Popoln vodnik 401k prevračanja na IRA

Za mnoge je 401.000 prevračanja na IRA največja denarna odločitev v njihovem življenju. Predstavljajte si prenos največjega zneska denarja, ki ste ga nabrali z enega računa za upokojitev na drugega.

Ali vas morajo skrbeti kazni? Kaj pa davki? Boste s selitvijo plačevali višje pristojbine ali se odrekli kazni?

Vsi tam pokrivajo podrobnosti o prevračanju in konverzijah Roth IRA, vključno z mano! Za veliko ljudi imajo velik smisel. Nikoli pa ne smemo pozabiti na staro zanesljivo tradicionalno IRA. Zato želim v tem članku obravnavati, kako, zakaj in kdaj narediti prevračanje 401 (k) na IRA, kot v tradicionalni IRA.

Ne glede na to, ali so pretvorbe Roth IRA koristne, res obstajajo trenutki, ko vam bo pokojninski načrt delodajalca prešel v tradicionalno IRA.

Zakaj bi lahko IRA opravili 401 (k) prevračanje

Nekateri načrti 401 (k) so res odlični. Druge niso nič boljše od naknadne misli - podjetje jo ponuja, vendar se nahaja nekje med povprečjem in preprosto bedno.

Obstaja vsaj pet razlogov, zakaj bi morda želeli narediti prevračanje 401 (k) v IRA, in stavim, da lahko izmislite še nekaj.

1. Neposreden nadzor nad vašim upokojitvenim načrtom.

Če imate raje neposreden nadzor nad svojim pokojninskim načrtom, se boste želeli preusmeriti v IRA 401 (k).

Ker gre za načrte, ki jih sponzorira delodajalec in jih upravlja skrbnik načrta, se lahko pogosto zdi, kot da je okoli 401 (k) nevidna stena. Če želite lažji dostop do pokojninskih skladov in manj birokracije pri odločanju, je IRA boljša izbira.

2. Več možnosti naložb.

Številni načrti 401 (k) omejujejo vaše naložbene možnosti. Ponujajo lahko majhno število vzajemnih skladov - na primer en indeksni sklad, en mednarodni sklad, enega sklad v nastajanju, en sklad za agresivno rast, sklad za obveznice in sklad za denarni trg - skupaj z delnicami podjetij. Če želite svoje naložbe razširiti na druge sektorje ali vlagati v posamezne delnice, vam bo z računom IRA uspelo veliko bolje.

Številni načrti 401 (k) omejujejo vaše naložbene dejavnosti na delniške in obvezniške sklade.

Če želite vlagati v druge razrede sredstev, na primer v blago ali naložbene sklade v nepremičnine (REIT), nimajo možnosti. Toda samostojna IRA vam lahko omogoči vlaganje in trgovanje s skoraj neomejenimi naložbami.

3. Niste zadovoljni z naložbenimi zmogljivostmi vašega 401 (k).

Če ste v zadnjih petih letih opazovali rast trga za 50%, vendar se je vaš 401 (k) povečal le za, recimo 30%, ste verjetno željni 401 (k) prevračanja v IRA.

Čeprav ni nobenega zagotovila, da boste v IRA lahko presegli trg, boste imeli vsaj možnost, da se ujemate s trgom. In če je to bolje od tistega, kar ste 401 (k) načrt počeli v zadnjih nekaj letih, je morda čas, da se premaknete.

4. Izogibanje visokim pristojbinam.

Načrti 401 (k) lahko vsebujejo - in celo skrijejo - veliko število pristojbin. Poleg pristojbin za obremenitev vzajemnih skladov, provizij za trgovanje in drugih stroškov se lahko plača pristojbina administratorju načrta in skrbniku načrta. V načrtu 401 (k) nimate nadzora nad pristojbinami.

Toda s prevračanjem 401 (k) v IRA boste imeli večji nadzor. Za začetek boste odpravili vse pristojbine, povezane z skrbnikom paketa. Lahko pa se odločite tudi za vlaganje prek diskontnega posrednika in trgovanje le brez obremenitve vzajemnih skladov in skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF).

The na videz majhen 1% ali .50% znižanje pristojbin pri IRA bi lahko močno vplivalo na vašo dolgoročno naložbeno uspešnost.

