Eden od trendov, ki je postal priljubljen med razcvetom stanovanjskega trga, se je opiral lastniški kapital plačati nepričakovane stroške. Ideja je, da lahko za kritje nujnih primerov uporabite kreditno linijo lastniškega kapitala (HELOC). Toda tudi v dobrih gospodarskih časih je bila to verjetno dvomljiva strategija za kratkoročne prihranke. Zdaj, ko so krediti strožji, kot so bila leta, je lahko uporaba HELOC za kratkoročne prihranke še večja nevarnost. Tu je nekaj razlogov, da dvakrat premislite, preden svoj HELOC uporabite kot vir kratkoročnih prihrankov:
1. Vaš HELOC je dolg
Prva težava pri uporabi HELOC za kratkoročne prihranke je, da gre za dolg. Izposojate denar. To pomeni, da plačujete obresti in da boste sčasoma morali plačati posojilo. Zbiranje več dolga za reševanje izrednih razmer je le redko formula za finančno stabilnost. Namesto tega je bolje, da varčujete na računu z visokim donosom, ki vam lahko priskrbi likvidno gotovino. Tudi če dobivate davčno olajšavo za obresti, plačane na vašem HELOC -u, morda ne bo dovolj, da poravnate druge stroške, ki so lahko povezani s povečanim dolgom.
2. HELOC morda ne bo vedno tam
Od finančne krize in kreditnega krča mnogi ugotavljajo, da se njihovi HELOC -ji zapirajo ali pa se razpoložljiva posojila zmanjšujejo. To pomeni, da boste morda razočarani, če ste odvisni od svojega kredita, da ste tam v nujnih primerih. Morda se boste znašli brez razpoložljivega denarja in brez HELOC -a. Z varčevalnim računom za nujne primere imate vsaj denar, in dokler je v FDIC zavarovana ustanova, ne boste izgubili.
Za zavarovanje FDIC obstajajo omejitve. Za več informacij obiščite FDIC.gov.
3. HELOC lahko zmanjša vašo sposobnost zadolževanja
Prav tako se morate zavedati, da kreditna linija lastniškega kapitala ni isto kot imeti likvidno gotovino na varčevalnem računu v sili. Če torej kupite avto ali opravite kakšen drug velik nakup, za katerega morate zaprositi za posojilo, bi lahko vaš HELOC računajo na vas in vam preprečijo ta nakup - ali pa povzročijo višjo obrestno mero, če ste odobren.
4. Vaš dom je v nevarnosti s HELOC -om
Ko imate HELOC, posojilo zavarovate s svojim domom. Če se kaj zgodi in ne morete plačati, lahko izgubite dom. To je lahko še posebej zaskrbljujoče, če ste izgubili službo, saj lahko pomanjkanje dohodka in zmožnosti plačevanja HELOC pomeni odvzem denarja. Res je, da bi lahko vaš dom bil v nevarnosti zaradi izgube službe, tudi brez HELOC -a, vendar je pogosto lažje najti rešitev za eno posojilo, ki je za dva. Poleg tega, če ste prihranili večmesečne stroške na varčevalnem računu z visokim donosom, potem lahko za nekaj časa preživite, preden boste morali skrbeti za zaseg. Spodnja črta: HELOC predstavlja več dolga in je le redko dobra ideja, ko gre za kratkoročne prihranke. Ker lahko banka spremeni pogoje in vam odreže kreditno linijo, morda ni zanesljiv vir denarja za nujne primere. Verjetno je bolje, da ga postavite sklad za nujne primere na varčevalnem računu z visokim donosom.
** To je gostujoča objava Miranda Marquit je novinarsko usposobljena samostojna pisateljica in profesionalna blogerka, ki dela od doma. Je sodelavka za Mainstreet.com, Personal Dividends in številna druga spletna mesta. Miranda ni povezana ali podprta z LPL Financial.