Številni vlagatelji se tako zapletejo v upokojitvene naložbe, da spregledajo povsem očiten upokojitveni dejavnik – socialno varnost. Na srečo obstajajo brezplačna orodja in spletna mesta za optimizacijo vaših prejemkov socialne varnosti, zato morate to iskanje dodati k drugim prizadevanjem za načrtovanje upokojitve.
Za večino ljudi, Socialna varnost bo predstavljala znaten del njihovega dohodka ob upokojitvi.
Tukaj je opisano, kako optimizirati svoje prednosti SS z uporabo teh brezplačnih spletnih mest.
Kako odvisni ste od socialne varnosti?
Ta hitra dejstva iz Uprava za socialno varnost (SSA) poudari:
- Devet od desetih posameznikov, starih 65 let in več prejemati socialno varnost.
- Prejemki socialne varnosti predstavljajo približno 39 odstotkov dohodka starejših.
- Med starejšimi prejemniki socialne varnosti 53 odstotkov poročenih parov in 74 odstotkov neporočenih oseb prejema 50 odstotkov ali več dohodka iz socialne varnosti.
- Med starejšimi prejemniki socialne varnosti je 22 odstotkov poročenih parov in približno 47 odstotkov neporočenih oseb odvisnih od socialne varnosti za 90 odstotkov ali več svojih prihodkov.
Ne glede na to, kako dobro načrtujete – in svoje načrte izvajate – lahko na koncu še vedno ostanete v veliki meri odvisna od socialne varnosti, ko pride upokojitev. Iz tega razloga je najbolje, da si zdaj zamislite, kakšne bodo vaše možnosti dohodka - in možnosti imate.
Prednosti večinoma temeljijo na Kdaj Upokojite se
Če ste rojeni leta 1960 ali pozneje, je vaša polna upokojitvena starost 67 let. To je starost, pri kateri boste prejeli vse ugodnosti. Lahko pa se upokojiš prej kot 67 let ali pozneje, če ti bo to koristilo. Po mnenju SSA se bo to odvijalo takole:
- Če začnete prejemati upokojitveno nadomestilo pri 62 letih, boste prejeli 70 odstotkov mesečnega nadomestila, ker boste prejemali nadomestila še dodatnih 60 mesecev.
- Če začnete prejemati upokojitev pri 65 letih, boste prejeli 86,7 odstotka mesečnega nadomestila, ker boste prejemali nadomestilo dodatnih 24 mesecev.
Svojo mesečno nadomestilo lahko povečate tudi tako, da odložite upokojitev preko vaše polne upokojitvene starosti. Svojo mesečno nadomestilo lahko povečate za 2/3 od 1 odstotka za vsak mesec, ko odložite pobiranje nadomestil po vaši polni upokojitveni starosti, ali 8 odstotkov na leto. Če je vaša polna upokojitvena starost 67 let, lahko vašo mesečno nadomestilo povečate za 24 odstotkov, če odložite pobiranje do 70. leta (8 odstotkov na leto za tri leta).
Po 70. letu starosti ni možno nadaljnje zvišanje dajatev, zato odlašati ne bo smiselno.
Strategija socialnega zavarovanja "Do-Over".
Ker veliko ljudi ne ve za višje koristi, ki jih prinaša odložitev nadomestil do starosti 70 let, SSA ponuja strategijo za prekinitev. Včasih so bili pogoji velikodušnejši, vendar so se v zadnjih letih zaostrili.
Spodaj najnovejši predpisi, lahko upokojenci svoje prošnje za socialno varnost umaknejo le enkrat – in to le v 12 mesecih po prvem prejemu nadomestila. In če to storite, morate vrniti vse ugodnosti, ki ste jih zbrali v tem 12-mesečnem obdobju.
Kot si lahko predstavljate, ta zahteva po odplačilu zmanjša število ljudi, ki se prijavijo za strategijo ponovnega prevzema, na najmanjšo možno mero – vsako leto se prijavi le nekaj sto.
Kako poteka postopek zamenjave?
Recimo, da je vaša starost za popolno upokojitev 67 let, vendar se upokojite in začnete pobirati nadomestila pri 62 letih – najzgodnejši starosti, pri kateri lahko poberete. Vaša mesečna nadomestila bo le 70 odstotkov vašega nadomestila, če bi čakali na pobiranje do 67. leta. Če bi vaša ugodnost pri 67 letih znašala 2000 USD na mesec, bo 1400 USD (2000 USD X 70 odstotkov), če začnete zbirati pri 62.
Šest mesecev po tem, ko začnete zbirati ugodnosti, ugotovite, da je šlo za napako. Prijavite se za strategijo preoblikovanje.
To lahko storite tako, da prostovoljno ukinete ugodnosti, dokler ne dopolnite 67 let. Vse izplačane ugodnosti boste morali vrniti, nato pa odložite vnovično prijavo, dokler ne dopolnite 67 let. Takrat bo vaša ugodnost 2000 USD na mesec – vaša polna ugodnost.
