Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (ga morate kupiti?)

Moja družina je imela srečo, da družinski član ni preživel veliko časa v domu za ostarele.

Za družine, ki niso imele te sreče, je lahko celotna izkušnja uničujoča; čustveno in finančno.

Tisti, ki so imeli srečo, da so sprejeli politiko dolgotrajne oskrbe, ne bodo doživeli naraščajočih stroškov oskrbe na domu in vsaj omilili finančno plat.

Čeprav večina od nas razume, kaj mislimo običajne zavarovalne police, politike dolgotrajne oskrbe so lahko zapletene in mnogi se odločijo, da jih odložijo.

V tem prispevku pa želim govoriti o stroških dolgotrajne oskrbe na splošno in resnično spoznati pomen tovrstne zaščite premoženja.

Zakaj sploh razmišljati o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo?

Raziskave so nedavno pokazale, da lahko 69 odstotkov tistih, ki letos dopolnijo 65 let, pričakuje dolgotrajno oskrbo.

Povprečno bivanje je približno 2 leti in pol 30 mesecev.

Mislite, da se sliši slabo? Dobi se slabše…

V študiji, ki jo je opravil Genworth Financial, se je zdravstvena oskrba na nacionalni ravni povečala za 17 odstotkov, in pričakujejo, da se bo ta trend nadaljeval.

Kaj je dolgotrajna oskrba (in za kaj se plača)?

Eno najpogostejših zmot o dolgotrajni oskrbi je, kjer potrošniki pomotoma verjamejo, da bo Medicare plačal svoje potrebe po dolgotrajni oskrbi.

V skoraj vseh situacijah ta ideja ne bi mogla biti dlje od resnice!

Pokritje Medicare se bo plačalo za del oskrbe na domu ali krajši čas bivanja v domu za ostarele, vendar obstajajo posebne situacije, ki jih morate izpolniti, da izpolnite pogoje za kritje Medicare. V veliki večini primerov boste sami plačali te stroške iz žepa.

Tu prihajajo načrti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Plačali bodo oskrbo, tudi če imate diagnozo kroničnega zdravstvenega stanja ali invalidnosti. To bi lahko bila oskrba v domu za ostarele, bivalnem domu ali v vašem domu.

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe je na zunaj preprosto.

Kupite polico in odločite se, koliko kritja boste izplačali vsak dan. Vsako podjetje je drugačno, vendar imajo vsa podjetja različne zahteve, da lahko začnete prejemati plačila iz svojega dolgoročnega načrta.

Če kdaj potrebujete pomoč pri kateri od osnovnih dnevnih dejavnosti (oblačenje, kopanje, prehranjevanje itd.), Lahko izpraznite svoj bančni račun.

Ne dovolite, da bi bile vaše finance uničene, niti se zanašajte na družino, da plačate te račune. Zavarovanje dolgotrajne oskrbe bo zagotovilo, da vi ali vaša družina zaradi vaše zdravstvene oskrbe ne boste trpeli finančno.

Nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

Tako kot vsaka druga polica je tudi nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo lahko zmeden proces.

Danes je vse manj podjetij, ki še vedno prodajajo police dolgoročnega zavarovanja. Število podjetij se je od leta 2000 močno zmanjšalo.

Leta 2000 je bilo okoli 100 podjetij, ki so prodajala načrte. 18 let kasneje je to število padlo vse do 12. Pet od teh se prodaja skupinam in na delovnih mestih.

Zavarovalno polico za dolgotrajno oskrbo lahko kupite na več načinov.

Očitno zasebne zavarovalnice prodajajo te načrte. Čeprav je možnosti manj, boste imeli na izbiro še ducat.

Če se odločite za zasebno zavarovalnico, boste morali opraviti zdravstveno zavarovanje, kar pomeni, da če imate že obstoječe zdravstveno stanje, obstaja možnost, da vas bodo zavrnili načrt. Če že potrebujete dolgotrajno pomoč, potem ne boste imeli možnosti biti odobreni.

