Če dolgujete denar za študentska posojila, se morda sprašujete, kaj lahko storite, da se izognete zamudam pri plačilih ali plačilu posojil dlje, kot je potrebno.
Ena pogosta rešitev za dolg študentskega posojila je konsolidacija ali refinanciranje - za poenostavitev odplačevalnega načrta, prihranek denarja za obresti ali v nekaterih primerih oboje.
Medtem ko konsolidacija ali refinanciranje študentskih posojil ne bo odpravila vaših posojil, obstaja veliko oprijemljivih koristi.
Če razmišljate o konsolidaciji ali refinanciranju študentskih posojil, nadaljujte z branjem, če želite izvedeti več.
Kako utrditi zvezna študentska posojila
Večina študentskih posojilojemalcev najprej vzame zvezna študentska posojila, predvsem zato, ker imajo nizke obrestne mere in zaščito potrošnikov, kot so odlog, vzdržljivost in načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku.
In zato mnogi posojilojemalci ne želijo refinancirati pri zasebnem posojilodajalcu - previdni so pri izgubi ugodnosti, ki jih ponujajo njihova zvezna študentska posojila.
Zvezna študentska posojila lahko konsolidirate brez zasebnega posojilodajalca.
Neposredno konsolidacijsko posojilo
A Neposredno konsolidacijsko posojilo, ki je vrsta zveznega študentskega posojila, vam omogoča združevanje več različnih zveznih posojil v novo posojilo z enim mesečnim plačilom.
Za ta posojila ni stroškov, postopek pa lahko dokončate na spletu na naslovu studentaid.ed.gov.
Največja pomanjkljivost posojil za neposredno konsolidacijo je, da vam ne bodo prihranili denarja. Z novo obrestno mero pridejo z uporabo tehtanega povprečja vaših trenutnih obrestnih mer, zato znesek obresti, ki ga boste plačali, ostane na splošno enak.
Neposredna konsolidacijska posojila pa vam lahko podaljšajo rok odplačila, kar bi lahko bilo tako za kot proti.
S podaljšanjem obdobja odplačevanja boste morda dobili nižje mesečno plačilo, vendar to tudi pomeni, da bi sčasoma lahko plačali več obresti za svoja posojila.
Če želite ohraniti zvezne dajatve in tudi konsolidirati, tako da imate na voljo le eno mesečno plačilo, je verjetno, da bodo vaša zvezna posojila upravičena do tega programa.
Večino zveznih študentskih posojil je mogoče konsolidirati, vključno z:
- Subvencionirana zvezna posojila Stafford
- Zvezna posojila Stafford
- PLUS posojila iz programa Zveznega posojila za družinsko izobraževanje (FFEL)
- Dodatna posojila za študente
- Zvezna posojila Perkins
- Študentska posojila za zdravstveno nego in posojila za medicinsko sestro
- Posojila za zdravstveno vzgojo
- Študentska posojila za zdravstvene poklice
- Posojila za prikrajšane študente
- Neposredna in subvencionirana posojila
- Neposredna posojila PLUS
- Konsolidacijska posojila FFEL in posojila za neposredno konsolidacijo (pod določenimi pogoji)
- Zvezna zavarovana študentska posojila
- Zajamčena študentska posojila
- Nacionalna neposredna študentska posojila
- Študentska posojila narodne obrambe
- Starševska posojila za dodiplomske študente
- Pomožna posojila za pomoč študentom
Ponovno financiranje pri zasebnem posojilodajalcu
Medtem ko lahko posojila za neposredno konsolidacijo posojilojemalcem pomagajo zmanjšati število plačil, ki jih izvajajo vsak mesec, dejstvo, da vam ne bodo prihranili denarja za obresti, pomeni, da se vsi ne bodo motili.
Če je vaš cilj prihraniti denar na obresti, razmislite o refinanciranju svojih posojil pri zasebnem posojilodajalcu za študentsko posojilo, kot je Študentska posojila College Ave.
Z zasebnim posojilodajalcem boste morda lahko refinancirali svoja posojila s spremenljivimi obrestnimi merami, ki znašajo le 2,49%.
Izberete lahko obdobje odplačevanja, ki ustreza vašemu proračunu, če izpolnjujete pogoje.
