Hodnota najatia finančného poradcu môže byť podobná logike ako najatie certifikovaného účtovníka. Finančný poradca vám môže pomôcť stanoviť a dosiahnuť finančné ciele, ktoré môžu výrazne zvýšiť vaše bohatstvo a znížiť váš dlh. Finanční poradcovia vás prevedú aj bludiskom pravidiel, žargónu, produktov a rozhodnutí, ktorými sú financie.
Ale najprv: Musíte vedieť, čo vlastne hľadáte.
Krátka verzia:
- Najatie správneho finančného poradcu vám môže ušetriť enormný čas a úsilie potrebné na finančné plánovanie a investície vysporiadať sa s finančnými prekvapeniami – bez ohľadu na to, ako ste finančne gramotní a sebavedomí pri vytváraní vlastných investície.
- V živote existujú určité míľniky (dôchodok, manželstvo atď.), keď môže byť najať si finančného poradcu obzvlášť cenné.
- Pokiaľ ide o hľadanie finančného poradcu, existujú rôzne siete a zdroje, ktoré vám pomôžu nájsť najlepšieho poradcu pre vaše špecifické potreby.
- Spôsob odmeňovania finančného poradcu môže ovplyvniť jeho predsudky, motiváciu a obmedzenia. Náklady na len platených finančných poradcov sú zvyčajne založené na tom, koľko peňazí máte vo firme, aké služby potrebujete a na zručnosti/skúsenosti poradcu.
Financie sú komplexná oblasť. Legislatíva sa neustále mení, neustále vychádzajú nové finančné produkty a premenných, ktoré ovplyvňujú ekonomiku, je zdanlivo nespočetné množstvo. Ak sa vám to zdá priveľa, alebo jednoducho nemáte kapacitu sa s tým vysporiadať, existujú profesionáli, ktorí zasvätili svoju kariéru pomoci ostatným s finančným plánovaním.
Prečo hľadať finančného poradcu
Finanční poradcovia ponúkajú poradenstvo v oblasti správy majetku a osobných financií. To by mohlo znamenať zostavenie detailu dôchodkový plán sporenia spolu s míľnikmi alebo riešením iných finančných problémov, ktoré môžete mať.
Môžete vyhľadať finančného poradcu, ak potrebujete pomoc s nasledujúcim:
- Nastavenie investičné účty a investovanie.
- Rozvoj stratégií v oblasti dôchodku, sporenia na vzdelanie, poistenia a daní.
- Prichádzať s dosiahnuteľnými finančnými cieľmi a míľnikmi.
- Urobiť informovaný výber v súvislosti s neočakávanými finančnými problémami.
Existujú aj životné udalosti, ktoré nás nútia čeliť finančným rozhodnutiam, ktoré možno nemáme čas – alebo vedomosti – zvládnuť.
To môže zahŕňať:
- odchod do dôchodku — Blížite sa k dôchodku a chcete mať istotu, že všetky vaše kačice sú v rade.
- Manželstvo — Chystáte sa vydávať a potrebujete poradiť s oficiálnymi predmanželskými zmluvami, alebo ste sa nedávno vydali a pomáhate spravovať financie ako pár.
- Rozvod — Potrebujete poradiť, ako zvládnuť rôzne finančné úskalia rozvodu.
- Vdova — Nedávno ste ovdoveli a váš zosnulý manžel mal na starosti financie.
- Starnúci rodičia — Vaši rodičia sa dostávajú do veku, kedy nie sú schopní samostatne spravovať svoje financie.
- Dedičnosť — Zdedili ste značné množstvo peňazí a neviete, ako ich rozumne investovať, alebo potrebujete pomôcť vyhnúť sa daniam.
- Prvý dom — Musíte si vymyslieť plán sporenia pre a zálohová platba vo svojom prvom dome.
- deti — Zakladáte si rodinu a chcete poradiť, ako využiť daňové úľavy, ušetriť na vysokú školu a rozpočtové výdavky pre závislé osoby.
Spolupráca so skúseným finančným investorom vám môže ušetriť čas a poskytnúť plán na realistické riešenie vašich finančných cieľov.