5. Konsolidacija računov.

Če imate več računov za upokojitev, plačujete več pristojbin za načrt. Lahko pa je tudi težje ustvariti celovito naložbeno strategijo, hkrati pa žonglirati z več računi. Morda bi bilo učinkoviteje in ceneje preprosto združiti različne račune v enem super IRA. To bo znižalo stroške pokojninskega vlaganja in vam poenostavilo življenje.

Kakšne so vaše možnosti prevračanja?

Če zapustite delodajalca, imate glede svojega načrta 401 (k) tri osnovne možnosti:

1. Vzemite gotovinsko distribucijo zdaj.

To je lahko smiselno, če imate takojšnjo akutno potrebo po gotovini. To je lahko posledica daljšega obdobja brezposelnosti ali večjega zdravstvenega dogodka.

Vedno pa se izogibajte jemanju denarnih sredstev iz katerega koli pokojninskega načrta za manj kot resnične razmere.

Ne samo, da boste izčrpali račun, ki je bil ustanovljen za dolgoročni cilj upokojitve, ampak bodo imele tudi davčne posledice. Čeprav IRS ponuja seznam dovoljeni umiki v stiski, vam bodo omogočile le, da se izognete 10 -odstotni kazni za predčasni umik. Od zneska razdelitve boste še vedno morali plačati navaden davek na dohodek.

2. Denar pustite v načrtu.

Če ste s celotnim načrtom, zlasti z uspešnostjo naložbe, zadovoljni, je to lahko smiselno. Prednost ima tudi to, da ga lahko vključite v načrt 401 (k) novega ali prihodnjega pri delodajalcu.

3. Naredite 401 (k) prevračanje na IRA.

To lahko storite zaradi enega, nekaterih ali vseh petih razlogov, navedenih v zadnjem razdelku. Prednost je v tem, da s prevračanjem 401 (k) v IRA lahko prevzamete nadzor nad denarjem, vendar se izognete plačilu davka na dohodek ali kazni za predčasni dvig denarja.

In seveda je ta možnost glavna tema tega članka.

Tradicionalni vs. Roth IRA

Če se odločite za prevračanje 401 (k) na IRA, bo vaša naslednja odločitev, ali se boste obrnili na tradicionalno IRA ali Roth IRA.

Pravkar bomo naredili višinski pregled te teme, saj sem o tem že pisal 401 (k) prevračanje na Roth IRA. Pregledali bomo osnove tradicionalnega vs. Roth IRA tukaj, potem pa se bomo vrnili na glavni poudarek tega članka, ki preoblikuje 401 (k) v tradicionalno IRA.

Naj bo preprosto, če pogledamo prednosti in slabosti prevračanja vsake vrste IRA.

Tradicionalne IRA

Prednosti:

• Na IRA lahko opravite celoten prevračanje 401 (k) brez davčnih posledic
• Prihodnji prispevki k tradicionalni IRA so na splošno davčno priznani
• Ta možnost je bolj smiselna, če v celoti pričakujete, da boste v upokojitvi v nižjem davčnem razredu, kot ste zdaj (odložite visoke, umaknite nizke davčne stopnje, to je)

Slabosti:

• Distribucije iz tradicionalne IRA so ob odhodu obdavčljive.
• Zahtevane minimalne distribucije (RMD) se morajo začeti pri starosti 70 1/2, zaradi česar morate počasi likvidirati načrt in ob tem prevzeti davčne obveznosti.
• Ta možnost ne bo imela nobenega smisla, če boste pri upokojitvi v istem ali višjem davčnem razredu, kot ste zdaj.

Roth IRA

Prednosti:

• Iz davčne organizacije Roth lahko vzamete neobdavčene distribucije, če imate vsaj 59 let in 1/2, načrt Roth pa obstaja že najmanj pet let.
• RMD niso potrebni v Roth IRA; to je edina vrsta pokojninskega načrta, ki jih ne zahteva. To vam lahko omogoči, da še naprej razvijate svoj načrt do konca svojega življenja in celo zmanjšate možnost, da boste preživeli svoj denar.
• Roth IRA je odlična strategija, če pričakujete, da bo vaš davčni razred ob upokojitvi enak ali višji, kot je zdaj.
• Izplačila iz Roth IRA ne bodo povečala zneska vaše dajatve za socialno varnost, ki bo obdavčljiva.

