Je to už viac ako dva a pol roka, odkedy Trump prvýkrát prijal politiku pomoci, ktorá stlačila tlačidlo pauzy na účtoch federálnych študentských pôžičiek a ich prírastku úrokov.
Najnovšia aktualizácia Bieleho domu odhalila, že odklad splátok študentských pôžičiek sa ešte raz predĺžil, ale niekedy v lete 2023 sa obnoví.
Tento vývoj – a nedostatok presného dátumu – sú v súlade s úsilím prezidenta Bidena splniť svoje ciele kampaň sľubuje odstránenie študentského dlhu v hodnote tisícok dolárov pre milióny Američanov v okolí krajina. Po tvrdom odpore niektorých častí vlády a právnych výzvach, ktoré nasledovali, zostávajú tieto rozsiahle plány na odpustenie pôžičiek viazané na súde.
Tak kde nás to opúšťa? Aké sú dôsledky a časové horizonty navrhovaného zrušenia úveru? A čo by ste mohli urobiť, aby ste na nich zarobili?
Ak si nie ste istí, kde sme v tomto bode, nie ste sami.
Pred ponúknutím praktických návrhov, ako využiť tieto zásady tak, aby vyhovovali vašim individuálnym okolnostiam, podrobne popíšeme aktuálny stav odkladania a odpúšťania študentských pôžičiek.
Obsah
- Stav odkladu študentskej pôžičky
- Stav plánu odpustenia študentskej pôžičky prezidenta Bidena vo výške 10 000 USD
- Aké sú najnovšie správy o študentských pôžičkách? (apríl 2023)
- Potenciálne časové línie pre odklad a odpustenie
- Čo by ste mali robiť so študentskými pôžičkami?
- 1. Splácate súkromnú študentskú pôžičku
- 2. Splácate federálnu študentskú pôžičku
- 3. Máte kombináciu súkromných a federálnych študentských pôžičiek
- 4. Mali by ste teraz splácať federálne pôžičky?
- Posledné myšlienky o odklade a odpustení študentskej pôžičky
🔃Aktualizované vo februári 2023 s stručnou správou Bidena, ako aj s časovým harmonogramom toho, čo sa stane ďalej.
Stav odkladu študentskej pôžičky
Posuňme hodiny o minútu späť, aby sme získali kontext o tom, kde sa dnes nachádzame.
V marci 2020, hneď na začiatku pandémie COVID-19, federálna vláda prvýkrát zasiahla, aby pomohla dlžníkom študentských pôžičiek.
Vtedy Kongres schválil 2,2 bilióna dolárov Zákon o pomoci, pomoci a hospodárskych cenných papieroch proti koronavírusu (CARES)., ktorá – okrem iného – iniciovala pauzu v splácaní federálnych pôžičiek a zastavila úročenie dlhu. Prezident Biden ju neskôr predĺži najskôr do konca roku 2022 a znova do júna 2023.
V čase písania tohto článku by sa toto obdobie tolerancie malo skončiť v polovici roka 2023.
Toto je len prvé vlákno v príbehu. Ako ste možno tento rok počuli, prezident Biden presadzoval plán na odpustenie niektorých študentských pôžičiek. Odklad do júna 2023 je súčasťou plánu na pozastavenie platieb, kým sa žaloby proti jeho plánom na odpustenie dostanú cez súd.
Proti čomu vlastne tie žaloby protestujú?
Stav plánu odpustenia študentskej pôžičky prezidenta Bidena vo výške 10 000 USD
Prezident Biden navrhol najväčšie zrušenie študentského dlhu v histórii. Niektorí ľudia tvrdia, že stále neodpúšťajú dostatočne, zatiaľ čo iní sa sťažujú, že odpustenie predstavuje morálnu dilemu.
Ak plán prežije právnu výzvu, každému federálnemu dlžníkovi, ktorý zarobí menej ako 125 000 USD ročne (alebo 250 000 USD pre manželské páry), bude odpustených 10 000 USD z celkovej sumy úveru. Pokiaľ ide o vplyv, niektoré štúdie naznačujú, že by to mohlo stáť až 321 miliárd dolárov a vymazať celkový zostatok pre takmer 12 miliónov dlžníkov.
