Môže sa to zdať neprirodzené - dokonca bezbožné - zvážiť uprednostnenie vlastného dôchodku pred šetrením peňazí na vysokú školu vášho dieťaťa. Koniec koncov, ako rodičia ste zodpovední za to, aby ste svojim deťom poskytovali dobré vzdelanie. Väčšina finančných poradcov však odporúča uprednostniť financovanie vášho odchodu do dôchodku pred vysokou školou pre vaše deti.
Prečo sa pýtaš? Existuje najmenej šesť dôvodov, prečo by ste to mali urobiť, aj keď sa to nezdá správne z čisto emocionálnych dôvodov.
Nemôžete pomôcť svojim deťom, ak máte problémy
Keď letecké spoločnosti pred letom vydávajú bezpečnostné pokyny, jednou zo smerníc, v ktorých majú jasno, je, že by ste si pred nasadením na ostatných mali vždy nasadiť kyslíkovú masku. Nejde vôbec o sebecký akt - skôr, ako budete môcť pomôcť niekomu ďalšiemu, musíte sa najskôr uistiť, že na to máte príležitosť.
Toto je presná analógia, ktorú by sme mali použiť na sporenie na dôchodok cez vysokú školu pre deti.
Vytvorenie plánu odchodu do dôchodku je viac než len príprava na odchod do dôchodku -
vytvára dlhodobé finančné zabezpečenie. Budujete dlhodobé investičné portfólio, ktoré vám poskytne taký typ finančnej sily, akú budete potrebovať, aby ste svojim deťom pomohli s vysokoškolským vzdelaním.Peniaze si môžete požičať na vysokú školu, ale nie na dôchodok
Aj keď je zrejmé, že požičanie peňazí na vysokú školu je možnosťou, ktorú by sme radšej nevyužili, v skutočnosti je to voľba, ktorá vždy existuje. Naopak, neexistuje spôsob, akým by ste si mohli požičiavať peniaze spôsobom, ktorý vám pomôže zabezpečiť si vlastný dôchodok.
Existujú rôzne spôsoby, ako si môžete požičať peniaze na zaplatenie vysokoškolského vzdelania vašich detí. Vy a váš manžel môžete si vziať študentské pôžičky, vaše deti si môžu vziať študentské pôžičky alebo si môžete požičať na hmotný majetok, ako je váš domov alebo akýkoľvek iný druh nehnuteľnosti, ktorú vlastníte.
Časová hodnota peňazí je kritická
Časová hodnota peňazí je celým základom, na ktorom je založené úspešné sporenie na dôchodok. V takmer akomkoľvek investičnom scenári, ktorý si dokážete predstaviť, budete vždy na tom lepšie, ak začnete investovať skoro vo svojom živote.
Rôzne štúdie ukázali, že sporenie na predčasný dôchodok je oveľa efektívnejšie ako sporenie na vyššie sumy neskôr v živote. Toto je základ zloženého úročenia a dôvodom je jednoducho to, že peniaze, ktoré investujete, budú mať viac času na rast. Aby ste sa uistili, že dostatočne sporíte, môžete použiť softvér pre osobné financie ako CountAbout na jednoduché porovnanie vašich mesačných výdavkov s potenciálnymi tokmi pasívnych príjmov.
Ak uprednostníte vysokoškolské vzdelávanie svojich detí pred sporením na dôchodok, môžete o túto veľmi dôležitú výhodu prísť. Na ilustráciu toho, aké dôležité je začať s predčasným investovaním do dôchodku, zvážte, či investujete 10 000 dolárov na daňovo odloženom dôchodkovom účte s 8% na desať rokov, účet narastie na 21 589 dolárov. Ak však 30 rokov investujete rovnakú sumu peňazí s rovnakou mierou návratnosti, portfólio narastie na 100 625 dolárov.
Je dokonca možné, že ak si na začiatku života našetríte dostatok peňazí, už nebudete musieť financovať svoj plán sporenia na dôchodok. Zostane vám tak viac peňazí na financovanie vysokoškolského vzdelávania vašich detí.
Vždy existujú menej nákladné možnosti vysokej školy
Výhodou, ktorú máte s vysokou školou pre svoje deti, je, že vždy existujú lacnejšie spôsoby, ako to dosiahnuť. Niektoré možnosti zahŕňajú:
- Prvé dva roky navštevujte komunitnú vysokú školu
- Navštevujte štátnu štvorročnú inštitúciu
- Choďte radšej do školy, než by ste mali žiť na akademickej pôde
- Nechajte svoje deti prispieť časťami nákladov na ich vzdelávanie
- Požiadajte o štipendiá a granty
Každá z týchto možností - alebo kombinácia dvoch alebo viacerých - môže dramaticky znížiť náklady na vysokú školu.
Využite dôchodkový majetok na zaplatenie vysokej školy
Ak je vaše vajíčko do dôchodku dostatočne veľké, možno budete môcť časť peňazí použiť na zaplatenie vysokoškolského vzdelávania svojich detí. To môže byť ešte jednoduchšie, ako si myslíte.
Môžete napríklad použite Roth IRA na zaplatenie nákladov na vzdelávanie a ak tak urobíte, 10% pokuta za predčasný výber bude odpustená. Ak máte aspoň 59 ½ rokov, keď sú vaše deti na vysokej škole, môžete tiež bezplatne vybrať daň z peňazí.
Ešte ďalším príkladom je vziať si pôžičku proti plánu 401 (k) poskytnutému zamestnávateľom. Väčšie základy majetku v dôchodku vytvárajú možnosti financovania, ktoré by ste inak nemali.
Vyhnite sa tomu, aby ste sa v starobe stali bremenom
Aj keď sa môžete cítiť zle, keď uprednostňujete svoje úspory na dôchodok pred financovaním vysokej školy vášho dieťaťa, môže sa to ukázať ako výhoda iného druhu. Sporením na dôchodok si umožníte starať sa o svoje vlastné potreby v starobe bez zaťažovať svoje deti s vašou podporou.
Absencia tejto záťaže tiež uvoľní vaše deti, aby si urobili vlastný životný kurz bez toho, aby sa museli obávať o svoje blaho.
Ak teda máte na výber medzi financovaním odchodu do dôchodku alebo financovaním vysokoškolského vzdelávania vášho dieťaťa, vyberte si najskôr svoj dôchodok. To bude ešte dôležitejšie, ak vaše deti budú navštevovať vysokú školu v čase, keď budete odchádzať do dôchodku.