Prostriedky s cieľovým dátumom sú už dlho jednou z hlavných možností spravovaného účtu, ktoré sú ľahko dostupné takmer všetkým investorom. V posledných rokoch prišiel na scénu nový hráč, robo poradcovia. Tu je porovnanie týchto dvoch možností spravovaného účtu.
Základy fondu pre cieľový dátum
Prostriedky s cieľovým dátumom existujú už niekoľko rokov. Vo všeobecnosti sú to tickové investičné fondy, ktoré sa zameriavajú na rok, v ktorom chcete odísť do dôchodku. Obvykle ich ponúkajú rodiny fondov a väčšinou ide o fondy fondov, ktoré ponúka táto rodina investičných fondov. Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, American Funds a mnohé ďalšie rodiny fondov ich ponúkajú.
Väčšina ponúk cieľového dátumu fondu prichádza v päťročných prírastkoch-napríklad 2030, 2035, 2040 a tak ďalej. Ponúkajú profesionálne riadenie, pokiaľ ide o alokáciu majetku, vyváženie a prechod do dôchodku.
Kĺzavá cesta je ústredným konceptom finančných prostriedkov cieľového dátumu. Toto sa týka postupného znižovania alokácie vlastného imania fondu, keď sa približujete k cieľovému dátumu. V určitom okamihu sa alokácia vypína a zostáva konštantná. To sa bude líšiť podľa poskytovateľa fondu. U niektorých ide zostupová cesta „do“ dôchodku; pre ostatných je to „prostredníctvom“ odchodu do dôchodku. Aj v druhom prípade sa cieľový vek, keď sa kĺzavá dráha vyrovná, môže medzi rodinami fondov veľmi líšiť.
Od prijatia zákona o ochrane dôchodkov z roku 2006 veľa sponzorov dôchodkových plánov používa cieľ datujte fondy ako kvalifikovanú predvolenú investičnú alternatívu alebo QDIA, aby ste získali nárok na bezpečný prístav ochrana. QDIA sa týka možnosti používanej pre účastníkov plánu, ktorí sa nerozhodujú sami pre seba. Majetok vo fondoch s cieľovým dátumom od schválenia zákona výrazne vzrástol.
Základy Robo poradcu
Poradcovia Robo sú a relatívne nová finančná služba. Existuje mnoho variácií na tému poradcu robo, ale vo svojej najčistejšej forme sú to automatizovaní poradcovia, ktorí investujú vaše peniaze na základe investičného algoritmu. Investor spravidla vyplní dotazník a robotický poradca použije tento vstup na návrh a správu portfólia prispôsobeného potrebám klienta.
Robo poradca používa algoritmus na priradenie vášho portfólia a spravidla implementuje ich odporúčania prostredníctvom nízkonákladových ETF. Väčšina z nich sú registrovaní investiční poradcovia.
Zlepšenie a Bohatstvo sú dvaja najväčší a najznámejší z pôvodných plne automatizovaných poradcov robo. Schwab vstúpili do tohto priestoru so svojou službou Inteligentné portfóliá. PredvojPonuka robo je veľmi úspešná, aj keď ich služba je skôr hybridným modelom a ponúka prístup k ľudskému finančnému poradcovi Vanguard. A Vernosť nedávno predstavil vlastnú platformu robo.
Veľkí správcovia aktív, ako sú BlackRock a Invesco, zakúpili existujúce platformy robo a používajú ich ako doplnkovú službu pre finančných poradcov a ďalšie distribučné kanály. Existujú aj hybridné investičné firmy ako Ďalej, ktorý ponúka niektoré automatické funkcie, ako je denné vyváženie, ale má aj špecializovaného finančného poradcu, ktorý zvládne všetky vaše investičné potreby.
