Če zadnje čase spremljate novice ali finančne medije, ste verjetno precej pogosto slišali strašljivo besedo "recesija". Strokovnjaki in posamezni vlagatelji so zaskrbljeni zaradi enega, nedavna gibanja na borzi pa nikogar niso naredila bolj optimističnega.
Skozi vse leto 2022 je bil delniški trg nestanoviten in je na splošno padal — zlasti od marca. In smo uradno vstopili v a medvedji trg junija, kar je padec delniškega trga za 20 % ali več od nedavnih najvišjih vrednosti.
Kot večina ljudi se verjetno sprašujete, kakšen vpliv ima lahko recesija na vaše naložbe – vključno z vašim 401(k) – in katere ukrepe morate sprejeti, da jih zaščitite. V tem članku bomo delili najvarnejše naložbe 401 (k) v času recesije in nekaj drugih nasvetov, ki vam bodo pomagali med finančno negotovostjo.
Kratka različica
- Nekatere izmed najboljših naložb 401(k) med recesijo vključujejo sklade s ciljnim datumom, indeksne sklade, obvezniške sklade in sklade z veliko kapitalizacijo ali modre čipe.
- Čeprav je sprememba vaše naložbene strategije med recesijo morda mamljiva, nadaljujte z doslednimi prispevki in se izogibajte prodaji svojih naložb.
- Prilagoditev razporeditve sredstev, ko ste blizu upokojitve, vas lahko pomaga zaščititi pred recesijo, saj boste imeli manj denarja v delnicah in drugih tveganih sredstvih.
Kako recesija vpliva na vaš 401 (k)
Naravno je, da vas skrbi vpliv recesije na vaš portfelj. Toda koliko bi lahko pričakovali, da bo padel vaš 401(k)? Med recesijo od leta 2007 do 2009 so cene delnic padel za približno 50% z njihovega vrha. Torej bi videli, da je vaš 401(k) v tem času doživel velik udarec.
Dobra novica je, da tovrstne ogromne izgube ne spremljajo večine recesij. Pravzaprav, v zadnjih štirih recesijah je S&P 500 v povprečju izgubil 8,8 %, po navedbah podatki raziskave CFRA.
Druga dobra novica je, da recesije ne trajajo tako dolgo, kot si mislite. V zadnjih sto letih je povprečna recesija trajala približno 12,6 mesecev. To povprečje vključuje veliko depresijo, ki je trajala več kot tri leta in pol, preden se je gospodarstvo spet začelo dvigovati.
Če pogledate zadnjih 50 let, je povprečna recesija trajala manj kot 11 mesecev. In borza se je sčasoma vrnila nazaj od vsakega recesija v zgodovini. Poleg tega delniški trg je na splošno usmerjen v prihodnost, kar pomeni, da običajno začne okrevati pred splošnim gospodarstvom.
7 najvarnejših naložb 401(k) med recesijo
Če ste zaskrbljeni zaradi bližajoče se recesije, se verjetno sprašujete, katere naložbe bi morali imeti v svojem 401(k), da bi ublažili svoje izgube. Načrti 401(k) imajo na splošno manj naložbenih možnosti, kot jih morda najdete v svojih individualni pokojninski račun (IRA) oz obdavčljiv posredniški račun. Dobra novica je, da je še vedno veliko odličnih izbir, ki vam lahko pomagajo prebroditi recesijo.
1. Sredstva za ciljni datum
Skladi s ciljnim datumom – znani tudi kot skladi življenjskega cikla – so nekatere izmed najbolj priljubljenih naložb 401 (k) in zlahka je razumeti, zakaj.
Ti upravljani skladi imajo raznoliko mešanico zaloge, obveznice, in druga sredstva. Vsak sklad s ciljnim datumom ustreza določenemu letu upokojitve, vlagatelji pa izberejo sklad glede na to, kdaj se nameravajo upokojiti.
Upravitelj sklada sčasoma prilagodi razporeditev sredstev sredstev ciljnega datuma. Ko se bliža določeni datum upokojitve, se tveganje sklada zmanjša. Delež delnic v skladu se zmanjša, medtem ko se odstotek obveznic in drugih sredstev z nizkim tveganjem poveča.
Ena od glavnih prednosti skladov s ciljnim datumom je, da so za vlagatelje popolnoma nedostopni. Lahko preprosto vložite svoj denar vanje in veste, da boste imeli raznolik portfelj, ki ustreza vašemu časovnemu obzorju.
