Za posledných pár dní zažil akciový trh 3. najhorší pád v histórii. Som rád, že tam nebola väčšina mojich dôchodkových fondov. Súhlasím a súhlasím od roku 2008 s autorom tohto skvelého diela. Čo burza dáva, burza berie.
Vo veku 25 rokov by mojou prvou voľbou bolo investovať maximum do 401K/IRA. V 55 rokoch som jazdil na vzostupe a páde trhu 30 rokov. Inkaso na splatenie hypotéky. Zničiť všetky DLHY a šetriť je nevyhnutnosťou v KAŽDOM scenári. Úspory môžu byť vo forme striebra, zlata, bezdlžnej nehnuteľnosti alebo hotovosti. Ešte lepšie je malý podnik na doplnenie súčasného zamestnania. Ale... musí sa šetriť! Šetritelia nakoniec zvíťazia bez ohľadu na cestu alebo cesty. Niektorí budú mať viac ako iní, ale pokoj v duši je veľmi vítaný.
Len hlúpy. Mám 64 rokov, sporil som si na dôchodkové účty od 28 rokov a mám tam viac ako 500 tisíc. Vo svojej kariére som zažil veľké vzostupy a pády a medzery, keď som nemohol prispieť. Nikdy som nemal dôchodok. So sociálnym zabezpečením, ktoré príde o pár rokov, však budú môcť mať príjem 4 000 mesačne. To je mimoriadne dobrý pocit. Mám vlastný dom, firmu, v ktorej môžem pracovať, ale nemusím. Ak by som nemal tých 500 000 v nástrojoch IRA/401 000, nebolo by to na inom účte. Veľa z týchto peňazí pochádzalo z toho, že neboli zdanené zo zhodnotenia kapitálu počas 401 tis. Bolo by to teda oveľa menej, aj keď po zdanení. A počas dôchodku môžu tieto peniaze neustále odkladať rastúce dane.
Toto je bohužiaľ článok typu click-batey s málo použiteľnými informáciami. História sa neopakuje, ale určite sa rýmuje. Okolnosti každého sú iné, aj keď niektoré môžu byť podobné tým vašim a neuvádzajú konkrétne dôvody, prečo tomu tak je nie je pre VÁS tou najlepšou voľbou (príjem, zamestnanec/majiteľ firmy/IC atď...), vaši čitatelia prichádzajú o aplikáciu uvažovanie.
1. Toto príde vašim čitateľom dosť ponižujúce. Existuje veľa rozumných dôvodov, prečo investovať do 401K. Som v šťastnej situácii, keď som ako zamestnanec v hornom daňovom pásme. Ak sa nemôžem dotknúť peňazí do 59.5 (pozri vyššie), plánujem použiť iné sporiace/obchodné vozidlá od kým sa nebudem môcť dotknúť peňazí bez sankcie (môžete mať prístup k finančným prostriedkom, ale musíte zaplatiť tak). Nehovoriac o tom, že po zaplatení dlhov a postavení hniezda a znížení potreby vyššieho príjmu môžem znížiť pozíciu na čiastočný úväzok a mať rôzne daňové výhody, viac voľného času a dostatočný príjem na priemerné živobytie čas.
2. Závisí. Som v 32-35% daňovom pásme ako zamestnanec. Ak použijem „zdravý rozum“, ochránim peniaze pred hraničnými sadzbami 35 % a 32 %, aby som ich neskôr vybral na 10, 12, 22 alebo 24. Bez ohľadu na to, aké sú sadzby futures, používam nižšie hraničné pásma, ktoré pravdepodobne nedosiahnu 32 % alebo 35 %. Šetrím značnú sumu a žijem z menej, ako zarobím. Na dôchodku (alebo preddôchodkom) budem bez osobného dlhu A budem mať výhodu, že nebudem musieť odkladať peniaze na dôchodok. Budem potrebovať podstatne menej, ako je môj príjem. Moje potreby klesnú a je veľmi nepravdepodobné, že moja celková daň bude vyššia ako moja súčasná marginálna daň.
3. Je to v poriadku systém, ale je určený pre ľudí s vysokými príjmami (daňové klamstvo nie je ani tak klamstvom, ale nie je ani prospešné pre väčšinu ľudí), takže sa tu s vami nebudem veľmi hádať.
