Pôžičky 401(k) sa stali obľúbeným zdrojom úverov. Majú úrokové sadzby, ktoré sú takmer vždy nižšie ako pri alternatívach. Keďže sú zabezpečené, neriskujete, že si vytvoríte veľké množstvo nezabezpečeného dlhu. A ak ich váš zamestnávateľ ponúka, môžete ich získať bez toho, aby ste sa museli kvalifikovať na základe vášho kreditu. Platby je možné spracovať z vašej výplaty, takže sotva viete, že sa to deje.
Ale samotná jednoduchosť požičiavania si oproti plánu 401(k) zakrýva niektoré skryté nebezpečenstvá, o ktorých musíte vedieť, ak uvažujete o tom, že si vezmete pôžičku 401(k) – dokonca aj zálohu na nehnuteľnosť.
Skryté nebezpečenstvá pôžičiek 401 (k).
1. Môžete znížiť svoje dôchodkové príspevky
Ak platíte mesačnú platbu vo svojom pláne 401 (k), aby ste splatili pôžičku, môžete znížiť svoje príspevky do samotného plánu.
Napríklad, ak máte nedostatok peňazí – a to je zvyčajne dôvod, prečo by ste si chceli najskôr požičať – môžete znížiť vaše mzdové odvody do svojho dôchodkového plánu, aby ste uvoľnili viac zo svojej výplaty na pokrytie splátky úveru.
Ak ste prispievali 10 % zo svojej výplaty do plánu 401(k) predtým, ako ste si vzali pôžičku, môže to znížiť na 6 % alebo 7 %, aby ste mohli splácať úver bez toho, aby vás to poškodilo rozpočtu.
2. Vo svojom pláne na výške pôžičky môžete zarobiť menej
Keď si vezmete pôžičku z vášho plánu 401 (k), úrok, ktorý zaplatíte za pôžičku, sa stane príjmom, ktorý zarobíte na tejto časti vášho plánu. Namiesto toho, aby ste zarábali výnosy na úrovni akciového trhu z investícií do plánu 401 (k), namiesto toho „zarábate“ úrokovú sadzbu, ktorú platíte za svoj úver.
To sa nemusí podobať vyrovnanému zápasu.
401(k) úverové podmienky plánu vo všeobecnosti stanovujú úrokovú sadzbu na úver na úrovni základnej sadzby plus jeden alebo dva percentuálne body. Keďže hlavná sadzba je momentálne 4%, ak váš správca plánu poskytne úrokový poplatok vo výške základnej sadzby plus 1 %, sadzba vášho úveru bude 5 %.
Ak teraz náhodou zažívame mimoriadne silný akciový trh – trh, ktorý neustále vykazuje dvojciferné výnosy – ten 5% výnos bude vyzerať menej než veľkolepo.
Ak máte plán 40 000 $ 401 (k) a polovica z neho je nesplatená na pôžičku pre vás, tieto peniaze nebudú k dispozícii na získanie vyšších výnosov v akciách. Môžete zarábať, povedzme, 12 % z nezaťaženej časti vášho plánu, ale iba 5 % zo sumy úveru.
Zníženie miery návratnosti pôžičky o 7 % vášho plánu bude stáť váš plán 1 400 USD ročne. To je nesplatená suma úveru 20 000 USD, vynásobená 7%.
Ak túto sumu vynásobíte – dokonca aj klesajúcimi sumami – počas trvania úveru piatich rokov, vy môže prísť o niekoľko tisíc dolárov z návratnosti investícií do akcií z vašej pôžičkovej časti plánovať.
Ak máte často alebo vždy nesplatenú pôžičku oproti plánu 401 (k), tento stratený príjem môže dosiahnuť desiatky tisíc dolárov počas niekoľkých desaťročí. To vám bude chýbať, keď príde odchod do dôchodku.
3. Ak odídete zo zamestnania, môžu sa na vás vzťahovať dane a pokuty
Toto je pravdepodobne najväčšie riziko pri pôžičke 401 (k). Pôžičku je potrebné splatiť, kým ste ešte zamestnaný vo svojej spoločnosti. V dnešnej dobe, keď toľko pracovníkov tak často mení prácu, je to veľký problém. Aj keď ty prehoďte si 401(k). k novému zamestnávateľovi treba ešte uspokojiť úver u predchádzajúceho zamestnávateľa.
Podľa predpisov IRS, ak odídete od svojho zamestnávateľa a máte nesplatenú pôžičku 401 (k), úver musíte splatiť do 60 dní od ukončenia. Ak tak neurobíte, celá suma nesplateného zostatku úveru sa bude považovať za rozdelenie z vášho plánu.