Preberi več >>> Primerjava skladov ciljnega datuma; Ali niso vsi enaki?
2. Obvezniški skladi
Obvezniški skladi so vzajemni skladi, ki imajo kombinacijo obveznic. Ta sredstva so med recesijo privlačna iz več razlogov. Prvič, čeprav imajo obveznice dolgoročno nižje donose, imajo tudi manjše tveganje. Posledično lahko pomagajo ublažiti nekatere izgube vašega portfelja med recesijo.
Druga prednost obvezniških skladov so prihodki od obresti, ki jih zagotavljajo. Tudi če vrednost vašega portfelja pade, boste še vedno imeli tok dohodka iz svojih obvezniških skladov.
Preberi več >>>Kakšno je razmerje med obrestnimi merami in trgom obveznic?
3. Tržni indeksni skladi
Indeksni skladi so vrsta vzajemnega sklada, ki spremlja uspešnost določenega finančnega merila uspešnosti - pogosto indeksa, kot sta S&P 500 ali Dow Jones. Ta sredstva se upravljajo pasivno. Z drugimi besedami, upravitelj sklada ne kupuje in prodaja sredstev, da bi premagal borzo, za razliko od aktivno upravljanih vzajemnih skladov.
Indeksni skladi imajo veliko prednosti, vključno z diverzifikacijo in nizkimi provizijami. Prav tako so odlična možnost v času recesije. Ko vlagate v indeksni sklad, si vaš portfelj opomore, ko si opomore celoten trg.Toda nekatere posamezne delnice morda ne bodo okrevale tako hitro ali sploh.
Na primer, cena delnice zavarovalnice AIG je padla med recesijo leta 2008 in se nikoli ni niti približala ponovni dosegi najvišjih vrednosti iz leta 2007.
Preberi več >>> Kako vlagati v indeks S&P 500
4. Dividendni delniški skladi
Dividendne delnice v podjetjih, ki posredujejo del svojega dobička delničarjem v obliki dividend. Mnoga velika podjetja te dividende izplačujejo tudi med recesijo. Podjetja, ki spadajo v seznam dividendnih aristokratov, na primer dvigujejo dividende vsaj 25 zaporednih let.
Lepota dividendnih delnic je v tem, da vam lahko še naprej prinašajo dohodek, tudi ko cene njihovih delnic padajo. In ta izplačila dividend lahko ponovno vložite, da svojemu portfelju dodate dodaten zagon, ko se trg začne vračati nazaj.
Preberi več >>>Kako vlagati v delnice z dividendami
5. Delniški skladi z veliko kapitalizacijo
Podjetja z veliko kapitalizacijo in a tržna kapitalizacija več kot 10 milijard dolarjev se med recesijo znajdejo bolje kot manjša podjetja. Ta podjetja so ustanovljena in imajo boljšo finančno podlago, zato so v boljšem položaju, da prebrodijo recesijo.
Delniški skladi z veliko kapitalizacijo so lahko odlična naložba v vašem portfelju med recesijo. To ne pomeni, da vaš portfelj ne bo izgubil vrednosti – ker verjetno bo – vendar vaše izgube morda ne bodo tako ekstremne, kot če bi vlagali predvsem v podjetja z majhno in srednjo kapitalizacijo.
Preberi več >>>Velika kapica vs. Mid Cap vs. Delnice z majhno kapitalizacijo — dolgoročno uravnotežite svoj portfelj
6. Obrambni delniški skladi
Obrambne delnice – znane tudi kot neciklične delnice ali potrošniške sponke – so podjetja, ki izdelujejo izdelke, ki jih ljudje na splošno kupujejo ne glede na gospodarstvo.. Nekatera največja obrambna podjetja so Procter & Gamble, Johnson & Johnson, Coca-Cola itd.
Ciklične delnice in diskrecijske delnice potrošnikov so nasprotje obrambnih delnic. Ta podjetja običajno bolj nihajo z gospodarskimi spremembami, predvsem zato, ker prodajajo izdelke, za katere je manj verjetno, da jih bodo ljudje kupili med recesijo.
To ne pomeni, da bi morali imeti med recesijo v svojem portfelju le obrambne delnice, vendar bi lahko imetje obrambnega sklada med drugimi sredstvi zmanjšalo vaše izgube.
