Ako odísť do dôchodku vo veku 55 rokov: Plánujte dopredu a začnite šetriť

S nebeskou výškou inflácie a zmeny na trhu práce, odchod do dôchodku je vo vás pravdepodobne viac ako kedykoľvek predtým. Možno máte pocit, že je dobrý nápad odísť do dôchodku skôr ako neskôr.

Nevyhnutné vyčerpanie sociálneho zabezpečenia je veľkým problémom pre jednotlivcov, ktorí plánujú odchod do dôchodku. Zverenský fond sociálneho zabezpečenia bude podľa správy sociálneho zabezpečenia vyčerpaný v roku 2041. To znamená, že jednotlivci narodení po roku 1979 nemusia byť schopní platiť platby sociálneho zabezpečenia, zatiaľ čo jednotlivci narodení pred týmto obdobím môžu dostávať dávky len za časť svojho dôchodku.

Tento článok sa bude zaoberať rôznymi stratégiami, ktoré môžete použiť na odchod do dôchodku vo veku 55 rokov, a niektorými vecami, ktoré by ste mohli chcieť zvážiť pred odchodom z pracovnej sily.

Koľko peňazí potrebujem na odchod do dôchodku vo veku 55 rokov?

Väčšina finančných expertov odporúča sporiť toľko, aby ste nahradili 80 % vášho preddôchodkového príjmu. Koľko budete potrebovať, závisí od toho, koľko plánujete minúť, keď pôjdete do dôchodku.

Okrem pokrytia vašich bežných výdavkov budete chcieť naplánovať aj nové výdavky. Vaše lekárske potreby sa pravdepodobne zvýšia, keď budete starší. A v závislosti od toho, kde plánujete odísť do dôchodku, sa môžu zvýšiť aj vaše základné životné náklady.

Tu je niekoľko stratégií na plánovanie odchodu do dôchodku a predčasného odchodu do dôchodku vo veku 55 rokov.

Ušetrite 15 % z vašej mzdy každý rok

Jedným zo spôsobov, ako si naplánovať dôchodok, je ušetriť si každý rok 15 % svojho príjmu pred zdanením. V ideálnom prípade by ste mali začať vo svojich 20 rokoch a pokračovať počas zvyšku pracovných rokov.

Zložený úrok získate na začiatku svojej kariéry, ak si budete dôsledne odkladať peniaze na dôchodok. 22-ročný človek, ktorý zarába 30 000 dolárov ročne a ušetrí 15 % svojho mesačného príjmu, bude mať nasporených 500 000 dolárov, keď dosiahne 55 rokov.

Pravidlo 10x

Ďalšou jednoduchou stratégiou je pravidlo 10x. Podľa tohto pravidla vynásobíte svoj aktuálny plat 10, aby ste získali predstavu o tom, koľko peňazí potrebujete vydržať do dôchodku. Toto je dobrý východiskový bod, najmä ak plánujete odísť do dôchodku v 55 rokoch. Pomohlo by však, keby ste zvážili svoje špecifické potreby a vytvorili komplexnejšiu dôchodkovú stratégiu.

Ako to môže vyzerať? Ak zarobíte 100 000 dolárov alebo viac, musíte si naplánovať, že odčerpáte aspoň 1 milión dolárov. Táto stratégia je užitočným barometrom na meranie toho, ako blízko ste k svojmu cieľu.

Pravidlo 25x

The Pravidlo 25x je jednoduchý spôsob, ako si naplánovať dôchodok na základe vašich výdavkov. Vynásobte množstvo peňazí, ktoré plánujete minúť každý rok číslom 25, a toľko musíte ušetriť.

Ak napríklad v súčasnosti míňate 100 000 dolárov ročne, na dôchodok budete potrebovať našetrených 2,5 milióna dolárov. Naopak, ak miniete len 25 000 dolárov ročne – a plánujete pokračovať v dôchodku – môžete odísť do predčasného dôchodku s nasporenými len 625 000 dolárov.

Máte veľkú kontrolu nad tým, koľko peňazí miniete, a nad svojím životným štýlom. Žiť pod pomery a používať tento prístup so stratégiou založenou na príjmoch vám môže poskytnúť jasný cieľ, po ktorom môžete strieľať.

Pravidlo 4 %.

Pravidlo 4% vám dáva „bezpečnú“ sumu, ktorú si môžete vybrať ročne počas dôchodku. Teoreticky, ak vyberiete nie viac ako 4% ročne, budete môcť pokryť svoje životné náklady bez toho, aby ste sa dotkli hlavný zostatok vašich investícií, pretože historicky akciový trh poskytoval výnosy okolo 8 %.

