Roth IRA je dragocen finančni račun, ki ga lahko uporabite za prihranek pri davkih, medtem ko vlagate za upokojitev. Računi Roth IRA se financirajo z dolarji po obdavčitvi. To pomeni, da plačujete redne dohodnine od prispevkov in lahko v prihodnosti dvignete brez davkov. Če se vam to zdi dobro, nadaljujte z branjem, če želite izvedeti, kako vlagati v Roth IRA, kje odpreti Roth IRA in kako doseči najboljše rezultate v svoji Roth IRA.
V tem vodniku:
1. Ugotovite, ali ste upravičeni do Roth IRA
Čeprav so računi Roth IRA odličen način za vlaganje, zlasti za vlagatelje z desetletjem ali več do upokojitve, obstajajo omejitve, ki omejujejo, koliko lahko vložite v Roth. Omejitve dohodka lahko dodatno omejijo vaše omejitve prispevkov in upravičenost.
Tu so omejitve prispevkov za večino varčevalcev in vlagateljev Roth IRA:
- 2018: $5,500
- 2019: $6,000
- 2020: $6,000
Če ste stari 50 let ali več, lahko dodate dodatnih 1000 $ na leto za skupno 7 000 $ za leti 2019 in 2020. Ne morete prispevati več, kot zaslužite v enem letu, čeprav lahko poročeni pari, ki vložijo skupno prijavo, delijo zaslužek, da oba zakonca dosežeta letno omejitev.
Za leto 2020, če zaslužite več kot 124.000 $ na leto za samske prijavitelje ali 196.000 $, če poročite skupaj, se začne omejitev dohodka. Vaši prispevki so omejeni na te meje dohodka in se postopoma popolnoma umaknejo na 139.000 $, če jih vložite posamezno, ali 206.000 $, če vložite skupno. Tukaj je naš vodnik o omejitvah prispevka Roth IRA .
Prispevke lahko plačujete za preteklo leto, dokler ne vložite davkov ali dneva zapadlosti davka v aprilu, kar nastopi prej. To pomeni, da lahko prispevate za leto 2019 do 15. aprila 2020. Ta rok velja tudi za tradicionalni prispevki IRA, ki so narejeni z dolarji pred obdavčitvijo.
2. Preglejte pomembne podrobnosti o vrsti računa, ki ga želite
Vsak Roth IRA ima edinstven seznam funkcij in stroškov. Tukaj je nekaj najpomembnejših področij za razmišljanje:
- Ponavljajoče se pristojbine: Najbolje je, da poiščete račun brez ponavljajočih se provizij, brez zahtev za minimalno stanje in brez provizij za katero koli dejavnost, za katero pričakujete, da jo boste izvajali redno.
- Trgovinske provizije: Leta 2019 je bilo konec provizij za trgovanje z delnicami in ETF pri večini borznoposredniških družb. Ne plačujte za nekaj, kar lahko dobite brezplačno drugje!
- Stroški svetovanja: Če dobivate pomoč pri svojih naložbah od človeškega svetovalca ali robotskega svetovalca, je dobro vedeti, kaj točno plačujete. Jasno je, da so nižje pristojbine boljše od visokih.
- Naložbene izbire: Nekatere borznoposredniške družbe vam omogočajo dostop do skoraj vseh naložb pod soncem. Drugi imajo bolj omejen meni. Prepričajte se, da lahko vlagate v tisto, kar želite. Upoštevajte tudi seznam vzajemnih skladov podjetja brez provizije, če jih nameravate dodati v svoj portfelj.
3. Robo-svetovalec ali DIY: Katera je najboljša metoda Roth IRA za vas?
Samostojni računi
V samostojnem računu izberete svoje naložbe in vse upravljate sami. Ti računi so najboljši za ljudi, ki so zadovoljni z vlaganjem za upokojitev in raziskovanjem lastnih naložbenih portfeljev. To je nekaj, kar lahko naredi vsak. To je najcenejši način vlaganja. Ampak to zahteva čas in določeno raven udobja z naložbami.
