Čo keby ste mohli zvýšiť svoje Roth 401 (k) alebo IRA príspevky a ušetriť ešte viac na dôchodok? Znie to až príliš dobre, aby to bola pravda, ale je to celkom možné. Je tu úzka cesta zvýšenie vašich oprávnených príspevkov Roth IRA až o 37 500 USD pomocou toho, čo je známe ako Mega Backdoor Roth IRA.
Aké sú limity Roth IRA?
The IRS určuje kto môže prispieť k Roth IRA a koľko môže prispieť.
Tu je niekoľko základných pravidiel:
- V roku 2023 je limit príspevku 6 500 USD na jednotlivca alebo 7 500 USD, ak máte 50 rokov alebo viac.
- Ak ste jediný, kto zarába menej ako 138 000 $, môžete prispieť celou sumou na Roth IRA.
- Ak zarobíte viac a až do výšky 153 000 $, môžete prispieť zníženou sumou.
- Ak ako jediný zadávateľ zarobíte viac ako 153 000 dolárov, nemôžete prispieť do Roth IRA.
- Pre ženatých a spoločných pilníkov sú limity 218 000 a 228 000 USD.
Ak zarábate viac ako sú tieto príjmové limity a chceli by ste si niekde schovať viac peňazí na dôchodok, stále môžete prispieť na tradičnú IRA. Tu je miesto Backdoor Roth IRA prichádza do hry. Prevádza príspevky na a tradičné IRA do Roth IRA účtu.
Čo je Mega Backdoor Roth IRA a ako to funguje?
Mega Backdoor Roth IRA je ešte väčšia verzia Backdoor Roth IRA. Umožňuje po zdanení príspevky do a 401(k) plán premeniť na Roth IRA. Čísla sú väčšie a účty sa líšia.
Ak chcete využiť výhody Mega Backdoor Roth IRA, musíte mať zamestnávateľom sponzorovaný 401(k), ktorý umožňuje príspevky po zdanení.
Príspevky po zdanení do plánu 401 (k) sa líšia od príspevkov Roth IRA. Limity IRS na príspevky 401 (k) sú v roku 2023 66 000 USD. To znamená, že jednotlivci môžu prispieť 22 500 USD pred zdanením a váš zamestnávateľ môže vo vašom mene prispieť až 37 500 USD. (Poznámka: Každé maklérstvo a plán má svoje vlastné pravidlá, takže niektoré plány môžu umožniť zamestnancom prispievať viac ako príspevky po zdanení po započítaní príspevkov zamestnávateľa.)
S Mega Backdoor Roth beriete svoje príspevky po zdanení 401 (k) (22 500 USD alebo 30 000 USD, ak máte 50 alebo viac rokov), premeníte ich na tradičné IRA a potom ich zmeníte na Rotha IRA. Je to niekoľko ďalších krokov a existujú špecifické pravidlá o tom, kto má k tomu prístup.
Kto môže používať Mega Backdoor Roth IRA?
Ak chcete urobiť Mega Backdoor Roth IRA, váš plán 401 (k) musí ponúkať:
- Príspevky po zdanení nad limit 22 500 USD pred zdanením
- Distribúcie počas prevádzky (alebo výbery bez problémov)
Obidve tieto spolupracujú, aby ste sa uistili, že môžete prispieť maximálne povoleným ročným príspevkom vo svojom 401 (k), aby sa tieto peniaze potom mohli previesť.
Tu je váš postup krok za krokom, ak spĺňate vyššie uvedené kritériá:
- Maximalizujte svojich 401 (k) s príspevkami po zdanení. Uistite sa, že ste si overili plán svojho zamestnávateľa, aby ste dodržiavali pravidlá. Pamätajte, že ide o príspevky po zdanení, nie Roth príspevky IRA.
- Vyberte tieto peniaze do tradičnej IRAa urobte rovnaký proces ako v prípade Backdoor Roth IRA.
Ak vaša spoločnosť umožňuje výbery v prevádzke, bez problémov, môžete svoje príspevky 401 (k) vybrať do Roth IRA ihneď.
Mimo ako Ak to chcete urobiť, je dôležité zvážiť, či je to dobrý krok za vaše peniaze. Táto konverzia je najlepšia pre ľudí s vysokými príjmami a veľa sporiacich. Je to pre ľudí, ktorí už využívajú svoje ďalšie možnosti odchodu do dôchodku a možno majú dokonca iné plány, ako napr zdravotný sporiaci účet (HSA) alebo a 529 vysokoškolský sporiaci plán a stále ocitnú sa s väčším množstvom peňazí, ktoré chcú ušetriť.
Ak ste so stredným príjmom alebo nie ste schopní vyťažiť maximum zo svojich 401 (k), táto konverzia nestojí za váš čas. Z našich skúseností si myslíme TD Ameritrade a E*OBCHOD sú najlepšie tipy pre maklérske účty Roth IRA.
A čo samostatne zárobkovo činné osoby?
Dokonca aj tí s a sólo 401 (k) môžete použiť Mega Backdoor Roth IRA. A vlastne to môže byť o niečo jednoduchšie, keďže si vytvoríte svoj vlastný plán 401(k).
V sólo 401(k) máte povolené prispieť 25 % vášho príjmu pred zdanením do vášho plánu. Ako už bolo spomenuté, limit príspevku je 66 000 USD v roku 2023, ale často je to viac ako 25 % príjmu pred zdanením.
Tu je dobré byť osobou zodpovednou za plán. Svoj plán si môžete nastaviť tak, aby umožňoval príspevky po zdanení a výbery z prevádzky.
Týmto spôsobom môžete stále používať Mega Backdoor Roth IRA podľa vyššie uvedených krokov. Povedzme napríklad, že môžete prispieť 10 000 $ vo voliteľných príspevkoch a 10 000 $ ako podiely na zisku. To je stále 46 000 USD pod hranicou príspevku 66 000 USD.
Zvyšných 46 000 $ v príspevkoch po zdanení by ste potom mohli prispieť do svojho plánu a potom to všetko previesť pomocou Mega Backdoor Roth.
Záverečné slovo
Zatiaľ čo Mega Backdoor Roth má viac krokov ako väčšina ostatných dôchodkových účtov a viac limitov na to, kto ho môže používať, je to spôsob, ako skutočne zvýšiť svoje dôchodkové úspory. Je to najlepšie pre ľudí, ktorí zarábajú dosť na to, aby chceli viac šetriť po už vyčerpali svoje existujúce dôchodkové účty. Ak sa nebojíte stavebného sporenia alebo iných finančných potrieb, môže to byť skvelá voľba.
Upozornenie: Rovnako ako pri všetkých finančných rozhodnutiach by ste sa mali poradiť s profesionálnym finančným poradcom. Platí to najmä pre tie rozhodnutia týkajúce sa daňových otázok – ako je tento pomerne komplikovaný proces Mega Backdoor Roth IRA – poraďte sa s daňovým odborníkom.