Priemerné dôchodkové sporenie podľa veku: Držíte tempo?

Návrat do práce v pondelok po dovolenke je rýchlym overením reality. Možno sa vám bude snívať o tom, kedy si môžete vziať trvalú pracovnú dovolenku, čiže dôchodok. Aj keď je trávenie dní golfom, cestovaním a životom mimo hodiny príťažlivé, tieto dni voľného času sa nezaobídu bez starostlivého šetrenia a stratégií.

Bez ohľadu na váš vek, odchod do dôchodku je niečo, čo by ste si teraz mali naplánovať. V tomto článku preskúmame dôchodkové stratégie pre každú vekovú skupinu, porozprávame sa o tom, koľko si musíte ušetriť, a poskytneme vám nástroje na meranie toho, ako sú vaše úspory v porovnaní s vašimi kolegami.

Pamätajte však, že ide o všeobecný prehľad – nie o finančné poradenstvo na mieru. Mali by ste sa poradiť s finančným odborníkom, aby ste určili najlepšie individuálne riešenie, ktoré vás pripraví na odchod do dôchodku vašich snov.

Koľko rokov vám chýba dôchodok?

Mnohé diskusie o dôchodku zoskupujú jednotlivcov na základe generácií. Aj keď je to typické, nie je to najužitočnejší spôsob porovnávania jednotlivcov s ich rovesníkmi. Mileniál narodený v roku 1981 (41 rokov) je zamestnaný o 15 rokov dlhšie ako najmladší mileniál narodený v roku 1996 (26 rokov). Preto budeme namiesto toho zvažovať investičné stratégie desaťročie po desaťročí.

Koľko si potrebujete odložiť na dôchodok?

O tom, koľko si musí človek pred dôchodkom našetriť, rozhodujú rôzne faktory vrátane veku, v ktorom chce ísť do dôchodku, a jeho výdavkov. Štúdia od Severozápadná vzájomná naznačuje, že Gen Z a Millennials veria, že odídu do dôchodku tesne pred dosiahnutím 60 rokov; Generácia X verí, že odídu do dôchodku vo veku 65 rokov. Baby boomers očakávajú odchod do dôchodku po dosiahnutí veku 68 rokov.

Podľa Fidelity Investments všeobecné pravidlo pre dôchodkové sporenie, jednotlivci by sa mali snažiť zachrániť:

• 1x ich plat do 30 rokov
• 3x ich plat do veku 40 rokov
• 6-násobok ich platu do 50 rokov
• 8-násobok ich platu do veku 60 rokov

Vyššie uvedené výpočty predpokladajú, že jednotlivci:

• Ušetrite 15 % z ich príjmu
• Investujte viac ako 50 % svojich priemerných úspor do akcií
• Do dôchodku vo veku 67 rokov

Prečítajte si viac >>>Najlepšie nástroje a kalkulačky na plánovanie odchodu do dôchodku na rok 2022

Ako sa moje úspory porovnávajú s mojimi rovesníkmi v rovnakom veku?

Fidelity ponúka aj praktický nástroj na porovnávanie, aby ste videli, ako sa vám darí medzi rovesníkmi. Kalkulačka používa na generovanie výsledkov priemerné zostatky dôchodkových účtov jednotlivcov v rôznych vekových skupinách. Tu sú vyjadrené v tabuľke nižšie:

Veková kategória	Miera príspevku	Priemerný zostatok na účte
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Všimnite si, že priemerný jednotlivec každý rok ušetrí menej ako 15 % svojho príjmua má nasporených na dôchodok oveľa menej, ako je odporúčaná suma. To znamená, že väčšina ľudí si možno nebude môcť dovoliť pohodlný dôchodok, o akom snívajú, keď príde čas.

Ako by malo vyzerať moje portfólio a dôchodkové sporenie počas celej mojej kariéry?

Ako starnete a prechádzate etapami života, alokácia aktív vo vašom investičnom portfóliu by mala tiež prechádzať zmenami. Vo všeobecnosti bude vaše portfólio v priebehu času pravdepodobne obsahovať menej rastových akcií a stabilnejšie investície.