Priljubljeni ponudniki računov Roth IRA, ki jih naredi sam, vključujejo Fidelity, Charles Schwab, Vanguard in Ally Invest.
| Poudarki |  |
 |
 |
 |
|---|---|---|---|---|
| Ocena | 9/10 | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Naložba | $0 | $0 | $0 | $0 |
| Trgovanje z delnicami | 0 $/trgovina | 0 $/trgovina | 0 $/trgovina | 0 $/trgovina |
| Trgovanje z možnostmi | 0,65 $/pogodbo | 0,50 $/pogodbo | 1 $/ pogodba | 0,65 $/pogodbo |
| Trgovanje s kriptovalutami | ||||
| Vzajemni skladi | ||||
| Virtualno trgovanje | ||||
Preberite pregled |
Odpri računAlly Invest Review
|
Preberite pregled |
Preberite pregled |
Robo svetovalci
Robo-svetovalci, imenovani tudi upravljani portfelji, so vrsta naložbenega računa, kjer so vse vaše naložbe izbrane namesto vas. Ko odprete nov račun, boste na splošno odgovorili na vprašanja o svoji starosti, naložbenih ciljih in toleranci tveganja. Robo-svetovalec bo na podlagi vaših odgovorov dodelil profesionalno oblikovan portfelj, ki ga običajno sestavljajo poceni ETF-ji. Ti računi so boljši za ljudi, ki so pripravljeni plačati malo več za mir in profesionalne naložbe vodenje.
Priljubljeni robotski svetovalci Roth IRA vključujejo Izboljšanje, Ally Invest Robo portfelji, Bogastvo in inteligentni portfelji Schwab.
| Poudarki |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Ocena | 9/10 | 9/10 | 8/10 |
| Najmanj za odprtje računa | $0 | $500 | $100 |
| 401(k) Pomoč | |||
| Dvofaktorska avt. | |||
| Možnosti nasvetov | Avtomatizirano, s pomočjo ljudi | Avtomatizirano | Avtomatizirano |
| Družbeno odgovorno vlaganje | |||
Prijavite se Pregled izboljšanja |
Prijavite se Wealthfront Review |
Pregled portfeljev Ally Invest Robo |
4. Odločite se, kje odpreti najboljši račun Roth IRA za vas
Čeprav obstaja veliko ponudnikov računov Roth IRA, vsi računi niso ustvarjeni enako. Večina računov bo spadala v eno od dveh vrst: računi, ki se upravljajo sami, in robotski svetovalci.
Izbira posredništva morda najtežji del odpiranja Roth IRA. Ampak zato smo tukaj! Obstaja veliko posrednikov z računi Roth IRA. Tukaj je nekaj priljubljenih, ki bi lahko bili dobri za širok krog vlagateljev:
| Borzni posredniki | Minimalne naložbe in provizije | Naš rang |
|---|---|---|
|
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na trgovino 0,50 $/pogodbo |
9.5/10 Pregled Ally Invest
|
|
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na trgovino 0,65 $/pogodbo |
9/10 Pregled Charlesa Schwaba
|
 |
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na posel 0 USD/trg + 0,65 USD/pogodbo (0,50 USD/pogodbo za 30+ poslov/četrtletje) |
9.5/10 E*TRADE pregled
|
 |
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na trgovino 0 $ |
8/10 Pregled prve stopnje
|
|
Minimalna naložba: $ Cena na trgovanje z delnico $ Možnosti Cena na trgovino |
/10 pregled
|
|
 |
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na trgovino 0,65 $/pogodbo |
9/10 Pregled TD Ameritrade
|
|
Minimalna naložba: 0 $ Cena na trgovanje z delnico 0 $ Možnosti Cena na trgovino 1 $/ pogodbo |
9/10 Pregled Vanguard
|
5. Odprite svojo Roth IRA
Večina državljanov ZDA in zakonitih rezidentov s številko socialnega zavarovanja lahko odpre račun Roth IRA. Postopek odpiranja novega računa je podoben pri večini večjih borznoposredniških družb.
- Izberite svoje posredništvo: Prvi korak pri odprtju Roth IRA je odločitev, kje jo želite. Upoštevajte merila, kot so pristojbine, razpoložljive naložbe, raziskave, svetovanje, storitve za stranke in drugi pomembni dejavniki za vas.
