Vrednost najema finančnega svetovalca je lahko podobna logiki kot najem pooblaščenega računovodje. Finančni svetovalec vam lahko pomaga postaviti in doseči finančne cilje, ki lahko znatno povečajo vaše bogastvo in zmanjšajo vaš dolg. Finančni svetovalci vas vodijo tudi skozi labirint pravil, žargona, izdelkov in odločitev, ki so finance.
Toda najprej: vedeti morate, kaj pravzaprav iščete.
Kratka različica:
- Najem pravega finančnega svetovalca vam lahko prihrani ogromno časa in truda, potrebnega za finančno načrtovanje in v spopadanje s finančnimi presenečenji — ne glede na to, kako finančno pismeni in samozavestni ste pri ustvarjanju svojega investicije.
- Obstajajo posebni mejniki v življenju (upokojitev, poroka itd.), ko je lahko najem finančnega svetovalca še posebej dragocen.
- Ko gre za iskanje finančnega svetovalca, obstajajo različna omrežja in viri, ki vam pomagajo najti najboljšega svetovalca za vaše posebne potrebe.
- Način plačila finančnega svetovalca lahko vpliva na njihove pristranskosti, motivacije in omejitve. Stroški plačljivih finančnih svetovalcev običajno temeljijo na tem, koliko denarja imate pri podjetju, katere storitve potrebujete in spretnosti/izkušenosti svetovalca.
Finance so kompleksno področje. Zakonodaja se vedno spreminja, sproščajo se novi finančni produkti, spremenljivk, ki vplivajo na gospodarstvo, pa je na videz nešteto. Če se vam to zdi preveč ali pa preprosto nimate zmogljivosti, da bi se s tem spopadli, obstajajo strokovnjaki, ki so svojo kariero posvetili pomoči drugim pri finančnem načrtovanju.
Zakaj iskati finančnega svetovalca
Finančni svetovalci svetujejo glede upravljanja premoženja in osebnih financ. To bi lahko pomenilo sestavljanje podrobnosti pokojninski varčevalni načrt skupaj z mejniki ali obravnavo drugih finančnih težav, ki jih morda imate.
Lahko poiščete finančnega svetovalca, če potrebujete pomoč pri naslednjem:
- Nastavitev naložbeni računi in naložbe.
- Razvijanje strategij v zvezi z upokojitvijo, varčevanjem pri izobraževanju, zavarovanjem in davki.
- Postavljanje dosegljivih finančnih ciljev in mejnikov.
- Informirana izbira glede nepričakovanih finančnih težav.
Obstajajo tudi življenjski dogodki, zaradi katerih se soočamo s finančnimi odločitvami, za katere morda nimamo časa ali znanja.
To lahko vključuje:
- Upokojitev — Bližate se upokojitvi in želite zagotovilo, da so vse vaše race v vrsti.
- Poroka — Poročite se in potrebujete nasvet o uradnih predporočnih pogodbah ali ste pred kratkim poročeni in pomagate pri upravljanju financ kot paru.
- Ločitev — Potrebujete nasvet o obvladovanju različnih finančnih pasti ločitve.
- Ovdovel — Nedavno ste ovdoveli in vaš pokojni zakonec je skrbel za finance.
- Starajoči se starši — Vaši starši dosegajo starost, ko ne morejo samostojno upravljati svojih financ.
- Dedovanje — Podedovali ste veliko denarja in ne veste, kako bi ga pametno vložili, ali pa potrebujete pomoč pri izogibanju davkom.
- Prva hiša — Izdelati morate varčevalni načrt za a polog na vašem prvem domu.
- otroci — Ustanavljate si družino in želite nasvet o tem, kako izkoristiti davčne olajšave, prihraniti za fakulteto in proračunske stroške za vzdrževane člane.
Sodelovanje z izkušenim finančnim vlagateljem vam lahko prihrani čas in zagotovi načrt za realistično reševanje vaših finančnih ciljev.