Keď sa tak stane, váš zamestnávateľ vydá a 1099-R (Distribúcie z dôchodkov, anuít, dôchodkových plánov alebo plánov na zdieľanie zisku, IRA, poistných zmlúv atď.), ktorý vám aj IRS oznámi výšku nesplatenej pôžičky. Budete musieť uviesť sumu zobrazenú ako rozdelenie z vášho dôchodkového plánu v daňovom priznaní.
Keď tak urobíte, nesplatená suma úveru bude plne zdaniteľná ako bežný príjem. Taktiež, ak máte v čase distribúcie menej ako 59 ½ rokov, bude vám tiež ohodnotených 10 % sankčná daň za predčasný výber. Ak ste v pásme 15 % federálnej dane a máte menej ako 59 ½, budete musieť zaplatiť 25 % zo sumy nesplatenej pôžičky. Budete tiež musieť zaplatiť svoju štátnu sadzbu dane z príjmu.
Ak vaše kombinované sadzby federálnej a štátnej dane z príjmu – ako aj 10 % pokuta – dosahujú 30 %, potom budete musieť zaplatiť celkovú daň vo výške 6 000 USD zo zostatku nesplatenej pôžičky vo výške 20 000 USD. A s najväčšou pravdepodobnosťou nebudete mať k dispozícii výnosy z pôžičky, pretože budú použité na iné účely. Najhoršie je, že z tohto pravidla neexistujú žiadne výnimky.
4. Pôžička 401 (k) môže mať poplatky za pôžičku
Pôžička 401(k) môže vyžadovať, aby ste zaplatili aj poplatok za žiadosť a/alebo udržiavací poplatok za váš úver. Poplatok za žiadosť sa bude vyžadovať za spracovanie dokumentácie o pôžičke, zatiaľ čo udržiavací poplatok je ročný poplatok, ktorý účtuje správca plánu za správu pôžičky.
Ak si váš správca plánu účtuje poplatok za žiadosť vo výške 50 USD a ročný udržiavací poplatok vo výške 25 USD, za päťročné obdobie trvania úveru zaplatíte celkovo 175 USD. Ak by výška úveru bola 5 000 USD, súčet týchto poplatkov by sa rovnal 3,5 % z výšky úveru. To tiež pomôže znížiť celkovú návratnosť investícií do vášho 401 (k).
5. Používanie plánu 401(k) ako bankomat
Jednou z najväčších výhod pôžičiek 401(k) je, že sa dajú ľahko získať. Ale môže to byť aj jedna z najväčších nevýhod. Všeobecne povedané, akýkoľvek druh hotovosti, ktorý je ľahko dostupný bude použitý. To znamená, že ak si vezmete jednu pôžičku, zoberiete si ďalšiu. A potom ďalší.
Všetky skryté nebezpečenstvá spojené s pôžičkami 401(k) sa zväčšia, ak sa stanete sériovým dlžníkom. To bude znamenať, že budete mať vždy nesplatenú pôžičku oproti svojmu plánu a bude to kompromitovať plán všetkými spôsobmi, ktoré tu popisujeme.
Je dokonca možné, že môžete mať 401 (k) nevyrovnané zostatky úverov až do dôchodku. A keď sa to stane, natrvalo znížite hodnotu svojho plánu.
6. Ohrozenie primárneho účelu vášho 401(k) na iné ako dôchodkové účely
Jednoduchosť a pohodlie pôžičiek 401(k) majú skutočný potenciál ohroziť skutočný účel vášho plánu, ktorým je predovšetkým odchod do dôchodku. Je dôležité si uvedomiť, že pôžička 401 (k) obmedzuje váš plán. Ako je uvedené vyššie, jedným z nich je obmedzenie investičných možností a v dôsledku toho návratnosť investícií.
Ešte väčším problémom je však možnosť, že svoj plán 401(k) začnete vnímať ako niečo iné ako dôchodkový plán. Ak budete veľmi spokojní s používaním pôžičiek na pokrytie krátkodobých potrieb, 401(k) môže začať vyzerať niečo viac ako kreditná karta alebo dokonca úverová linka domáceho kapitálu.
Ak sa tak stane, môžete sa menej zaujímať o dlhodobú hodnotu a výkonnosť plánu – na účely odchodu do dôchodku – a uprednostniť ho ako zdroj pôžičiek. Napríklad, keďže si nemôžete požičať viac ako 50 % vlastného zostatku vášho plánu, maximálne 50 000 USD, môžete stratiť záujem o budovanie zostatku vášho plánu oveľa viac ako 100 000 USD. Namiesto toho sa vaše príspevky môžu stať primárne zameranými na splatenie vašej pôžičky (pôžičiek) a nie na zvýšenie zostatku plánu.
