Средние пенсионные сбережения по возрасту: успеваете ли вы?

instagram viewer

Возвращение на работу в понедельник после отпуска — это быстрая проверка реальности. Это может заставить вас мечтать о том, когда вы сможете взять постоянный рабочий отпуск, он же выход на пенсию. Хотя проводить дни за игрой в гольф, путешествовать и жить не по часам — это привлекательно, эти дни отдыха не могут состояться без тщательного сбережения и разработки стратегии.

Независимо от вашего возраста, уход на пенсию это то, что вы должны планировать сейчас. В этой статье мы рассмотрим пенсионные стратегии для каждой возрастной группы, поговорим о том, сколько вам нужно откладывать, и предоставим вам инструменты для измерения того, как ваши сбережения занимают место по сравнению с вашими сверстниками.

Однако помните, что это общий обзор, а не индивидуальный финансовый совет. Вы должны проконсультироваться с финансовым профессионалом, чтобы определить лучшее индивидуальное решение, чтобы настроить вас на пенсию вашей мечты.

Краткая версия

  • Время, оставшееся у человека на работе, во многом будет определять его стратегию пенсионных сбережений.
  • По данным Fidelity, у среднего человека не хватает сбережений, когда он выходит на пенсию.
  • Наиболее распространенные инструменты пенсионных сбережений включают 401 (k) s, социальное обеспечение и личные инвестиции.
  • Распределение портфеля человека во многом определяет его успех в пенсионных сбережениях, и это распределение должно меняться по мере взросления человека.

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Во многих дискуссиях о выходе на пенсию люди группируются по поколениям. Хотя это типично, это не самый полезный способ сравнивать людей со сверстниками. Миллениал, родившийся в 1981 году (41 год), работает на 15 лет дольше, чем самый молодой миллениал, родившийся в 1996 году (26 лет).. Поэтому вместо этого мы будем рассматривать инвестиционные стратегии десятилетие за десятилетием.

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Различные факторы определяют, сколько человек должен накопить до выхода на пенсию, в том числе возраст, в котором он хочет выйти на пенсию, и его расходы. Исследование, проведенное Северо-западный взаимный указывает на то, что поколение Z и миллениалы верят, что уйдут на пенсию незадолго до достижения 60 лет; Поколение X считает, что они уйдут на пенсию к 65 годам. Бэби-бумеры ожидают выхода на пенсию после 68 лет.

По данным Fidelity Investments общее правило пенсионных накоплений, люди должны стремиться экономить:

  • 1x их зарплата к 30 годам
  • 3x их зарплата к 40 годам
  • 6x их зарплата к 50 годам
  • в 8 раз больше их зарплаты к 60 годам

Приведенные выше расчеты предполагают, что люди будут:

  • Сэкономьте 15% от своего дохода
  • Инвестировать более 50% своих средних сбережений в акции
  • Уйти на пенсию в 67 лет

Подробнее >>>Лучшие инструменты и калькуляторы пенсионного планирования на 2022 год

Каковы мои сбережения по сравнению с моими сверстниками?

Fidelity также предлагает удобный инструмент сравнения, чтобы вы могли увидеть, как у вас дела с коллегами. Калькулятор использует средние остатки на пенсионных счетах для людей в разных возрастных группах для получения результатов. Здесь они выражены в таблице ниже:

Возрастная группа Ставка взноса  Средний остаток на счете 
20-29 7% $10,500
30-39 8% $38,400
40-49 8% $93,400
50-59 10% $160,000
60-69 11% $182,100
70-79 12% $171,400

Обратите внимание, что средний человек откладывает менее 15% своего дохода каждый год.и имеет гораздо меньше накоплений для выхода на пенсию, чем рекомендуемая сумма. Это означает, что большинство людей, возможно, не смогут позволить себе комфортную пенсию, о которой они мечтают, когда придет время.