Zagotovite si prednost>>Kako uporabiti svoje cilje za ustvarjanje uspešne naložbene strategije
Kje najti finančnega svetovalca
Obstaja veliko načinov za iskanje pravih finančnih svetovalcev za vašo posebno situacijo. Spodaj jih bomo pregledali nekaj.
Paladin register
The Paladin register ponuja program za ujemanje finančnih svetovalcev, ki vas poveže z registriranimi finančnimi svetovalci. Register gosti samo plačljive finančne svetovalce, ki delujejo kot fiduciarji (strokovnjaki, ki morajo delovati v najboljšem interesu stranke).
Imate tudi možnost, da brskate po imeniku svetovalcev glede na lokacijo in sami poiščete finančnega svetovalca. Vsak finančni svetovalec bo imel svoje poverilnice, izobrazbo in certifikate navedene v svojem profilu. Vključevali bodo tudi informacije o preteklih izkušnjah, licenciranju, ponujenih storitvah, načinu plačila, podrobnostih o njihovem podjetju in zahtevah strank.
Poleg tega lahko dostopate do njihovih izobraževalnih orodij za vlagatelje, ki vas bodo naučila, kako uporabljati javne baze podatkov in kako preveriti poverilnice svetovalca. Prav tako boste pobrali naložbeno terminologijo da vam olajšam iskanje.
Preberite naš pregled registra Paladin >>>
Mreža za načrtovanje XY
Mreža načrtovanja XY (XYPN) ponuja samo finančne svetovalce, ki se osredotočajo na bazo strank GenXers in Milenijci (od tod tudi njihovo ime - generacija X in generacija Y).
Finančni svetovalci, ki kotirajo na borzi, morajo imeti naziv pooblaščenega finančnega načrtovalca (CFP) in morajo imeti leta ustreznih izkušenj.
CFP je certifikat, ki priznava strokovnost strokovnjaka na področju finančnega načrtovanja. Za pridobitev tega certifikata je treba opraviti zahtevano izobrazbo in izkušnje ter opraviti standardiziran test. Finančni svetovalci, ki imajo svoj CFP, se na splošno štejejo za plus.
Svetovalci XYPN lahko z vami sodelujejo virtualno, tako da lahko živite kjer koli v ZDA in še vedno najdete pomoč. Podjetje je specializirano za storitve, kot so načrtovanje nepremičnin, davčno načrtovanje, načrtovanje kariere, načrtovanje zavarovanja in druge storitve. Številni finančni svetovalci XYPN se osredotočajo na določeno področje, ki temelji na njihovem strokovnem znanju, osebnosti, in demografske podatke, s katerimi radi delajo (tj. regionalni, kulturni, poklicni, družinski status, finančni cilji, itd.).
Finančni svetovalci kot XYPN ne prejemajo provizij, ne prodajajo dodatnih izdelkov in so zapriseženi fiduciari.
Talkin' 'o moji generaciji>>Milenijci varčujejo prej kot ljudje v boomu: a se bodo upokojili premožnejši?
Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA)
The Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) je bilo ustanovljeno leta 1983 kot poklicno združenje samoplačniških finančnih svetovalcev. Člani morajo spoštovati etični kodeks in vsako leto podati fiduciarno prisego.
Člani NAPFA ne morejo sprejemati provizij. To je namenjeno odvrnitvi svetovalcev od priporočanja naložb ali izdelkov z edinim namenom pridobivanja višjih provizij. Poleg tega člani NAPFA tudi ne morejo sprejeti pristojbin za napotitev.
Člani NAPFA so strogo preverjeni. Da bi bili uvrščeni v mrežo članov, morajo ohraniti svoj certifikat CFP in se zavezati k 60 uram stalnega izobraževanja vsaki dve leti. Postopek prijave vključuje oddajo vzorca finančnega načrta ali sodelovanje pri strokovnem pregledu pri ocenjevalcu tretje osebe.
Če želite poiskati finančnega svetovalca NAPFA, preprosto obiščite spletno mesto in vnesite svojo poštno številko. Srečali se boste z zemljevidom, posejanim s kvalificiranimi člani.
