401 (k) кредиты стали популярным источником кредита. Они имеют процентные ставки, которые почти всегда ниже, чем альтернативы. Поскольку они обеспечены, вы не рискуете накопить большую сумму необеспеченного долга. И если ваш работодатель предлагает их, вы можете получить их, даже не имея права на получение кредита. Платежи могут производиться из вашей зарплаты, поэтому вы вряд ли знаете, что это происходит.
Но сама простота заимствования по вашему плану 401(k) скрывает некоторые скрытые опасности, о которых вам нужно знать, если вы планируете взять кредит 401(k) — даже для первоначальный взнос за недвижимость.
Скрытые опасности займов 401(k)
1. Вы можете уменьшить свои пенсионные отчисления
Если вы вносите ежемесячный платеж по плану 401(k) для погашения кредита, вы можете уменьшить свои взносы в сам план.
Например, если денег не хватает — а это обычно причина, по которой вы в первую очередь ищете кредит — вы можете сократить ваши отчисления на заработную плату в свой пенсионный план, чтобы высвободить больше своей зарплаты для покрытия платежей по кредиту.
Если вы вносили 10% своей зарплаты в план 401 (k) до того, как взяли кредит, вы может уменьшить эту ставку до 6% или 7%, чтобы вы могли производить платежи по кредиту, не нанося вреда своему здоровью. бюджет.
2. Вы можете заработать меньше в своем плане на сумму кредита
Когда вы берете ссуду по плану 401(k), проценты, которые вы платите по ссуде, становятся доходом, который вы получаете от этой части вашего плана. Вместо того, чтобы получать прибыль на уровне фондового рынка от ваших инвестиций в план 401 (k), вы «зарабатываете» процентную ставку, которую вы платите по своему кредиту.
Это может быть не что иное, как равный матч.
401 (k) условия планового кредита обычно устанавливают процентную ставку по кредиту на уровне основной ставки плюс один или два процентных пункта. Поскольку основная ставка в настоящее время составляет 4%, если доверительный управляющий вашего плана предоставляет процентную ставку в размере основной ставки плюс 1%, ставка по вашему кредиту составит 5%.
Теперь, если нам случится столкнуться с особенно сильным фондовым рынком, который постоянно показывает двузначную доходность, эта доходность в 5% будет выглядеть менее чем впечатляюще.
Если у вас есть план 401 (k) на 40 000 долларов, и половина его непогашена взаймы вам, эти деньги будут недоступны для получения более высокой прибыли от акций. Вы можете зарабатывать, скажем, 12% от необремененной части вашего плана, но только 5% от суммы кредита.
7-процентное снижение нормы прибыли по ссудной части вашего плана обойдется вашему плану в 1400 долларов в год. Это сумма непогашенного кредита в размере 20 000 долларов США, умноженная на 7%.
Если вы умножите эту сумму — даже на уменьшающиеся суммы — на срок кредита в пять лет, вы может потерять несколько тысяч долларов дохода от инвестиций в акции на ссудной части вашего план.
Если у вас часто или всегда есть непогашенный кредит по вашему плану 401 (k), эта упущенная выгода может составить десятки тысяч долларов в течение нескольких десятилетий. Вам будет не хватать этого, когда придет время выхода на пенсию.
3. Налоги и штрафы могут применяться, если вы увольняетесь с работы
Это, вероятно, самый большой риск при получении кредита 401 (k). Кредит должен быть погашен, пока вы все еще работаете в вашей компании. В наши дни, когда так много работников так часто меняют работу, это является серьезной проблемой. Даже если ты переверните свой 401 (k) новому работодателю, ссуда с вашим предыдущим работодателем должна быть погашена.
Согласно правилам IRS, если вы уходите от своего работодателя и у вас есть непогашенная ссуда 401 (k), вы должны погасить кредит в течение 60 дней после прекращения. Если вы этого не сделаете, вся сумма непогашенного остатка кредита будет считаться распределением по вашему плану.