Niektorí odborníci varujú, že pri vysokej inflácii je bezpečnejšie vyberať 3 % ročne. Iní odborníci si myslia, že 4 % sú príliš konzervatívne a 5 % je užitočnejšie číslo, takže si budete musieť urobiť vlastné výpočty a určiť, čo vám vyhovuje.

FIRE Approach

Hnutie FIRE (Financial Independence, Retire Early) je finančná filozofia, ktorá povzbudzuje ľudí, aby si ušetrili a investovali čo najviac peňazí na dosiahnutie finančnej nezávislosti a odchodu do dôchodku skoro.

Jednotlivci využívajúci prístup FIRE sa snažia vyžiť z 25 – 50 % svojho príjmu a zvyšok ušetriť. Môžete ťažiť zo zloženého úročenia, ak začnete FIRE na začiatku svojej kariéry. V závislosti od toho, aký agresívny ste so svojimi úsporami a investíciami, možno budete môcť odísť do dôchodku vo veku 55 rokov (alebo skôr).

Hnutie FIRE si v posledných rokoch získalo na popularite, čiastočne vďaka vzostupu sociálnych médií a blogov, ktoré dokumentujú cesty ľudí k OHNI. Existuje mnoho rôznych prístupov, ktoré je potrebné zvážiť (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE atď.).

Prečítajte si viac >>>Ako investovať do dôchodku

Výhody a nevýhody predčasného odchodu do dôchodku

Mať odložený dostatok peňazí je len jednou časťou plánovania odchodu do dôchodku. Ďalšia vec, ktorú budete musieť zvážiť, je, ako plánujete tráviť svoj čas a či je odchod do predčasného dôchodku skutočne potrebný.

Jednou z výhod predčasného dôchodku je cestovanie a presadzovanie svojich záujmov, kým ste stále v dobrom zdravotnom stave. Je pravdepodobnejšie, že budete mať zdravotné problémy, ak odídete do dôchodku vo veku 65 rokov alebo neskôr.

Predčasný odchod do dôchodku môže tiež uvoľniť čas na prácu na projektoch, ktoré vás viac nadchnú. Môže to byť čokoľvek od dobrovoľníctva až po začatie malého podnikania. Keď už nemusíte chodiť do práce, môžete tráviť čas vecami, ktoré obohacujú váš život.

Predčasný odchod do dôchodku má niekoľko významných nevýhod, ktoré musíte zvážiť. Ak plánujete odísť do dôchodku pred 59 ½, očakávajte, že zaplatíte 10 % pokutu za predčasný výber na a Tradičná IRA alebo tvoj 401 (k). Existuje niekoľko stratégií, ktoré môžete použiť na zmiernenie tohto javu, ale buďte pripravení zaplatiť pokuty, ak sa predčasne ponoríte do dôchodkových fondov iných ako Roth.

Ako ušetriť dosť na odchod do dôchodku v 55 rokoch

Čo sa týka sporenia na dôchodok, čím skôr začnete, tým lepšie. Aj keď začínate len dnes, je to stále lepšie ako nezačať vôbec; Tu je niekoľko tipov, ktoré môžete použiť na začatie sporenia na dôchodok.

1. Stanovte si svoje výdavky na dôchodok a časový rámec

Vytvorte si plán vašich súčasných a budúcich výdavkov. Zistite, koľko teraz míňate, a naplánujte si, koľko plánujete minúť, keď pôjdete do dôchodku.

Zdravotná starostlivosť je významným nákladom, ktorý treba zvážiť. K Medicare budete mať prístup, keď budete mať 65 rokov; ak však odídete do dôchodku v 55 rokoch, budete medzitým potrebovať krytie.

Môžete tiež zvážiť, kde žijete, ako súčasť výdavkov na dôchodok. Žiť v štáte bez dane z príjmu alebo presťahovanie sa do zahraničia pomáha mnohým dôchodcom natiahnuť svoje doláre.

Niektorým budúcim dôchodcom môžu výdavky na dôchodku klesnúť, pretože už nebudú musieť splácať hypotéku. Predčasný odchod do dôchodku však môže znamenať, že budete mať viac rokov odchodu do dôchodku, počas ktorých musíte tieto platby uskutočniť.

Začnite sa pozerať na svoje potreby a na to, ako sa zmenia vaše výdavky, keď odídete do dôchodku. Začnite plánovať svoj cieľový dátum odchodu do dôchodku znížením nákladov, zvýšením príjmu a agresívnym sporením smerom k tomuto cieľu.

