Je dôležité mať ciele počas celého života. Aké sú tieto ciele, závisí vo veľkej miere od vášho veku, vašich financií a vášho životného štýlu. Keď prechádzate životom a dosahujete určité ciele, je čas stanoviť si nové. Ako sa menia vaše budúce túžby, mali by sa meniť aj vaše ciele. Musíte byť proaktívni, aby ste sa uistili, že sú relevantné pre to, kde sa momentálne v živote nachádzate. Toto je obzvlášť dôležité, ak sa blížite k dôchodkovému veku.
Tu je 10 finančných míľnikov, ktoré by ste mali dosiahnuť vo veku 40 a 50 rokov.
1. Konečne splatenie svojich dlhov zo študentských pôžičiek
Dúfajme, že o to budete mať postarané dlho predtým, ako budete mať 40 rokov. Ale ak nie, mali by ste si naplánovať splatenie svojich dlhov zo študentských pôžičiek čo najskôr potom.
Jedným z veľkých problémov s dlhmi zo študentských pôžičiek, ktoré nesiete už niekoľko rokov, je, že sa začínajú cítiť ako „prirodzená súčasť života“. Cítite sa s nimi zvláštne pohodlne. Môžete sa uspokojiť s tým, že budete jednoducho pravidelne pretáčať dlhy a udržiavať ich v chode oveľa dlhšie nevyhnutné, založené najmä na tvrdení, že buď mesačná splátka, alebo úroková sadzba (alebo oboje) sú nízke.
Študentské pôžičky však predstavujú povinnosť, ktorá znižuje váš budúci peňažný tok. Bez ohľadu na to, aká nízka alebo tolerovateľná môže byť mesačná splátka alebo úroková sadzba, už by mali byť preč.
2. Kúpte si viac životného poistenia, ako ste si mysleli, že potrebujete
Keď dosiahnete 40-ku, je pravdepodobné, že máte po pás závislých a/alebo finančných záväzkov. Táto nízkonákladová politika pochovávania za 50 000 dolárov to už jednoducho nezmenší. Budete musieť mať to plus oveľa viac, aby ste sa postarali o svojich závislých vo vašej neprítomnosti.
V skutočnosti vo všeobecnosti platí, že 40 a dokonca 50 rokov sú časom v živote, keď potrebujete viac životná poistka než kedykoľvek inokedy. Nielenže môžete mať rodinu, ktorú by ste mohli uživiť, ale môžu sa vyskytnúť aj povinnosti na vysokej škole, ako aj značné dlhy, ktoré bude potrebné uhasiť, ak už nie ste nablízku, aby ste ich pokryli.
3. Mať realitný plán
Minimálne by ste mali mať vypracovaný zákonne podpísaný závet, v ktorom bude jasne uvedené rozdelenie vášho majetku, ako aj starostlivosť o vaše závislé osoby. Opäť tu začína byť dôležité adekvátne životné poistenie. Poskytne ďalšiu vrstvu podpory, ktorú budú vaši milovaní potrebovať v prípade vašej smrti.
Ak máte nehnuteľnosť s vysokou čistou hodnotou alebo nehnuteľnosť, ktorá vznikne v dôsledku veľkého množstva životného poistenia, mali by ste sa porozhliadnuť aj po založení formálny plán nehnuteľností. To môže zahŕňať vytvorenie trustov po vašej smrti, ktoré možno použiť na ochranu majetku vo vašom majetku majetok a udržujte primeranú distribúciu tohto majetku na podporu vašej rodiny tak, ako je potrebné.
4. Maximalizácia vašich dôchodkových príspevkov
Často je ťažké to urobiť skôr vo vašom živote, keď sa snažíte presadiť, a najmä keď podporujete mladú rodinu. Keď však dosiahnete 40 rokov, mali by ste byť v pozícii, aby ste mohli pravidelne maximalizovať svoje dôchodkové príspevky, či už ide o plán sponzorovaný zamestnávateľom alebo individuálny plán.
Toto bude obzvlášť dôležité, ak ste vo veku 20 a 30 rokov nedokázali nahromadiť veľké množstvo peňazí na dôchodok. Váš 40. a 50. rok je ten správny čas prispievať ste si predtým nemohli dovoliť vyrobiť.
5. Platba za vysokú školu vašich detí
Ak máte deti, mali by ste mať nastavený vysokoškolský sporiaci plán pre každé dieťa, aspoň do veku 40 rokov. Je pravdepodobné, že budú navštevovať vysokú školu, keď budete mať 40 a 50 rokov, a budete potrebovať vybudovanú základňu aktív, ktorá im pomôže zaplatiť za vzdelanie.
Môžete to urobiť cez daňovo zvýhodnených 529 plánov ktoré sú zriadené špeciálne na tento účel, alebo dokonca prostredníctvom plánov, ktoré nie sú chránené daňou, ako sú maklérsky účet alebo podielové fondy. Aj keď nemôžete pokryť všetky náklady na ich vzdelanie, mali by ste mať stále v pláne mať základné hniezdo, ktoré uľahčí finančné prostriedky vašej rodiny na vysokej škole.
