Če razmišljate o predčasni upokojitvi – ali če želite biti le dodatno pripravljeni na svojo zlato leta — potrebujete načrt, da vas in vaš denar pripeljete do kraja, kjer vas lahko podpira brez polnega delovnega časa delo.
Obstaja nekaj, kar se imenuje "pravilo 25x", ki se pogosto pojavlja, ko govorimo o velikem načrtovanju upokojitve. Še posebej je priljubljen med tistimi v skupnosti FIRE. To so ljudje, ki nameravajo zapustiti službo veliko prej kot pri 65 letih.
Ali vam lahko pravilo 25x pomaga ugotoviti, koliko denarja boste potrebovali za predčasno upokojitev?
Kaj je OGENJ?
FIRE pomeni finančna neodvisnost, predčasna upokojitev in je opredeljen kot življenjski slog in finančni cilj. Ideja je skrajšati število let, ki jih potrebujete za delo, tako da drastično živite pod svojimi zmožnostmi. Privrženci FIRE poskušajo zgraditi dovolj prihrankov, naložb in morda pasivni dohodek da lahko postanejo finančno neodvisen dela.
Povedano drugače, z FIRE si ustvarite dovolj finančnih rezerv, da vam ni več treba menjati časa za denar.
Zaradi številnih razlogov je v zadnjih nekaj letih prišlo do majhne eksplozije ljudi, ki jih zanima ta pot. Nekateri ljudje pridejo v FIRE življenjski slog, ker so v službi pregoreli. Drugi želijo več časa preživeti s svojimi otroki ali ostarelimi starši, ne pa za mizo.
Ne glede na to, kaj vas pripelje do FIRE, morate najprej priti do svoje številke FIRE. Koliko denarja potrebujete za prihranke in naložbe, da zapustite polni delovni čas?
Kaj je pravilo 25x?
Tukaj v enačbo vstopi pravilo 25x. Na splošno povedano, pravilo za načrtovanje upokojitve katere koli vrste (vendar še posebej FIRE) je, da prihranite 25-kratnik vaših pričakovanih letnih izdatkov za upokojitev.
Če nameravate za upokojitev porabiti 30.000 $ letno, bi v svojem portfelju potrebovali 750.000 $. Če nameravate porabiti 50.000 $ letno, bi potrebovali 1,25 milijona $.
V pravilu 25x je nekaj zelo pomembnih podrobnosti:
- To ne vpliva na vaše Socialna varnost, pokojnine ali katero koli vrsto zasluženega dohodka ob upokojitvi (kot je zaposlitev s krajšim delovnim časom ali najem nepremičnine).
- Prav tako predvideva 7-odstotno letno donosnost naložb v delnice.
- Oceni le, koliko potrebujete v upokojitev vašega naložbenega portfelja, nekoliko lahko dvignete v času upokojitve.
- Ne vključuje inflacija, zato boste morali te izračune vključiti ročno.
Ali pravilo 25x deluje?
Pravilo 25x bi morali upoštevati kot postavljanje ciljev orodje, ne pa natančna napoved. Ker ni zelo specifičen, vam lahko da začetek upokojitvena številka delati v smeri.
Pravilo 25x vam lahko pomaga izboljšati svoje upokojitvene načrte. Toda verjetno ne bi smeli vse svoje upokojitve obesiti samo na to formulo.
Če želite zagotoviti, da ste na pravi poti, da dosežete svoje upokojitvene cilje, lahko uporabite tudi programsko opremo za osebne finance, kot je CountAbout. Z CountAbout, lahko uporabite njihov pripomoček FIRE za spremljanje vašega potencialnega pasivnega dohodka skozi čas in ga primerjate s tem, koliko porabite na mesečni ravni.
Kaj morate upoštevati pri načrtovanju upokojitve
Začnite z razmišljanjem o veliki sliki in nato obkrožite več podrobnosti.
Velika vprašanja, ki si jih lahko zastavite, so lahko:
- Ali bom živel na istem območju in domu, v katerem sem zdaj, ali se bom preselil v pokoj?
- Ali nameravam imeti otroke?
- Koliko bo stal moj načrt zdravstvenega varstva? Koliko bom potreboval za plačilo stroškov, ki jih ne krije?
- Ali bom potovanje v pokoju ali preživite več časa doma?
Ta vprašanja vas bodo začela na poti k oblikovanju pokojninskega načrta in ideji, kakšna bo vaša poraba.
Trenutno vaše življenje morda ni dober odraz tega, kakšno bo čez 60 let.
Če imate trenutno hišo, verjetno plačujete hipoteko. Če odplačate hipoteko pred upokojitvijo, bi to verjetno znatno zmanjšalo vašo porabo. In to pomeni, da je lahko tudi vaša številka 25x nižja.
Seštejte, kaj pričakujete, da boste porabili vsako leto v pokoju. Nato to število pomnožite s 25, da dobite svojo specifično 25-kratno številko.
Zdaj, ko imate svojo številko 25x, lahko od tam delate nazaj in se odločite kateri računi za upokojitev boste morali financirati in za koliko. Ne pozabite vključiti vseh dodatnih prihodkov, ki jih pričakujete ob upokojitvi, kot npr Socialna varnost in pokojnine.
Stroški zdravstvenega varstva
Tukaj je velik premislek za upokojitev za vsakogar v Združenih državah: stroški zdravstvenega varstva. Stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi je zelo težko napovedati. Kot taki lahko močno vplivajo na vaše načrtovanje upokojitve.
Čeprav morda ni razburljivo, več ko lahko izvedete raziskave o politiki zdravstvenega varstva vaše države, pa tudi o zveznih politikah, verjetno boste bolje. Če ugotovite, ali boste upravičeni do kakršne koli subvencije ali boste lahko sodelovali v posebnih načrtih, vam lahko prihrani veliko časa.
Druga dobra taktika je, da vzamete svoje ocenjene stroške zdravstvenega varstva in jih podvojite. Ko staramo, naše telo ponavadi zahteva več nege. Če prištejemo še inflacijo, pa tudi naraščajoče stroške zdravstvenega varstva, je dobra stava, da bo zdravstvena oskrba v prihodnosti stala več kot zdaj. Če želite torej dobiti čim bolj natančno predstavo o vaši porabi, vpišite svoje zdravstvene številke, preden uveljavite pravilo 25x.
Zadnja beseda
Začnite se pripravljati na svoja zlata leta. Pravilo 25x vam pomaga vedeti, na kaj si prizadevati. Prej ko začnete, tem bolje. Tudi samo nekaj dolarjev na teden, če je to vse, kar si lahko zdaj privoščite.