Являются ли пенсионные счета ошибочными?

Документальный фильм «ФРОНТА»Пенсионная игра» Мартина Смита документирует проблемы с пенсионными счетами. В целом, документальный фильм был в порядке, хотя любой, кто знаком с 401 (k) s, все равно многому научится. Документальный фильм также был очень односторонним, но этого, конечно, следовало ожидать от документального фильма PBS. В документальном фильме были взяты интервью у очень левоцентристских политических деятелей, таких как: Хелен Олен, Тереза ​​Гилардуччи и экономист DEMOS Роберт Хилтонсмит. По крайней мере, в документальном фильме не обсуждалось, чем на самом деле известны эти трое: спонсируемый государством пенсионный план.

Вы можете посмотреть вся программа на PBS.

Документальный фильм возвращает вас к тому, что они считали золотым веком работы. Когда выйдешь на пенсию, ты получишь золотые часы и пенсию. К сожалению, как и то, как большинство помнят прошлое, оно было не таким хорошим, как раньше. В документальном фильме рассказывается о том, что пенсии были идеальными и в них не было ничего плохого. За исключением того факта, что в документальном фильме не упоминается сегодняшний день, оставшиеся частные и государственные пенсии сильно недофинансированы. Сегодняшние пенсионные планы, такие как калифорнийский CalPERS, являются бредовыми, и все еще ожидают 8% годового дохода в условиях низкой процентной ставки по фондам ФРС.

Не забывайте, что в то время США были мировым лидером с небольшой конкуренцией из-за рубежа. С развитием медицинских технологий продолжительность жизни людей также резко увеличилась с того периода. Это означает, что сумма, необходимая для полного финансирования пенсии, была намного меньше, чем сейчас.

Правда в том, что бесплатного обеда не бывает — риск есть риск. Риск и ответственность просто перекладывались с работодателя на работника. В отличие от названия программы, все инвестиции в той или иной степени являются «авантюрой». Безрисковых инвестиций не бывает.

В документальном фильме показаны неудачи в пенсионном планировании, в том числе ошибки рассказчика. Тем не менее, трудно сочувствовать этим людям. Один человек был опрошен перед новым Macbook Pro на фоне приборов из нержавеющей стали. Документальный фильм, как ни странно, не говорил ни с кем, кто добился успеха. Это типично для любого документального фильма, потому что идет вразрез с повествованием.

Интересной частью является вступление с экономистом Робертом Хилтонсмитом из DEMOS (крайне левого центра аналитического центра). На пенсионном счете Роберта всего 8000 долларов. Сейчас ему всего 31 год, но это играет на руку ему. Имейте в виду, что он получил образование экономиста. Каково было его оправдание по сравнению с другими людьми? Роберт, безусловно, должен знать лучше, чем экономить только 3% своей зарплаты. Эта «надежда», как он ее назвал, не является стратегией сбережений. По иронии судьбы, исходя из моего опыта, многие экономисты считают себя плохими инвесторами.

К сожалению, в большинстве подобных программ вы никогда не услышите противоположную точку зрения. Если вы это сделаете, вы получите ошеломленные интервью, такие как гости JP Morgan и Prudential. Хотя моменты оленей в свете фар были оправданы. Высокооплачиваемые и активно управляемые планы — ужасный способ инвестировать на пенсию. Многие пенсионные планы завышают стоимость инвестиционных услуг и со временем могут съедать до 30% вашего дохода. Вам важно знать во сколько вам обходится ваш 401(k).

Наиболее важные уроки, извлеченные из документального фильма, заключались в следующем:

1. Плата имеет большое значение!
2. Ваши инвестиции должны быть основаны на индексах

Если ваш работодатель не предлагает хороший выбор фондов, вы должны лоббировать лучшие варианты. Хотя в случае с ведущим Мартином Смитом, который ставит под сомнение средства в своем плане 401 (k), кажется подозрительным. Мартин, как владелец бизнеса, определенно должен был знать лучше, потому что он выбрал администратора плана! Если нет, позор ему за то, что он не исследовал. Надеюсь, он улучшил варианты фондов, доступные для его сотрудников.

Для многих других, у которых нет варианта пенсионного плана, попробуйте лоббировать его. В худшем случае: найдите лучшую работу, которая предлагает пенсионный план, используйте счет IRA, и всегда будут налогооблагаемые сбережения. Тот факт, что ваша компания не предлагает пенсионный план, не освобождает вас от копить на пенсию.

В чем настоящая проблема?

Пенсионные счета, безусловно, ошибочны, но не так, как описано в документальном фильме. По крайней мере, с недавними изменениями в прозрачности вы будете знать, во сколько вам обходится ваша форма 401(k). Я считаю этот новый закон «хорошей вещью», и он, безусловно, был нужен. Тем не менее, вы не можете узаконить глупость. Сколько из них проверяют свой квартальный отчет? Многие ли утруждают себя самообразованием и планируют ранний выход на пенсию? К сожалению, слишком много. Как недавно упоминала Fidelity, средний пенсионный счет составляет всего 397 400 долларов для человека предпенсионного возраста. Это, безусловно, касается и недостаточно для выхода на пенсию. Многие бэби-бумеры полагаются на социальное обеспечение, чтобы значительно увеличить свой пенсионный доход.

Настоящая проблема в том, что некоторые не могут, а многие и не делают, накопить достаточно для выхода на пенсию. В то время как сборы и активно управляемые фонды наносят ущерб доходам, не имеет значения, если у вас недостаточно денег для выхода на пенсию. Плохое человеческое поведение является настоящей проблемой. Тогда возникает вопрос, должны ли мы: позволить людям принимать свои собственные решения, «подталкивать» их и устанавливать настройки по умолчанию для выхода на пенсию, или через силу правительства требовать сбережения? К сожалению, если используется последний вариант, обычно это предложение «все или ничего». Иначе известен силой пушки. Для кого-то вроде меня, кто несет ответственность, я, конечно, любовь отказаться от социального обеспечения. Хотя я могу до некоторой степени понять, почему он существует для других. Проблема в том, что у меня нет выбора в этом вопросе, и меня наказывают за плохие инвестиционные решения других.

По иронии судьбы, я думаю, что ежегодные пенсионные ограничения слишком низки. Хотя, судя по недавним обсуждениям в нашем правительстве, кажется, что они хотят ограничить отсрочку уплаты налогов и отговорить вкладчиков от сбережений «слишком много». В последнее время меня беспокоит то, что наше правительство пойдет против существующих пенсионных законов и каким-то образом облагает налогом благоразумных вкладчиков, которые планировали уйти на пенсию. Все во имя того, чтобы уравнять результаты для тех, кто не был благоразумен.