Вы, наверное, слышали поговорку: «Купите срочное страхование жизни и инвестируйте разницу.«Разница» в этой рекомендации - это разница между тем, что вы заплатили бы за полное страхование жизни и за срочное страхование жизни. Это существенная разница. Полное страхование жизни обычно во много раз дороже, чем срочное страхование жизни.
По этой причине срочное страхование жизни обычно является лучшей стратегией. Но бывают ли времена, когда страхование всей жизни - это хорошая идея?
Абсолютно.
Вы, наверное, тоже слышали поговорку: Никогда не говори «всегда»; никогда не говори никогда, и так обстоит дело со спорами о противопоставлении всей жизни и термина. На самом деле бывают случаи, когда полное страхование жизни имеет больше смысла, чем термин.
Вот несколько из них:
Когда вам нужно постоянное страхование жизни?
В большинстве случаев люди покупают срочное страхование жизни, потому что ожидают, что их потребность в страховании жизни будет временной. Например, он может им понадобиться только до тех пор, пока их дети не достигнут совершеннолетия или пока не будет выплачена ипотека за дом. Также может быть ожидание, что по истечении срока действия первоначального срока действия политики они просто откажутся от нового срока действия. Срок службы блестяще работает в любой из этих и многих других ситуаций.
Но что, если вы ожидаете постоянной потребности в страховании жизни? Это может произойти в нескольких ситуациях:
- У вас есть неработающий супруг, поэтому всегда будет необходимость хотя бы в некотором страховании жизни.
- У вас могут быть определенные состояния здоровья или предрасположенности, которые могут сделать получение нового полиса в будущем дорогостоящим или невозможным.
- У вас может быть недостаточно активов, чтобы обеспечить своих близких в случае вашей смерти, что делает страхование жизни необходимым на всю оставшуюся жизнь.
- Возможно, вы просто почувствуете себя лучше, зная, что у вас есть постоянное страхование жизни.
Любое из этих соображений может сделать разумным выбором страхование всей жизни.
Если вы не можете сэкономить и вложить деньги иначе
Вернемся к этому купить срочное страхование жизни и вложить разницу рекомендация на мгновение. Можно сказать это - и это, безусловно, звучит правильно в то время, - но сколько людей на самом деле делать вложить разницу? Конечно, не всем.
Некоторые из нас от природы склонны экономить и вкладывать деньги, но не все. Если вы не экономите деньги, полис страхования жизни в целом может быть одной из лучших стратегий, которые вы можете реализовать. Это полис страхования жизни с вложенными сбережениями, который позволяет вам позаботиться о двух важных финансовых потребностях с одинаковым ежемесячным страховым взносом.
Полисы полного страхования жизни включают часть ваших ежемесячных взносов в денежную стоимость полиса. По мере роста денежной стоимости вы часто получаете дивиденды на баланс, как и акции. Приобретая полный полис страхования жизни, ваша денежная стоимость может постепенно расти, почти так же, как и план сбережений, основанный на вычетах из заработной платы. Это отличная стратегия, если у вас нет другой возможности откладывать и вкладывать деньги.
Для ваших детей
Полисы полного страхования жизни особенно эффективны, когда речь идет о маленьких детях. Для этого есть две основные причины:
- Сохранение низких премий на всю жизнь - Даже для детей вся жизнь намного дороже семестра. Однако, учитывая их юный возраст, страховые взносы по страхованию детей очень низкие. Более того, по полису страхования жизни вы сохраняете эту низкую ставку на всю оставшуюся жизнь вашего ребенка. Это будет премиальная ставка, которую они не смогут сопоставить с самой дешевой политикой на срок, когда они станут достаточно взрослыми, чтобы сами иметь детей.
- Инвестиционное обеспечение - Мы обсуждали положение об инвестициях выше, но это может быть особенно полезно, когда речь идет о детях. Представьте себе, что вы оформляете полис страхования жизни новорожденного ребенка - даже если полис относительно невелик, к тому времени, когда ребенку исполнится 18 лет, он может стоить многие тысячи долларов. Это могут быть деньги на обучение в колледже или создание инвестиционного портфеля в начале жизни - в дополнение к базовому страхованию жизни.
Сочетание пенсионных сбережений со страхованием жизни
Это относится к той же категории, что и концепция объединения страхования жизни с инвестиционным обеспечением, но создает особую цель. На самом деле, полное страхование жизни имеет ряд существенных преимуществ, когда речь идет о пенсионном планировании.
Во многом как безналоговый пенсионный план, денежная стоимость всего полиса страхования жизни растет на основе отсроченного налогообложения и даже может быть освобождена от уплаты налогов. Это потому, что дивиденды, выплачиваемые по полису, считаются возврат премии и не облагаются налогом, как другие дивиденды.
Единственный раз, когда вам придется платить налог на дивиденды по страхованию жизни, - это когда общая сумма получаемых вами дивидендов превышает общую сумму премий, уплаченных вами за полис в долларах. Кроме того, если есть подоходный налог, вам не нужно платить им до тех пор, пока ваш полис страхования жизни не будет сдан и вы не получите его денежную стоимость.
Еще одно пенсионное преимущество полного полиса страхования жизни заключается в том, что многие страховые компании позволяют вам сдать свой полис и использовать денежную стоимость для покупки полиса. пожизненная рента. Если нет значительных налоговых обязательств, это может быть выдающейся стратегией пенсионного планирования, обеспечивающей вам источник дохода на всю жизнь.
Забудьте обо всех клише, связанных с тем, стоит ли покупать полную страховку жизни. Если вы находитесь в ситуации, аналогичной любой из описанных выше, полный полис страхования жизни может быть для вас лучшим выбором.