Nekateri ljudje so naravni varčevalci, drugi pa ne. Če ste v zadnji skupini, boste morda lahko dosegli enako raven finančni uspeh z odpiranjem naložbenih računov pri delodajalcu. Med načrti varčevanja, ki jih sponzorira delodajalec, in načrti ne delodajalcev, ki se financirajo z odbitki plač, je na izbiro veliko možnosti.
Prihranite in vložite denar neposredno iz plače, ne da bi vam denar prešel skozi roke.
To ustvarja samodejno naložbeno strategijo, ki vam omogoča, da naberete precejšen znesek denarja, ne da bi morali kdaj aktivno varčevati.
Pravzaprav obstaja več načinov, kako lahko odprete naložbeni račun pri svojem delodajalcu.
Načrt upokojitve podjetja
Pokojninski načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, so najbolj tipičen način, kako ljudje vlagajo denar prek svojih delodajalcev. Najpogostejši pokojninski načrt je 401 (k). Te načrte običajno sponzorira delodajalec in omogočajo udeležencem/zaposlenim, da vlagajo do upokojitve do 17.500 USD na leto (23.000 USD, če ste stari 50 let ali več).
Verjetno največja prednost načrta 401 (k) je funkcija odloženih davkov. Ne samo, da so vaši prispevki k načrtu davčno odbitni v letu, ko so bili narejeni, ampak tudi naložbe zaslužek od vaših prispevkov se kopiči na odloženi osnovi, dokler ne začnete dvigovati sredstev načrt. In do takrat boste najverjetneje v nižjem davčnem razredu.
Zelo pogosto bo delodajalec ustrezno prispeval k načrtu. Skupna ureditev je 50% ujemanje do 6% prispevka zaposlenih. Delodajalec bo k načrtu prispeval 3% vašega plačila, ki bo poleg vašega 6% prispevka v načrt zagotovil tudi 9% letni prispevek.
Nastavitev tega načrta pri delodajalcu je preprosta. Običajno boste upravičeni do sodelovanja v načrtu po določeni čakalni dobi - običajno od 30 dni do šestih mesecev ali več. Po prvem najemu je običajno v določenih obdobjih leta odprto vpisno obdobje.
Delodajalec predloži potrebno dokumentacijo, ki jo morate izpolniti, da začnete financirati načrt. Eden najpomembnejših premislekov bo določitev sredstev za naložbe. Čeprav imate možnost, da v načrtu naberete denar in ga nato vložite v katero koli izbiro na voljo, je na splošno veliko lažje določiti posebne dodelitve naložb, ko izpolnjujete papirologija.
Vnaprej določene dodelitve bodo vašemu načrtu 401 (k) omogočile prednost naložbene funkcije »samodejnega pilota«. Vaši prispevki - vsi iz rednih odbitkov za izplačane plače - bodo vključeni v načrt in bodo razporejeni med različne naložbene izbire na podlagi dodeljevanja vašega portfelja.
Sponzorirani načrti upokojitve, ki niso delodajalci
Tudi če ima vaš delodajalec podjetje je predložilo načrt 401 (k), še vedno imate možnost prispevati denar iz svoje plače v ne sponzoriran pokojninski načrt, na primer tradicionalno ali Roth IRA. To je še toliko bolj pomembno, če vaš delodajalec nima sponzoriranega načrta.
Medtem ko večina ljudi ve, da lahko prispevajo k načrtu 401 (k) iz svoje plače, se niti približno ne zavedajo, da lahko isto storite z ne sponzoriranim načrtom, kot je IRA. Dejansko obstaja veliko število vzajemnih skladov, ki vam bodo omogočili, da redno plačujete z neposrednimi vlogami iz svoje plačne liste, da boste lahko financirali IRA.
To je lahko še posebej koristno, saj ima samoupravna IRA običajno veliko več naložbenih možnosti kot načrt 401 (k), ki ga sponzorira podjetje. V okviru tradicionalne ali Roth IRA lahko vsako leto prispevate do 5.500 USD v načrt ali 6.500 USD, če ste stari 50 let ali več, vse pa lahko storite z odbitki plač.
Računi naložb brez upokojitve
Večina zaposlenih pozna idejo o neposrednem nalaganju plač na svoj tekoči račun. Toda mnogi delodajalci vam bodo omogočili, da uredite neposredne vloge na več finančnih računih. Čeprav se to običajno izvaja z načrti upokojitve in tekočimi računi, lahko storite enako z drugimi vrstami računov.
Ti lahko imajo denar neposredno nakazan iz vaše plače na enega ali več hranilnih računov ali celo v vzajemne sklade ali naložbene račune, ki se ne upokojijo. Tako kot v primeru načrtov 401 (k) se neposredna depozita na naložbene račune iz vaše plače samodejno kopičijo in se lahko z omejenimi napori hitro kopičijo.
Neposredne vloge lahko nastavite pri svojem oddelku za kadre. Preverite, na koliko računov vam bodo omogočili neposredno nakazilo, in izkoristite to ugodnost. To je naročilo za vse vrste varčevalcev.
Načrt nakupa zalog zaposlenih
Delodajalci z delnicami, s katerimi se javno trguje, zaposlenim včasih ponujajo možnost neposrednega vlaganja v njihove delnice prek načrta nakupa delnic zaposlenih, splošno znanega kot ESOP. Čeprav lahko to pogosto storite z načrtom 401 (k), vam bo ESOP omogočil nakup delnic, če Načrt 401 (k) tega ne dopušča ali če preprosto želite imeti zalogo delodajalca zunaj upokojitve načrt.
V okviru ESOP -ja vaš delodajalec ustanovi sklad z novimi delnicami lastnih delnic in jih da na voljo za nakup svojim zaposlenim. Delodajalec lahko prispeva tudi denar v načrt - ki se kasneje uporabi za nakup obstoječih delnic - ali najame posojilo za plačilo nakupa delnic.
Običajno je obdobje dodelitve (podobno kot pri pridobitvi ustreznega prispevka delodajalca za načrt 401 (k)) od 3 do 6 let. Če družbo zapustite, potem ko ste v celoti vključeni v ESOP, bo načrt odkupil vaše delnice po takrat pošteni tržni vrednosti.
ESOP imajo pomembne davčne ugodnosti. Dividende, izplačane zaposlenim na delnicah družbe, ki se reinvestirajo v delnico, se odbijejo od davka. Prispevki v načrt niso obdavčljivi. Pri razdelitvi ima zaposleni možnost, da ESOP prenese v IRA ali plača davek na distribucijo po ugodni dolgoročni davčni stopnji.
Ker že delate za podjetje, boste želeli zmanjšati tveganje tako, da v delnice podjetja ne vložite več kot 5% do 10% celotne vrednosti naložbe.
Tudi če po naravi niste varčevalec in imate malo razumevanja o naložbah, lahko naložbe odprete račune pri svojem delodajalcu, ki vam bodo omogočili, da naberete veliko denarja med zdaj in upokojitev.