Získajte náskok >>Ako využiť svoje ciele na vytvorenie úspešnej investičnej stratégie
Kde nájsť finančného poradcu
Existuje mnoho spôsobov, ako nájsť správnych finančných poradcov pre vašu konkrétnu situáciu. Niektoré si prejdeme nižšie.
Register Paladinov
The Register Paladinov ponúka program párovania finančných poradcov, ktorý vás spojí s registrovanými finančnými poradcami. V registri sú len spoplatnení finanční poradcovia, ktorí pôsobia ako zverenci (odborníci, ktorí musia konať v najlepšom záujme klienta).
Máte tiež možnosť prezerať si adresár poradcov podľa miesta a sami nájsť finančného poradcu. Každý finančný poradca bude mať vo svojom profile uvedené svoje poverenia, vzdelanie a certifikácie. Budú obsahovať aj informácie o minulých skúsenostiach, licenciách, ponúkaných službách, spôsobe ich platenia, podrobnosti o ich firme a požiadavkách klientov.
Okrem toho máte prístup k ich vzdelávacím nástrojom pre investorov, ktoré vás naučia, ako používať verejné databázy a ako kontrolovať poverenia poradcov. Zoberiete tiež investičná terminológia aby sme vám uľahčili hľadanie.
Prečítajte si našu recenziu databázy Paladin Registry >>>
Plánovacia sieť XY
Plánovacia sieť XY (XYPN) poskytuje len spoplatnených finančných poradcov, ktorí sa zameriavajú na klientskú základňu GenXers a Mileniáli (odtiaľ ich názov – Generácia X a Generácia Y).
Kótovaní finanční poradcovia musia mať označenie Certified Financial Planner (CFP) a musia mať roky relevantných skúseností.
CFP je certifikát, ktorý uznáva odborné znalosti profesionálov v oblasti finančného plánovania. Na získanie tohto certifikátu musí človek prejsť požadovaným vzdelaním a praxou a absolvovať štandardizovaný test. Finanční poradcovia, ktorí majú svoju CFP, sa vo všeobecnosti považujú za plus.
Poradcovia XYPN s vami môžu virtuálne spolupracovať, takže môžete žiť kdekoľvek v USA a stále nájdete pomoc. Spoločnosť sa špecializuje na služby, ako je plánovanie nehnuteľností, daňové plánovanie, plánovanie kariéry, plánovanie poistenia a ďalšie služby. Mnoho finančných poradcov spoločnosti XYPN má konkrétnu oblasť zameranú na základe ich odbornosti, osobnosti, a demografické údaje, s ktorými radi pracujú (t. j. regionálny, kultúrny, pracovný, rodinný stav, finančné ciele, atď.).
Finanční poradcovia ako XYPN nedostávajú provízie, nepredávajú ďalšie produkty a sú prísažnými zverencami.
Hovorím o mojej generácii >>Mileniáli šetria skôr ako boomeri: Odídu však do dôchodku bohatší?
Národná asociácia osobných finančných poradcov (NAPFA)
The Národná asociácia osobných finančných poradcov (NAPFA) vznikla v roku 1983 ako profesijné združenie spoplatnených finančných poradcov. Členovia musia každý rok dodržiavať etický kódex a zložiť zvereneckú prísahu.
Členovia NAPFA nemôžu prijímať provízie. Toto má odradiť poradcov od odporúčaní investícií alebo produktov len za účelom získania vyšších provízií. Okrem toho členovia NAPFA tiež nemôžu akceptovať poplatky za odporúčanie.
Členovia NAPFA sú prísne preverovaní. Aby boli zaradení do členskej siete, musia si zachovať certifikáciu CFP a zaviazať sa k 60 hodinám ďalšieho vzdelávania každé dva roky. Proces podávania žiadostí zahŕňa predloženie vzorového finančného plánu alebo účasť na partnerskom hodnotení s hodnotiteľom tretej strany.
Ak chcete nájsť finančného poradcu NAPFA, jednoducho navštívte webovú stránku a zadajte svoje PSČ. Stretnete sa s mapou posiatou kvalifikovanými členmi.
