Verjetno ste že slišali rek: "Kupite življenjsko zavarovanje in vložite razliko.”Razlika v tem priporočilu je razlika med tem, koliko bi plačali za celotno življenjsko zavarovanje, in življenjskim zavarovanjem. Ta razlika je precejšnja. Celotno življenjsko zavarovanje je na splošno večkrat dražje od življenjskega zavarovanja.
Zato je življenjsko zavarovanje običajno boljša strategija. Toda ali obstajajo časi, ko je celotno življenjsko zavarovanje dobra ideja?
Vsekakor.
Verjetno ste že slišali rek: Nikoli ne reci vedno; nikoli ne reci nikoli, in tako je z razpravo vse življenje proti izrazu. Pravzaprav so časi, ko je celotno življenjsko zavarovanje bolj smiselno kot izraz.
Tukaj je nekaj izmed njih:
Kdaj potrebujete trajno življenjsko zavarovanje?
V večini primerov ljudje kupujejo življenjsko zavarovanje, ker predvidevajo, da bodo njihove potrebe po življenjskem zavarovanju začasne. Morda ga bodo na primer potrebovali le, dokler njihovi otroci ne dosežejo polnoletnosti ali se hipoteka na hiši ne izplača. Morda obstaja tudi pričakovanje, da bodo po izteku prvotne pogodbene politike preprosto vzeli novo politiko izrazov. Občasno življenje odlično deluje v kateri koli od teh situacij in še veliko več.
Kaj pa, če predvidevate trajno potrebo po življenjskem zavarovanju? Obstaja več situacij, v katerih bi lahko bilo tako:
- Imate zakonca brez dela, zato bo vedno treba vsaj nekaj življenjskega zavarovanja.
- Morda imate določena zdravstvena stanja ali predispozicije, zaradi katerih je pridobivanje nove politike termina v prihodnosti drago ali nemogoče.
- Morda nimate dovolj sredstev za preživljanje svojih najdražjih v primeru vaše smrti, zaradi česar je življenjsko zavarovanje potrebno do konca vašega življenja.
- Lahko se preprosto počutite bolje, če veste, da imate trajno življenjsko zavarovanje.
Vsak od teh vidikov bi lahko pomenil smiselno izbiro celotnega življenjskega zavarovanja.
Če drugače ne morete prihraniti in vložiti denarja
Vrnimo se k temu kupite življenjsko zavarovanje in vložite razliko priporočilo za trenutek. Lepo je to reči - in to se takrat zagotovo sliši - vendar koliko ljudi v resnici naredi vlagati razliko? Zagotovo ne vsi.
Nekateri smo seveda nagnjeni k varčevanju in vlaganju denarja, vendar niso vsi. Če niste varčevalec, bi lahko bila polica življenjskega zavarovanja ena najboljših strategij, ki jih lahko izvedete. Gre za polico življenjskega zavarovanja s priloženo varčevalno rezervacijo, ki vam omogoča, da z isto mesečno premijo poskrbite za dve pomembni finančni potrebi.
Polica življenjskega zavarovanja določa nekaj vaših mesečnih premij v denarni vrednosti police. Ker denarna vrednost narašča, vam pogosto izplača dividende na stanje, tako kot delnice. S sklenitvijo police življenjskega zavarovanja lahko vaša denarna vrednost tiho narašča, podobno kot varčevalni načrt, ki temelji na odbitku plač. To je odlična strategija, če nimate drugih možnosti za varčevanje in vlaganje denarja.
Za svoje otroke
Celotne police življenjskega zavarovanja lahko še posebej dobro delujejo pri majhnih otrocih. Za to obstajata dva temeljna razloga:
- Zaklepanje nizkih premij za vse življenje - Tudi za otroke je celo življenje veliko dražje od termina. Vendar so premije za otroške politike glede na njihovo mladost zelo nizke. Še več, na celotno polico življenjskega zavarovanja za vse svoje življenje zaklenete tako nizko stopnjo. To bo premijska stopnja, ki je ne bodo mogli ujemati z najcenejšo politiko termina do takrat, ko bodo dovolj stari, da bodo sami imeli otroke.
- Rezervacija za naložbe - Zgoraj smo razpravljali o naložbenih naložbah, vendar je to lahko še posebej koristno, ko gre za otroke. Predstavljajte si, da za novorojenčka sklenete celotno polico življenjskega zavarovanja - tudi pri relativno majhni polici je lahko do starosti 18 let vredna več tisoč dolarjev. To bi lahko bil denar za visokošolsko izobraževanje ali temelj naložbenega portfelja v zgodnjem življenju - poleg osnovnega kritja življenjskega zavarovanja.
Združevanje pokojninskega varčevanja z življenjskim zavarovanjem
Ta je v isti kategoriji kot koncept združevanja življenjskih zavarovanj z naložbenimi rezervacijami, ustvarja pa poseben cilj. Dejansko ima celotno življenjsko zavarovanje nekaj pomembnih prednosti pri načrtovanju upokojitve.
Podobno kot a davčno zaščiten pokojninski načrt, denarna vrednost celotne police življenjskega zavarovanja narašča na podlagi odloženih davkov in jo je mogoče celo skleniti brez davka. To je zato, ker se dividende, izplačane na polico, štejejo za a vračilo premije in niso obdavčljive tako kot druge dividende.
Edini čas, ko boste morali plačati davek na dividende življenjskega zavarovanja, je, ko so skupne dividende, ki jih prejmete, večje od skupnih dolarjev premije, ki ste jih plačali za polico. Poleg tega, če obstajajo dohodnine, vam jih ni treba plačati, dokler ne predate police življenjskega zavarovanja in ne prejmete denarne vrednosti.
Še ena pokojninska ugodnost celotne police življenjskega zavarovanja je, da vam bodo številne zavarovalnice omogočile odpoved police in uporabo denarne vrednosti za nakup življenjska renta. Če ni pomembne obveznosti obdavčitve dohodka, je to lahko neporavnana strategija načrtovanja upokojitve, ki vam zagotavlja življenjski tok dohodka.
Pozabite na vse klišeje v zvezi s tem, ali morate kupiti življenjsko zavarovanje ali ne. Če ste v podobni situaciji, kot je katera od zgoraj omenjenih, je morda boljša izbira celotno življenjsko zavarovanje.