Čeprav je načrtovanje upokojitve najbolj oddaljeno od misli večine milenijcev, je to ravno čas za postavitev temeljev za trdno finančno prihodnost, ki bo dosegla vrhunec v udobnem upokojitev. Tukaj je nekaj korakov pri načrtovanju upokojitve, ki bi jih morali tisočletniki sprejeti zdaj.
Začnite varčevati danes
Ne glede na to, ali šele začenjate svojo kariero ali ste pred nekaj leti, je pomembno, da prispevate k pokojninskemu načrtu svojega delodajalca 401 (k) ali podobno določenemu prispevku. Slednje lahko vključuje 403 (b), vladni načrt TSP ali 457, če ste učitelj ali v državnem ali neprofitnem sektorju.
Pesem Rolling Stones pravi: "Čas je na vaši strani." To je prednost milenijcev, ki je drugi v delovni sili nimajo. Denar, vložen danes in v naslednjih nekaj letih, ima pred seboj večletno rast. To ne pomeni, da se bo borza vsako leto povečevala, dolgoročno pa je bil trend v dobičku. Danes vloženi denar lahko raste in se povečuje od 35 do 40 let ali več.
JPMorgan Asset Management razvil graf, ki ponazarja to točko.
- Susan vlaga 5000 USD letno za deset let, starih od 25 do 35 let, za skupno naložbo 50.000 USD.
- Bill vlaga 5000 USD letno za trideset let v starosti od 35 do 65 let za skupno naložbo 150.000 USD.
- Chris vlaga 5000 dolarjev na leto za štirideset let, starih od 25 do 65 let, za skupno naložbo 200.000 dolarjev.
Ob predpostavki 7 -odstotnega letnega donosa njihovih naložb in brez dodatnih naložb pri starosti 65 let:
- Susan bo zbrala 562.683 dolarjev.
- Bill bo zbral 505.365 USD.
- Chris pa kaže ideal vlaganja za celotno kariero in bo na koncu zaslužil 1.068.048 dolarjev.
To jasno kaže moč zgodnjega vlaganja in dopušča, da moč združevanja deluje za vas.
Seveda ne boste vsako leto zaslužili stalnih 7% ali katere koli druge številke, vaše naložbe pa bi lahko v nekaj letih izgubile denar. Kljub temu čas in sestavljanje še vedno delujejo v vašo korist.
Začnite z majhnim
Letni najvišji prispevek za odlog plače, dovoljen za vaš 401 (k), je 18.000 USD za mlajše od 50 let. Čeprav to morda ne bo mogoče doseči takoj, ko začnete z delom, prispevajte nekaj samo zato, da vam to postane navada. Vse večje število načrtov 401 (k) vas bo samodejno vključilo v minimalni odstotek vaše plače, pogosto v razponu od 1% do 3%. Čeprav se lahko odjavite, če želite, bi bilo bolje, če bi lahko prispevali več.
Če vaš načrt ponuja ustrezen prispevek, poskusite prispevati dovolj, da dobite celotno ujemanje. To je ena redkih priložnosti v življenju za prejemanje brezplačnega denarja. V korporacijskem svetu je običajno 50% prvih 6% vaše plače, ki ste jih odložili za načrt. To vam omogoča takojšen 50% donos vašega denarja. Težko je premagati to!
Številni načrti ponujajo funkcijo, ki vam omogoča, da vsako leto povečate odstotek plače, ki jo prispevate. Izkoristite to možnost, tudi če letno dodate le 1%. Če vaš načrt tega ne ponuja, nameravajte vsako leto sami povečati znesek svojega odstotka prispevka.
Investirajte za rast
Čeprav nihče ne mara izgubljati denarja, v vaših letih ne bi smeli skrbeti za neizogibne padce na borzi. Vlagajte v dolgoročno rast, kar pomeni osredotočenost na delnice.
Če vaš načrt ponuja sredstva na ciljni datum, razmislite o uporabi tistega z datumom daleč v prihodnost, na primer leta 2060 ali 2055. Sredstva na ciljni datum niso vse in vse, vendar zagotavljajo takojšnje razpršen portfelj za novega vlagatelja.
Če denar razporejate na podlagi različnih naložbenih možnosti, ki jih ponuja načrt, se osredotočite na delnice in poiščite nizkocenovne indeksne sklade.
Uporabite IRA
IRA je lahko zelo učinkovito varčevalno orodje za mlajše vlagatelje. Tradicionalne agencije IRA imajo zgornjo mejo dohodka, nad katero ni mogoče plačati prispevkov pred obdavčitvijo, če delate in ste zajeti v pokojninskem načrtu na delovnem mestu.
Roth IRA imajo tudi zgornje meje dohodka.
Mlajši delavci morda zaslužijo na teh ravneh in imajo edinstven položaj, da izkoristijo te prihranke.
Za tiste, ki nimate dostopa do 401 (k) ali podobnega pokojninskega načrta, je IRA odlično orodje za varčevanje ob upokojitvi.
Razmislite o Rothu
Če 401 (k) vašega podjetja ponuja možnost Roth, lahko to upoštevate pri nekaterih ali vseh svojih prispevkih. Medtem ko se prispevek vplačuje po obdavčitvi, so mlajši delavci pogosto v nižjem davčnem razredu odbitek ni vreden toliko v primerjavi z možnostjo dviga sredstev brez davka na upokojitev.
Enako velja za Roth IRA v primerjavi s tradicionalno IRA.
Upravljajte s svojim starim 401 (k)
Na splošno delavci v svoji karieri večkrat zamenjajo službo. Rečeno je bilo, da to še bolj velja za milenijce.
Tudi če je stanje na vašem računu majhno, se odločite glede svojega starega 401 (k), ko zapustite delodajalca.
Vaše možnosti so:
- Pustite to v načrtu vašega starega delodajalca. Za to lahko velja minimalno stanje na računu, zato boste to želeli preveriti. Če je vaš stari načrt dober s trdnimi in poceni naložbami, je to morda dobra možnost.
- Če je dovoljeno, ga vključite v načrt novega delodajalca. To je dobra možnost, da ves svoj 401 (k) denar hranite na enem mestu. Boste pa najprej želeli ugotoviti, ali je načrt dober.
- Odnesite ga v IRA. To je dobra možnost, saj boste imeli na voljo široko paleto naložbenih možnosti.
- Vzemite distribucijo. Mladi varčevalci se bodo temu morda želeli izogniti, saj boste poleg davkov morda morali plačati še 10 -odstotno kazen. Prav tako ta denar ne deluje več za vašo upokojitev.
Povzetek
Za milenijce še ni prezgodaj, da bi začeli varčevati za upokojitev. Izkoristite vse načrte delodajalcev, ki so vam na voljo, in dolgo obdobje, ki ga imate do upokojitve.