Slabosti:

• Znesek vašega 401 (k) prevračanja boste morali dodati v svoj dohodek v letih (-ih) pretvorbe. Znesek prevračanja bo obdavčen z običajnim davkom na dohodek, čeprav ne 10% kazni za predčasni umik.
• Znesek konverzije bi vas lahko potisnil v višji davčni razred, recimo od 15%do 25%ali celo 33%.
• Pretvorba bo manj smiselna, če pričakujete precej nižji davčni okvir pri upokojitvi.

Morda je slaba menjava, če ob pretvorbi plačate 33% davek, da bi bili ob upokojitvi oproščeni 15% davčne stopnje!

Samo veste, če se odločite za prevračanje 401 (k) na Roth IRA, boste morali narediti Pretvorba Roth IRA. To je bolj zapletena vrsta standardnega prevračanja 401 (k) na IRA, vendar je vredno dodatnega napora, če se odločite, da vam bo Roth IRA deloval bolje.

Direct vs. Posredno prevračanje IRA na 401 (k)

Najbolj kot karkoli drugega o tem razmišljam kot o varnostnem vprašanju. Brez heca - naredite to narobe in to vas lahko stane tisoče davkov in kazni!

Neposredno prevračanje, znano tudi kot a prenos skrbnika na skrbnika, tam je stanje, ki ga vaš načrt 401 (k) prenese neposredno v vašo IRA. To je najpreprostejša vrsta prevračanja, saj denar prehaja z enega računa na drugega, brez vaše vpletenosti ali odgovornosti.

Še več, ker denar prehaja iz enega pokojninskega načrta v drugega, davčnega odtegljaja ne bo. 100% stanja 401 (k) bo šlo neposredno na račun IRA.

An posredno prevračanje tam gre najprej distribucija iz načrta 401 (k). Od tam denar nakažete na račun IRA.

Pri tej vrsti prevračanja obstajata dve težavi, ki sta veliki:

• Davčni odtegljaj - ker razdeljevanje iz načrta 401 (k) gre neposredno vam, mora skrbnik načrta na splošno zadržati olajšavo za davke. To je 10% ali 20% zneska distribucije.
• Prenos sredstev za distribucijo 401 (k) na račun IRA morate dokončati v 60 dneh, sicer pa celoto za distribucijo bo treba plačati davek od dohodka in, če ste mlajši od 59 1/2, 10 -odstotno kazen za predčasni umik.

Rad bi nekaj minut porabil za prvo težavo. Če administrator 401 (k) zadrži davke na dohodek pri vašem posrednem prevračanju, vam znesek gotovine bodo imeli na voljo za prenos na račun IRA manjši od celotnega zneska distribucije. Razumem?

Če posredno prenesete 100.000 USD iz svojega načrta 401 (k), z namenom, da denar v 60 dneh prenesete na IRA, bo skrbnik načrta zadržal 20% davka na dohodek. To pomeni, da medtem ko ste razdelili 100.000 USD, imate le 80.000 USD za prenos v IRA.

Tako boste imeli enega od dveh izidov in noben ni dober:

• Za prenos celotnega zneska prevračanja boste morali dodati 20.000 USD gotovine brez pokojnine, ali
• Prevrnili boste le 80.000 dolarjev, 20.000 dolarjev, ki zaradi davčnih odtegljajev niso prišli v IRA, pa bo obdavčeno z dohodnino in morda 10 -odstotno kazen za predčasni umik.

In če iz nekega razloga - ne glede na to - nobeden od 100.000 dolarjev posrednega prevračanja ne pride v IRA celoten znesek bo obdavčen z navadnim davkom na dohodek in če ste mlajši od 59 1/2, 10% kazen za predčasni umik.

Neposredno prevračanje ne more prinesti nič dobrega, lahko pa se zgodi veliko slabih stvari.

Moj najboljši nasvet: pretvarjajte se, da možnost posrednega prevračanja ne obstaja, in naredite neposredno prevračanje 401 (k) na IRA. To bo naredilo napako ali napačen izračun.

