За последние несколько дней фондовый рынок пережил третий худший обвал в истории. Я рад, что большая часть моих пенсионных накоплений не лежала там. Я согласен и согласен с 2008 года с автором этой прекрасной статьи. Что фондовый рынок дает, фондовый рынок забирает.
В 25 лет моим первым выбором было бы инвестировать максимум в 401K/IRA. В 55 лет я участвовал в взлетах и падениях рынка в течение 30 лет. Обналичивание для погашения ипотеки. Уничтожение всех ДОЛГОВ и ЭКОНОМИЯ является обязательным в ЛЮБОМ сценарии. Сбережения могут быть в виде серебра, золота, недвижимости без долгов или наличных денег. А еще лучше малый бизнес, чтобы дополнить текущую работу. Но… экономия должна быть! Спасатели в конце концов выиграют, независимо от выбранного пути или путей. У некоторых будет больше, чем у других, но душевное спокойствие приветствуется.
Просто тупой. Мне 64 года, я накопил на пенсионных счетах с 28 лет, и у меня там более 500 тысяч. В моей карьере были очень большие взлеты и падения, а также пробелы, когда я не мог внести свой вклад. У меня никогда не было пенсии. Тем не менее, с социальным обеспечением, которое появится через пару лет, они смогут стабильно получать доход в 4 тысячи в месяц. Это очень хорошее чувство. У меня есть собственный дом, собственный бизнес, в котором я могу продолжать работать, но не обязан. Если бы у меня не было этих 500 тыс. в инструментах IRA/401 тыс., их не было бы в другом аккаунте. Большая часть этих денег была получена из-за того, что в 401k не облагались налогом на прирост капитала. Таким образом, это будет намного меньше, хотя и после уплаты налогов. И во время выхода на пенсию эти деньги могут продолжать расти за счет отложенного налога.
К сожалению, это статья типа кликбэти с небольшим количеством полезной информации. История не повторяется, но, безусловно, рифмуется. Обстоятельства у всех разные, хотя некоторые из них могут быть похожими на ваши, и, не сообщая подробностей о том, почему это не лучший выбор для ВАС (доход, сотрудник/владелец бизнеса/IC и т. д.), ваши читатели упускают из виду применение рассуждения.
1. Это выглядит довольно унизительно для ваших читателей. Есть много здравого смысла, чтобы инвестировать в 401K. Я в счастливой ситуации, когда я нахожусь в верхних налоговых категориях как наемный работник. Если я не смогу прикоснуться к деньгам до 59,5 (см. выше), я планирую использовать другие сбережения/бизнес-средства для трат. с тех пор, пока я не смогу прикоснуться к деньгам без штрафа (у вас есть доступ к средствам, но вы должны заплатить, чтобы сделать так). Не говоря уже о том, что как только долги будут выплачены, сбережения собраны, а моя потребность в более высоком доходе уменьшится, я смогу сократить свои расходы. положение на неполный рабочий день IC, и иметь различные налоговые льготы, больше свободного времени и достаточный доход, чтобы жить в среднем время.
2. Зависит от. Я нахожусь в 32-35% налоговой категории как работник. Если я использую «здравый смысл», я укрываю деньги от предельных ставок 35% и 32%, чтобы позже снять их по 10, 12, 22 или 24. Какими бы ни были фьючерсные ставки, я могу использовать более низкие предельные значения, которые вряд ли составят 32% или 35%. Я откладываю значительную сумму и живу меньше, чем зарабатываю. На пенсии (или перед пенсией) у меня не будет личных долгов, и мне не нужно будет откладывать деньги на пенсию. Я буду требовать значительно меньше, чем мой доход. Мои потребности уменьшатся, и маловероятно, что мой общий налог будет выше, чем мой текущий предельный налог.
3. Это неплохая система, но она рассчитана на высокодоходных (ложь о налогах не столько ложь, сколько бесполезна для большинства людей), поэтому я не буду с вами много спорить.