Как должен выглядеть мой портфель и пенсионные сбережения на протяжении всей моей карьеры?

По мере того, как вы стареете и проходите этапы жизни, распределение активов в вашем инвестиционном портфеле также должно претерпевать изменения. В целом ваш портфель, вероятно, будет содержать меньше акций роста и более стабильные инвестиции с течением времени.

20-е годы

Лица в этой возрастной группе дальше всего далеки от выхода на пенсию, поэтому теоретически они могут на наибольшем риске и инвестируйте в акции с более высоким потенциалом роста, не беспокоясь о падении рынка. Проценты от 401 (k) s и IRA будут накапливаться в течение десятилетий, если они откроют счет сейчас.

В этом возрасте, Capital Group рекомендует до 40% вашего портфеля в связанный с ростом инвестиции, в том числе акции компаний, растущих быстрее, чем другие компании в своем секторе. Часто это включает в себя новые, более мелкие компании.

30-е годы

У людей в возрасте 30 лет, скорее всего, будут дополнительные расходы, такие как ипотека или растущие семьи, но они все равно выиграют от того, что им осталось 30-40 лет до выхода на пенсию. Тридцатилетние должны начать вносить максимальный вклад в свои спонсируемый работодателем 401 (k)если они еще не сделали этого в свои 20 лет. Кроме того, они по-прежнему могут инвестировать в более рискованные акции, постепенно выделяя большую часть своего портфеля на облигации.

40-е годы

Люди в возрасте 40 лет, вероятно, достигнут самых прибыльных результатов в своей карьере. В то же время они несут больше расходов, чем когда-либо, например, обучение в колледже для своих детей. Люди в возрасте 40 лет часто инвестируют в более стабильные фонды, но все же поддерживают некоторые фонды роста, чтобы свести к минимуму влияние инфляция на свои сбережения.

50-е годы

По мере того, как вы приближаетесь к концу своего 40-летнего возраста и приближаетесь к своему раннему 50-летнему возрасту, вы можете подумать о том, чтобы вдвое сократить свои инвестиции в рост и увеличить долю облигаций на 20%. Лица предпенсионного возраста должны уменьшить волатильность своих портфелей, увеличив количество стабильных инвестиций, таких как облигации. Тем не менее, это распределение по-прежнему извлекает выгоду из некоторых возможности роста.

Лица в возрасте 50 лет могут начать пользоваться преимуществами, которые разрешает IRS, включая дополнительный взнос в размере 6500 долларов США в счет 401 (к) и дополнительные 7000 долларов в год в комнате взносов в ИРА. Если они еще этого не сделали, 50-летние должны проконсультироваться с финансовым профессионалом, чтобы помочь им получить максимальную отдачу от оставшихся рабочих лет.

60-е годы

Люди в последние несколько лет работы перед выходом на пенсию могут захотеть вложить свои средства в основном в стабильные, приносящие доход сберегательные инструменты. Например, они могли бы вкладывать в облигации на 15% больше средств, пропорционально уменьшая их категории роста и роста и дохода. Шестидесятилетним следует проконсультироваться с финансовый профессионал если они еще не сделали.

Как я должен распределить свой пенсионный портфель?

То, как инвесторы распределяют свои портфели, может быть важнее, чем то, сколько денег они откладывают каждый месяц на пенсию.

Пенсионные сбережения требуют двух одновременных стратегий:

  1. Диверсификация инвестиций для финансовой безопасности; а также
  2. Создание богатства в течение рабочих лет, чтобы побить уровень инфляции.

американский Funds Capital Group разработала модель ростаs, чтобы показать, как разные возрастные группы могут распределить свои портфели, чтобы наилучшим образом сбалансировать эти две цели. Обратите внимание, однако, что эти модели являются всего лишь предложениями, и всем лицам следует рассмотреть возможность консультации с финансовым консультантом для размещения своих портфелей.

Каковы наиболее распространенные пенсионные сбережения?

