Что, если бы вы могли увеличить свои взносы в Roth 401(k) или IRA и отложить еще больше на пенсию? Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это вполне возможно. Есть обратный путь увеличение ваших соответствующих взносов Roth IRA до 37 500 долларов США используя то, что известно как Мега Бэкдор Рот ИРА.
Каковы ограничения Roth IRA?
IRS определяет кто может внести свой вклад в IRA Roth и сколько они могут внести.
Вот несколько основных правил:
- В 2023 году предел взноса составляет 6500 долларов США на человека или 7500 долларов США, если вам 50 лет и старше.
- Если вы одиночка и зарабатываете менее 138 000 долларов, вы можете внести всю сумму в Рот ИРА.
- Если вы зарабатываете больше и до 153 000 долларов, вы можете внести меньшую сумму.
- Если вы являетесь единственным подателем, если вы зарабатываете более 153 000 долларов, вы не можете вносить вклад в Roth IRA.
- Для женатых и совместителей пороги составляют 218 000 и 228 000 долларов.
Если вы зарабатываете больше, чем эти пределы дохода, и хотите где-то откладывать больше денег на пенсию, вы все равно можете внести свой вклад в традиционную IRA. Вот где
Бэкдор Рот ИРА вступает в игру. Он конвертирует взносы в традиционная ИРА в ИРА Рота счет.Что такое Mega Backdoor Roth IRA и как он работает?
Mega Backdoor Roth IRA — это еще более крупная версия Backdoor Roth IRA. Он позволяет вносить посленалоговые отчисления в 401 (к) план для преобразования в Roth IRA. Цифры больше, а счета другие.
Чтобы воспользоваться преимуществами Mega Backdoor Roth IRA, у вас должна быть спонсируемая работодателем форма 401(k), которая разрешает отчисления после уплаты налогов.
Взносы после уплаты налогов в план 401(k) отличаются от взносов Roth IRA. Ограничения IRS на взносы 401 (k) составляют 66 000 долларов в 2023 году. Это означает, что физические лица могут внести до 22 500 долларов США до вычета налогов, а ваш работодатель может внести до 37 500 долларов США от вашего имени. (Примечание. Каждая брокерская компания и план имеют свои собственные правила, поэтому некоторые планы могут разрешать сотрудникам вносить больше взносов после уплаты налогов после подсчета взносов работодателя.)
С помощью Mega Backdoor Roth вы получаете взносы 401(k) после уплаты налогов (22 500 долларов США или 30 000 долларов США, если вам 50 лет или больше), конвертируя их в традиционные IRA, а затем конвертируя их в Roth ИРА. Это еще несколько шагов, и есть определенные правила о том, кто имеет к этому доступ.
Кто может использовать Mega Backdoor Roth IRA?
Чтобы сделать Mega Backdoor Roth IRA, ваш план 401 (k) должен предлагать:
- Взносы после уплаты налогов сверх установленного до налогообложения лимита в размере 22 500 долларов США.
- Распределение в процессе эксплуатации (или изъятие без затруднений)
Оба они работают вместе, чтобы убедиться, что вы можете вносить максимально допустимый ежегодный вклад в свой 401 (k), чтобы затем эти деньги можно было конвертировать.
Вот ваш пошаговый процесс, если вы соответствуете вышеуказанным критериям:
- Максимально расширьте свой 401(k) за счет взносов после уплаты налогов. Обязательно ознакомьтесь с планом вашего работодателя, чтобы следовать правилам. Помните, это взносы после уплаты налогов, нет Вклады Roth IRA.
- Вывести эти деньги в традиционную IRA, и выполните тот же процесс, что и для Backdoor Roth IRA.
Если ваша компания разрешает снятие средств без отрыва от работы, вы можете сразу перевести свои взносы 401(k) в IRA Roth.
Вне как чтобы сделать это, важно рассмотреть, является ли это хорошим ходом для ваших денег. Эта конверсия лучше всего подходит для людей с высоким доходом и большими сбережениями. Это для людей, которые уже максимально используют другие варианты выхода на пенсию и, возможно, даже имеют другие планы, такие как сберегательный счет здоровья (HSA) или 529 сберегательный план колледжа и все еще обнаруживают, что у них больше денег, которые они хотят сэкономить.
Если у вас средний доход или вы не можете максимально использовать свой 401(k), эта конверсия не стоит вашего времени. Исходя из нашего опыта, мы думаем ТД Америтрейд и Э*ТРЕЙД являются лучшим выбором для брокерских счетов Roth IRA.
Что делать с самозанятыми?
Даже те, у кого соло 401 (к) можно использовать Mega Backdoor Roth IRA. И на самом деле это может быть немного проще, так как вы создаете свой собственный план 401(k).
В соло 401 (k) вам разрешается вносить 25% вашего дохода до налогообложения в ваш план. Как упоминалось, лимит вклада составляет 66 000 долларов в 2023 году, но часто это более 25% дохода до налогообложения.
Вот где хорошо быть ответственным за план. Вы можете настроить свой план так, чтобы он разрешал отчисления после уплаты налогов. и изъятия в процессе эксплуатации.
Таким образом, вы все еще можете использовать Mega Backdoor Roth IRA, выполнив шаги, описанные выше. Например, предположим, что вы можете внести 10 000 долларов США в виде взносов по выбору и 10 000 долларов США в качестве взносов на участие в прибылях. Это все еще на 46 000 долларов меньше лимита взносов в 66 000 долларов.
Затем вы можете внести оставшиеся 46 000 долларов после уплаты налогов в свой план, а затем конвертировать все это с помощью Mega Backdoor Roth.
Последнее слово
Хотя Mega Backdoor Roth имеет больше шагов, чем большинство других пенсионных счетов, и больше ограничений на то, кто может его использовать, это способ действительно увеличить ваши пенсионные сбережения. Лучше всего для людей, зарабатывающих достаточно, чтобы хотеть откладывать больше после уже исчерпали свои существующие пенсионные счета. Если вы не беспокоитесь о накоплении денежных средств или других финансовых потребностях, это может быть отличным вариантом.
Обратите внимание: как и в случае любых финансовых решений, вам следует проконсультироваться с профессиональным финансовым консультантом. Это особенно верно в отношении решений, связанных с налоговыми вопросами, таких как довольно сложный процесс Mega Backdoor Roth IRA. посоветуйтесь со специалистом по налогам.