Je to skôr psychologický problém ako čokoľvek iné, ale toto je spôsob myslenia, ktorý by vás mohol predbehnúť, ak sa príliš neuspokojíte s požičiavaním si zo svojho plánu.
401(k) Náklady na pôžičku
S pôžičkami 401(k) sú spojené tri náklady:
1. Správne poplatky
Za vytvorenie úveru si správca plánu zvyčajne účtuje nejaký poplatok. Môže to byť niečo okolo 100 dolárov. Ak je výška pôžičky 10 000 USD, platíte 1% počiatočný poplatok za privilégium získať pôžičku. Poplatok sa zvyčajne stiahne zo zostatku vášho plánu. To spôsobuje mierne, ale trvalé zníženie hodnoty plánu.
2. Záujem
Pôžičky podľa 401(k) zvyčajne účtujú úrok z požičanej sumy. Sadzba je zvyčajne jeden alebo dva body nad základnou sadzbou, čo je momentálne 4,75 %. To by znamenalo mieru medzi 5,75 % a 6,75 %. Táto sadzba je nižšia ako to, čo zaplatíte za pôžičku z takmer akéhokoľvek iného zdroja. A navyše, keďže úroky idú na váš plán, v podstate platíte úroky sebe. Zdá sa to byť dobrý obchod, aspoň kým nezohľadníte ďalšie náklady na pôžičku 401 (k)…
3. Cena príležitosti
Kým je pôžička nesplatená a vy platíte úroky z požičanej sumy, nedostávate investičný príjem z nezaplateného zostatku. Aj keď je neuhradený zostatok úročený, vy je ten, kto to platí. Stále prichádzate o „voľný“ príjem z investovania. Z tohto dôvodu pôžička 401 (k) nie je z investičného hľadiska dobrá.
Výhody pôžičiek 401(k).
Pôžičky 401(k) poskytujú mnoho výhod v porovnaní s inými typmi úverov. To je veľká časť dôvodu, prečo sú pôžičky 401 (k) také populárne.
Medzi tieto výhody patrí:
- Žiadny veriteľ sa nekvalifikuje. Musíte sa kvalifikovať prakticky s každým iným typom úveru na základe vášho príjmu, stability zamestnania, úverovej histórie, kreditného skóre a niekedy aj určitých aktív. S pôžičkami 401(k) sa kvalifikujete len na základe skutočnosti, že vás zamestnáva sponzor plánu a máte vo svojom pláne dostatok vlastného kapitálu na podporu požadovaného úveru.
- Žiadna platba zvonku. Ako už bolo spomenuté vyššie, splácanie sa rieši striktne prostredníctvom zrážok zo mzdy. Nemusíte vypisovať šek a posielať ho poštou poskytovateľovi služieb tretej strany ani nastavovať automatickú zmenku zo svojho bankového účtu.
- Platiť úroky sebe. Ako už bolo uvedené, platíte úroky späť do svojho vlastného plánu 401 (k). To znamená, že ju neplatíte veriteľovi, potom je nenávratne preč.
- Žiadne dane ani pokuty za predčasný výber. Ak by ste mali zlikvidovať potrebné prostriedky z IRA alebo starého plánu 401 (k), museli by ste zaplatiť dane z vybratej sumy. Ak máte menej ako 59½ rokov, budete musieť zaplatiť 10 % pokutu za predčasný výber. Môžete si však požičať peniaze z plánu 401 (k) bez akýchkoľvek daňových dôsledkov.
- Vysoká výška úveru. Z koľkých iných zdrojov pôžičiek si môžete požičať až 50 000 dolárov za niečo viac, ako je váš podpis?
- Žiadny zložitý proces aplikácie. Keďže nemusíte mať kreditnú kvalifikáciu, všetko, čo musíte urobiť, je vyplniť autorizačný formulár a získať pôžičku. Výťažok môže prísť v priebehu niekoľkých dní.
Spodná čiara
Vezmite si pôžičku 401 (k), ak to nevyhnutne potrebujete, ale nikdy sa nenechajte uniesť praxou. Podobne ako pri kreditnej karte môže byť pri pôžičke 401 (k) jednoduchšie dostať sa hlboko do dlhu, než si dokážete predstaviť. A potom sa budeš musieť z tej diery len vyhrabať.