Keď príde na plánovanie odchodu do dôchodku, človek ľahko prepadne panike a myslí si, že nikdy nebude mať dosť na pohodlný život. Ale čo keby som vám povedal, že možno v skutočnosti potrebujete MENEJ, než si myslíte – a dokonca menej, ako vám môžu povedať bežné pravidlá (ako klasické pravidlo 4 percent)?
Verte či neverte, je to pravda. A existuje niekoľko dôvodov, prečo to tak pravdepodobne bude.
Žiadne zrážky zo mzdy a príspevky
Počas svojich pracovných rokov zvyčajne rozdeľujete svoju výplatu a posielate peniaze rôznymi smermi. Po prvé, je pravdepodobné, že veľkú časť svojej mzdy prideľujete na zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Aj keď zamestnávatelia často poskytujú štedrú dotáciu na tieto výdavky, podiel platený zamestnancami v priebehu rokov neustále rastie.
Akonáhle sa kvalifikujete Medicare, ako aj a Doplnok medicíny, je veľká šanca, že vaše mesačné náklady na zdravotné poistenie klesnú. Bude to ešte pravdivejšie, pretože do vášho plánu nebudú zahrnuté závislé osoby. (A priznajme si to: Rodinné plány môžu byť veľmi drahé!)
Ešte väčšia časť vášho šeku takmer určite ide do vášho zamestnávateľom sponzorovaného dôchodkového plánu. Ak ste prispeli 10 %, 15 % alebo 20 % alebo viac zo svojho platu do 401 (k) alebo 403(b) plán, to je „výdavok“, ktorý v dôchodku zmizne. V tomto bode sa stanete čistým prispievateľom do vášho dôchodkového plánu k čistému používateľovi finančných prostriedkov.
Ďalším hlavným nákladom súvisiacim s daňou zo mzdy je federálna a štátna zrážková daň. Ak spadnete do nižšej daňovej skupiny, bude to klesať. Toto bude obzvlášť výrazné, ak vaše okrajové federálne daňové pásmo klesne z 25 % na 15 % alebo dokonca na 10 %.
Môžu zmiznúť aj ďalšie rôzne mzdové náklady. Môžu zahŕňať zrážky na životné poistenie, krátkodobú invaliditu a charitatívne príspevky. Keď všetky zmiznú, budete mať väčšiu kontrolu nad príjmom, ktorý máte robiť mať.
Žiadna daň FICA
To je daň, ktorú väčšina z nás zvykne platiť od prvého získania zamestnania. Nie je to dramatická suma, a preto by sme mohli podceniť, aká dôležitá je na dôchodku. Každý rok si to však vyžaduje 7,65 % vášho príjmu – a viac ako 15,3 %, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. A možno rovnako dôležité je, že z vašej dane FICA neexistujú žiadne odpočty. Nie sú rozpísané daňové odpočty alebo dokonca príspevky na zdravotné poistenie alebo dôchodkový plán. Je to v podstate rovná daň, ktorá sa účtuje priamo z celého vášho príjmu.
Stále budete musieť zaplatiť daň FICA z akéhokoľvek príjmu, ktorý máte. Ale daň sa vymeriava len z toho: z príjmu. Po odchode do dôchodku budete odkázaní predovšetkým na nezarobené príjmy. Patria sem úroky, dividendy a kapitálové zisky zo zdaniteľných investícií, distribúcie z dôchodkových plánov, dôchodky a dokonca aj príjmy zo sociálneho zabezpečenia. Žiadne sa nepovažujú za dosiahnuté príjmy, a preto nepodliehajú dani FICA.
Žiadne výdavky súvisiace s prácou
Len málo ľudí si uvedomuje, koľko výdavkov má len v dôsledku svojej práce. V skutočnosti je to však dlhý zoznam, a hoci žiadny výdavok nemusí byť znepokojujúco veľký, kombinácia viacerých môže z vášho príjmu ubrať veľkú časť.
Na začiatok sú tu náklady súvisiace s počítačom. To zahŕňa benzín, mýto a parkovanie. Ak vaše auto prejde v priemere 25 míľ na galón a denne dochádzate 40 míľ tam a späť, znamená to, že ročne cestujete za prácou približne 10 000 míľ. To tiež znamená, že pri tom spálite asi 400 galónov plynu. Ak je priemerná cena plynu 2,50 USD za galón, znamená to, že míňate 1 000 USD ročne na dochádzanie – len za benzín.
To nezahŕňa ďalšie vedľajšie výdavky, ktoré sú výsledkom dochádzania. To znamená dodatočné náklady na opravy a údržbu vášho auta a dokonca aj znehodnotenie jeho hodnoty v dôsledku všetkých najazdených kilometrov. To môže dosiahnuť niekoľko tisíc dolárov ročne v závislosti od typu vozidla, ktoré jazdíte, a od toho, koľko to stojí mýto a parkovanie v mieste, kde pracujete.
Okrem nákladov na dochádzanie sú tu aj obedy v pracovné dni. Ak si kúpite obed trikrát týždenne, v priemere za 10 USD za jedlo, je to 30 USD za týždeň alebo približne 1 500 USD za rok.
Potom sú tu náklady na oblečenie. V závislosti od typu povolania, ktoré vykonávate, si možno budete musieť kúpiť oblečenie súvisiace s vašou prácou. S tým môžu byť spojené aj náklady na chemické čistenie.
Aj keď sa to nedá zovšeobecňovať, je veľmi pravdepodobné, že miniete niekoľko tisíc dolárov ročne len v súvislosti s vykonávaním vašej práce. Po odchode do dôchodku sú tieto výdavky preč.
