Niektorí ľudia šetria prírodou, iní nie. Ak patríte do tej druhej skupiny, možno budete môcť dosiahnuť rovnakú úroveň finančný úspech otvorením investičných účtov u svojho zamestnávateľa. Medzi plánmi sporenia sponzorovanými zamestnávateľom a plánmi nezamestnaných financovanými prostredníctvom zrážok zo mzdy je na výber veľa možností.
Môžete ušetriť a investovať peniaze priamo z výplaty, bez toho, aby vám peniaze prešli rukami.
To vytvára automatickú investičnú stratégiu, ktorá vám umožňuje nazhromaždiť značné množstvo peňazí bez toho, aby ste museli aktívne šetriť.
V skutočnosti existuje niekoľko spôsobov, ako si môžete otvoriť investičný účet u svojho zamestnávateľa.
Dôchodkový plán spoločnosti
Dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom sú najtypickejším spôsobom, akým ľudia investujú peniaze prostredníctvom svojich zamestnávateľov. Najbežnejším dôchodkovým plánom je 401 (k). Tieto plány sú zvyčajne sponzorované zamestnávateľom a umožňujú účastníkovi/zamestnancovi investovať až 17 500 dolárov ročne (23 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac) na odchod do dôchodku.
Pravdepodobne najväčšou výhodou plánu 401 (k) je funkcia odloženia dane. Daňové odpočítateľné sú nielen vaše príspevky do plánu v roku ich uskutočnenia, ale aj investície zisky z vašich príspevkov sa kumulujú na základe odloženia dane, kým nezačnete vyberať finančné prostriedky z plán. A potom budete s najväčšou pravdepodobnosťou v nižšej daňovej kategórii.
Zamestnávateľ veľmi často prispeje k plánu zodpovedajúcim spôsobom. Bežná úprava je 50% zhoda až do 6% príspevku zamestnanca. Zamestnávateľ prispeje do plánu 3% z vašej mzdy, čo okrem vášho 6% príspevku poskytne do plánu 9% ročný príspevok.
Vytvorenie tohto plánu u zamestnávateľa je jednoduché. Obvykle sa budete môcť plánu zúčastniť po určitej čakacej lehote - zvyčajne od 30 dní do šiestich mesiacov alebo dlhšie. Po vašom počiatočnom prenájme je obvykle v určitých obdobiach roka otvorené obdobie zápisu.
Zamestnávateľ poskytne potrebné papiere, ktoré musíte vyplniť, aby ste mohli začať financovať plán. Jednou z najdôležitejších úvah bude nastavenie alokácie investícií. Aj keď máte možnosť akumulovať peniaze v pláne a potom ich investovať do akejkoľvek z možností K dispozícii je vo všeobecnosti oveľa jednoduchšie stanoviť konkrétne alokácie investícií pri vypĺňaní papierovanie.
Vopred určené alokácie prinesú vášmu plánu 401 (k) výhodu funkcie „automatického pilotného“ investovania. Vaše príspevky - všetky z pravidelných zrážok zo mzdy - pôjdu do plánu a budú rozdelené medzi rôzne investičné možnosti na základe alokácie vášho portfólia.
Dôchodkové plány sponzorované nezamestnanými
Aj keď má váš zamestnávateľ a spoločnosť poskytla plán 401 (k), stále máte možnosť prispieť peniazmi zo svojho platu do nesponzorovaného dôchodkového plánu, ako je tradičný alebo Roth IRA. To je ešte dôležitejšie, ak váš zamestnávateľ nemá sponzorovaný plán.
Aj keď väčšina ľudí vie, že môžu prispieť na plán 401 (k) zo svojej výplaty, nie veľa z nich si uvedomuje, že to isté môžete urobiť aj s nesponzorovaným plánom, akým je napríklad IRA. V skutočnosti však existuje veľké množstvo investičných fondov, ktoré vám umožnia pravidelne prispievať priamymi vkladmi z vašej mzdy na financovanie IRA.
To môže byť obzvlášť výhodné, pretože IRA, ktorá sa sama riadi, má spravidla oveľa viac investičných možností ako plán 401 (k) sponzorovaný spoločnosťou. V rámci tradičnej alebo Roth IRA môžete prispieť do plánu každý rok až 5 500 dolárov alebo 6 500 dolárov, ak máte 50 rokov a viac, a môžete to všetko urobiť prostredníctvom zrážok zo mzdy.
Investičné účty, ktoré nie sú určené na dôchodok
Väčšina zamestnancov pozná myšlienku priameho vkladania svojich výplat na svoje bežné účty. Mnoho zamestnávateľov vám však umožní nastaviť opatrenia pre priamy vklad na niekoľko finančných účtov. Aj keď sa to zvyčajne robí s dôchodkovými plánmi a bežnými účtami, môžete to isté urobiť s inými typmi účtov.
Môžeš mať uložené peniaze priamo z vašej výplaty na jeden alebo viac sporiacich účtov, alebo dokonca na investičné účty alebo investičné účty, ktoré neodchádzajú do dôchodku. Rovnako ako v prípade plánov 401 (k) sa priame vklady na investičné účty z vašej výplaty akumulujú automaticky a môžu sa rýchlo vytvárať s obmedzeným úsilím.
Priame vklady môžete nastaviť na oddelení ľudských zdrojov. Zistite, na koľko účtov vám umožní priamy vklad, a využite túto výhodu. Je to ustanovenie na objednávku pre nespasiteľov všetkých typov.
Plán nákupu zamestnaneckých akcií
Zamestnávatelia s verejne obchodovanými akciami niekedy ponúkajú zamestnancom možnosť investovať priamo do ich akcií prostredníctvom plánu nákupu zamestnaneckých akcií, bežne známeho ako ESOP. Aj keď to často môžete urobiť pomocou plánu 401 (k), ESOP vám umožní nákup akcií, ak Plán 401 (k) to neumožňuje, alebo ak jednoducho chcete držať zásoby svojho zamestnávateľa mimo svojho dôchodku plán.
Podľa ESOP váš zamestnávateľ založí fond s novými akciami z vlastných akcií a sprístupní ho na nákup svojim zamestnancom. Zamestnávateľ môže do plánu prispieť aj v hotovosti - ktorá sa používa na nákup existujúcich akcií neskôr - alebo si môže vziať pôžičku na nákup akcií.
Uplatňovacie obdobie (podobné ako priznanie zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa podľa plánu 401 (k)) obvykle trvá 3 až 6 rokov. Ak opustíte spoločnosť po tom, ako vám bude plne zverený ESOP, plán odkúpi vaše akcie za vtedajšiu reálnu trhovú hodnotu.
ESOP majú dôležité daňové výhody. Dividendy vyplácané zamestnancom z akcií spoločnosti, ktoré sú reinvestované do akcií, sú daňovo uznateľné. Príspevky do plánu nie sú zdaniteľné. Pri distribúcii má zamestnanec možnosť buď previesť ESOP na IRA, alebo zaplatiť daň z distribúcie podľa výhodnej sadzby dane z dlhodobých kapitálových výnosov.
Keďže už pre spoločnosť pracujete, budete chcieť minimalizovať svoje riziko tým, že do akcií spoločnosti neinvestujete viac ako 5% až 10% z celkovej hodnoty investície.
Aj keď nie ste od prírody šetrič a málo rozumiete investíciám, môžete otvoriť investície účty prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktoré vám umožnia nahromadiť veľké množstvo peňazí odteraz do odchod do dôchodku.