Razumevajoč finančni svetovalecs>>Različne vrste finančnih svetovalcev
Garrett Planning Network
Finančni svetovalci pri Garrett Planning Network so plačljive in se zaračunavajo na uro. To jim omogoča, da pomagajo pri manjših projektih, kot je ugotavljanje, koliko življenjskega zavarovanja potrebuje stranka, ali ali naj stranka refinancira hipoteko ali ne.
Ponujajo celovito finančno načrtovanje, skupaj s storitvami, kot so upravljanje gotovine in proračun, analiza naložb, financiranje visokošolskega izobraževanja itd. Članski svetovalci morajo biti bodisi certifikat CFP bodisi licencirani CPA s poverilnico osebnega finančnega strokovnjaka (PFS) in vsi se morajo držati fiduciarne prisege.
Svetovalce lahko iščete prek njihovega spletnega mesta glede na storitve in strokovnjake ali brskate po njihovem seznamu virtualnih svetovalcev.
odbor CFP
Glede na odbor CFP, več kot 93.000 posameznikov v Združenih državah trenutno izpolnjuje zahteve CFP za certificiranje. Iskalnik odbora vam omogoča, da identificirate posameznike, ki imajo trenutno ta certifikat ali so bili certificirani v preteklosti.
Ugotovite lahko tudi, ali je odbor CFP posameznike "javno discipliniral" in zakaj.
To je odlično orodje za preverjanje, ali je finančni svetovalec, s katerim sodelujete, CFP. Uporabite lahko tudi njihove Poiščite CFP strokovnjaka orodje za iskanje finančnega svetovalca za sodelovanje z vnosom vaše lokacije in storitev, ki vas zanimajo.
Preberi več>> Kaj je CFP in ali ga potrebujete?
Robo-svetovalci
Tehnologija nenehno avtomatizira naloge, ki jih tradicionalno opravljajo ljudje. Finančno svetovanje ni izjema. Robo-svetovalci ponujajo algoritmsko vodeno finančno načrtovanje prek digitalnih platform. Ko delate z robotskim svetovalcem, običajno opravite anketo o svojih finančnih ciljih in trenutnem finančnem položaju. Robo-svetovalec bo analiziral podatke za samodejno izvedbo prilagojene naložbene strategije.
Robo-svetovalci imajo prednost, da so poceni in pogosto zaračunavajo letne pavšalne stroške. Prav tako običajno zahtevajo manj vnaprejšnjega kapitala v primerjavi s tradicionalnimi finančnimi svetovalci.
Medtem ko stranke ne delajo z dejanskim človeškim bitjem, številni robotski svetovalci ponujajo stopnje, ki vključujejo neomejen dostop do CFP. Primeri vključujejo Izboljšanje, Vanguardove osebne svetovalne storitve, in Avtomatizirano vlaganje SoFi.
Več Robo-svetovalcev>>Najboljši robotski svetovalci za leto 2022
Premisleki o finančnih svetovalcih
Ko se odločate za finančnega svetovalca, je pomembno poznati njegove kvalifikacije, njihove etične standarde in njihovo plačilo. Te dejavnike je pomembno razumeti, ker lahko vplivajo na motivacijo svetovalca za dajanje priporočil.
Posredniki vs. Registrirani investicijski svetovalci (RIA)
Preučili smo že kvalifikacije posameznega svetovalca, kot je imenovanje CFP. Toda ali je samo podjetje registrirani investicijski svetovalec (RIA), bi lahko zagotovilo tudi boljši vpogled v naravo storitve. RIA neposredno ureja Komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC) in delujejo kot fiduciari. Kot je opisano zgoraj, morajo fiduciarji upoštevati različne standarde, da delajo v najboljšem interesu svojih strank. RIA lahko zaračunavajo časovno odvisne provizije ali provizije kot odstotek sredstev v upravljanju.