Как только это произойдет, ваш работодатель выдаст 1099-р (Распределения от пенсий, аннуитетов, пенсионных планов или планов участия в прибылях, IRA, договоров страхования и т. д.), которые сообщают о сумме непогашенной ссуды как вам, так и IRS. Вы должны будете указать сумму, показанную как распределение из вашего пенсионного плана в вашей налоговой декларации.
Как только вы это сделаете, невыплаченная сумма кредита будет полностью облагаться налогом как обычный доход. Кроме того, если вам не исполнилось 59 ½ лет на момент распределения, вам также будет начисляться 10% штраф за досрочное снятие налога. Если вы находитесь в категории федерального налога 15% и моложе 59 ½, вам придется заплатить 25% от суммы непогашенного остатка кредита. Вы также должны будете заплатить подоходный налог по штатной ставке.
Если ваши совокупные ставки федерального подоходного налога и налога штата, а также штраф в размере 10% составляют 30%, то вам придется заплатить общий налог в размере 6000 долларов США с непогашенного остатка по кредиту в размере 20000 долларов США. И, скорее всего, средств от кредита у вас не будет, так как они будут использованы не по назначению. Хуже всего то, что из этого правила нет исключений.
4. Заем 401 (k) может иметь комиссию за ссуду
Кредит 401 (k) может потребовать, чтобы вы также заплатили плата за подачу заявки и / или плата за обслуживание вашего кредита. Плата за подачу заявления потребуется для обработки документов по кредиту, а плата за обслуживание представляет собой ежегодную плату, взимаемую доверительным управляющим плана за управление кредитом.
Если попечитель вашего плана взимает плату за подачу заявления в размере 50 долларов США и ежегодную плату за обслуживание в размере 25 долларов США, вы заплатите в общей сложности 175 долларов США в виде сборов за пятилетний срок кредита. Если сумма кредита составляет 5000 долларов США, общая сумма этих комиссий будет равна 3,5% от суммы кредита. Это также снизит общую отдачу от инвестиций в ваш план 401(k).
5. Использование плана 401(k) в качестве банкомата
Одним из самых больших преимуществ кредитов 401 (k) является то, что их легко получить. Но это также может быть одним из самых больших недостатков. Вообще говоря, любой тип наличных денег, к которым легко получить доступ. будет использован. То есть, если вы взяли один кредит, вы возьмете другой. А потом еще один.
Все скрытые опасности, связанные с кредитами 401 (k), будут увеличены, если вы станете серийным заемщиком. Это будет означать, что у вас всегда будет непогашенный кредит по вашему плану, и это будет компрометировать план всеми способами, которые мы здесь описываем.
Возможно даже, что у вас могут быть непогашенные остатки по кредиту 401 (k) вплоть до выхода на пенсию. И когда это произойдет, вы навсегда снизите ценность своего плана.
6. Компрометация основной цели вашего 401 (k) для целей, не связанных с выходом на пенсию
Простота и удобство кредитов 401 (k) имеют реальный потенциал поставить под угрозу реальную цель вашего плана, которая в первую очередь заключается в выходе на пенсию. Важно помнить, что кредит 401 (k) накладывает ограничения на ваш план. Как описано выше, один из них ограничивает ваши инвестиционные возможности и, как следствие, ваши доходы от инвестиций.
Но еще большей проблемой является вероятность того, что вы начнете рассматривать свой план 401(k) как нечто иное, чем пенсионный план. Если вам очень удобно использовать кредиты для покрытия краткосрочных потребностей, 401 (k) может начать больше походить на кредитную карту или даже на кредитную линию под залог собственного капитала.
Если это произойдет, вы можете стать менее озабоченными долгосрочной ценностью и эффективностью плана — для целей выхода на пенсию — и отдать ему приоритет перед планом в качестве источника кредита. Например, поскольку вы можете заимствовать не более 50% баланса вашего плана, но не более 50 000 долларов США, вы можете потерять интерес к накоплению баланса вашего плана намного выше 100 000 долларов США. Вместо этого ваши взносы могут быть в первую очередь направлены на погашение вашего кредита (ов), а не на увеличение баланса плана.