Ak chcete získať predstavu o tom, koľko peňazí míňate – a koľko môžete znížiť – aplikácia osobných financií YNAB ponúka jednoduchý spôsob, ako sledovať svoj rozpočet.
Menej častá potreba míňať peniaze na dekompresiu
Pracovné miesta vytvárajú stres a stres vytvára potrebu dekompresie. Z hľadiska nákladov môže byť dekompresia drahá. Napríklad pracovné miesta často vedú k napätým harmonogramom. To môže sťažiť varenie jedla doma, čo spôsobí, že budete večerať častejšie vonku. Ak budete jesť vonku dvakrát týždenne, v priemere za 50 dolárov pre pár, miniete asi 100 dolárov za týždeň alebo 5 000 dolárov za rok.
Keď pôjdete do dôchodku, stále budete chodiť jesť, ale je veľká šanca, že to budete robiť menej často. Koniec koncov, keď budete na dôchodku, budete mať viac času na varenie doma – a to vám môže ušetriť veľa peňazí.
A hoci na dôchodku možno budete cestovať, možno sa vám bude zdať menej potrebné brať si tie nabité dovolenky, počas ktorých sa snažíte zbaliť niekoľko mesiacov života do jediného týždňa. Takéto dovolenky môžu stáť tisíce dolárov, zatiaľ čo dovolenky pod nátlakom na dôchodku sa dajú urobiť za oveľa menej.
Vaša hypotéka a iné dlhy môžu byť splatené
Jednoduché splatenie hypotéky výrazne znižuje množstvo peňazí, ktoré budete potrebovať na dôchodku. Ak je vaša splátka hypotéky 1 000 USD mesačne a vy ju splácate, pri odchode do dôchodku budete potrebovať o 1 000 dolárov mesačne menej.
To isté bude platiť aj pre ostatné dlhy, ako sú pôžičky na autá a kreditné karty. Povedzme, že máte počas pracovných rokov 400 USD mesačne na auto a ďalších 200 USD mesačne na platby kreditnou kartou. Splatenie tých dlhov zníži vaše životné náklady o 600 dolárov mesačne.
Je tiež dôležité si uvedomiť, že to nie je len skutočnosť, že znížite svoje životné náklady. Nižšie životné náklady znamenajú, že je potrebný menší príjem, a to tiež znamená, že vaše dane z príjmu budú nižšie.
Napríklad je možné, že za každých 100 USD, ktoré znížite fixné náklady alebo iné životné náklady, znížite potrebu 125 USD a príjem. Ak znížite svoje fixné výdavky o 1 000 dolárov mesačne, budete potrebovať o 1 250 dolárov nižší príjem alebo 15 000 dolárov ročne.
Môžete sa slobodne presťahovať tam, kde sú životné náklady nižšie
Z finančného hľadiska by to mohla byť jedna z najväčších zmien. Keď ste viazaní na prácu, musíte žiť tam, kde táto práca je. Nie náhodou sú to zvyčajne miesta, kde sú životné náklady najvyššie. Ale keď odídete do dôchodku, už nie ste závislí od geografie. Môžete doslova žiť kdekoľvek chcete a takmer určite uprednostňujete nízkonákladové oblasti.
To môže viesť k výraznému zníženiu životných nákladov. Môžete sa napríklad presťahovať do štátu, ktorý nemá daň z príjmu. Príkladmi sú Florida, Texas a Tennessee. Ak má váš štát momentálne 6 % štátnu daň z príjmu, o toľko si automaticky znížite svoje životné náklady.
Mnohé štáty však majú dramatické rozdiely aj v daniach z nehnuteľností. Napríklad priemerná daň z nehnuteľností v Kalifornii je 4 783 USD ročne, ale v Južnej Karolíne je to len 1 294 USD. To je rozdiel 3 500 dolárov ročne, len za dane z nehnuteľností.
Ale okrem daní je ďalšou hlavnou zložkou súvisiacou s vašimi životnými nákladmi bývanie. Medzi jednotlivými oblasťami krajiny je dramatický rozdiel v nákladoch na bývanie. Napríklad stredná cena domu v oblasti San Francisco Bay bola na konci roka 2016 837 500 USD. Ale stredná cena domu pre oblasť Tampa Bay bola len 205 000 dolárov, čo je o viac ako 75 % menej.
Nižšie ceny nehnuteľností majú dôležité dôsledky na dôchodkové sporenie.
Peniaze, ktoré sa neinvestujú do domu, sa dajú lepšie investovať do aktív generujúcich príjem, ako je napríklad portfólio investícií do dôchodku.
Pokračujeme napríklad v porovnaní San Francisco verzus Tampa Bay, pretože by ste potrebovali viac ako 600 000 USD menej na kúpu domu v oblasti Tampa Bay, to je o 600 000 dolárov viac, čo môžete mať vo svojom investičnom portfóliu a generovať príjem. Pri ročnej miere návratnosti len 5 % ročne by to znamenalo dodatočný príjem vo výške 30 000 USD.
Je v poriadku použiť orientačné pravidlá na odhadnutie toho, koľko peňazí budete potrebovať na dôchodok. A existuje veľa neoceniteľných nástrojov, ktoré vám pomôžu na ceste. (Odhlásiť sa Posilniťje úžasné zadarmo plánovač odchodu do dôchodku, napríklad.) Okrem toho si však dávajte dobrý pozor na svoje skutočné životné náklady. Všetko, čo nebudete mať – alebo nebudete mať toľko – na dôchodku, je oveľa menej, z čoho budete musieť žiť. A môj odhad je, že to bude oveľa nižšie, ako si myslíte.