Ďalej každý, kto dostal Pell Grant, typ finančnej pomoci založenej na potrebách pre študentov, ktorí čelia značným finančným prekážkam, od ministerstva školstva môže dostať odpustených až 20 000 USD.
V oboch prípadoch by úľava, ktorú dostanete, bola obmedzená tým, koľko študentského dlhu skutočne dlhujete. Napríklad niekto, kto má nárok na odpustenie vo výške 20 000 USD, by dostal iba 18 000 USD, ak by to bola celková suma nesplateného dlhu, ktorý mu zostal.
Veľkosť návrhu Bieleho domu pošúchala perie mnohým prominentným (a hlavne republikánskym) postavám. Okrem iných sťažností kritici argumentujú tým, že:
- Spôsobí a prehĺbi infláciu
- Používa zdroje, ktoré by mohli byť pridelené na podporu jednotlivcov, ktorí v prvom rade nemali šancu navštevovať vysokú školu
- Je nespravodlivé voči ľuďom, ktorí tvrdo pracovali, aby splatili svoje pôžičky alebo si našetrili na vysokú školu
Aké sú najnovšie správy o študentských pôžičkách? (apríl 2023)
Kvôli súdnemu sporu, ktorý nasledoval po Bidenových plánoch, súdy zablokovali program, čo prinútilo ministerstvo školstva prestať prijímať aplikácie o odpustenie úveru 11.11.2022. Ak ste už podali žiadosť do tohto dátumu, podržia vašu žiadosť, kým Najvyšší súd neprijme konečné rozhodnutie.
Najnovšou správou je, že Najvyšší súd má vypočuť argumenty o tejto otázke dňa 28. februára 2023. Šesť štátov a obhajcovská skupina, Job Creators Network Foundation, priniesli právne problémy s plánom odpustenia.
Ďalším krokom bolo, keď Bidenova administratíva predložil nasledujúcu správu dňa 4. januára 2023. Informácia potvrdila, že plán je v súlade so zákonom a že minister školstva konal primerane.
Potenciálne časové línie pre odklad a odpustenie
Čo bude ďalej?
Čas ukáže, či Bidenov plán zrušiť študentské pôžičky v hodnote miliárd dolárov prežije súdy. Medzitým je reťazový efekt pre dlžníkov konečným rozšírením odkladu splátok.
Toto má však svoje ťažkosti. Vzhľadom na prebiehajúce súdne spory ministerstvo školstva neuviedlo presný dátum, kedy sa splácanie znova začne. Zostáva otvorený a dlžníkov konfrontuje s neistotou, ako sa finančne pripraviť v nasledujúcich mesiacoch.
Jedinou zárukou je, že to bude niekedy v lete.
Tu je čo webovú stránku Študentskej pomoci hovorí k veci:
„Pauza splácania študentskej pôžičky sa predlžuje, kým ministerstvo školstva USA nepovolí implementovať program oddlženia alebo kým sa nevyrieši súdny spor. Platby sa obnovia o 60 dní neskôr. Ak program oddlženia nebude realizovaný a súdny spor nebude vyriešený do 30. júna 2023 – platby budú obnovené o 60 dní neskôr.“
Vzhľadom na túto časovú os je najneskorší dátum, od ktorého by dlžníci mali očakávať, že začnú splácať federálne študentské pôžičky, koniec augusta 2023 – šesťdesiat dní po 30. júni.
Najvyšší súd však nedávno poznamenal, že vo februári si na túto tému vypočujú ústne argumenty. Ak sa to rýchlo vyrieši, čo je zriedkavé, ale možné, platby by sa mohli reštartovať pred augustom.
Čo by ste mali robiť so študentskými pôžičkami?
Nie ste si istí, ako sa tieto podrobnosti o odklade a odpustení dlhu vzťahujú na vás? Chcete poradiť, ako maximalizovať to, čo sa dá odložiť a odpustiť, v závislosti od vašej situácie?