Pochopenie finančného poradcus >>Rôzne typy finančných poradcov
Garrett Planning Network
Finanční poradcovia na Garrett Planning Network sú len spoplatnené a účtujú sa po hodine. To im umožňuje pomôcť s menšími projektmi, ako je zisťovanie, koľko životného poistenia klient potrebuje, alebo či má alebo nemá klient refinancovať hypotéku.
Ponúkajú komplexné finančné plánovanie spolu so službami, ako je správa hotovosti a rozpočtovanie, analýza investícií, financovanie vysokoškolského vzdelávania a ďalšie. Členovia poradcov musia byť buď certifikátom CFP, alebo licencovaným CPA s poverením osobného finančného špecialistu (PFS) a všetci musia dodržiavať zvereneckú prísahu.
Môžete vyhľadávať poradcov prostredníctvom ich webovej stránky na základe služieb a špecialistov alebo si prezerať ich zoznam virtuálnych poradcov.
Rada SRP
Podľa Rada SRP, viac ako 93 000 jednotlivcov v Spojených štátoch v súčasnosti spĺňa požiadavky CFP na certifikáciu. Vyhľadávač rady vám umožňuje identifikovať jednotlivcov, ktorí sú v súčasnosti držiteľmi tejto certifikácie alebo ktorí boli certifikovaní v minulosti.
Môžete tiež zistiť, či boli jednotlivci „verejne disciplinovaní“ radou CFP a prečo.
Je to skvelý nástroj na overenie, či finančný poradca, s ktorým spolupracujete, je CFP. Môžete použiť aj ich Nájdite profesionála CFP nástroj na vyhľadanie finančného poradcu, s ktorým budete pracovať, zadaním svojej polohy a služieb, o ktoré máte záujem.
Prečítajte si viac >> Čo je CFP a potrebujete ju?
Robo-poradcovia
Technológia neustále automatizuje úlohy, ktoré tradične vykonávajú ľudia. Výnimkou nie je ani finančné poradenstvo. Robo-poradcovia ponúkajú finančné plánovanie riadené algoritmami prostredníctvom digitálnych platforiem. Keď pracujete s robo-poradcom, zvyčajne absolvujete prieskum týkajúci sa vašich finančných cieľov a aktuálnej finančnej situácie. Robo-poradca analyzuje údaje, aby automaticky vykonal personalizovanú investičnú stratégiu.
Robo-poradcovia majú výhodu v tom, že sú lacní, často si účtujú ročné paušálne poplatky. V porovnaní s tradičnými finančnými poradcami zvyčajne vyžadujú aj menší počiatočný kapitál.
Zatiaľ čo klienti nepracujú so skutočnou ľudskou bytosťou, mnohí robo-poradcovia ponúkajú úrovne, ktoré zahŕňajú neobmedzený prístup k CFP. Príklady zahŕňajú Zlepšenie, Služby osobného poradcu Vanguard, a Automatizované investovanie SoFi.
Viac Robo-poradcov>>Najlepší Robo-poradcovia pre rok 2022
Úvahy pre finančných poradcov
Pri rozhodovaní o finančnom poradcovi je dôležité poznať kvalifikáciu poradcu, jeho etické štandardy a spôsob jeho odmeňovania. Tieto faktory je dôležité pochopiť, pretože môžu ovplyvniť motiváciu poradcu ponúkať odporúčania.
Sprostredkovatelia vs. Registrovaní investiční poradcovia (RIA)
Už sme si prešli kvalifikáciu jednotlivých poradcov, ako napríklad označenie CFP. To, či je samotná firma registrovaným investičným poradcom (RIA), by však mohlo poskytnúť viac informácií o povahe služby. RIA sú priamo regulované Komisia pre cenné papiere a burzu (SEC) a vystupujú ako zverenci. Ako je uvedené vyššie, správcovia sa riadia rôznymi štandardmi, aby pracovali v najlepšom záujme svojich klientov. RIA môžu účtovať časové poplatky alebo poplatky ako percento spravovaného majetku.