Druga možnost je, da jo kupite po načrtu, ki ga sponzorira delodajalec.

Nekatera podjetja ponujajo skupinske zavarovalne načrte za dolgotrajno oskrbo ali pa imajo znižane posamezne police. Tako kot posamezna politika bo tudi vsaka skupinska politika drugačna glede na ponudnika in načrt.

Večina načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, ne zahteva zdravniškega pregleda ali zavarovanja. Glavna težava teh pravil je, če zapustite podjetje, nimate kritja.

Če menite, da zaradi svojega zdravja ne boste mogli dobiti odobritve za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, se ne računajte.

Vsaka zavarovalnica je drugačna in vsaka od njih uporablja različno zdravstveno zavarovanje. Pomembno je, da poiščete najboljše podjetje glede na vaše zdravje in vaše zavarovalne potrebe.

Tudi če vas je eno podjetje zavrnilo, obstaja možnost, da boste sprejeti v načrt z drugim podjetjem.

Stroški dolgotrajne oskrbe

Po študiji o stroških oskrbe Genworth 2016 povprečni Američan močno podcenjuje, koliko jih bo stala dolgotrajna oskrba. Skoraj tretjina Američanov je menila, da bi jih zdravstveno varstvo na domu stalo manj kot 417 dolarjev. V večini primerov je resnično število devetkrat to!

Te številke so še bolj osupljive.

Eno leto v zasebnem domu za ostarele, na primer v velikem mestu, kot je Chicago, stane 72 567 USD! To je v primerjavi z 52.362 USD v preostali državi.

Kjer živite, bo zagotovo vplivalo na vaše premije, zagotovljeno.

Glede na to, da povprečni letni dohodek gospodinjstva znaša le okoli 59.000 USD, dom za ostarele stane približno pol in pol več. Pričakuje se, da se te številke ne bodo kmalu upočasnile, stroški doma za ostarele pa bodo rasli hitreje od stopnje inflacije.

Anketa o stroških oskrbe

Življenje s pomočjo: Zasebna enosobna enota v bivalnem domu v ZDA ima povprečne letne stroške 45.000 USD. Ti objekti ponujajo dodatno pomoč stanovalcem, vendar niso tako "obsežni" kot dom za ostarele.

Nega na domu: Obstajata dve vrsti zdravstvenega varstva na domu in vsaka se bo nekoliko razlikovala po tem, koliko stanejo vsako leto.

1. Prva vrsta je "gospodinjske storitve, Ki vključuje osnovne naloge, ki bolniku pomagajo ostati doma. To je lahko karkoli, od kuhanja obrokov do odhoda v trgovino z živili. Povprečni letni stroški pomoči za gospodinjsko pomoč znašajo le 48.000 USD.
2. Druga vrsta pomoči na domu je "pomočnica za zdravje na domu, «So to zdravstveni delavci, ki živijo doma s pacientom in ponujajo obsežnejše storitve. Povprečni stroški enoletnega pomočnika na domu so nekaj več kot 49.000 dolarjev.

Zdaj pa pomislite, da je Medicare dober za kratkoročne situacije okrevanja, saj zajema 100% prvih 20 dni in nato 80% naslednjih 80 dni. Nakup blaga Dopolnilni načrt Medicare pokriva ostalih 20%.

Dnevno zdravstveno varstvo odraslih: Ugotovitve prvega leta kažejo, da so povprečni letni stroški za pet dni na teden v zdravstveni ustanovi za odrasle 18.200 USD na nacionalni ravni. Primerljivi stroški v Chicagu znašajo 13.156 USD, v preostali državi pa 15.959 USD.

Razmislite, kdo plača za politiko dolgotrajne oskrbe

Tisti, ki berete zaradi svojih staršev in ne svojih, razmislite, kdo bo podprl račun. Odrasli otroci se pogosto znajdejo plačujejo za svoje starše ki si tega sami ne morejo privoščiti.

Včasih vam bo ob majhnem plačilu premije v prihodnosti prihranilo na tisoče.