Izbira IRA-upravljana ali samostojno usmerjena?

Če ste se odločili za 401 (k) prevračanje na IRA in ne na Roth IRA, in ste se (pametno) odločili za neposredno prevračanje, naslednji korak je razmisliti, kakšno vrsto računa IRA želite kot destinacijo za denar za upokojitev.

Verjetno je prvo vprašanje, na katerega morate odgovoriti ne glede na to, ali želite upravljani račun za račun za samostojno upravljanje.

Upravljani račun kjer račun predate upravljavcu naložb, ki za vas obravnava vse podrobnosti vlaganja. Upravitelj ali naložbena platforma ustvari portfelj, kupi vrednostne papirje in sredstva, ki jih ustvari se redno obnavlja, ponovno vlaga dividende ter kupuje in prodaja naložbene pozicije kot potrebno. Vse uredijo namesto vas, vi pa poskrbite za vse ostalo v svojem življenju.

Samodejno usmerjen račun samo to pove ime. Na splošno najbolje deluje z diskontnim posrednikom in se sami odločate o naložbah.

Katero vrsto računa izbrati?

Upravljani račun je smiseln v naslednjih okoliščinah:

• Če imate malo ali nič izkušenj z vlaganjem
• Imejte slabe rezultate pri upravljanju lastnih naložb
• Mehanika vlaganja me res ne zanima
• Imejte zasedeno življenje in nimate časa za vlaganje
• Udobno vam je, če vaš denar namesto vas upravlja nekdo drug

Samodejno usmerjen račun deluje bolje, če ...

• Ste izkušen vlagatelj
• Zadovoljni ste s svojo sposobnostjo uspešnega vlaganja
• Imate velik interes za vlaganje
• Imate čas in temperament za upravljanje lastnih naložb
• Ne zaupate, da lahko kdo drug bolje upravlja vaše naložbe

Dolgo premislite, katera vrsta računa vam bo najbolj ustrezala. Za izgradnjo velikega pokojninskega gnezda traja veliko let, a le nekaj slabih naložbenih odločitev, da bi ga zdrobili.

Najboljša mesta za prevračanje vaših 401k

Ko se odločite, ali želite upravljani račun ali račun za samostojno upravljanje, boste lahko izbrali vrsto skrbnika, s katerim želite nastaviti svojo IRA.

Obstajajo štiri osnovne možnosti:

1. Posredniki s popustom.

To bodo za vas najboljša možnost, če želite račun za samostojno upravljanje. Imajo najnižje pristojbine, vključno s zlasti provizijami za trgovanje. To bo še posebej pomembno, če nameravate biti aktivni trgovec. Posredništva s popustom ponujajo tudi največ možnosti naložb.

Večina posrednikov popustov DO ponuja široko paleto orodij za trgovanje, pomoč pri naložbah in izobraževalne vire!

Primeri posrednikov popustov vključujejo Ally Invest, E*TRGOVINA, TD Ameritrade in Charles Schwab.

2. Posredniki s polnimi storitvami.

Ti posredniki so boljši za upravljane račune. Pravzaprav je to posebnost večine posrednikov v tej kategoriji. Ponudili bodo neposredno osebno upravljanje vašega računa ali pa vas nastavili v vnaprej določene portfelje glede na vašo toleranco do tveganj in cilje.

Posredniki s polnimi storitvami so odlična izbira, če želite vlagati z osebnim pridihom. Dobili boste osebnega finančnega svetovalca, ki bo namesto vas upravljal vaše naložbe. To vam bo omogočilo prosto vlaganje, čeprav vas bo finančni svetovalec lahko spremljal pri vseh naložbenih odločitvah.

Slaba stran posrednikov s polnimi storitvami je, da običajno zahtevajo precej velik portfelj naložb. Na primer, lahko imajo minimalno vrednost upravljanega računa 50.000 USD, 100.000 USD ali celo 500.000 USD. Drugi minus so pristojbine. Na splošno lahko pričakujete, da boste plačali pristojbine, ki presegajo 1% vaše celotne vrednosti računa.