Tako kot posojila za neposredno konsolidacijo vam refinanciranje pri zasebnem posojilodajalcu omogoča združevanje vseh vaših trenutnih plačil študentskih posojil v eno enkratno posojilo z enim mesečnim plačilom in upajmo, da boste prihranili denar v mesečnem proračunu, v času trajanja posojila ali v nekaterih primerih oboje.
Uporabite lahko Kalkulator za refinanciranje študentskih posojil College Ave če želite izvedeti, kako lahko prihranite.
Konsolidacija študentskih posojil - prednosti in slabosti
Če razmišljate o konsolidaciji študentskih posojil z neposrednim konsolidacijskim posojilom ali refinanciranju pri zasebnem posojilodajalcu pomaga razmisliti o vseh možnih slabostih in o vsem, kar bi lahko dobiček.
Tu je nekaj glavnih prednosti in slabosti, o katerih bi morali razmišljati:
Prednosti posojil za neposredno konsolidacijo
- Dobite lahko kombinacijo več novih posojil v eno novo, ki zahteva le eno mesečno plačilo.
- Ohranili boste zvezni status svojih študentskih posojil, kar vključuje dostop do ugodnosti, vključno z odložitvijo, vzdržljivostjo in načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku.
- Če podaljšate časovni okvir odplačevanja, se lahko kvalificirate za nižje mesečno plačilo, ki bolje ustreza vašemu proračunu.
- Posojila za neposredno konsolidacijo imajo fiksno obrestno mero, ki se ne bo nikoli spremenila.
Slabosti posojil za neposredno konsolidacijo
- Čeprav boste dobili fiksno obrestno mero, dejstvo, da ta posojila uporabljajo tehtano povprečje vaših trenutnih obrestnih mer, pomeni, da ne boste prihranili denarja za obresti.
- Podaljšanje roka odplačevanja bi lahko pomenilo, da boste morali sčasoma plačati več obresti.
- Vse obresti, ki so neporavnane za vaša prvotna posojila, bodo dodane vašemu novemu posojilnemu saldu, kar pomeni, da "Obresti se lahko obračunajo na višji saldo glavnice, kot bi lahko bil, če ne bi bili konsolidirani," pravi do Ministrstvo za izobraževanje ZDA.
Prednosti refinanciranja pri zasebnem posojilodajalcu
- Vsa obstoječa zvezna in zasebna posojila lahko združite v novo zasebno posojilo z enim mesečnim plačilom.
- Morda boste lahko zagotovili veliko nižjo obrestno mero, če imate odličen kredit ali kvalificiranega soignerja.
- Običajno lahko izberete časovni okvir odplačevanja in plačila prilagodite svojemu proračunu in življenjskemu slogu.
Slabosti refinanciranja pri zasebnem posojilodajalcu
- Ko refinancirate zvezna študentska posojila pri zasebnem posojilodajalcu, izgubite ugodnosti, kot so odlog, potrpežljivost in odplačilo na podlagi dohodka.
- Nekatera zasebna študentska posojila so opremljena s pristojbinami, ki jih boste želeli vedeti, čeprav mnogi ne zaračunavajo nobenih prijavnin ali izvornih stroškov, kot so študentska posojila College Ave.
- Dolgoročno boste lahko plačali več obresti, če podaljšate obdobje odplačevanja posojila.
Spodnja črta
Konsolidacija ali refinanciranje študentskih posojil vam lahko pomaga na več načinov. Ne samo, da vam lahko konsolidacija ali refinanciranje plačata eno mesečno plačilo vsak mesec namesto več, ampak boste morda lahko izbrali novo mesečno plačilo, ki ustreza vašemu proračunu.
Če se odločite za refinanciranje pri zasebnem posojilodajalcu, boste morda celo leta prihranili na tisoče dolarjev pri plačilih obresti.
Preden nadaljujete s konsolidacijo ali refinanciranjem, pa vam pomaga postaviti nekaj pomembnih vprašanj. Na primer:
- Kaj pričakujete od konsolidacije ali refinanciranja posojil?
- Ali imate zvezne posojila, ki jih morate zaščititi?
- Ali imate velik kredit, ki bi vam lahko pomagal pri nizki obrestni meri pri zasebnem posojilodajalcu?
- Če ne, ali imate družinskega člana z velikim zaslugom, ki se je pripravljen podpisati?
Če si zastavite ta vprašanja, ste v najboljšem položaju, da izkoristite katero koli možnost, za katero se odločite - tudi če to pomeni, da nič ne delate in se držite posojil, ki jih imate.