Če se odločite, da boste zbiranje odložili do 70. leta, lahko povečate svojo ugodnost še bolj – za 24 odstotkov (8 odstotkov krat tri leta) – povečate svojo mesečno nadomestilo z 2.000 $ na 2.480 $. To je povečanje za 480 USD na mesec glede na vašo polno upokojitveno starost in 1040 USD višje od nadomestila, ki ste ga začeli prejemati pri 62 letih.
Brezplačna spletna orodja za optimizacijo prejemkov socialne varnosti
Na voljo so brezplačna orodja za optimizacijo vaših ugodnosti socialne varnosti. Naštetih je pet orodij, vendar kljub naslovu tega razdelka številka 5 ni zastonj. Vendar je to izjemno orodje, zato ga vključujemo.
1. SSA-jev ocenjevalnik upokojitve. Najboljše mesto za začetek je z Ocenjevalnik upokojitve uprave za socialno varnost To vam bo omogočilo, da vidite približek svojih prejemkov pri treh letih: 62, vaša starost običajne upokojitve in 70 let.
2. Bankrate's SS kalkulator ugodnosti. Bankrate ima veliko odličnih kalkulatorjev za vse, od amortizacije hipotekarnega posojila do načrtovanja upokojitve, zato sledi, da bi imeli tudi svoj kalkulator socialne varnosti: Bankrateov kalkulator socialne varnosti. Kot vsi kalkulatorji bankrate, vam tudi ta omogoča, da preizkusite neomejeno število scenarijev, tako da lahko izvedete ocene po svoji volji.
Slaba stran tega kalkulatorja pa je, da uporablja dohodek gospodinjstva. Nisem povsem prepričan, kaj je razlog za to, glede na to, da SSA ugodnosti temelji na individualnih zaslužkih in nikoli na zaslužkih gospodinjstev. Kljub temu je dragoceno orodje, saj lahko odraža tudi dohodek iz socialne varnosti vašega zakonca.
3. T. Ocenjevalec socialnovarstvenih dajatev Rowe Price. Spletna mesta za investicijsko posredništvo imajo včasih orodja za socialno varnost, eno od njih je T. Ocenjevalec socialnovarstvenih dajatev Rowe Price. Lahko vnesete podatke o sebi in tvoj zakonec. Nato lahko izbirate med različnimi cilji socialne varnosti, kot so različne starosti za upokojitev, maksimiranje doživljenjskih prejemkov, čimprejšnje prejemanje nadomestil ali povečanje dohodka za preživetje zakonec. Spletno mesto ponuja tudi navodila za najboljšo strategijo za dosego cilja.
4. Orodje za upokojitev AARP SS. Kot bi lahko pričakovali, ima AARP tudi orodje za upokojitev socialne varnosti. The Kalkulator socialne varnosti AARP uporablja oceno ugodnosti, ki jo zagotovi ocenjevalnik upokojevanja uprave za socialno varnost – tja greste, da dobite oceno, ki jo priključite na platformo AARP.
Orodje je precej preprosto in vam ponuja možnost izvajanja različnih scenarijev, pa tudi vračunavanje stroškov dela v vaše izračune. AARP je odličen vir za upokojence in morebitne upokojence, ki ponuja ogromno bazo podatkov in člankov, povezanih s socialno varnostjo in vsemi stvarmi upokojitve.
5. Intuitova funkcija SS Optimizer. tole SS Optimizer iz Intuita je popolnoma nov. To je edini na seznamu, ki je ne brezplačno, vendar ponuja virtualno vse na enem mestu za izračun vaših optimalnih prejemkov socialne varnosti. Iz tega razloga ga uvrščamo na seznam kot dodatno orodje in orodje, ki ga je vredno raziskati.
Ko se prijavite za Optimizer, na prvi vnosni zaslon vnesete zelo osnovne podatke – svoje ime, datum rojstva in zakonski status. Na naslednjem zaslonu vam bo prikazano, kakšne bodo vaše ugodnosti pri starosti 62 let, plus optimalen scenarij, ki odraža najboljšo starost za vsakega zakonca za upokojitev.
Najprej obiščite SSA-jev ocenjevalnik upokojitve, da boste lahko prejemali ugodnosti pri vaši polni upokojitveni starosti (FRA), tako da bodo številke ugodnosti, ki jih zagotovi orodje za optimiziranje, čim natančnejše. Vhode lahko spremenite za izvajanje različnih scenarijev. Orodje vas tudi usmerja, kako se prijaviti za ugodnosti na določeni ravni.
Intuit ponuja Optimizer za prvo leto 49,99 USD, nato 9,99 USD za vsako naslednje leto. Obnova je zelo priporočljiva, saj boste morali posodobiti svoj scenarij vsaj enkrat letno, zlasti če se spremeni vaša zaposlitev ali dohodek. Orodje vam bo omogočilo izvajanje neomejenih scenarijev.
Bralci: Ali ste kdaj izvajali ocene svojih prejemkov socialne varnosti? Za to vam ni treba biti blizu upokojitvene starosti.