To pomeni, da če je vaša skupna donosnost naložbe 7%, bo vaša efektivna stopnja nekaj manj kot 6%. To ni slab kompromis za profesionalno upravljanje naložb, vendar se boste morali odločiti, ali vam bo to uspelo.

Primeri posrednikov s polno storitvijo vključujejo Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors in Raymond James.

3. Robo-svetovalci.

To so avtomatizirane spletne naložbene platforme. Ko se prijavite in financirate račun robo-svetovalca, bodo opravljali vse naložbene funkcije svetovalca za človeške naložbe, le da je celoten postopek popolnoma avtomatiziran. To pomeni, da izbiro portfelja in naložb, reinvestiranje in ponovno uravnoteženje računa upravlja računalniški algoritem.

Ti računi so kot nalašč za prostoročno vlaganje. Običajno imajo zelo nizke ali celo neobstoječe minimalne zahteve po stanju na računu in za svoje storitve zaračunavajo zelo nizke pristojbine. Te pristojbine so lahko le 0,25%.

Slaba stran robo-svetovalcev je, da jim primanjkuje fizičnih lokacij, zato se ne boste mogli oglasiti in razpravljati o svojih naložbah. Ker so avtomatizirane, je vidik storitev za stranke pogosto omejen.

Obstaja več deset platform za svetovalce robotov, vendar sta dve najpomembnejši Izboljšanje in Preprosto bogastvo. Oba sta prilagojena računom IRA, pa tudi rednim obdavčljivim računom naložb.

4. Družine vzajemnih skladov.

Če želite upravljanje lastnih naložb in ste predvsem dolgoročni vlagatelj, ki kupuje in drži, lahko družine vzajemnih skladov dobro delujejo tudi pri vas. To so investicijske družbe, ki imajo celoten portfelj vzajemnih skladov in/ali ETF. Ker je vsak sklad v bistvu sam upravljani portfelj, samo izbrati morate, v katera sredstva boste vlagali, nato pa se lahko usedete in sprostite se.

Če uporabljate družino skladov, bi morali dati prednost sredstvom brez obremenitve. Ti vam omogočajo nakup pozicij v skladih, ne da bi morali plačati pristojbine za obremenitev, ki običajno znašajo od 1% do 3% vrednosti sklada. Ker pa verjetno ne boste aktivno trgovali s sredstvi, bodo pristojbine na splošno manj problematične kot pri drugih vrstah računov.

Primeri družin vzajemnih skladov vključujejo Vanguard Group, Naložbe zvestobe, T. Rowe Price, in Ameriški skladi. Vsako od teh podjetij ima na izbiro na desetine ali na stotine skladov, vključno z indeksnimi skladi in sektorskimi skladi.

Naj vaš skrbnik načrta 401 (k) in vaš skrbnik IRA opravijo težka dela

Večina nas ne naredi dovolj prevračanja pokojninskega načrta, da bi bili strokovnjaki. Če se torej odločite, da želite preusmeritev 401 (k) na IRA, je najbolje, da postopek predate tako svojemu trenutnemu skrbniku načrta 401 (k) kot novemu zaupniku IRA. Ker sta oba "v poslu", bosta natančno vedela, kako to uresničiti.

Vaš najboljši prijatelj v procesu prevračanja bo verjetno vaš novi skrbnik IRA. Običajno je bolje že imeti račun IRA, vendar odpiranje novega IRA sploh ni težko.

V primeru prevračanja preprosto morate novemu skrbniku IRA povedati, da želite opraviti prevračanje. Od vas bodo zahtevali določene podatke, vključno s kontaktnimi podatki vašega skrbnika načrta 401 (k).

Prav tako vam bodo dali podpisati določene dokumente, ki jim bodo omogočili prenos. Od tam bodo obravnavali prenos, vključno s stikom s skrbnikom vašega načrta 401 (k).

V postopek morate vključiti tudi skrbnika načrta 401 (k), ki pa lahko nudi le različne stopnje pomoči. Konec koncev boste zapuščali njihov načrt, zato so morda manj navdušeni nad tem, da vam pomagajo. Nekateri skrbniki načrtov pa morda sploh neradi pomagajo.

