Aj keď plánovanie odchodu do dôchodku môže byť pre väčšinu mileniálov tou najvzdialenejšou vecou, je to tak práve čas položiť základy solídnej finančnej budúcnosti, ktorá vyvrcholí pohodlne odchod do dôchodku. Tu je niekoľko krokov plánovania odchodu do dôchodku, ktoré by mali mileniáli urobiť už teraz.
Začnite šetriť ešte dnes
Bez ohľadu na to, či práve začínate svoju kariéru, alebo ste v nej niekoľko rokov, je dôležité, aby ste prispievali na dôchodkový plán zamestnávateľa vo výške 401 (k) alebo na podobne definovaný príspevok. Ten môže zahŕňať 403 (b), vládny plán TSP alebo 457, ak ste učiteľ alebo vo vládnom alebo neziskovom sektore.
Ako hovorí pieseň Rolling Stones: „Čas je na vašej strane“. To je výhoda, ktorú mileniáli majú, že ostatní v pracovnej sile nie. Peniaze investované dnes a počas niekoľkých nasledujúcich rokov majú pred sebou roky znásobeného rastu. To neznamená, že akciový trh bude každým rokom rásť, ale z dlhodobého hľadiska je trendom zisky. Peniaze investované dnes môžu mať 35 až 40 rokov alebo viac, aby rástli a znásobovali sa.
Správa aktív JPMorgan vyvinul graf ilustrujúci tento bod.
- Susan investuje 5 000 dolárov ročne počas desiatich rokov vo veku od 25 do 35 rokov s celkovou investíciou 50 000 dolárov.
- Bill investuje 5 000 dolárov ročne počas tridsiatich rokov vo veku od 35 do 65 rokov s celkovou investíciou 150 000 dolárov.
- Chris investuje 5 000 dolárov ročne počas štyridsiatich rokov vo veku od 25 do 65 rokov s celkovou investíciou 200 000 dolárov.
Za predpokladu ročnej návratnosti ich investícií 7% a bez ďalších investícií vo veku 65 rokov:
- Susan nazhromaždí 562 683 dolárov.
- Bill bude hromadiť 505 365 dolárov.
- Chris však ukazuje ideál investovania na celú svoju kariéru a skončí na 1 068 048 dolároch.
Toto jasne ukazuje silu včasného investovania a umožňuje vám, aby sila zloženia pracovala pre vás.
Samozrejme, každý rok nezarobíte konštantných 7% ani žiadne iné číslo a vaše investície môžu o niekoľko rokov prísť o peniaze. Čas a zloženie však stále pracuje vo váš prospech.
Začnite v malom
Ročný maximálny príspevok na odklad platu povolený pre vašich 401 (k) je 18 000 dolárov pre osoby mladšie ako 50 rokov. Aj keď to nemusí byť dosiahnuteľné, hneď ako začnete pracovať, prispejte niečím, len aby ste si zvykli. Rastúci počet plánov 401 (k) vás automaticky zaregistruje na určité minimálne percento vášho platu, často v rozmedzí 1% až 3%. Aj keď sa môžete odhlásiť, ak chcete, lepšou cestou by bolo, keby ste viac prispeli.
Ak váš plán ponúka zodpovedajúci príspevok, pokúste sa prispieť natoľko, aby ste získali celý zápas. Je to jedna z mála príležitostí v živote získať peniaze zadarmo. Vo firemnom svete je bežná zhoda 50% na prvých 6% platu, ktoré odložíte na plán. Výsledkom je okamžitá návratnosť vašich peňazí 50%. Ťažko to poraziť!
Mnoho plánov ponúka funkciu, ktorá vám umožní zvýšiť percento platu, ktorý každý rok prispievate. Využite to, aj keď pridávate iba 1% ročne. Ak to váš plán neponúka, naplánujte si zvýšenie percentuálneho príspevku každý rok sami.
Investujte pre rast
Aj keď nikto nemá rád stratu peňazí, vo vašom veku by ste sa nemali obávať nevyhnutných poklesov na akciovom trhu. Investujte pre dlhodobý rast, čo znamená zameranie sa na akcie.
Ak váš plán ponúka finančné prostriedky cieľového dátumuzvážte použitie dátumu s dátumom ďaleko do budúcnosti, napríklad 2060 alebo 2055. Prostriedky v cieľovom dátume nie sú úplné a konečné, ale poskytujú okamžite diverzifikované portfólio pre nového investora.
Ak rozdeľujete svoje peniaze na základe rôznych investičných možností, ktoré ponúka plán, zamerajte sa na akcie a hľadajte lacné indexové fondy, kde je to možné.
Použite IRA
IRA môže byť veľmi efektívnym nástrojom sporenia pre mladších investorov. Tradičné IRA majú príjmový strop, nad ktorým nie je možné platiť príspevky pred zdanením, ak pracujete a ste krytí dôchodkovým plánom na pracovisku.
Roth IRA majú tiež príjmové stropy.
Mladší pracovníci môžu zarábať pod týmito úrovňami a majú jedinečné postavenie, aby mohli využiť tieto možnosti úspor.
Pre tých z vás, ktorí nemajú prístup k 401 (k) alebo podobnému dôchodkovému plánu, je IRA vynikajúcim nástrojom na sporenie na dôchodok.
Zvážte Rotha
Ak 401 (k) vašej spoločnosti ponúka Rothovu možnosť, môžete to zvážiť pri niektorých alebo všetkých svojich príspevkoch. Aj keď sa vložené peniaze robia po zdanení, mladší pracovníci sú často v nižšej daňovej oblasti odpočet nestojí až tak veľa v porovnaní so schopnosťou vyberať prostriedky bez dane na odchod do dôchodku.
To isté platí pre Roth IRA verzus tradičnú IRA.
Spravujte svoj starý 401 (k)
Pracovníci vo všeobecnosti majú tendenciu počas svojej kariéry niekoľkokrát zmeniť zamestnanie. Hovorí sa, že to platí pre Millennials ešte viac.
Aj keď je váš zostatok na účte malý, rozhodnite sa o svojom starom 401 (k), keď opustíte zamestnávateľa.
Vaše možnosti sú:
- Nechajte to v pláne vášho starého zamestnávateľa. To môže byť podmienené minimálnym zostatkom na účte, takže to budete chcieť skontrolovať. Ak je váš starý plán dobrý so solídnymi a nízkonákladovými investíciami, môže to byť dobrá voľba.
- Ak je to možné, zahrňte ho do plánu nového zamestnávateľa. Je to dobrá možnosť, ako udržať všetky svoje peniaze 401 (k) na jednom mieste. Najprv však budete chcieť zistiť, či je plán dobrý.
- Prejdite na IRA. Je to dobrá voľba, pretože budete mať k dispozícii širokú škálu investičných možností.
- Vezmite distribúciu. Mladí sporitelia sa tomu môžu chcieť vyhnúť, pretože okrem daní budete musieť zaplatiť aj 10% pokutu. Tieto peniaze tiež už nefungujú na váš dôchodok.
Zhrnutie
Na Millennials nie je priskoro začať sporiť na dôchodok. Využite výhody akéhokoľvek plánu zamestnávateľa, ktorý máte k dispozícii, plus dlhý časový horizont, ktorý máte do dôchodku.