Nasledujúca časť sa môže ukázať ako cenná. V ňom prejdeme niekoľkými rôznymi scenármi a zvážime najlepší prístup.
POZOR: Predtým, ako urobíte akékoľvek rozhodnutie, porozprávajte sa s odborníkom, ktorý sa na to môže pozrieť tvoj poskytnúť konkrétnu situáciu a dokument vy presné rady. Zdieľame všeobecné situácie a to, čo je potrebné zvážiť – toto nie je rada, ktorú by ste mali robiť, pretože sme neskontrolovali vaše pôžičky.
1. Splácate súkromnú študentskú pôžičku
Bohužiaľ, celá táto diskusia sa točí výlučne okolo federálny študentské pôžičky. Ak ste svoj čas na vysokej škole financovali a súkromné pôžičky (t. j. od súkromných spoločností, ako sú národné banky alebo online veritelia), potom nebudete mať nárok na odpustenie dlhu Bidenovi, ak bude pokračovať.
Pre súkromných dlžníkov môže byť najlepším spôsobom, ako splácať úvery lepšie zvládnuteľné refinancovať študentskú pôžičku.
The Fed pokračuje vo zvyšovaní sadzieb, vďaka čomu je táto možnosť finančne menej životaschopná ako v minulosti, ale v súčasnosti je lukratívnejšia, než by mohla byť v blízkej budúcnosti. Oplatí sa to preskúmať – najmä ak sa vaše kreditné skóre zlepšilo, odkedy ste prvýkrát požiadali o súkromnú študentskú pôžičku.
2. Splácate federálnu študentskú pôžičku
Je to trochu čakacia hra pre federálnych dlžníkov, ktorí majú nárok na odpustenie pôžičky. Zatiaľ zvážte prijatie opatrení, aby ste sa uistili, že budete pripravení, keď sa splácanie nakoniec obnoví. Okrem iných návrhov, Informuje o tom web študentskej pomoci Mal by si:
- Navštívte webovú stránku poskytovateľa pôžičky a profil studentaid.gov a aktualizujte svoje kontaktné informácie
- Skontrolujte, či ste sa zaregistrovali na automatický debet alebo sa naň zaregistrujte prostredníctvom webovej stránky poskytovateľa pôžičky
Možno budete musieť požiadať aj o úľavu na úvere.
Aj keď sú žiadosti v súčasnosti uzavreté (a ministerstvo školstva má relevantné údaje na uzavretie až 8 miliónom dlžníkov, čo znamená, že môžu získať úľavu bez toho, aby o to požiadali), nechcete nechať ujsť čln. Tu je miesto, kam ísť podať žiadosť alebo skontrolovať stav programu oddlženia.
Pamätajte, že existujú aj alternatívne programy odpustenia. Napríklad, ak ste pracovali vo verejnom sektore a vykonali ste 120 oprávnených včasných platieb, potom zostatok vašej priamej pôžičky môže mať nárok na zrušenie podľa Program odpustenia pôžičiek verejnej služby (PSLF).
Ďalšou možnosťou, ktorú treba zvážiť – teraz aj toto leto – je prístup k plán splácania riadený príjmami. K dispozícii federálnym dlžníkom s nízkymi príjmami alebo tým, ktorí majú splátky pôžičiek, ktoré si nemôžu dovoliť, je k dispozícii množstvo plánov, ktoré by mohli viesť k zníženiu mesačných platieb.
3. Máte kombináciu súkromných a federálnych študentských pôžičiek
Čo ak máte na splatenie súkromné aj federálne študentské pôžičky? K týmto dvom skupinám pôžičiek budete chcieť pristupovať odlišne.
V prípade federálnych pôžičiek by ste, samozrejme, mohli počkať do tohto leta, aby ste videli výsledok súdnych sporov súvisiacich s odpustením pôžičiek.
V prípade súkromných pôžičiek pokračujete v splácaní a zvažujete ich konsolidáciu, aby ste získali lepšie sadzby alebo podmienky.
