Običajno, ko ljudje razmišljajo o upokojitev, se osredotočajo na pospravljanje denarja. Razmišljajo o tem, koliko privarčevati, kam vložiti in koliko let mislijo, da bodo potrebovali denar.
Ta del priprave na upokojitev je vsekakor bistven. Vendar je enako pomembno ustvariti uporabno umik strategijo, da ne boste preživeli svojih prihrankov.
Ena strategija umika, ki jo je vredno razmisliti, je strategija upokojitvenega vedra. Oglejmo si podrobnosti.
Kratka različica
- Strategija upokojitvenega vedra je trifazna dodelitev portfelja. Pokriva življenjske stroške in dolgoročno rast ter celo blažilec med obema.
- Znesek denarja v vsakem vedru boste morali določiti na podlagi pričakovanih stroškov ob upokojitvi, pričakovanega dohodka in trenutne ali predvidene velikosti portfelja.
- Vsako vedro zahteva drugačno naložbeno mešanico za zagotavljanje optimalnih rezultatov.
- Strategija upokojitvenega vedra je zelo izvedljiva, vendar ni prava izbira za vsakogar.
V tem članku
Kaj je strategija upokojitvenega vedra?
Strategija upokojitvenega vedra vključuje ustvarjanje treh različnih dodelitev sredstevali »vedra«, od katerih ima vsaka drugačen časovni okvir dviga.
- Takojšnje vedro
- Vmesno vedro
- Dolgotrajno vedro
Namen je ustvariti sistem, v katerem imate kadar koli na voljo določeno količino denarja za življenjske stroške, hkrati pa ohraniti portfelj rast, ki jo potrebujete, da ne boste preživeli svojega denarja.
Odvisno od tega, kdo priporoča strategijo - in to ni nenavadno za finančni svetovalci da to storite — tri vedra imajo lahko različna imena. Na primer, takojšnje vedro se lahko imenuje denarno ali tekoče vedro. Vendar ni pomembno, kako jih imenujete, saj je namen vsakega vedra enak, ne glede na oznako.
Upoštevajte, da strategija upokojitvenega vedra ni pristop, ki bi ustrezal vsem. Lahko ga prilagodite in prilagodite svojim potrebam ob upokojitvi.
Odvisno od vaših želja lahko razdelite vedra v ločene račune ali jih imate v enem samem.
Preberi več >>>Povprečni pokojninski prihranki glede na starost: Ali sledite?
Kako deluje strategija upokojitvenega vedra
Za začetek določite, koliko dohodka bo moral ustvariti vaš portfelj za pokrivanje vaših življenjskih stroškov vsako leto ob upokojitvi.
Recimo, da je vaš dohodek pred upokojitvijo 100.000 USD (pred davki) in ugotovite, da boste morali ob upokojitvi nadomestiti 80 % tega dohodka ali 80.000 USD. Ker lahko pričakujete 55.000 $ od Socialna varnost in pokojnine, vam bo moral vaš portfelj zagotoviti 25.000 USD prihodka na leto, da boste nadomestili razliko.
Ko določite svojo letno zahtevo za dohodek iz portfelja, lahko ustvarite izvedljivo dodelitev na podlagi števila let dohodka, ki ga bo imela posamezna skupina.
Pri večini strategij upokojitvenih veder bo takojšnje vedro zdržalo dve leti dohodek, ustvarjen s portfeljem, vmesna skupina bo imela pet let, dolgoročna skupina pa bo držal ravnotežje.
Vrnimo se k našemu primeru. Z zahtevanim letnim dohodkom portfelja 25.000 USD in skupno upokojitvijo 500.000 USD bo vaš pokojninski portfelj videti takole:
- Takojšnje vedro – 50.000 $ (25.000 $ x dve leti)
- Vmesna žlica – 125.000 $ (25.000 $ x pet let)
- Dolgotrajno vedro – 325.000 $ [500.000 $ – (50.000 $ + 125.000 $ iz prvih dveh veder)]
Tri upokojitvene vedra
Nato si poglejmo tri upokojitvena vedra in se pogovorimo o namenu, ki ga vsak služi, in o vrstah sredstev, ki jih bo moral imeti vsak.
? Takojšnje vedro
Kot že ime pove, vam mora to vedro zagotoviti takojšen denarni dohodek. Zato morajo biti sredstva v tekoči obliki. To pomeni predvsem denar in denarne ustreznike.
Edini namen tega vedra je zagotoviti pripravljena sredstva za življenjske stroške v prvih/naslednjih dveh letih vaše upokojitve. Zagotavlja tudi, da so vaši življenjski stroški pokriti ne glede na to, kaj se zgodi na finančnih trgih. Tudi če vaše dolgoročno vedro izgubi vrednost, je vaša dodelitev življenjskih stroškov določena za vsaj dve leti.