4. Väčšina účtov je financovaná počas celého života a poskytuje spriemerovanie dolárových nákladov, čo pomáha uhradiť medvedie trhy (keďže kupujete najvyššie aj najnižšie hodnoty). Keď sa blížite k dôchodku, mali by ste prejsť na viac dividend a dlhopisov, aby ste pomohli vyrovnať volatilitu trhu.
5. Niet pochýb, že veľká časť ziskov ide na Wall Street. Nie je to úplne prehraná hra, ale finančníci často vidia viac výhod ako priemerný investor. To je dôvod, prečo by väčšina z nás mala kupovať a držať indexové fondy alebo nízkonákladové ETF so zriedkavými úpravami fondov (stavil by som sa, že väčšina čitateľov tohto úplne súhlasím s tým, že musíte platiť wall street, ale musíte to urobiť s vašimi individuálnymi zásobami na zdaniteľných účtoch, správny???
6. Nie sú tu žiadne argumenty. Moje deti dostávajú zo školy veľmi málo informácií a to, čo dostanú, dopĺňam doma.
7. Meh. Opäť priemerné dolárové náklady. Ak by bolo pravidelné porážanie trhu jednoduché, potom by väčšina podielových fondov nezaostávala za trhom. Najímajú géniov, však??? Ľudia kričali, že trh bol v roku 2016 príliš drahý (vrátane mňa), a tu sme ešte vyššie. V určitom okamihu klesne a ja mám po ruke nejaký suchý prášok, keď sa začnú predávať zásoby.
8. Prepáčte, ale toto bolo napísané tak, aby bolo čo najviac vágne a antagonistické. Najhoršie je, že ste to urobili neakčným. Prečo len odložiť 10%. Prečo práve 401k? Čo sa stane, ak nebude mať ani 401 001 tis., ani prostriedky na dôchodok? Zlyhal vtedy, alebo len dúfal v lepší plán, ktorý spomínate v bode 3?
So všetkou vážnosťou, dobre, že máte veľké ciele. Ale prečo mať tón, ktorý predstiera, že ostatní sú menej ako? Môžete mať 401k a prenájom nehnuteľností, taky. Môžete byť zamestnancom s bočným zhonom a niekoľkými prenájmami. Možno franšízant v reťazovej reštaurácii. Možno spisovateľ na voľnej nohe s odpočítateľnými výdavkami. Rôzni ľudia majú rôzne daňové podmienky a rôzne spôsoby, ako zvýšiť príjem a byť daňovo efektívnejší. Namiesto toho, aby ste sa na osobu, ktorá číta investičný blog, zamerali len na to, že majú 401 000 000, povzbudzujte ich, aby preskúmali iné cesty uvedením konkrétnejších podrobností do svojich prieskumov.
Poočkujete akciový trh a potom spomeniete, že investujete do akcií. Dáte na zdaniteľný účet, kde potom vyplácate dividendy. Takže... ste zdanení z peňazí, ktoré vložíte, a potom zo ziskov. Moje zadné vrátka Roth-IRA mi umožňujú, aby som bol zdaňovaný iba z vložených peňazí. Moja 401k (solo a zamestnana) mi dovoluje platit dan len v case vyberu. Ktorý je lepší? Opäť platí, že okolnosti sú pre rôznych ľudí rôzne. Čo dáva zmysel mne, nemusí dávať zmysel vám. Všetci musíme platiť daňovému pánovi, ale máme na výber, koľko alebo ako často. Korporácie (malé alebo veľké podniky, verejné alebo súkromné) majú špecifické daňové výhody oproti zamestnancovi.
Na konci uvádzate: „Ako som však spomenul, čím viac som sa naučil, tým menší zmysel mi to dávalo. Možno by bolo lepšie formulovať „*pre* mňa“. 401ks a IRA nie sú prospešné pre všetkých. Neposkytnutím nepriamych informácií ste stratili príležitosť poskytnúť čitateľom tejto stránky príležitosť na poučenie.
Elizabeth – Náš vzdelávací systém má problémy a žiadne hodiny finančného plánovania nie sú veľké. Som zástancom tried na strednej a vysokej škole. Nemôžeme to ovplyvniť, rovnako ako dane. V tomto bode súhlasíme.