Preberi več >>>Najboljše obrambne naložbe za preživetje medvedjih trgov in visoke volatilnosti
7. Blue-Chip delniški skladi
Uradne definicije delnic modrih čipov ni, vendar se izraz na splošno nanaša na:
- Velika, uveljavljena podjetja, ki so finančno stabilna
- Imeti zgodovino izplačevanja dividend (čeprav to ni vedno tako)
- Ustvarili so dolgoročno vzdržno rast.
Modri čipi so podjetja s srednjo ali veliko kapitalizacijo s tržno kapitalizacijo približno 5 milijard USD ali več. Čeprav lahko delnice modrih čipov še vedno izgubijo vrednost med recesijo, se na splošno štejejo za varnejše od drugih delnic.
Preberi več >>>Vodnik po delnicah modrega čipa: Ali bi morali nakupovati med upadom trga?
Vlaganje v vaš 401(k) med recesijo
Vlaganje med recesijo je lahko strašljivo. Navsezadnje si nihče ne želi nadaljevati s prispevki samo zato, da bi jih popolnoma izbrisale izgube portfelja. Toda resnica je, da je najboljši način, da se opomoremo od recesije, če še naprej vlagamo sredi nje.
Če vsak mesec samodejno prispevate k svojim 401 (k), jih plačujte še naprej. Pravzaprav nekateri med recesijo celo povečajo svoje prispevke. Navsezadnje je borza v bistvu razprodaja, kar pomeni, da lahko kupite več sredstev za enako količino denarja.
Poleg tega je še bolj pomembno, da se izognete dvigom s svojega računa.
Če med recesijo prodate svoje naložbe, zaklenete svoje izgube in zanje dobite najslabšo možno ceno. Z drugimi besedami, prodajate v najslabšem možnem času.
Se med recesijo trudite nadaljevati z vlaganjem? Za nekatere ljudi, učinkovita strategija je, da za nekaj časa prenehate preverjati stanje na računu. Manj vas bo mikalo, da bi nehali vlagati - ali še huje, prodati svoje naložbe.
Če je vaš 401(k) pri prejšnjem delodajalcu, ga boste morda želeli spremeniti v IRA prej recesija. Ko to storite, boste pridobili dostop do več različnih naložbenih izbir. Lahko se tudi odločite, da svoja sredstva preusmerite v IRA z a robo-svetovalec ki izbira naložbe v vašem imenu. Ta možnost bi lahko bila idealna za nekoga, ki bi med recesijo verjetno sprejemal čustvene odločitve.
401(k) Razporeditev sredstev
Vaš dodelitev sredstev je mešanica naložb v vašem portfelju. Na splošno bi morala vaša dodelitev sredstev temeljiti na vaših finančnih ciljih in časovnem obdobju. V primeru vašega 401 (k) je vaš časovni horizont čas, preden pričakujete, da se boste upokojili. Vaša dodelitev sredstev mora temeljiti tudi na vaši toleranca tveganja in zmogljivost.
Bi torej morali med recesijo prilagoditi razporeditev sredstev? Na splošno ne. Dokler imate a dobro razpršen portfelj ki ustreza vaši toleranci tveganja in zmogljivosti, je najbolje, da zaradi recesije naredite nekaj sprememb pri razporeditvi sredstev.
To ne pomeni, da nikoli ne smete spremeniti svoje dodelitve sredstev. Ko se bližate upokojitvi, se vaša sposobnost tveganja zmanjšuje, zato bi morali ustrezno prilagoditi svoj portfelj.
Strokovnjaki priporočajo nekaj različnih pravil. V preteklosti, nekateri priporočajo, da svojo starost odštejete od 100 in ta odstotek svojega portfelja vložite v delnice ostalo pa v obveznicah ali drugih vrednostnih papirjih s stalnim donosom. Toda mnogi strokovnjaki zdaj priporočajo uporabo višjega števila, na primer 110 ali 120, da bi upoštevali daljšo življenjsko dobo, ki jo imamo danes.
Spodnja črta
Nobenega dvoma ni, da je vlaganje med recesijo lahko strašljivo. Toda dobra novica je, da obstajajo koraki, ki jih lahko naredite, in naložbe, ki jih lahko izberete, da boste ublažili svoje izgube. In čeprav boste med recesijo verjetno videli, da bo vrednost vašega portfelja padla, zgodovina pravi, da bo padec verjetno kratkotrajen.
Nadaljnje branje:
- Kateri pokojninski račun je najboljši? Primerjava načrtov
- Najboljša orodja in kalkulatorji za načrtovanje upokojitve za leto 2022
- Pravilo 25x za zgodnjo upokojitev