Najboljša strategija je, da skrbniku IRA omogočite, da prevzame vodstvo v procesu, in da administratorja načrta 401 (k) vključite le, kadar je to potrebno!

Pri najboljših transakcijah boste na začetku odgovorili na nekatera vprašanja in podpisali nekatere obrazce, nato pa bo prenos opravljen med obema načrtoma.

Zakaj ne bi želeli opraviti prevračanja 401 (k) na IRA

V večini primerov bo prava izbira prevračanje 401 (k) na IRA. Toda hkrati nobena razprava o prevračanju 401 (k) na IRA ne bi bila popolna, če ne bi porabili tudi nekaj časa, zakaj bi lahko ne želite narediti tovrstno prevračanje.

Kateri so nekateri razlogi, zakaj bi se odločili, da svoj načrt 401 (k) obdržite točno tam, kjer je, čeprav ne delate več za podjetje?

• Popolnoma ste zadovoljni z vsem v zvezi z načrtom, vključno z uspešnostjo, izbiro naložb in strukturo.
• Načrt 401 (k), ki ga imate, je v večini ali v vseh pogledih primerljiv s katero koli vrsto računa IRA, v katero bi se vključili.
• Vaš načrt 401 (k) se vodi strokovno, vendar brez pristojbine za strokovno upravljanje naložb.
• Zaščita upnika/tožbe/stečaja - načrti 401 (k) so po zvezni zakonodaji zaščiteni pred vsemi tremi, vendar pa lahko IRA ščiti državno zakonodajo ali pa tudi ne. Če zakoni v vaši državi ne ščitijo vaše IRA, je bolje, da denar pustite v načrtu 401 (k).
• 72 (t) distribucij -če izgubite službo ali se predčasno upokojite pri 55. letu ali po njem, lahko iz programa 401 (k) vzamete razdelitve brez kazni, ne pa iz IRA.
• Morda boste lahko svoj stari načrt 401 (k) prenesli v načrt 401 (k) novega delodajalca, kar na splošno ne velja za račune IRA.
• RMD ne veljajo za 401 (k), če še vedno delate po starosti 70 1/2. Oni volja zahteva za račune IRA.

Obstaja še ena zelo specializirana situacija, čeprav ni redka. Uporablja se, če imate v svojem načrtu 401 (k) veliko zalog delodajalčevih podjetij.

To je pravilo nerealiziranega apreciacijeali NUA.

Deluje takole:

Če imate v svojem načrtu 401 (k) veliko zalog podjetij in v celoti preidete v IRA, bodo vse distribucije, vzete iz IRA, predmet rednih davčnih stopenj. Če razdelite razdelek pred dopolnitvijo 59 1/2, boste morali plačati tudi 10% kazen za predčasni umik.

Če na drugi strani zapustite zalogo podjetja v svojem načrtu 401 (k), boste prejeli posebno ugodnost - NUA.

Ko vzamete distribucijo, ki vključuje delnice podjetja, boste morali plačati davek samo za znesek, ki ste ga plačali za delnico. Vsak dobiček iz delnic bo nato obdavčen po ugodnejši davčni stopnji, ki je lahko kar nič, vendar ne višja od 20%.

Če imate veliko zalog podjetij in so delnice precenjene, je najbolje, da ohranite zaloge v načrtu 401 (k) in opravite prevračanje 401 (k) na IRA samo za delniška sredstva nepodjetja v 401 (k) načrt.

Če povzamemo prevračanje 401 (k) v IRA

Kljub dolgemu seznamu razlogov, da se ne obrnete na IRA 401 (k), ali trdnim razlogom za pretvorbo v Roth IRA je res velikokrat, ko je prevračanje v tradicionalno IRA najboljše strategijo.

Ocenite svoj načrt 401 (k) ter lastne preference in naložbene cilje ter jih nato primerjajte s prednostmi, ki jih ponuja tradicionalni račun IRA. In ne bojte se podrobneje razpravljati o možnostih prevračanja z zaupanja vrednimi finančnimi svetovalci.

Dolgo in trdo ste delali, da ste zgradili svoj načrt 401 (k), in en dan bo eden od glavnih načinov preživetja. Sami ste dolžni skrbno pretehtati, katera možnost bo najbolje dosegla ta cilj.