Tu je zoznam všetkých poradcov robo, ktorých sme skontrolovali:
| Robo-poradca | Minimálne investície a poplatky | Naše poradie |
|---|---|---|
|
Minimálna investícia: 500 dolárov Rozsah poplatkov: 0,25%- 22,3% |
9/10Prehľad Wealthfront
|
|
|
Minimálna investícia: 100 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0%- 0,89% |
9.5/10Osobná kontrola kapitálu
|
|
|
Minimálna investícia: $ Rozsah poplatkov: %- % |
/10 preskúmanie
|
|
|
Minimálna investícia: 0 dolárov Rozsah poplatkov: 0%- 0% |
8.5/10Kontrola financií M1
|
|
|
Minimálna investícia: 100 dolárov Rozsah poplatkov: 0,00%- 0,00% |
8/10Kontrola portfólií spravovaných spoločnosťou Ally Invest
|
|
 |
Minimálna investícia: 1 dolár Rozsah poplatkov: 0%- 0,25% |
8.5/10Recenzia bohatstva SoFi
|
|
Minimálna investícia: 100 dolárov Rozsah poplatkov: 0,5%- 0,72% |
8/10Kontrola OpenInvest
|
|
|
Minimálna investícia: $ Rozsah poplatkov: %- % |
/10 preskúmanie
|
|
 |
Minimálna investícia: 5 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,45%- 0,45% |
8/10Recenzia MEGI
|
|
Minimálna investícia: 0 dolárov Rozsah poplatkov: 0%- 0,50% |
8/10Jednoduchá kontrola bohatstva
|
|
|
Minimálna investícia: 50 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,30%- 0,30% |
8/10Kontrola služieb Osobného poradcu Vanguard
|
|
|
Minimálna investícia: 10 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,50%- 0,50% |
7/10Recenzia FutureAdvisor
|
|
|
Minimálna investícia: 1 dolár Rozsah poplatkov: 0%- 0% |
8/10Recenzia WiseBanyan
|
|
|
Minimálna investícia: 500 dolárov Rozsah poplatkov: 0,30%- 0,30% |
7.5/10Kontrola základných portfólií E*TRADE
|
|
|
Minimálna investícia: 1 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,25%- 0,45% |
7/10Recenzia MarketRiders
|
|
|
Minimálna investícia: 2 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,00%- 0,50% |
7/10Recenzia SigFig
|
|
|
Minimálna investícia: 100 000 dolárov Rozsah poplatkov: 0,50%- 0,50% |
6/10Vyvážte kontrolu IRA
|
Robo Advisors vs. Prostriedky cieľového dátumu
Cieľový fond dátumu a robo poradca môžu byť životaschopným investičným riešením pre tých investorov, ktorým nevyhovuje výber a správa vlastného portfólia investícií. Okrem toho sú tieto dve riešenia úplne odlišné.
- Jedna veľkosť vyhovuje všetkým vs. Flexibilné prideľovanie majetku - Cieľový dátumový fond je rovnaký ako všetky ostatné investičné fondy v tom, že sú univerzálne vhodné pre všetkých. Aj keď v rámci skupiny fondov cieľového dátumu obvykle existuje celý rad cieľových dátumov, na konci v ten deň je napríklad fond Vanguard 2030 rovnaký pre každého investora, ktorý investuje svoje peniaze tam. To sa nelíši od akéhokoľvek iného podielového fondu alebo ETF, cieľového dátumu ani inak.
- Podielový fond vs. Poradca - Robo poradcovia sú SEC považovaní za investičných poradcov. Ich portfóliové odporúčania budú prispôsobené vašim potrebám a vašej situácii. Čisto automatizovaným robo poradcom ako Betterment alebo Wealthfront alokuje váš účet medzi niekoľko ETF na základe vami poskytnutých informácií a ich algoritmu.
- Ročné poplatky -Výdavky na cieľové fondy závisia od výdavkových pomerov podkladových investičných fondov, ktoré používa správca fondu a či je alebo nie je k váženým priemerom nákladových pomerov podkladového aktiva pridaný nejaký poplatok za správu fondy. Séria fondov cieľového dátumu spoločnosti Vanguard má nízke pomery nákladov v rozmedzí 0,17%. Väčšina ostatných je vyšších, niektoré presahujú 1%. Náklady na robo poradcu sú ich poradný poplatok plus pomery nákladov na podkladové ETF použité vo vašom portfóliu. Poradný poplatok spoločnosti Betterment napríklad začína na 0,25%.