Priporočena sredstva: Kratkoročni vrednostni papirji z nizkim tveganjem. Čeprav boste nedvomno želeli zaslužiti obresti na tem vedru, ne boste želeli žrtvovati likvidnosti ali varnosti glavnice za donos. Priporočena sredstva vključujejo varčevalne račune, kratkoročna potrdila o depozitu, kratkoročne obveznice, in računi denarnega trga.
? Vmesna žlica
To vedro služi kot blažilnik v vašem portfelju. V nasprotju s takojšnjim vedro si lahko privoščite malo tveganja v iskanju višjih donosov. V prihodnjih letih bo to vedro morda vir sredstev, potem ko boste izčrpali svoje takojšnje vedro.
Ena od težav pri vlaganju v vaša upokojitvena leta je, da nimate časa, da bi nadomestili padce trga. To vedro doda vsaj pet let (lahko pa celo sedem ali deset let, če vam je ljubše) vašemu naložbenemu časovnemu obdobju.
V kombinaciji s takojšnjim vedro vzdržujete medpomnilnik sedem let ali več. To bi vam moralo omogočiti, da si opomorete od večine medvedje borze.
Priporočena sredstva: Srednjeročna sredstva z nizkimi stopnjami tveganja, ki plačujejo obresti in dividende. Ideja je zaščititi glavnico in zagotoviti zadostne donose za dohajanje inflacije. Sredstva lahko vključujejo dolgoročnejša potrdila o vlogah, delnice, ki izplačujejo dividende, vmesne vrednostne papirje državne blagajne ZDA, podjetniške obveznice z naložbenim razredom in celo delnice modrih čipov.
? Dolgoročno vedro
To vedro vam preprečuje, da bi preživeli svoje prihranke. Na splošno bo vložen v sredstva z večjim tveganjem in višjim donosom, ki jih ne boste potrebovali vsaj sedem let.
Konstruirajte to vedro tako, da prekaša inflacijo. Čeprav ste ali pa se boste upokojili, je tovrstna naložba še vedno nujno potrebna. Velikost tega vedra je odvisna od velikosti vašega portfelja in vaše takojšnje potrebe po dohodku.
Priporočena sredstva: Naložbe z visoko rastjo. To vedro ima dolgoročnejšo obzorje, tako da imate čas, da si opomorete od morebitnih izgub. Vedro lahko vsebuje zaloge rasti, investicijski skladi za nepremičnine (REIT), blago, in drugi razredi sredstev, ki bodo dolgoročno verjetno boljši od inflacije. Uporabite lahko investicijske sklade, posamezne delnice ali kombinacijo obojega.
Ponovno uravnoteženje/dopolnitev treh upokojitvenih veder
Tukaj se strategija upokojitvenega vedra nekoliko zaplete. Kot vsi portfelji tudi to mora biti ponovno uravnotežen periodično in ima tri komponente.
Ponovno bi morali uravnotežiti svoj portfelj treh upokojitvenih veder na enak način, kot bi to storili s katerim koli drugim portfeljem. Če dolgoročna skupina hitro raste, boste želeli premakniti sredstva v takojšnje in vmesne skupine, da ohranite svoje ciljne dodelitve.
Prerazporediti in ponovno uravnotežiti morate vsakič, ko znatno zmanjšate takojšnjo vedro. Odločite se za najnižjo številko, ki vam bo dovolila takojšnje stanje v vedru, preden začnete odprodajati deleže v dolgoročnem vedru, da ga napolnite.
Če pa je delniški trg občutno upadel, se lahko odločite, da namesto tega napolnite takojšnjo vedro iz vmesnega. Zato imate v vmesnem vedru najmanj petletno rezervo. Ko delnice nadaljujejo cikel rasti, lahko prodate sredstva iz tega vedra, da napolnite denar v vmesnem vedru.
Z zgoraj omenjeno strategijo je mogoče prodati dolgoročna sredstva, ko so cene visoke, in kupiti, ko so nizke. In ko so nizke, boste prenesli sredstva iz vmesnega vedra za financiranje teh novih nakupov delnic.
Seveda, če ste še vedno v procesu ustvarjanja pokojninskega portfelja, boste financirali nakupe sredstev iz prispevkov na izplačane plače in prihrankov v vedru dolgoročne rasti.
Prednosti in slabosti strategije za upokojitev
prednosti
- Tri vedra pomenijo, da lahko preživite upade na finančnih trgih. Dve (ali več) let življenjskih stroškov boste imeli v neposrednem vedru in še vedno boste imeli vsaj pet let stroškov v vmesnem vedru. To vam bo dalo dovolj časa, da si opomorete od morebitnih kratkoročnih izgub v dolgoročnem vedru.
- Portfelje lahko konfigurirate poljubno. Če imate nižjo toleranco za tveganje, lahko sedem ali več let življenjskih stroškov obdržite v vmesnem vedru in zmanjšate dolgoročno vedro. Lahko se celo prilagodite, ko se starate in vaša toleranca do tveganja postane bolj konzervativna.