Posredniki, ki zastopajo neodvisne posrednike in trgovce, pogosto delajo na provizijo in jih je mogoče motivirati za prodajo in priporočanje določenih finančnih produktov. Niso omejeni s fiduciarnimi standardi in lahko priporočijo širšo paleto izdelkov, ki presegajo običajne.
Izbira med posrednikom in RIA je odvisna od tega, koliko zaupate svetovalcu, ki morda nima fiduciarne odgovornostiin ali želite sodelovati s finančnim svetovalcem, ki ima dostop do izdelkov in storitev, ki jih RIA morda nima.
Fiduciar vs. Nefiduciarni
Fiduciari morajo upoštevati pravne in etične smernice, ki postavljajo interese svojih strank pred svoje. Svojim strankam so dolžni skrbeti in biti zvesti. Če fiduciar krši te smernice, se lahko sooči s finančnimi, pravnimi in drugimi kaznimi.
Po drugi strani pa lahko nefiduciarni finančni svetovalci dajo primerno priporočilo za nekoga v vaši splošni situaciji, vendar to morda ne bo najboljše za vašo posebno situacijo. Morda so motivirani, da vas usmerijo k nekemu finančnemu produktu, skladu ali naložbi, za katero prejmejo provizijo.
Običajno bolj kot se nameravate zanašati na svojega finančnega svetovalca za vodenje, bolj pomembno je, da najdete fiduciarja.
Komisija vs. Samo plačilo
Plačljivi svetovalci običajno zaračunavajo na podlagi odstotka sredstev v upravljanju, časa ali opravljenih storitev. Provizijski svetovalci so na splošno plačani iz provizij, zasluženih s finančnimi produkti in transakcijami. To se morda ne zdi nič posebnega, vendar vsaka struktura plačila lahko finančnega svetovalca usmeri k različnim priporočilom.
Plačljivi svetovalci imajo na splošno fiduciarno dolžnost, da finančne interese stranke postavijo pred svoje. Na splošno stranki na primer ne morejo prodati izdelka, ki ni v skladu z njihovimi navedenimi finančnimi cilji in toleranca tveganja.
Nasprotno pa je glavna oblika plačila finančnega svetovalca, ki temelji na proviziji, provizija, ki jo zasluži pri odpiranju računov in prodaji izdelkov. To lahko poveča tveganje navzkrižja interesov med priporočanjem, kaj je resnično najboljše za njihove stranke, in priporočanjem izdelkov za prejemanje provizij. Medtem ko svetovalci na podlagi provizije lahko biti fiduciar, to ni pogoj.
Povezano>>Zakaj so spletni posredniki brez provizije?
Spodnja črta
Izbira pravega finančnega svetovalca vam lahko prihrani precej časa in zagotovi brezskrbnost, da imate strokovnjaka, ki vam pomaga pri vaših finančnih ciljih. Obstaja ogromno virov, ki vam pomagajo pregledati in izbrati finančnega svetovalca, ki vam najbolj ustreza.
Poleg tega je treba razumeti različne vidike, kot so kvalifikacija finančnega svetovalca, ali je svetovalec fiduciar, in različne vrste nadomestil vam bodo pomagale pri iskanju finančnega svetovalca, ki vam najbolj ustreza um.
Več o finančnih svetovalcih>>
- Kako najti finančne svetovalce, ki podpirajo LGBTQ+
- Robo svetovalec vs. Finančni svetovalec
- Razumevanje honorarjev finančnega svetovalca
- Veliki razpad: kako zapustiti svojega finančnega svetovalca
Zavrnitev odgovornosti: Predstavljena vsebina je zgolj informativne narave in ne predstavlja finančnega, naložbenega, davčnega, pravnega ali strokovnega nasveta. Če so bili v vsebini omenjeni kakršni koli vrednostni papirji, ima avtor lahko pozicije v omenjenih vrednostnih papirjih. Vsebina je na voljo »takšna, kot je«, brez kakršnih koli zagotovil ali jamstev, izrecnih ali implicitnih.