Это скорее психологическая проблема, чем что-либо еще, но именно такие мысли могут настигнуть вас, если вы слишком привыкнете к заимствованиям из своего плана.
401 (к) Затраты по кредиту
С займами 401(k) связаны три затраты:
1. Административные сборы
Администратор плана обычно взимает определенную плату за создание кредита. Это может быть что-то вроде 100 долларов. Если сумма кредита составляет 10 000 долларов США, вы платите 1% комиссии за получение кредита. Плата обычно снимается с баланса вашего плана. Это вызывает небольшое, но постоянное снижение стоимости плана.
2. Интерес
Ссуды 401 (k) обычно взимают проценты с суммы займа. Ставка обычно на один или два пункта выше основной ставки, т. в настоящее время 4,75%. Это даст ставку от 5,75% до 6,75%. Эта ставка ниже, чем то, что вы будете платить за кредит из любого другого источника. И вдобавок ко всему, поскольку проценты идут на ваш план, вы в основном платите проценты себе. Это кажется хорошей сделкой, по крайней мере, до тех пор, пока вы не подумаете о следующей стоимости кредита 401 (k)…
3. Альтернативные стоимость
Пока кредит непогашен и вы платите проценты по кредиту, вы не получаете инвестиционный доход на невыплаченный остаток. Несмотря на то, что на непогашенный остаток начисляются проценты, ты это тот, кто платит. Вы по-прежнему теряете «бесплатный» доход от инвестирования. По этой причине кредит 401 (k) не является хорошей сделкой с инвестиционной точки зрения.
Преимущества кредитов 401 (k)
401 (к) кредиты предоставляют много преимуществ по сравнению с другими видами кредитов. Это большая часть причины, по которой кредиты 401 (k) так популярны.
К этим преимуществам относятся:
- Без квалификации кредитора. Вы должны претендовать практически на любой другой тип кредита в зависимости от вашего дохода, стабильности занятости, кредитной истории, кредитного рейтинга, а иногда и определенных активов. С кредитами 401(k) вы соответствуете требованиям, основываясь только на том факте, что спонсор плана нанимает вас, и у вас есть достаточный капитал в вашем плане для поддержки запрошенного кредита.
- Никаких «внешних» платежей. Как обсуждалось ранее, погашение осуществляется исключительно за счет удержания из заработной платы. Вам не нужно выписывать чек и отправлять его по почте стороннему поставщику услуг или настраивать автоматический перевод с вашего банковского счета.
- Выплата процентов себе. Как отмечалось ранее, вы платите проценты по своему собственному плану 401 (k). Это означает, что вы не платите кредитору, после чего деньги исчезают навсегда.
- Никаких налогов и штрафов за досрочное снятие средств. Если бы вы ликвидировали необходимые средства из IRA или старого плана 401 (k), вам пришлось бы платить налоги с снятой суммы. Кроме того, если вам меньше 59½ лет, вам придется заплатить 10% штрафа за досрочное снятие средств. Но вы можете занять деньги по плану 401(k) без каких-либо налоговых последствий.
- Высокая сумма кредита. Из скольких других источников кредита вы можете занять до 50 000 долларов США чуть больше, чем ваша подпись?
- Нет сложного процесса подачи заявки. Поскольку вам не обязательно иметь кредитную квалификацию, все, что вам нужно сделать, это заполнить форму авторизации и получить кредит. Выручка может поступить в течение нескольких дней.
Нижняя граница
Возьмите ссуду плана 401 (k), если вам это абсолютно необходимо, но никогда не увлекайтесь практикой. Как и в случае с кредитной картой, залезть в долги по кредиту 401(k) может быть проще, чем вы можете себе представить. И тогда вам просто придется выкапывать себя из этой ямы.