6. Splácanie hypotéky
Rovnako ako dlhy zo študentských pôžičiek, je veľmi jednoduché vžiť sa do myšlienky, že budete platiť hypotéku na bývanie po zvyšok svojho života. Ale čím skôr sa vám to podarí splatiť, tým jednoduchší bude váš život a tým viac peňazí budete mať k dispozícii na všetko ostatné.
Mali by ste premýšľať nad rámec základného pojmu vlastniť svoj dom slobodne a jasne. Dodatočný peňažný tok, ktorý bude k dispozícii po splatení hypotéky, môže pomôcť zaplatiť za vysokoškolské vzdelanie vašich detí a/alebo financovať váš dôchodok. Čím skôr hypotéku splatíte, tým skôr si môžete vziať tieto ďalšie finančné ciele.
7. Úplné zbavenie sa dlhov
Hovoríme tu o kreditných kartách, pôžičkách na autá a iných splátkových pôžičkách, okrem dlhov z hypotéky a študentských pôžičiek. Môže byť ťažké úplne sa zbaviť dlhov, kým ešte vychovávate rodinu, ale mali by ste plánovať, že budete úplne bez dlhov v dostatočnom predstihu pred odchodom do dôchodku.
Nielenže budete bez dlhov znížiť svoje životné náklady na dôchodku, ale opäť to tiež poskytne dodatočný peňažný tok, ktorý pomôže financovať vaše dôchodkové portfólio.
8. Znížte svoj život na dôchodok
V čase, keď dosiahnete 50-ku, by ste si mali začať vytvárať aspoň voľný plán na zmenšenie svojho života v rámci prípravy na dôchodok. Zbavenie sa dlhov môže a malo by byť súčasťou tohto plánu, ale mali by ste sa tiež pozrieť na výber životného štýlu.
V prvom rade je potrebné zvážiť možnosť zmenšenia vášho domova. Vlastniť ten istý štvorizbový, 2,5-kúpeľňový, dvojgarážový dom na pol akrovom pozemku, na ktorom ste vychovali svoju rodinu, môže byť zbytočným výdavkom, keď odídete do dôchodku a budete to len vy a váš manžel. Ak máte dovolenkový dom, môžete predať svoje hlavné bydlisko a presťahovať sa doň? Budete potrebovať dve autá alebo si vystačíte s jedným?
Mali by ste začať aktívne skúmať alternatívy.
9. Nastavenie zásad dlhodobej starostlivosti
Väčšina z nás nechce ani len uvažovať o možnosti, že niekedy budeme potrebovať dlhodobú starostlivosť, ale keď dosiahnete 50-ku, musíte to vážne zvážiť.
Pokiaľ ide o dlhodobú starostlivosť, nákup má veľký vplyv na to, čo bude politika stáť. Čím mladší ste pri kúpe poistky, tým lacnejšie bude poistné. Je to preto, že čím ste mladší, tým viac času máte na zhromaždenie hotovosti v poistke, kým bude pravdepodobne potrebná dlhodobá starostlivosť.
Nie je to lacné pokrytie, ale vzhľadom na to, že ľudia teraz žijú dlhšie ako kedykoľvek predtým, rýchlo stúpa na úroveň nevyhnutných nákladov.
10. Príprava na životný štýl na dôchodku
Keď prekročíte vek 50 rokov, vo vašom živote sa začne zmocňovať nepríjemná realita. Každý vo vašom veku sa môže stať nahraditeľným. Stáva sa to čiastočne preto, že starší pracovníci predstavujú vyššie poistné náklady v plánoch zdravotného poistenia sponzorovaných zamestnávateľom.
Ďalším dôvodom však je, že starší pracovníci sú zvyčajne vyššie na platovej stupnici. Či už je to spravodlivé alebo nie, niektorí zamestnávatelia uprednostňujú mladší personál. Bez ohľadu na dôvod sa s vekom zvyšuje pravdepodobnosť, že budete vyradení z práce.
Z tohto dôvodu by ste mali pracovať na tom, aby ste boli pripravení odísť do dôchodku po dosiahnutí veku 50 rokov. Svojím spôsobom to robí príprava na predčasný dôchodok niečo blízke nevyhnutnosti. Mali by ste byť pripravení odísť do dôchodku, aj keď to neplánujete.
Minimálne to môže zahŕňať dostatočne veľkú investičnú základňu – v kombinácii s relatívne nízkou životné náklady — poskytnúť vám dostatočný príjem na doplnenie výrazne zníženého príjmu zo zamestnania. Možno sa to nikdy nestane, ale je najlepšie byť pripravený pre prípad, že sa to stane.
V skutočnosti sú finančné míľniky, ktoré by ste mali dosiahnuť vo svojich 40-tych a 50-tych rokoch, do značnej miery o tom, ako sa pripraviť na dôchodok. To by malo vynaložiť skutočné úsilie na ich dosiahnutie.
Čitatelia: Máte 40 alebo 50 rokov? Aké finančné míľniky ste dosiahli?