4. Большинство счетов финансируются на протяжении всей жизни и предусматривают усреднение стоимости в долларах, что помогает компенсировать медвежьи рынки (поскольку вы покупаете как на максимумах, так и на минимумах). Когда вы приближаетесь к пенсии, вы должны перейти к большему количеству дивидендов и облигаций, чтобы помочь справиться с волатильностью рынка.
5. Без сомнения, большая часть прибыли идет на Уолл-Стрит. Это не игра для проигравших, но финансисты часто видят больше выгоды, чем средний инвестор. Вот почему большинству из нас следует покупать и держать индексные фонды или недорогие ETF с редкой корректировкой фондов (держу пари, что большинство читателей этого сайт делает именно это.) Я полностью согласен с тем, что вы должны платить Уолл-Стрит, но вы должны делать это с вашими отдельными акциями в налогооблагаемых счетах, верно???
6. Здесь нет аргументов. Мои дети получают очень мало информации из школы, а то, что они получают, я дополняю дома.
7. Мех. Опять же, усреднение долларовых затрат. Если бы регулярно обыгрывать рынок было легко, то большинство взаимных фондов не отставали бы от рынка. Я имею в виду, они нанимают гениев, не так ли??? Люди кричали, что рынок был слишком дорогим в 2016 году (включая меня), и вот мы еще выше. В какой-то момент она упадет, и у меня есть немного сухого порошка, когда акции поступят в продажу.
8. Извините, но это было написано как можно более расплывчато и антагонистично. Что еще хуже, так это то, что вы сделали его бездействующим. Зачем сразу откладывать 10%. Почему только 401k? Что произойдет, если у него не будет ни 401k, ни средств до выхода на пенсию? Значит, он потерпел неудачу или просто надеется на лучший план правительства, о котором вы упоминаете в пункте 3?
А если серьезно, то молодец, что ставишь перед собой большие цели. Но зачем иметь тон, который притворяется, что другие меньше? У вас также может быть 401k и аренда недвижимости. Вы можете быть наемным работником с подработками и небольшим количеством аренды. Может быть, франчайзи в сетевом ресторане. Возможно, внештатный писатель с вычитаемыми расходами. У разных людей разные налоговые обстоятельства и разные способы увеличить доход и повысить налоговую эффективность. Вместо того, чтобы обижаться на человека, читающего инвестиционный блог, только за то, что у него только 401k, поощряйте его исследовать другие возможности, предоставив более конкретные детали ваших исследований.
Вы ругаете фондовый рынок, а потом упоминаете, что инвестируете в акции. Вы кладете в налогооблагаемый счет, где вы затем выплачиваете дивиденды. Итак… вы облагаетесь налогом на деньги, которые вы вкладываете, а затем на прибыль. Мой бэкдор Roth-IRA позволяет мне облагаться налогом только на вложенные деньги. Мои 401к (соло и по найму) позволяют мне платить налог только в момент выхода. Как лучше? Опять же, обстоятельства разные для разных людей. То, что имеет смысл для меня, может не иметь смысла для вас. Мы все должны платить налог, но у нас есть выбор, сколько и как часто. Корпорации (малый или крупный бизнес, государственные или частные) имеют определенные налоговые преимущества перед работником.
В конце вы заявляете: «Однако, как я уже говорил, чем больше я узнавал, тем меньше смысла они имели для меня». Возможно, лучше было бы сказать «*для* меня». 401ks и IRA не приносят пользу всем. Не предоставив косвенную информацию, вы потеряли возможность поучительного момента для читателей этого сайта.
Элизабет – В нашей системе образования есть проблемы, и отсутствие уроков финансового планирования является серьезной проблемой. Я сторонник занятий в средней и старшей школе. Мы не можем контролировать это, как и налоги. В этом мы согласны.