20. roky

Jednotlivci v tejto vekovej kategórii sú do dôchodku najďalej, takže môžu teoreticky brať na najrizikovejšie a investujte do akcií s vyšším potenciálom rastu bez obáv z poklesu trhu. Úroky od 401 (k) s a IRA sa budú v priebehu desaťročí zvyšovať, ak si teraz otvoria účet.

V tomto veku Capital Group odporúča až 40 % vášho portfólia súvisiace s rastom investície, vrátane akcií spoločností, ktoré rastú rýchlejšie ako iné spoločnosti v ich sektore. Často sem patria novšie, menšie spoločnosti.

30-te roky

Jednotlivci vo veku 30 rokov budú mať s najväčšou pravdepodobnosťou dodatočné výdavky, ako sú hypotéky alebo rastúce rodiny, ale stále majú prospech z toho, že do dôchodku im chýba 30 až 40 rokov. Tridsiatnici by mali začať maximalizovať svoje príspevky sponzorované zamestnávateľom 401 (k)ak to neurobili už vo svojich 20 rokoch. Okrem toho môžu stále investovať do rizikovejších akcií a zároveň pomaly prideľovať väčšiu časť svojho portfólia dlhopisov.

40-te roky

Jednotlivci vo veku 40 rokov pravdepodobne dosiahnu najziskovejšie body vo svojej kariére. Zároveň im vznikajú viac výdavkov ako kedykoľvek predtým, ako napríklad školné pre ich deti. Ľudia vo veku 40 rokov často investujú do stabilnejších fondov, ale stále si udržiavajú nejaké rastové fondy, aby minimalizovali účinok inflácie na svojich úsporách.

50-te roky

Keď sa blížite ku koncu 40-ky a vstúpite do 50-ky, môžete zvážiť zníženie investícií do rastu na polovicu a zvýšenie alokácie dlhopisov o 20 %. Jednotlivci v blízkosti dôchodkového veku by mali znížiť volatilitu svojich portfólií zvýšením počtu stabilných investícií, ako sú dlhopisy. Táto alokácia však stále na niektorých zarába možnosti rastu.

Jednotlivci vo veku 50 rokov môžu začať využívať výhody, ktoré im IRS povoľuje, vrátane dodatočného príspevku 6 500 USD 401 (k) a extra 7 000 $ za rok príspevková miestnosť v an IRA. Ak tak ešte neurobili, 50-nici by sa mali poradiť s finančným odborníkom, ktorý im pomôže získať čo najviac odmien zo zostávajúcich pracovných rokov.

60. roky

Ľudia, ktorí v posledných rokoch odpracovali pred dôchodkom, môžu chcieť alokovať svoje prostriedky predovšetkým do stabilných sporiacich nástrojov, ktoré prinášajú príjem. Mohli by napríklad presunúť o 15 % viac do dlhopisov a zároveň úmerne znížiť svoje kategórie rastu a rastu a príjmu. Šesťdesiatnici by sa mali poradiť s a finančný profesionál ak tak ešte neurobili.

Ako by som mal rozdeliť svoje dôchodkové portfólio?

To, ako investori rozdeľujú svoje portfóliá, môže byť dôležitejšie ako to, koľko peňazí si každý mesiac ušetria na dôchodok.

Dôchodkové sporenie si vyžaduje dve súčasné stratégie:

1. Diverzifikácia investícií pre finančnú bezpečnosť; a
2. Budovanie bohatstva počas pracovných rokov s cieľom prekonať mieru inflácie.

americký Funds Capital Group vyvinul model rastus ukázať, ako môžu rôzne vekové kategórie rozdeliť svoje portfóliá, aby čo najlepšie vyvážili tieto dva ciele. Upozorňujeme však, že tieto modely sú len návrhy a všetci jednotlivci by mali zvážiť konzultáciu s finančným poradcom pri alokácii svojich portfólií.

Aké sú najbežnejšie vozidlá na dôchodkové sporenie?

Ľudia využívajú rôzne sporiace prostriedky, aby si zabezpečili pohodlný dôchodok. Najpopulárnejšie sú 401(k) s a IRA.

