Pre tých z vás, ktorí odchádzajú do dôchodku a máte to šťastie, že sa na vás vzťahuje dávkový dôchodkový plán, je jedno z rozhodnutí, ktoré Môžete sa stretnúť s otázkou, či budete brať svoj prospech ako sériu mesačných splátok (anuita) alebo ako jednorazové rozdelenie.
Niektorí z vás, ktorí predtým pracovali pre zamestnávateľa s dôchodkovým plánom, sa možno ocitnú pred podobným rozhodnutím. Mnohé spoločnosti budú pravidelne žiadať bývalých zamestnancov, aby si odkúpili dôchodok. Buď anuitu bude spravovať tretia strana, napríklad poisťovňa, alebo bývalí zamestnanci budú vyzvaní, aby si okamžite zobrali paušál. Upozorňujeme, že s niektorými zmenami v spôsobe výpočtu výplat od roku 2017 sa tieto výkupy môžu stať menej bežnými.
Keď v tomto článku diskutujeme o možnosti jednorazovej sumy, predpokladáme, že paušálna suma by bola prevedená na účet IRA, aby sa zachovala daňovo odložená povaha peňazí.
Paušálna suma vs. Anuita
Bez ohľadu na to, či odchádzate do dôchodku alebo zvažujete ponuku na odkúpenie, otázka, či si brať svoj prospech ako anuitu alebo jednorazovú sumu, môže byť komplikovaná.
Niektoré z faktorov, ktoré je potrebné zvážiť pri tomto rozhodnutí, zahŕňajú:
-
Aké ďalšie dôchodkové aktíva máte?
- 401(k) a podobné dôchodkové plány
- Zdaniteľné investície
- Záujem o podnikanie
- Budeš nárok na sociálne zabezpečenie?
- Vzťahuje sa na vás iný dôchodok?
- Zahrnú platby z tohto dôchodku potenciál zvýšenia životných nákladov, ak budete poberať rentu? Poznámka: Toto je zriedkavé pri dôchodku od zamestnávateľa v súkromnom sektore a častejšie pri dôchodku od verejného sektora.
- Vyhovuje vám spravovanie jednorazovej sumy a/alebo spolupracujete s finančným poradcom, ktorému dôverujete?
- Aká je vaša súčasná daňová situácia a aké sú vaše očakávania do budúcnosti?
Faktory uprednostňujúce anuitu
Prúd anuitných platieb môže poskytnúť rezervu proti budúcim poklesom akciového trhu. Vyplácanie dôchodku je povinnosťou vášho zamestnávateľa. Ak firma zo súkromného sektora nesplní túto povinnosť, môže sa dostať do bankrotu.
Ak je vám nepríjemné investovať distribúciu jednorazových súm na vlastnú päsť, lepšou alternatívou môže byť anuita. Ak už spolupracujete s dôveryhodným finančným poradcom, paušálna suma môže byť dobrou voľbou. Mnohí finanční poradcovia však hľadajú príležitosti na „zachytenie“ klientov v rade na veľké predĺženie dôchodkového plánu.
Niektorí z týchto poradcov sú vynikajúci a skutočne kladú záujmy svojich klientov na prvé miesto. Existujú aj ďalšie prípady predátorských rolloverov, keď bezohľadní finanční poradcovia vložili svojich klientov do veľmi pochybných investícií. Dúfajme, že nové zverenecké pravidlá ministerstva práce obmedzia väčšinu týchto sporných zmien.
Použitie možnosti anuity môže mať zmysel, ak máte veľké hniezdo pozostávajúce z iných účtov na odchod do dôchodku, ako napríklad 401 (k), IRA a ďalšie. Anuitu možno považovať za ďalšiu formu diverzifikácie. Niektorí finanční poradcovia niekedy počítajú s mesačnými splátkami ako s ďalšou formou pevného príjmu. To vám umožní alokovať väčšiu časť svojho portfólia do akcií na dôchodku a stále udržiavať úroveň rizika poklesu v súlade.
Faktory proti anuitnej opcii
Ak bol vaším zamestnávateľom spoločnosť zo súkromného sektora, je nepravdepodobné, že by došlo k nejakej úprave životných nákladov, ktorá by potenciálne vyrovnala infláciu. V závislosti od vašej celkovej situácie to môže alebo nemusí byť dôvodom na vyhýbanie sa anuitizácii, ale je to niečo, čo treba zvážiť.
Ak je váš bývalý zamestnávateľ v súkromnom sektore a dostane sa do finančných problémov, niektoré z vašich platieb môžu byť ohrozené. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) je vládna jednotka, ktorá je poistkou pre súkromných zamestnávateľov, ktorí neplnia svoje dôchodkové záväzky. Títo zamestnávatelia platia PBGC ročné poistné.
Existuje však obmedzenie úrovne mesačnej dávky, ktorú bude PBGC pokrývať. Ak ste zarábali s vysokým príjmom a vysokými mesačnými dávkami, mohli by ste zistiť, že dostávate zníženú dávku v porovnaní s dávkou, ktorú ste zarábali podľa dôchodkového vzorca vášho zamestnávateľa.
Dôchodkové platby vám neumožnia zanechať dedičstvo, ak si to želáte. Keď vy (a váš manželský partner, ak ste zosobášení a vyberiete si spoločnú a pozostalostnú možnosť) zomriete, vyplácanie dávok sa zastaví. Na rozdiel od účtu, ako je IRA, nie je možné po vašej smrti previesť akékoľvek peniaze, ktoré zostali na účte, vašim dedičom.
Paušálna suma Pros
Ak ste skúsený investor alebo pracujete s dôveryhodným finančným poradcom, možno ním budete s jednorazovou sumou presunutou IRA ako s vyberaním toku mesačne platby.
Môžeš nechajte všetky peniaze, ktoré vám zostali vo vašom IRA, vašim dedičom ich menovaním ako príjemcov. Okrem toho vám zostáva viac možností, ako napríklad možnosť previesť niektoré alebo všetky peniaze na Roth IRA.
Ak váš mesačný dôchodok presahuje limity PBGC, ale vezmete si paušálnu sumu, nemusíte sa obávať, ak sa váš bývalý zamestnávateľ dostane do finančných ťažkostí.
Celkovo máte väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o vaše finančné plánovanie. Napríklad tí, ktorí stále pracujú po dosiahnutí veku 70½, môžu prevrátiť 401(k) ich súčasného zamestnávateľa (ak je to povolené) do IRA prostredníctvom jednorazovej sumy, aby sa predišlo prijímaniu požadovaných minimálnych distribúcií týchto peňazí, zatiaľ čo stále pracujú.
Paušálna suma Zápory
Hlavnou nevýhodou vyberania paušálnej sumy z vášho dôchodku je, že pri investovaní budú tieto peniaze podliehať vzostupom a pádom akciového trhu.
Zhrnutie
Pre tých z vás, ktorí majú to šťastie, že sa na nich vzťahuje dávkovo definovaný dôchodok, vám môže byť ponúknutý možnosť výberu medzi tradičnou mesačnou anuitou a jednorazovou platbou, ktorú možno preniesť na IRA. Obe možnosti majú svoje klady a zápory, preto je rozumné pri rozhodovaní dôkladne preskúmať obe možnosti.