Ako všeobecné usmernenie platí mvynásobte svoju aktuálnu mzdu konkrétnym číslom v závislosti od veku, aby ste dostali celkovú sumu, ktorú by ste mali mať v danom čase na dôchodkovom sporení.

Fidelity odporúča úspora minimálne:

• 1x váš plat do 30
• 3x váš plat o 40
• 6-násobok vášho platu o 50
• 8-násobok vášho platu o 60
• 10-násobok vášho platu do 67

Aj keď to nie je dokonalé, je to ďalší jednoduchý spôsob, ako zmerať, či ste alebo nie ste na ceste do dôchodku na základe veku. Samozrejme, ak chcete odísť do predčasného dôchodku, musíte si pred odchodom do dôchodku nasporiť maximálne 10-násobok svojej mzdy.

2. Použite dôchodkovú kalkulačku

Kalkulačka odchodu do dôchodku je jednoduchý nástroj, pomocou ktorého môžete zistiť, či ste alebo nie ste na dobrej ceste odísť do dôchodku v 55 rokoch. Ak nie, môže vám povedať, o koľko viac budete musieť každý mesiac ušetriť, aby sa tak stalo. Fidelity ponúka množstvo nástrojov ktoré vám pomôžu pri výpočtoch.

veľa zamestnávateľom sponzorovaný dôchodok plány ponúkajú dôchodkové kalkulačky, ktoré sa synchronizujú s dôchodkovými ponukami vášho zamestnávateľa. Použite ich, aby ste zistili, či ste alebo nie ste na správnej ceste a čo možno budete musieť urobiť, aby ste zameškali.

Prečítajte si viac >>>Najlepšie nástroje a kalkulačky na plánovanie odchodu do dôchodku na rok 2022

3. Zvážte svoje možnosti sporenia/investovania

Pri plánovaní odchodu do dôchodku budete chcieť strategicky ušetriť svoje peniaze. Ukladanie úspor pod matrac alebo na sporiaci účet s nízkym úrokom nemusí byť najlepší spôsob, ako vám pomôcť dosiahnuť vaše ciele.

Pravdepodobne máte zamestnávateľom prispôsobený plán 401(k). alebo a Tradičná IRA. Aj keď sú to skvelé spôsoby, ako si sporiť na dôchodok, existujú aj nevýhody. Z peňazí, ktoré vložíte, neplatíte dane z príjmu, takže pri výbere budete platiť dane z príjmu. Predčasné výbery sú navyše penalizované.

A Roth IRA, je na druhej strane daňovo chránený dôchodkový účet. To znamená, že platíte dane z príjmu z peňazí, ktoré doň vložíte teraz, a nie až na dôchodku. Všetko, čo zarobíte z investícií uskutočnených na účte Roth IRA, je tiež oslobodené od dane.

To je dôvod, prečo mnohí predčasní dôchodcovia využívajú a Rothov konverzný rebrík vyhnúť sa daniam a pokutám. Roth Conversion Ladder je viacročná stratégia, v ktorej zmeníte zamestnávateľom sponzorovanú 401(k) na tradičnú IRA a potom prevediete tradičnú IRA na Rothovu IRA.

Aj keď ste zdaňovaní za konverziu, nebudete penalizovaní za predčasné výbery z Roth IRA. Toto je populárna medzera pre predčasných dôchodcov, ktorí chcú čerpať svoje úspory pred dosiahnutím veku 59 a ½.

Spodná čiara

Hoci tieto stratégie nie sú matematicky presné, môžu vám pomôcť vypracovať plán odchodu do dôchodku v 55 rokoch. Rôzne prístupy k znižovaniu nákladov a zvyšovaniu úspor vás nasmerujú na cestu k dosiahnutiu tohto cieľa.

Predčasný odchod do dôchodku nie je pre každého. Okrem stránky finančnej prípravy vecí sa niektorí ľudia môžu nudiť a premeškajú výzvu práce. Alternatívou môže byť prestávka alebo sabatical na cestovanie, práca na čiastočný úväzok alebo získanie menej náročnej práce do veku 65 rokov.

Nech už sa rozhodnete pre čokoľvek, najlepší čas začať sporiť na dôchodok je práve teraz. Pozrite sa teda na kalkulačky odchodu do dôchodku vyššie a začnite plniť svoje dôchodkové ciele.

Pred odchodom do dôchodku si prečítajte:

• Ako odísť do dôchodku v 50: Ušetrite si cestu do predčasného dôchodku
• Mýty o investovaní do dôchodku
• Prečo možno potrebujete na dôchodku MENEJ, ako si myslíte