- Strategija je zasnovana tako, da zagotavlja trdno kombinacijo likvidnosti in dolgoročne rasti.
- Še vedno boste lahko izkoristili naložbeno strategijo »kupi nizko, prodaj visoko« tako, da boste tvegana sredstva kupovali, ko so cene nizke, in prodajali, ko so visoke.
slabosti
- Majhen pokojninski portfelj vam lahko povzroči preveliko težo v denarju in naložbah s stalnim donosom, tako da vam ostane le malo za dolgoročno vedro. To bi ogrozilo vašo upokojitev v poznejših letih.
- Možno je napačno izračunati. Najbolj očiten način je, da podcenite, kako dolgo boste živeli. Toda drug primer je precenjevanje donosov na dolgoročnem vedru.
- Če niste pripravljeni ali sposobni sami vzpostaviti in vzdrževati strategije upokojitvenega vedra, boste morali najeti finančnega svetovalca, ki bo to naredil namesto vas. To bo vključevalo plačilo pristojbine, ki bo zmanjšala vaš dolgoročni donos naložbe.
- Če medvedji trg traja več kot nekaj let, lahko prehitro zmanjšate svoje vmesne in dolgoročne vedra, kar lahko omeji vašo sposobnost okrevanja po izgubah.
- Če je vaš portfelj velik glede na vaše letne potrebe po dohodku, je lahko vaš dolgoročni paket pretirano velik. Na primer, lahko dodelite 75 % dolgoročnemu vedru, ko potrebujete le 50 % glede na vašo starost in toleranco za tveganje.
- Upravljanje strategije upokojitvenega vedra je lahko zapleteno, če to poskušate izvesti iz enega samega računa ali kombinacije več računov. V idealnem primeru boste želeli imeti ločen račun za vsako vedro, da boste razumeli, koliko je v vsakem.
Kako izberete, katero strategijo upokojitve uporabiti?
Ne glede na to, katero strategijo upokojitve izberete, skrbno ocenite prednosti in slabosti ter preverite, ali se strategija dobro ujema z vašim splošnim finančnim stanjem.
Na primer, strategija upokojitvenih veder zahteva dovolj denarja za ustrezno financiranje vseh treh veder. In malo verjetno je, da se bo večina upokojencev lahko zanesla na strategijo za 100 % potrebnega pokojninskega dohodka (razen če imate pokojninski portfelj v višini več milijonov dolarjev).
Zavedajte se tudi, da nobena strategija upokojitve ni popolna. Posvetujte se z zaupanja vrednim finančni svetovalci pred izvajanjem te ali katere koli druge naložbene strategije.
Prav tako ne čakajte do upokojitve, da se posvetujete. Tako kot večino strategij upokojitve bo treba tudi strategijo upokojitvenega vedra izvajati v fazi kopičenja vašega pokojninskega portfelja. To pomeni, da bo moral delovati ob upokojitvi. In takrat bo morda že prepozno za pomembne spremembe.
Drugi načini varčevanja za upokojitev
Očitno strategija upokojitvenega vedra ni edini način varčevati za pokojnino. Pravzaprav je to načrt, ki temelji predvsem na končnem cilju - pravilni dodelitvi in razdelitvi vašega premoženja ob upokojitvi.
Druge strategije, ki jih je treba upoštevati (med drugim), vključujejo:
Pravilo 45 %. Ta strategija narekuje, da si morajo posamezniki prizadevati ustvariti dovolj prihrankov, da ustvarijo 45 % svojega dohodka pred obdavčitvijo, ko se upokojijo.
Strategija sistematičnega umika. To je verjetno najpreprostejša strategija, saj za vaš pokojninski portfelj uporablja fiksno odstotno stopnjo dviga, ne glede na to, koliko je. Na primer, če dvignete 4 % na leto (tako imenovana stopnja varnega dviga), boste ta odstotek vsako leto uporabili za svoje stanje. Ker bodo dvigi izhajali iz sorazmerne prodaje vsake dodelitve portfelja, bo letno ponovno uravnoteženje samodejno.
Slaba stran te strategije je, da lahko povzroči manj dvigov v letih, ko vrednost vašega portfelja delnic upada.
Preberi več >>> Najboljša orodja in kalkulatorji za načrtovanje upokojitve za leto 2022
Zaključek: Ali je strategija upokojitvenega vedra prava zame?
Če ste marljivo varčevali in vlagali denar za upokojitev, si dolgujete, da uporabite učinkovito razdelitveno strategijo, ko pride ta dan. Strategija upokojitvenega vedra lahko doseže ta cilj. Vendar to ni edina možnost, zato temeljito preučite različne strategije upokojitve, preden se odločite.
Nadaljnje branje:
- Kako se upokojiti pri 50: Prihranite si pot do predčasne upokojitve
- Kako se upokojiti pri 55 letih: načrtujte vnaprej in začnite varčevati zdaj
- Milenijci varčujejo prej kot ljudje v boomu: a se bodo upokojili premožnejši?