Sú tu ďalší, s ktorými mám problém. Vášmu 25-ročnému priateľovi chýba loď. Ak investuje do svojich 401 001 v práci, môže dôjsť k zhode spoločnosti, a to sú peniaze zadarmo. Musí sa zvážiť aj čas na zloženie. Chýbajúce roky sa nedajú nahradiť. Investovanie do jednotlivých akcií je skvelé – robím to aj ja. Ak je však vzdelanie slabé – ako sa zhodneme – ako si môžu jednotlivci vybrať vhodné akcie? Tvrdil by som, že investori by mali používať plán rozbočovačov a lúčov, kde sú rozbočovačom široko založené ETF alebo podielové fondy a lúče rozširujú portfólio o jednotlivé akcie, dlhopisy, komodity atď. Dôležitá je celková diverzifikácia, ktorá zahŕňa hotovosť, dlhopisy, nehnuteľnosti, podnikanie atď. Myslím si, že váš pohľad by mal byť vyváženejší namiesto útokov na systém. Vysvetlite svojim čitateľom, ako pracovať so systémom namiesto proti nemu.
Súhlasím s dôchodkovými plánmi. Pred rokmi som prestal prispievať a teraz mám 39 rokov. V IRA som mal okolo 50 000 dolárov a namiesto toho, aby som si ich nechal v podielových fondoch. Prešiel som na IRA s vlastným riadením a kúpil som si s ním nehnuteľnosť na prenájom.
Milujem nehnuteľnosti na dôchodok. Mojich 20 prenájmov produkuje 12 000 dolárov mesačne po všetkých výdavkoch vrátane hypotéky. IRA by bola dobrá pre viac nehnuteľností, okrem toho, že je naozaj ťažké získať pôžičku v IRA (musí byť bez možnosti postihu a zvyšuje šance na audit).
Stratíte tiež niektoré z úžasných daňových výhod nehnuteľností v IRA, ktoré prichádzajú bez dôchodkového účtu.
Toto je možno jeden z najnezodpovednejších článkov, ktoré som čítal. Žiadny z dôvodov „prečo nie“ nie je skutočne relevantný. Existujú spôsoby, ako používať dôchodkové účty, aby sa daňový účet osoby exponenciálne znížil v porovnaní s držaním peňazí na zdaniteľných účtoch alebo iných netradičných vozidlách. (HSA je jedným z najväčších hackingov dôchodkových účtov 21. storočia, so všetkými výhodami vstupu trad IRA a ROTH prichádzajúceho, až na niekoľko upozornení). A čo 401 tis. Kde môže človek investovať 6 % zo svojho platu a zamestnávateľ mu to na 100 % dorovná? Predpokladám, že tento článok je „predchodcom“ nejakého druhu predaja, ale „alternatívy“, ktoré autor spomínal, nie sú ani v najmenšom doplnené. Mohli tiež povedať „investujem do LEPŠÍCH vecí, ako sú dôchodkové účty“. Prečo bol takýto článok povolený?
V niektorých veciach vidím váš názor, ale je tu toľko logických chýb, že neviem, kde začať. Veľkým argumentom je argument „neviete, čo sa stane“, ktorý plynie celým textom. Ak som vám ponúkol na výber medzi (A.) $ 1 alebo (B.) niekde medzi $ 2 a $ 3, mali by ste si vybrať to druhé, aj keď si nie ste tak istí výsledkom. Ďalším je riadok „wall street zarobí veľa peňazí“. Je to niečo ako povedať: „Obchody s potravinami prevádzkujú útržkovité typy podnikov, takže si všetko svoje jedlo vypestujem sám, aby nedostali nič z mojich peniaze.” V istom zmysle je to pravda, ale niekedy je oveľa efektívnejšie a menej časovo náročné platiť za veci, aj keď to umožňuje útržkovitým ľuďom zbohatnúť.
Uvádzate niekoľko dobrých bodov, ale nechápem, prečo prispievať na daňovo zvýhodnené dôchodkové účty 401Ks a IRA sa musia vzájomne vylučovať so všetkými ostatnými formami investícií, ktoré máte spomínané. Zdá sa mi to len ďalší rozmer diverzifikácie. Vždy sa mi zdalo, že prinajmenšom dostatočne prispejete na to, aby ste získali zamestnávateľa, ako zaručený 100% výnos. Osobne by som teda tieto sporiace nástroje nevylučoval ako súčasť širšieho vyváženého dlhodobého plánu.