- Izpolnite prijavo: Večina posrednikov vam omogoča, da celotno prijavo izpolnite na spletu. Če želite odpreti nov račun, boste morali navesti svoje kontaktne in davčne podatke.
- Naredite svoj prvi prispevek: Ko je vaš račun odobren, nastavite ponavljajoči se prispevek ali dajte enkratni prispevek za financiranje svojega računa.
6. Nastavite svoj razpored prispevkov
Račun Roth IRA večini ljudi omogoča vlaganje do 6.000 $ na leto v letih 2019 in 2020. Veljajo nekatere omejitve dohodka. Za tiste, stare 50 let in več, lahko dodate dodatnih 1.000 $ "dohitevalnega" prispevka na leto za skupno 7.000 $.
Najlažji način za financiranje Roth IRA je s samodejnimi prispevki vsak dan plačila. Če želite doseči največ 6000 $ na leto, bi morali odložiti 500 $ na mesec. Pri dvotedenskem razporedu plačil s 26 plačilnimi dnevi na leto bi morali prihraniti približno 230 USD vsak plačilni dan, da bi dosegli največjo vrednost. Z urnikom dvakrat na mesec bi morali prihraniti 250 $ na plačo.
Mnogi delodajalci vam omogočajo, da svoj neposredni depozit razdelite na več računov. Če financirate svojo Roth IRA neposredno na dan plačila, vas nikoli ne bo zamikalo, da bi porabili drugje. Prav tako lahko nastavite ponavljajoče se prispevke, da se ujemajo z vašim plačilnim razporedom ali katerim koli drugim urnikom, ki ga izberete v spletnem upravljanju Roth IRA ali v sistemu spletnega bančništva vaše trenutne banke.
7. Odločite se za naložbe
Ko na vaš račun priteče denar, ga morate vložiti. Večina naložbenih računov ponuja zelo malo rasti, če sploh ne, če ne vložite svojega denarja. Zunaj a robo-svetovalec ali upravljani posredniški račun, boste morali izbrati svoje naložbe in upravljati lastno izbiro skladov.
Roth IRAs so najboljši za ljudi, ki imajo dolgo časa pred upokojitvijo. Mnogi strokovnjaki predlagajo vlaganje sredstev IRA nizkocenovni indeksni skladi. Te naložbe so običajno uspešne v daljšem obdobju in ne zaračunavajo toliko kot aktivna sredstva. Sredstva s ciljnim datumom so še eno priljubljeno naložbeno sredstvo za račune za upokojitev.
Navsezadnje je odvisno od tega, kako boste vlagali. Imate pravico izbrati aktivno naložbeno strategijo ali pasivno. Za vsakogar ni pravega ali napačnega odgovora. Prepričajte se, da razumete, v kaj vlagate in zakaj, preden kliknete gumb za nakup.
Obvladajte svoje pokojninske prihranke z Roth IRA
Če ste novi pri naložbah, ste prišli na pravo mesto. Roth IRA je odličen kraj za samostojno vlaganje. Toda tako novinci kot izkušeni vlagatelji bi morali izkoristiti tradicionalno ali Roth IRA, če so upravičeni in lahko prispevajo.
Za več informacij o izbiri prave naložbene strategije za vaše edinstvene upokojitvene cilje preberite več o pokojninsko vlaganje tukaj.
Eric Rosenberg je pisatelj o financah, potovanjih in tehnologiji v Venturi v Kaliforniji. Je nekdanji vodja banke ter strokovnjak za korporativne finance in računovodstvo, ki je leta 2016 zapustil svojo dnevno službo, da bi se polni delovnega časa ukvarjal s spletno stranjo. Ima poglobljene izkušnje s pisanjem o bančništvu, kreditnih karticah, naložbah in drugih finančnih temah ter je navdušen potovalni heker. Ko je stran od tipkovnice, Eric uživa v raziskovanju sveta, letenju majhnih letal, odkrivanju novih craft piv in preživljanju časa s svojo ženo in deklicami.