401 (k)

401(k) je plán dôchodkového sporenia sponzorovaný zamestnávateľom. Umožňuje pracovníkom sporiť a investovať na dôchodok na základe odloženej dane. Pracovníci môžu prispievať peniazmi na svoje účty 401 (k) prostredníctvom zrážok zo mzdy. Zamestnávatelia môžu tiež poskytovať zodpovedajúce alebo nevoliteľné príspevky na účty zamestnancov 401 (k).

Peniaze na účte 401(k) možno investovať rôznymi spôsobmi, vrátane akcií, dlhopisov, podielové fondya hotovosť. Plány 401(k) majú často funkcie, ktoré ich robia atraktívnymi pre zamestnancov, ako sú napríklad vyrovnávacie príspevky zamestnávateľa a schopnosť ušetriť na základe odloženej dane. Zamestnanci však môžu byť potrestaní, ak si pred odchodom do dôchodku stiahnu peniaze zo svojich účtov.

Existujú dva typy účtov 401(k) –tradičný 401 (k)s a Roth 401 (k)s.

Pri tradičnom 401(k) si zamestnanec vloží na svoj účet doláre pred zdanením a jeho príspevky sa nezdaňujú až do výberu. Tradičný 401(k) môže odpočítať príspevky zamestnancov z daní ročne.

Pri Roth 401(k) však zamestnanec priraďuje príjem po zdanení na svoj účet 401(k). To znamená, že nebudú zdanené, keď si tieto peniaze vyberú na dôchodku.

IRS každý rok stanovuje limity, koľko môže zamestnanec prispieť k svojmu 401 (k). The limit na rok 2022 je 20 500 USD a jednotlivci vo veku nad 50 rokov môžu poskytnúť príspevok na dobiehanie (dodatočný príspevok na ich dôchodkový účet, keď sa blížia k dôchodkovému veku) v celkovej výške 6 500 USD.

Prečítajte si viac >>>401(k) vs. Plány Roth 401(k): Ktorý z nich by ste si mali vybrať?

Individuálny dôchodkový účet (IRA)

Niektorí ľudia sporia prostredníctvom IRA vo finančnej inštitúcii. Tradičné a Roth IRA majú rovnaké daňové pravidlá ako tradičné a Roth 401(k) s. Rollover IRA sú ďalšou možnosťou. Je to vtedy, keď sa aktíva 401(k), 403(b) alebo iného zamestnávateľom sponzorovaného plánu „prenesú“ na účet vo finančnej inštitúcii.

Prečítajte si viac >>>Ako investovať do IRA

Sociálne zabezpečenie

Sociálne zabezpečenie je vládou sponzorovaný program, ktorý vypláca jednotlivcom na dôchodku z fondu daní, do ktorého prispievajú všetci pracujúci jednotlivci, nazývaný Trustový fond sociálneho zabezpečenia. Tento fond podporuje dôchodcov, zdravotne postihnutých jednotlivcov, pozostalých po zosnulých pracovníkoch a závislých od pracovníkov.

Jednotlivci môžu poberať svoje plné dôchodkové dávky vo veku 66 až 67 rokov v závislosti od roku narodenia. Jednotlivci sa môžu rozhodnúť poberať dávky sociálneho zabezpečenia hneď, ako dosiahnu 62 rokov, ale ich mesačné dávky sa znížia až o 30 %.

Podobne môžu jednotlivci odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia až do veku 70 rokov a majú nárok na o niečo viac dávok mesačne. Tieto extra výhody nájdete v tabuľke nižšie.

Spodný riadok

V konečnom dôsledku je sporenie na dôchodok kombináciou disciplíny a stratégie. Čím mladší ste, keď začnete odkladať úspory na dôchodok, tým viac môžete ťažiť z úrokových výhod a potenciálnych možností rastu z výkyvov na akciovom trhu.

Jednotlivci blízko dôchodku však môžu chcieť prerozdeliť svoje portfóliá na konzervatívnejšie sporiace nástroje. Takto, keď príde čas, môžete zmeniť časovanie za prácu s odpalom na ihrisku.

Ďalšie čítanie:

• Pravidlo 25x pre predčasný odchod do dôchodku
• Investovanie na dôchodok, keď máte malé alebo žiadne úspory
• Mýty o investovaní do dôchodku