Makléri, ktorí zastupujú nezávislých brokerov-dealerov, často pracujú na províziu a môžu byť motivovaní k predaju a odporúčaniu konkrétnych finančných produktov. Nie sú obmedzovaní zvereneckými štandardmi a môžu odporučiť širšiu škálu produktov mimo hlavného prúdu.
Výber medzi maklérom a RIA závisí od toho, do akej miery dôverujete poradcovi, ktorý nemusí mať zverenú zodpovednosťa či chcete alebo nechcete spolupracovať s finančným poradcom, ktorý má prístup k produktom a službám, ktoré RIA nemusí mať.
Fiduciár vs. Nesprávca
Fiduciári sú povinní dodržiavať právne a etické smernice, ktoré uprednostňujú záujmy ich klientov pred ich vlastnými. Majú povinnosť starostlivosti a povinnosť lojality voči svojim klientom. Ak splnomocnenec poruší tieto usmernenia, môže čeliť finančným, právnym a iným sankciám.
Na druhej strane finanční poradcovia, ktorí nie sú zverencami, môžu poskytnúť vhodné odporúčanie pre niekoho vo vašej všeobecnej situácii, ale nemusí to byť najlepšie pre vašu konkrétnu situáciu. Môžu byť motivovaní, aby vás nasmerovali k nejakému finančnému produktu, fondu alebo investícii, za ktoré dostávajú províziu.
Typicky, čím viac sa plánujete spoliehať na svojho finančného poradcu, tým dôležitejšie je, aby ste našli fiduciára.
Komisia vs. Len za poplatok
Spoplatňovaní poradcovia zvyčajne účtujú na základe percenta spravovaného majetku, času alebo poskytnutých služieb. Poradcovia na základe provízií sú vo všeobecnosti odmeňovaní z provízií získaných za finančné produkty a transakcie. Možno sa to nezdá ako veľký problém, ale každá mzdová štruktúra môže viesť finančného poradcu k rôznym odporúčaniam.
Spoplatňovaní poradcovia majú vo všeobecnosti zvereneckú povinnosť uprednostniť finančné záujmy klienta pred svojimi vlastnými. Vo všeobecnosti nemôžu napríklad predať klientovi produkt, ktorý nie je v súlade s ich stanovenými finančnými cieľmi a tolerancia rizika.
Na rozdiel od toho, hlavnou formou platby finančného poradcu na základe provízie je provízia, ktorú získajú za otvorenie účtov a predaj produktov. To môže zvýšiť riziko konfliktu záujmov medzi odporúčaním toho, čo je skutočne najlepšie pre klientov klientov, a odporúčaním produktov na získanie provízií. Zatiaľ čo poradcovia na základe provízie môcť byť zverencami, nie je to požiadavka.
Súvisiace >>Prečo sú online brokeri bez provízie?
Spodná čiara
Výber správneho finančného poradcu vám môže ušetriť značný čas a poskytnúť pokoj, že máte profesionála, ktorý vám pomôže s vašimi finančnými cieľmi. Existuje veľa zdrojov, ktoré vám pomôžu skontrolovať a vybrať si finančného poradcu, ktorý je pre vás najlepší.
Okrem toho pochopenie rôznych aspektov, ako je kvalifikácia finančného poradcu, či je poradcom zverenec, a rôzne typy kompenzácií poplatkov vám pomôžu nájsť finančného poradcu, o ktorého máte najväčší záujem myseľ.
Prečítajte si o finančných poradcoch >>
- Ako nájsť podporných finančných poradcov pre LGBTQ+
- Robo poradca vs. Finančný poradca
- Pochopenie poplatkov za finančného poradcu
- Veľký rozchod: Ako opustiť svojho finančného poradcu
Zrieknutie sa zodpovednosti: Prezentovaný obsah slúži len na informačné účely a nepredstavuje finančné, investičné, daňové, právne alebo odborné poradenstvo. Ak boli v obsahu spomenuté nejaké cenné papiere, autor môže zastávať pozície v uvedených cenných papieroch. Obsah sa poskytuje „tak ako je“ bez akýchkoľvek vyjadrení alebo záruk, výslovných alebo implicitných.