Люди используют различные сберегательные инструменты, чтобы обеспечить им комфортную пенсию. Наиболее популярными являются 401 (k) s и IRA.

401 (к)

401(k) — это план пенсионных накоплений, спонсируемый работодателем. Это позволяет работникам откладывать и инвестировать для выхода на пенсию на основе отсрочки налогообложения. Работники могут вносить деньги на свои счета 401(k) посредством отчислений из заработной платы. Работодатели также могут вносить соответствующие или необязательные взносы на счета сотрудников 401(k).

Деньги на счете 401(k) можно инвестировать различными способами, включая акции, облигации, взаимные фондыи наличными. Планы 401(k) часто имеют особенности, которые делают их привлекательными для сотрудников, такие как взносы, соответствующие работодателю, и возможность сэкономить на основе отсрочки уплаты налогов. Однако сотрудники могут быть оштрафованы, если они снимут деньги со своих счетов до выхода на пенсию.

Существует два типа счетов 401(k):традиционный 401 (к)песок Рот 401 (к)с.

При использовании традиционной формы 401(k) сотрудник вносит на свой счет доллары до вычета налогов, и их взносы не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты со счета. Традиционный 401 (k) может ежегодно вычитать взносы сотрудников из налогов.

Однако с Roth 401 (k) работник распределяет доход после уплаты налогов на свой счет 401 (k). Это означает, что они не будут облагаться налогом, когда будут снимать эти деньги на пенсии.

IRS каждый год устанавливает ограничения на сумму, которую сотрудник может внести в свой 401 (k). 2022 лимит составляет 20 500 долларов США, а лица старше 50 лет могут внести догоняющий взнос (дополнительное отчисление на их пенсионный счет по мере приближения к пенсионному возрасту) на общую сумму 6 500 долларов США.

Подробнее >>>401 (к) против. Планы Roth 401(k): какой выбрать?

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

Некоторые люди экономят через IRA в финансовом учреждении. Традиционные IRA и Roth имеют те же правила налогообложения, что и традиционные IRA и Roth 401 (k). Пролонгированные IRA — еще один вариант. Это когда активы плана 401(k), 403(b) или другого плана, спонсируемого работодателем, «переводятся» на счет в финансовом учреждении.

Подробнее >>>Как инвестировать в ИРА

Социальное обеспечение

Социальное обеспечение — это спонсируемая государством программа, которая выплачивает пенсионерам средства из пула налоговых долларов, в который вносят вклад все работающие лица, называемого Целевым фондом социального обеспечения. Этот фонд поддерживает пенсионеров, инвалидов, оставшихся в живых умерших рабочих и их иждивенцев.

Люди могут получать свои полные пенсионные пособия в возрасте от 66 до 67 лет, в зависимости от года их рождения. Люди могут выбрать получение своих пособий по социальному обеспечению, как только им исполнится 62 года, но их ежемесячное пособие уменьшится до 30%.

Точно так же люди могут отложить получение своих пособий по социальному обеспечению до 70 лет и иметь право на несколько большее количество пособий в месяц. Дополнительные преимущества см. в приведенной ниже таблице.

Источник: Управление социального обеспечения.

Нижняя линия

В конечном счете, пенсионные накопления — это сочетание дисциплины и стратегии. Чем моложе вы будете, когда начнете откладывать пенсионные сбережения, тем больше вы сможете воспользоваться процентными выплатами и потенциальными возможностями роста от колебаний на фондовом рынке.

Однако люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, могут захотеть перераспределить свои портфели в пользу более консервативных сберегательных инструментов. Таким образом, когда придет время, вы сможете сменить часы на работу, а начать игру с поля.

Дальнейшее чтение:

  • Правило 25x для досрочного выхода на пенсию
  • Инвестиции на пенсию, когда у вас мало или нет сбережений
  • Инвестиции для пенсионных мифов
click fraud protection