Для тех из вас, кто выходит на пенсию, кому посчастливилось застраховаться пенсионным планом с установленными выплатами, одно из решений, которое вы Вы можете столкнуться с тем, следует ли получать пособие в виде серии ежемесячных платежей (аннуитета) или в виде единовременной выплаты.
Некоторые из вас, кто ранее работал на работодателя с пенсионным планом, также могут столкнуться с подобным решением. Ряд компаний будет периодически просить бывших сотрудников о выкупе пенсии. Или аннуитетом будет управлять третья сторона, например страховая компания, либо бывших сотрудников попросят немедленно взять единовременную сумму. Обратите внимание, что с некоторыми изменениями в способе расчета выплат, начиная с 2017 года, эти выкупы могут стать менее распространенными.
Обсуждая вариант единовременной выплаты в этой статье, мы предполагаем, что единовременная сумма будет переведена на счет IRA, чтобы сохранить характер денег с отсрочкой уплаты налогов.
Паушальная сумма vs. Аннуитет
Независимо от того, выходите ли вы на пенсию или рассматриваете предложение о выкупе, вопрос о том, следует ли получать пособие в виде аннуитета или единовременной выплаты, может быть сложным.
Некоторые из факторов, которые следует учитывать при принятии этого решения, включают:
-
Какие еще пенсионные активы у вас есть?
- 401(k) и аналогичные пенсионные планы
- Налогооблагаемые инвестиции
- Интерес к бизнесу
- Вы будете право на социальное обеспечение?
- У вас есть другая пенсия?
- Будут ли выплаты из этой пенсии включать потенциал увеличения стоимости жизни, если вы будете получать аннуитет? Примечание. Это редко случается с пенсией от работодателя в частном секторе и чаще встречается с пенсией от государственного сектора.
- Вам удобно управлять единовременной суммой и/или вы работаете с финансовым консультантом, которому доверяете?
- Какова ваша нынешняя налоговая ситуация и каковы ваши ожидания на будущее?
Факторы, благоприятствующие аннуитету
Поток аннуитетных платежей может стать буфером против будущего падения фондового рынка. Пенсионные выплаты являются обязанностью вашего работодателя. Если фирма частного сектора не выполняет это обязательство, она может быть доведена до банкротства.
Если вам неудобно инвестировать единовременную выплату самостоятельно, аннуитет может быть лучшей альтернативой. Если вы уже работаете с надежным финансовым консультантом, единовременная выплата может быть хорошим вариантом. Тем не менее, многие финансовые консультанты ищут возможности «поймать» клиентов в очереди на крупное продление пенсионного плана.
Некоторые из этих консультантов превосходны и действительно ставят интересы своих клиентов на первое место. Есть и другие случаи хищнических пролонгаций, когда недобросовестные финансовые консультанты вкладывали своим клиентам очень сомнительные инвестиции. Надеемся, что новые фидуциарные правила Министерства труда сократят большинство этих сомнительных пролонгаций.
Выбор варианта аннуитета может иметь смысл, если у вас есть значительные сбережения, состоящие из других пенсионных счетов, таких как 401 (k), IRA и другие. Аннуитет можно рассматривать как еще одну форму диверсификации. Некоторые финансовые консультанты иногда считают ежемесячные платежи еще одной формой фиксированного дохода. Это может позволить вам выделить большую часть своего портфеля на акции, находящиеся на пенсии, и при этом сохранить уровень риска снижения.
Факторы против варианта аннуитета
Если ваш работодатель был компанией частного сектора, маловероятно, что существует какая-либо корректировка стоимости жизни, чтобы потенциально компенсировать инфляцию. В зависимости от вашей общей ситуации, это может быть или не быть причиной уклоняться от аннуитизации, но об этом следует подумать.
Если ваш бывший работодатель работает в частном секторе и сталкивается с финансовыми трудностями, некоторые из ваших выплат могут оказаться под угрозой. Корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC) является государственной единицей, которая является опорой для частных работодателей, не выполняющих свои пенсионные обязательства. Эти работодатели платят ежегодную страховую премию PBGC.
Однако существует ограничение на размер ежемесячного пособия, которое покрывает PBGC. Если бы вы были высокооплачиваемым работником с большим ежемесячным пособием, вы могли бы получать меньшее пособие по сравнению с тем, которое вы получали по пенсионной формуле вашего работодателя.
Пенсионные выплаты не позволят вам оставить наследство, если на то будет ваше желание. Когда вы (и ваш супруг, если вы состоите в браке и выбираете вариант совместного проживания и проживания в связи с потерей кормильца) умираете, выплаты пособий прекращаются. В отличие от учетной записи, такой как IRA, нет возможности передать деньги, оставшиеся на счете, вашим наследникам после вашей смерти.
Единовременная сумма Плюсы
Если вы опытный инвестор или работаете с надежным финансовым консультантом, то вы можете быть в состоянии добиться большего успеха с единовременной выплатой, перенесенной на IRA, чем путем сбора потока ежемесячных платежи.
Ты можешь оставьте все деньги, оставшиеся в вашей IRA, вашим наследникам назвав их бенефициарами. Кроме того, у вас остается больше возможностей, таких как возможность конвертировать часть или все деньги в Roth IRA.
Если ваша ежемесячная пенсия превышает пределы PBGC, но вы получаете единовременную выплату, вам не нужно беспокоиться, если ваш бывший работодатель столкнется с финансовыми трудностями.
В целом у вас есть большая гибкость с точки зрения вашего финансового планирования. Например, те, кто все еще работает после 70,5 лет, могут пролонгировать 401 (k) своего текущего работодателя (если разрешено) в IRA через единовременную выплату, чтобы избежать требуемых минимальных выплат на эти деньги, все еще работая.
Минусы единовременной выплаты
Главный недостаток получения единовременной суммы из вашей пенсии заключается в том, что при инвестировании эти деньги будут подвержены взлетам и падениям фондового рынка.
Краткое содержание
Тем из вас, кому посчастливилось получить пенсию с установленными выплатами, может быть предложено возможность выбора между традиционным ежемесячным аннуитетом и единовременным платежом, который может быть перенесен на ИРА. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, поэтому при принятии решения будет разумно полностью изучить оба варианта.