Ďalšou možnosťou je konsolidovať tieto federálne a súkromné pôžičky do jednej súkromnej pôžičky. Aj keď by to zjednodušilo vaše splácanie (jedna platba v porovnaní s viacerými) a mohlo by to viesť k nižším úrokovým sadzbám, prichádzate o akékoľvek potenciálne odpustenie.
Plán prezidenta Bidena sa vzťahuje len na federálne pôžičky.
Pre väčšinu ľudí strata na tomto potenciálnom zrušení úveru nedáva finančný zmysel.
Ak však aj tak nespĺňate podmienky na odpustenie federálnej pôžičky (napr. zarobíte viac ako 125 000 $ ročne) a vaša súčasná pôžička má vysokú úrokovú sadzbu, refinancovanie môže mať zmysel. Zdá sa nepravdepodobné, že sa podmienky odpustenia zmenia, takže si nemyslím, že čakanie na zvýšenie príjmových limitov má veľký zmysel.
To znamená, že je to vždy možné, takže rozhodnutie je ponechané na vás.
V prípadoch, keď máte federálnu študentskú pôžičku a viaceré zostatky súkromných pôžičiek na splatenie a máte nárok na odpustenie pôžičky, najlepším prístupom by mohlo byť refinancovanie len tie súkromné pôžičky. Týmto spôsobom by ste mohli skončiť s lepšou úrokovou sadzbou na súkromnej strane rovnice bez toho, aby ste obetovali federálnu úľavu.
Ďalšou možnosťou je vypočítať, koľko federálneho študentského dlhu by vám zostalo, ak by Bidenove plány prežili na súde a refinancovať túto časť. Napríklad niekto s celkovým zostatkom 16 000 USD by mohol refinancovať zvyšných 6 000 USD.
4. Mali by ste teraz splácať federálne pôžičky?
Tu je zaujímavá otázka: čo by mali držitelia federálnych pôžičiek robiť do tohto leta, keď budú splátky pokračovať?
Napriek odkladu mohli federálni dlžníci pokračovať v splácaní. A pri zmrazení úrokových sadzieb (všetky sú počas odkladu nastavené na 0 %) idú všetky vaše platby skôr na istinu ako na istinu a úrok.
Okrem toho, ak použijete tento prístup a náhodne znížite svoj zostatok pod sumu zrušenia, na ktorú máte nárok, bude to preplatok vráti federálna vláda, ak/keď splnia dlh (ak platby uskutočníte počas odkladu, môžete požiadať o to späť).
Môžete mať aj iné typy dlhov. Ak áno, ďalším spôsobom, ako využiť súčasný 0% úrok zo študentských pôžičiek, je splatiť čokoľvek, čo je drahšie, ako napríklad dlh na kreditnej karte.
Je tu však upozornenie.
Vzhľadom na ekonomické výzvy, ktorým práve teraz čelíme, môže byť rozumnejšie vložiť peniaze, ktoré by ste chceli inak použiť na splatenie študentského dlhu na sporiaci účet, ktorý je poistený FDIC a má primeranú hodnotu úrokové sadzby. Žiadne trestné CD ponúkajú vysokú mieru bez viazanosti.
Splácanie úveru napriek súčasnému odkladu má najväčší zmysel pre ľudí, ktorí a) už majú značné núdzový fond a b) nemajú drahé dlhy na kreditnej karte.
Posledné myšlienky o odklade a odpustení študentskej pôžičky
Byť informovaný o najnovších aktualizáciách o odklade a odpustení študentských pôžičiek je rozhodujúci pre plné využitie tejto príležitosti.
Bohužiaľ, s toľkými informáciami, ktoré už existuje a situácia, ktorá sa neustále vyvíja, môže byť ťažké vedieť, kde začať. Dúfame, že tento článok poskytol všetky informácie, ktoré potrebujete na lepšie pochopenie súčasného stavu vecí a podniknutie krokov na maximalizáciu toho, čo možno odložiť a odpustiť.
Tento článok budeme priebežne aktualizovať o najnovšie informácie o študentských pôžičkách, odkladoch a plánoch odpustenia, keď sa dostanú cez súdy.