S možnou výnimkou slušného plánu zdravotného poistenia je dobrý plán 401 (k) doplnený príspevkom zodpovedajúcim zamestnávateľovi o tom najlepšom zamestnaneckom benefite, aký môžete mať. Plány 401 (k) však prechádzajú škálou od jedného zamestnávateľa k druhému. Ako rozoznám, že vaše 401 (k) je investované správne?
Pozrite sa zblízka na investičné poplatky
Investičné poplatky môže vážne znížiť vašu celkovú návratnosť investície.
Pozrite sa podrobne na tieto investičné poplatky, pretože môžu mať formu ročného poplatku za správu, poplatkov za vloženie podielového fondu a niekedy aj transakčných poplatkov.
Najmä ak zaťažte svoje investičné fondy bývajú vysoké pri všetkých investičných možnostiach, možno vraciate príliš veľkú časť svojich investičných ziskov na poplatky.
K dispozícii je veľa investičných fondov bez zaťaženia a fondov obchodovaných na burze, ale ak váš vlastný plán 401 (k) uprednostňuje fondy s vyšším zaťažením, vaše peniaze nie sú správne investované.
Koľko investičných možností je k dispozícii?
Pokiaľ ide o investičné možnosti, plány 401 (k) nie sú zvyčajne najlepším miestom na získanie peňazí - slúžia na využitie úspor na dôchodok. Ak má váš plán v každej kategórii iba jednu voľbu, prichádzate o návratnosť investícií.
Ak má plán napríklad iba jeden rastový akciový fond, jeden vyvážený fond, jeden dlhopisový fond a jediné peniaze trhovom fonde (aj keď je to typické), vaše investičné možnosti sú výrazne obmedzené a váš plán nie je správny investoval.
Viac investičných možností znamená väčšiu príležitosť nájsť lepšiu návratnosť. Ak je váš plán uzamknutý vo veľmi malom počte možností v každej kategórii, nezískate najlepšiu návratnosť svojho plánu.
Porovnajte investičné možnosti s indexovými fondmi
Tiež by vás mala zaujímať výkonnosť fondov vo vašom pláne 401 (k), pretože sa porovnávajú s výkonnosťou súvisiacich indexových fondov.
Ako sa napríklad porovnáva výkonnosť rastových akciových fondov plánu s výnosmi na základe Index S & Ps 500? Ak je nižšie, potom sú vaše výnosy podpriemerné. Ak platíte aj za to, aby ste boli vo fonde, dvakrát vás postihne slabý výkon a vysoké poplatky.
Overte si svoje alokácie investícií
Niekedy nie je problémom plánu 401 (k) samotný plán, ale váš vlastný štýl investora. Ak máte príliš veľa zo svojich peňazí 401 (k) investovaných do fondov peňažného trhu a investícií s pevným výnosom, pravdepodobne neprekonáte ani infláciu.
Investovanie na dôchodok si vyžaduje určitý stupeň rizika, ak má byť úspešný. Problém zlej výkonnosti je v tom, že nedostatočne zdôrazňujete akcie - najmä rastové - vo svojom investičnom mixe.
Keď sa vaše 401 (k) neinvestuje správne
Ak váš plán 401 (k) nie je investovaný správne, vaše možnosti sú spravidla obmedzené. Existujú však kroky, ktoré môžete vykonať na zlepšenie tohto výkonu.
Pri rozdeľovaní investícií buďte agresívnejší. Pretože plán 401 (k) je dlhodobý investičný plán, mali by ste klásť väčší dôraz na rastové investície, ako sú rastové akcie. Pre väčšinu ľudí by mali zaberať väčšinu alokácie 401 (k). To platí najmä vtedy, ak vás do dôchodku delí najmenej 20 rokov.
Kontaktujte ľudské zdroje a navrhnite vylepšenia. V závislosti od vašej pozície v organizácii môžete byť schopní kontaktovať ľudské zdroje ohľadom zlepšenia možností investovania a štruktúry poplatkov v pláne spoločnosti 401 (k). Ak vám vaša pozícia neumožní mať veľký vplyv, možno by ste túto myšlienku mohli predložiť vplyvnému manažérovi alebo viceprezidentovi. Môžete zvážiť zorganizovanie ostatných v spoločnosti, aby ste sa obrátili na HR ohľadom vylepšení plánu. Ak máte dôkazy o konkurencieschopnejších plánoch od iných zamestnávateľov, pomôže to. Možno máte informácie o pláne od predchádzajúceho zamestnávateľa alebo ich môžete získať od iných ľudí, čo môže váš prípad posilniť.
Založte si IRA alebo Roth IRA alebo investičný účet, ktorý nie je na dôchodku. Ak nie ste optimistickí, pokiaľ ide o vaše šance na zlepšenie plánu u zamestnávateľa, mali by ste začať investovať nad rámec svojho plánu 401 (k). Ak spĺňate požiadavky na príjem, môžete doň investovať peniaze plne odpočítateľný plán IRA. A aj keď nespĺňate požiadavky, môžete prispieť neodpočítateľnými príspevkami alebo dokonca zvážiť príspevok do Roth IRA. Okrem plánov IRA môžete peniaze investovať aj na investičné účty, ktoré neodchádzajú do dôchodku. To vám neumožní akumulovať peniaze na základe daňového odkladu, ale keď odídete do dôchodku, peniaze na účte nebudú podliehať dani z príjmu. Táto stratégia je formou diverzifikácie dane z príjmu v prípade plánovania odchodu do dôchodku.
Hľadaj iného zamestnávateľa s lepším plánom 401 (k). Toto je extrémna stratégia, pokiaľ plán 401 (k) nie je hlavným faktorom pri vašom rozhodnutí pracovať u jedného zamestnávateľa voči druhému. Pre niektorých ľudí je to veľmi dôležité, dokonca aj „problém s črevami“, ktorý by mohol spôsobiť hľadanie novej práce. Prípadne, ak napriek tomu sedíte na plote kvôli svojej práci, zistenie, že 401 (k) plán nie je taký, aký by mal byť, môže byť ďalším faktorom ovplyvňujúcim vaše rozhodnutie zmeniť sa zamestnávateľov.
Ak zistíte, že váš plán 401 (k) nie je investovaný správne, podniknite kroky teraz na odstránenie problému. Návratnosť investície je hlavným faktorom pri každom penzijnom pláne.
To umožňuje plánu rýchlo sa vybudovať a prekonať infláciu. Ak to v týchto oblastiach zlyhá, váš dôchodok nebude ani zďaleka taký zlatý, ako by ste si možno predstavovali.
Už ste niekedy urobili hĺbkovú analýzu svojho plánu 401 (k), aby ste zistili, či je investovaný správne?