Pravdepodobne ste už počuli príslovie: „Kúpte si termínované životné poistenie a rozdiel investujte.„Rozdiel“ v tomto odporúčaní je rozdielom medzi tým, čo by ste zaplatili za celoživotné poistenie oproti dlhodobému životnému poisteniu. Ten rozdiel je podstatný. Celé životné poistenie je spravidla mnohonásobne drahšie ako dlhodobé životné poistenie.
Z tohto dôvodu je spravidla lepšou stratégiou termínované životné poistenie. Existujú však prípady, kedy je poistenie celého života niekedy dobrý nápad?
Absolútne.
Pravdepodobne ste tiež počuli príslovie: Nikdy nehovor vždy; nikdy nehovor nikdy, a tak je to s diskusiou celý život verzus termín. V skutočnosti sú situácie, kedy má životné poistenie zmysel viac ako termín.
Tu je niekoľko z nich:
Kedy potrebujete trvalé životné poistenie?
Ľudia si vo väčšine prípadov kupujú termínované životné poistenie, pretože predpokladajú, že ich potreba životného poistenia bude dočasná. Môžu ho napríklad potrebovať iba dovtedy, kým ich deti nedosiahnu dospelosť alebo kým sa nespláca hypotéka na dom. Možno tiež očakávať, že akonáhle vyprší platnosť pôvodnej zmluvnej podmienky, jednoducho zavedú novú zmluvnú politiku. Termín život funguje skvele v ktorejkoľvek z týchto situácií a mnohých ďalších.
Ale čo keď predpokladáte trvalú potrebu životného poistenia? Existuje niekoľko situácií, kde by to mohlo byť tak:
- Máte nepracujúceho manžela / manželku, takže vždy bude potrebná aspoň nejaká životná poistka.
- Môžete mať určité zdravotné podmienky alebo predispozície, ktoré môžu v budúcnosti znemožniť alebo predražiť získanie novej zmluvnej podmienky.
- Možno budete mať nedostatočný majetok na zabezpečenie svojich blízkych v prípade vašej smrti, takže životné poistenie je nevyhnutné do konca života.
- Jednoducho sa môžete cítiť lepšie, keď viete, že máte trvalé životné poistenie.
Každá z týchto úvah by mohla urobiť celoživotné poistenie rozumnou voľbou.
Ak nemôžete ušetriť a investovať peniaze inak
Vráťme sa k tomu kúpte si životné poistenie a rozdiel investujte odporúčanie na chvíľu. Je dobré to povedať - a určite to vtedy znie -, ale koľko ľudí vlastne urobiť investovať rozdiel? Určite nie každý.
Niektorí z nás majú tendenciu šetriť a investovať peniaze, ale nie každý. Ak nie ste šetrič, celoživotné poistenie by mohlo byť jednou z najlepších stratégií, ktoré môžete implementovať. Je to životná poistka s priloženou úsporou, ktorá vám umožňuje starať sa o dve dôležité finančné potreby s rovnakým mesačným poistným.
Celé životné poistenie dáva časť vášho mesačného poistného do peňažnej hodnoty poistky. Ako peňažná hodnota rastie, často vám vypláca dividendy zo zostatku rovnako ako akcie. Prijatím celého životného poistenia môže vaša peňažná hodnota pokojne rásť, podobne ako sporiaci plán založený na zrážkach zo mzdy. Je to vynikajúca stratégia, ak nemáte inú schopnosť šetriť a investovať peniaze.
Pre vaše deti
Celé životné poistenie môže fungovať obzvlášť dobre, pokiaľ ide o malé deti. Existujú na to dva základné dôvody:
- Zamknutie na nízke poistné na celý život - Aj pre deti je celý život oveľa drahší ako termín. Vzhľadom na ich nízky vek sú však prémie za politiky pre deti veľmi nízke. A čo viac, na celoživotnom poistení uzamknete túto nízku sadzbu na celý život svojho dieťaťa. To bude prémiová sadzba, ktorú nebudú schopní zladiť s najlacnejšou zmluvnou politikou, kým budú dostatočne starí na to, aby mali deti sami.
- Investičná rezerva - Diskutovali sme o investičnom ustanovení vyššie, ale to môže byť obzvlášť výhodné, pokiaľ ide o deti. Predstavte si, že by ste pre novorodenca uzavreli celoživotné poistenie - dokonca aj pri relatívne malej zmluve môže mať do 18 rokov dieťa hodnotu mnoho tisíc dolárov. Môžu to byť peniaze na vysokoškolské vzdelanie alebo založenie investičného portfólia na začiatku života - okrem základného krytia životného poistenia.
Kombinácia dôchodkového sporenia so životným poistením
To je v rovnakej kategórii ako koncept kombinovania životného poistenia s investičnou rezervou, ale vytvára to špeciálny cieľ. V skutočnosti má celoživotné poistenie v skutočnosti niekoľko významných výhod, pokiaľ ide o plánovanie dôchodku.
Podobne ako a daňovo chránený dôchodkový plán„Peňažná hodnota celého životného poistenia rastie na základe odkladu dane a môže byť dokonca oslobodená od dane. Dôvodom je, že dividendy vyplácané na základe poistky sa považujú za a vrátenie poistného a nie sú zdaniteľné ako ostatné dividendy.
Jediný čas, kedy budete musieť zaplatiť daň z dividend životného poistenia, je vtedy, keď sú celkové dividendy, ktoré dostanete, vyššie ako celkové doláre na poistnom, ktoré ste zaplatili za poistku. Navyše, ak existujú dane z príjmu, nemusíte im platiť, kým sa nevzdáte svojej životnej poistky a nedostanete peňažnú hodnotu.
Ďalšou výhodou celého životného poistenia na dôchodok je, že mnoho poisťovacích spoločností vám umožní vzdať sa poistky a použiť peňažnú hodnotu na kúpu doživotná renta. Ak neexistuje žiadna významná povinnosť dane z príjmu, môže to byť vynikajúca stratégia plánovania odchodu do dôchodku, ktorá vám poskytne celoživotný príjem.
Zabudnite na všetky klišé súvisiace s tým, či si kúpiť celoživotné poistenie alebo nie. Ak sa nachádzate v situácii podobnej vyššie uvedenej situácii, môže byť pre vás lepšou voľbou celoživotné poistenie.