Есть и другие, с которыми я не согласен. Твой 25-летний друг скучает по лодке. Если вложить в него 401к на работе, то может быть и компания совпадет, а это халявные деньги. Необходимо также учитывать время на приготовление смеси. Пропустить те годы невозможно. Инвестировать в отдельные акции — это здорово — я тоже так делаю. Однако, если образование плохое — с чем мы согласны, — как люди могут выбирать подходящие акции? Я бы сказал, что инвесторы должны использовать план «хаб и спицы», где хаб представляет собой широкомасштабные ETF или взаимные фонды, а спицы дополняют портфель отдельными акциями, облигациями, товарами и т. д. Важна общая диверсификация, которая включает денежные средства, облигации, недвижимость, бизнес и т. д. Я думаю, что ваш взгляд должен быть более сбалансированным, а не нападать на систему. Объясните своим читателям, как работать с системой, а не против нее.
Насчет пенсионных планов согласен. Я перестал вносить свой вклад несколько лет назад, и сейчас мне 39 лет. У меня было около 50 000 долларов в IRA, и вместо того, чтобы хранить их в паевых инвестиционных фондах. Я превратился в самостоятельную ИРА и купил на нее недвижимость для сдачи в аренду.
Я люблю недвижимость для выхода на пенсию. Мои 20 арендных домов приносят 12 000 долларов в месяц после всех расходов, включая ипотеку. IRA было бы неплохо для большего количества недвижимости, за исключением того, что очень сложно получить кредит в IRA (должен быть без права регресса и увеличивает шансы на аудит).
Вы также теряете некоторые из удивительных налоговых преимуществ недвижимости в IRA, которые приходят без пенсионного счета.
Это может быть одна из самых безответственных статей, которые я читал. Ни одна из причин «почему бы и нет» на самом деле не имеет значения. Есть способы использовать пенсионные счета, чтобы налоговый счет человека уменьшался в геометрической прогрессии по сравнению с хранением денег на налогооблагаемых счетах или других нетрадиционных средствах. (HSA — один из величайших взломов пенсионных счетов 21-го века со всеми преимуществами традиционного IRA и выходом ROTH, за исключением нескольких оговорок). А что за 401К Куда можно инвестировать 6% своей зарплаты и работодатель будет соответствовать 100%? Я предполагаю, что эта статья является «предшественником» своего рода коммерческого предложения, но «альтернативы», упомянутые автором, ни в малейшей степени не конкретизированы. С таким же успехом они могли бы сказать: «Я инвестирую в вещи ЛУЧШЕ, чем в пенсионные счета». Почему была разрешена такая статья?
Я понимаю вашу точку зрения на некоторые вещи, но здесь так много логических ошибок, что я не знаю, с чего начать. Большой из них — аргумент «вы не знаете, что произойдет», который звучит повсюду. Если бы я предложил вам выбор между (А) 1 долларом или (Б) где-то между 2 и 3 долларами, вы все равно должны выбрать последнее, даже если вы менее уверены в результате. Еще одна фраза — «Уолл-стрит заработает много денег». Это все равно, что сказать: «Продовольственными магазинами управляют сомнительные бизнесмены, поэтому я собираюсь выращивать всю свою еду, чтобы они не получали ничего из моих продуктов». деньги." В некотором смысле это правда, но гораздо эффективнее и быстрее платить за вещи иногда, даже если это позволяет отрывочным людям разбогатеть.
Вы делаете несколько хороших замечаний, но я не понимаю, зачем вносить вклад в пенсионные счета с налоговыми льготами, например 401K и IRA должны быть взаимоисключающими со всеми другими формами инвестиций, которые вы упомянул. Мне кажется, это просто дополнительное измерение диверсификации. По крайней мере, вклад, достаточный для получения контракта с работодателем, всегда казался мне гарантированной 100% прибылью. Так что лично я бы не стал исключать эти сберегательные инструменты как часть более широкого сбалансированного долгосрочного плана.