- Dostupnosť -Prostriedky s cieľovým dátumom sú k dispozícii na zdaniteľných účtoch, ale čo je dôležitejšie, mnoho dôchodkových plánov ponúka vo vašom 401 (k) finančné prostriedky s cieľovým dátumom. Väčšina služieb robo poradcu nie je k dispozícii v plánoch 401 (k), ale tento trend sa so zavedením nových fintech služieb mení.
401 (k) Plány
Prostriedky s cieľovým dátumom sú možnosťou spravovaného účtu v mnohých 401 (k) a podobných penzijných plánoch s definovaným príspevkom. Účastníkom sa spravidla ponúkne cieľový dátum zvolenia rodiny ich zamestnávateľom. Pre tých účastníkov, ktorí nevykonajú investičné voľby, môžu byť ich peniaze investované do fondu cieľového dátumu, ktorý je najbližší dátumu ich normálneho odchodu do dôchodku podľa QDIA.
Robo poradenstvo je niektorým účastníkom plánu k dispozícii niekoľko rokov vo forme Finančné motory, služba online investovania, ktorú ponúkajú niektorí sponzori plánu. Financial Engines niektorí nazývajú pôvodným poradcom robo a plánovanie účastníkov ponúka rôzne úrovne služieb. V jadre bude Financial Engines spravovať účty účastníka a vytvárať portfóliá z investičných možností, ktoré ponúka plán.
Spoločnosť Betterment nedávno spustila svoju ponuku 401 (k) pre zamestnávateľov. Ich celkové administratívne a poradenské poplatky začínajú na 0,60% pri plánoch s majetkom nižším ako 10 miliónov dolárov a postupne sa znižujú na 0,10% pri plánoch s aktívami nad 1 miliardu dolárov. Pomery nákladov ETF použitých pri konštrukcii ich portfólií sa pohybujú od 0,10% do 0,12%.
Zlepšenie slúži ako dôverník s plným plánom a ich riešenie robo v zásade ponúka individuálne spravované účty pre každého účastníka plánu.Automatizované služby 401 (k) vyrástli. Niektoré sú založené na robo; niektorí nie sú.
Ktorá možnosť je pre vás najlepšia?
Odpoveď na túto otázku, podobne ako mnohé v oblasti finančného plánovania a investovania, je „To závisí“.
Pri akejkoľvek možnosti investovania je dôležité, aby ste sa pred investovaním pozreli pod kapotu.
Argument pre fond cieľového dátumu
- Zvážte kvalitu podkladových fondov.
- Ako sa to darilo v porovnaní so svojou skupinou podobných cieľových fondov dátumu? Ak napríklad uvažujete o fonde 2040, ako sa to podarilo v porovnaní s inými fondmi 2040?
- Funguje vám zostupová dráha?
- Aké sú výdavky fondu?
- Ak ste v dôchodku alebo blízko neho, pozrite sa, ako si verzia rodiny fondov v roku 2010 viedla v roku 2008. Mnoho z fondov roku 2010 stratilo v tom roku viac ako 20%. Ide o finančné prostriedky, ktoré boli v tom čase mysliteľné určené niekomu do niekoľkých rokov po odchode do dôchodku. Uistite sa, že by ste boli spokojní so stratou tejto veľkosti v prípade ďalšieho kolapsu trhu.
Argument pre poradcu Roba
- Študujte ich investičnú metodológiu:
- Je to čistý, úplne automatizovaný poradca robo, alebo je to hybridná verzia, ktorá využíva určitú úroveň ľudských rád?
- Je tento poradca robo viazaný na poskytovateľa finančných služieb?
- Pochopte základné investície používané na výstavbu vášho portfólia.
- Uistite sa, že rozumiete všetkým súvisiacim poplatkom a výdavkom.
Dobrou správou je, že existujú obe alternatívy, ktoré investorom, ktorí hľadajú riešenie spravovaného portfólia, poskytujú ďalšie možnosti ako v minulosti.