V roku 2015 Kongres odhlasoval odstránenie populárnej stratégie podávania žiadostí o podanie a pozastavenia pre páry, ktoré žiadajú o sociálne zabezpečenie. Stále však existujú možnosti plánovania a úvahy, ktoré by manželské páry mali zvážiť pred podaním žiadosti o dávky.
Kedy mám podať?
Toto je otázka za 64 000 dolárov. O dávky môžete požiadať už vo veku 62 rokov. Po čakaní do dosiahnutia plného dôchodkového veku (FRA), ktorý je 66 pre osoby narodené pred rokom 1960, dostanete dávku, ktorá je asi o 25 % vyššia, ako keby ste ju podali vo veku 62 rokov. Čakanie do veku 70 rokov má za následok ďalšie zvýšenie o 8 % ročne počnúc od vašej FRA.
Zatiaľ čo z čisto matematického hľadiska by sa mohlo zdať, že čakať do veku 70 rokov s nárokom na dávky je najlepšou odpoveďou, existujú aj iné úvahy.
Jedným z problémov je koncept „rovnovážneho stavu“. Existuje množstvo štúdií, ktoré vypočítajte bod zvratu medzi podaním žiadosti už vo veku 62 rokov a čakaním na váš FRA alebo do veku 70 rokov. Väčšina z týchto štúdií umiestňuje nulový zisk kdekoľvek od 70. do 80. rokov.
Aj keď nikto nemôže predpovedať, ako dlho budú žiť, váš celkový zdravotný stav a dlhovekosť rodiny sú faktory, ktoré je potrebné zvážiť pri rozhodovaní o tom, kedy podať žiadosť.
Nedávny článok Fidelity profiloval hypotetický pár s priemernou dĺžkou života 78 a 76 rokov. Ak by si nárokovali svoje dávky vo veku 66 rokov, na rozdiel od čakania do veku 70 rokov, dostali by medzi sebou ďalších 96 000 dolárov na celoživotné dávky, za predpokladu, že sa dožili tohto veku. Išlo by o 20-percentný nárast v porovnaní s tým, čo by dostali, keby počkali so žiadosťou do veku 70 rokov.
Výhody pre prežitie
Jedným z kľúčových aspektov pre manželský pár je maximalizácia prospechu pre pozostalých pre manžela/manželku s nižším individuálnym príjmom.
V takom prípade by manželský partner s nižším príjmom mohol zvážiť uplatnenie nároku na dávku skôr ako vo veku 70 rokov, možno u svojho FRA. Manžel s najvyšším príjmom by počkal do veku 70 rokov alebo čo najdlhšie, kým by požiadal o dávky.
Dôvodom je, že ak manžel s vyššou úrovňou dávok zomrie ako prvý, pozostalý manželský partner má určité možnosti. Sú oprávnení poberať vyššiu úroveň, či už svoj vlastný alebo pozostalostný.
Ten istý článok Fidelity spomenutý v predchádzajúcej časti profiloval ďalší pár, v ktorom bol prospech manžela v ich FRA dvojnásobný v porovnaní s prínosom jeho manželky. Čakaním do veku 70 rokov s podaním žiadosti o jeho prospech to zvyšuje potenciálne celoživotné prínosy pre jeho manželku o 27 %, ak sa dožije 94 rokov, ako očakáva na základe svojej rodinnej anamnézy. V tomto príklade, aj keby zomrela vo veku 88 rokov, viedlo by to k zvýšeniu jej celoživotných dávok o 12 %. Tieto zvýšenia sú výsledkom vyššej dávky dostupnej pre manžela, ktorý čaká do 70 rokov spisu a pochádzať z dávok, ktoré dostával počas svojho života, ako aj z akýchkoľvek pozostalostných dávok, ak zomrie najprv.
Vdovy a vdovci majú nárok na pozostalostnú dávku od veku 60 rokov, kedy by dostali 71,5 % dávky po zosnulom manželovi. V prípade tých, ktorí nedosiahli FRA, sa to zvyšuje na 99 %. Keď pozostalý manželský partner dosiahne svoju FRA, môže získať 100 % dávky svojho zosnulého manželského partnera.
Na to, aby mal rozvedený manželský partner nárok na pozostalostné dávky, pozostalý manželský partner sa nesmie znovu oženiť do veku 60 rokov alebo neskôr.
Obmedzené aplikácie
V prípade mladších pracovníkov sa používanie obmedzenej aplikácie na uplatnenie nároku na manželskú dávku do značnej miery vytratilo z dôvodu zmien v pravidlách, ktoré Kongres uzákonil koncom roka 2015.
Pravidlá robil starý otec tých, ktorí sa narodili pred 1. januárom 1954. Títo ľudia sú stále oprávnení požiadať o manželské dávky na základe záznamov o zárobkoch ich manžela pomocou obmedzenej aplikácie. To znamená, že nárok je obmedzený na manželskú dávku.
Pár vecí, ktoré by ste mali vedieť: Po prvé, musíte sa dostať k vašej FRA, aby ste to urobili. Po druhé, ak si chcete týmto spôsobom uplatniť nárok na manželskú dávku, váš manželský partner už musí poberať dávku sociálneho zabezpečenia. Ak sa rozhodnú pozastaviť ich dávky, vaše manželské dávky podľa nových pravidiel zaniknú.
Ako to môže byť prospešné? Podľa scenára diskutovaného v predchádzajúcej časti by si manželský partner s nižším príjmom mohol uplatniť nárok na dávku pred dosiahnutím veku 70 rokov. Druhý z manželov, za predpokladu, že dosiahli FRA a narodili sa pred 1. januárom 1954, mohol podať obmedzenú žiadosť o manželské dávky pre manželského partnera, ktorý poberá dávku.
Hrubá výška dávky by predstavovala polovicu dávky druhého z manželov. Obmedzená aplikácia potom umožňuje, aby vlastný prospech tohto manželského partnera naďalej rástol, až kým nedosiahne vek 70 rokov. Potom by si ako manželský partner s vyšším príjmom nárokovali svoju vyššiu dávku.
Počas štyroch rokov, kedy tento manžel s vyšším zárobkom poberá manželské výhody, prináša to nejaké peniaze navyše a zároveň umožňuje, aby ich prospech naďalej rástol o 8 % ročne až do veku 70 rokov. Dávka v manželstve by mohla napríklad pokryť ich Náklady na zdravotnú starostlivosť, s potenciálne trochou navyše.
Najdôležitejšie je, že výhoda vyššie zarábajúceho manželského partnera neustále rastie a v prípade potreby poskytne väčšiu pozostalostnú dávku.
Zhrnutie
Sociálne zabezpečenie je pre väčšinu z nás prvkom plánovania odchodu do dôchodku. Pre manželské páry je to, kedy podať žiadosť, kritickým problémom, ktorý si vyžaduje plánovanie a analýzu. Toto rozhodnutie môže mať pre tieto páry trvalé následky v priebehu ich odchodu do dôchodku.