Нынешнее поколение X и миллениалы станут бенефициарами огромной передачи богатства по мере того, как их родители бэби-бумеров стареют и умирают. По некоторым оценкам, эта грядущая передача богатства составит 30 триллионов долларов.
Финансовые непредвиденные доходы могут быть во многих других формах, таких как выигрыш в лотерею (к сожалению, редко), расчет в личном случай травмы, получение полиса страхования жизни, выигрыш в азартных играх, единовременная пенсионная сумма или любое количество других источники.
Что, если бы вы были получателем наследства или какого-либо другого непредвиденного дохода? Что делать с деньгами? Как лучше всего использовать эти деньги для обеспечения комфортной пенсии?
Как много?
Влияние наследства или непредвиденной прибыли на ваши финансы начинается с суммы. Случай в размере 50 000 долларов, безусловно, хорош, но один из 5 миллионов долларов окажет гораздо более глубокое влияние на вашу жизнь. Не берите на себя никаких финансовых обязательств, пока не узнаете все подробности.
Какова природа ветровала?
Наследование или непредвиденная прибыль могут принимать разные формы. Наличные деньги - это всегда здорово, и они очень разнообразны в том, как их можно использовать. Вы можете инвестировать его на пенсию или другие долгосрочные цели. Вы можете использовать его, чтобы купить практически все, что угодно, погасить долг и многое другое.
Это могут быть финансовые активы, такие как акции, паевые инвестиционные фонды, ETF или другие рыночные ценные бумаги. Их можно легко продать по мере необходимости.
Пенсионные активы, такие как IRA или 401 (k), обычно можно конвертировать в унаследовал ИРА и может быть растянутым, особенно если вы моложе владельца счета, от которого вы наследуете активы.
Крупную единовременную выплату из пенсии обычно также следует переводить на счет IRA, чтобы сохранить нетронутый характер счета с отсроченными налогами.
Если вы получаете физические активы, такие как недвижимость, искусство или предметы коллекционирования, эти активы будут менее ликвидными и часто требуют оценки. С недвижимость, обычно требуется ремонт, включая налоги на имущество.
Есть ли ограничения?
Есть ли какие-либо ограничения на наследство или непредвиденную прибыль? Например, если вы получаете акции частной компании, могут быть ограничения относительно того, кому и когда эти акции могут быть проданы. В течение года могут быть определенные окна возможностей или аналогичные ограничения.
Наследование может иметь странные ограничения, такие как требование, чтобы вы закончили колледж, вступили в брак до определенного возраста или никогда не продавали акции компании XYZ. Важно, чтобы вы понимали все условия такого рода.
Не забывайте о налогах
Ваша непредвиденная прибыль может иметь налоговые последствия. Налоги на наследство и дарение позволяют каждому человеку передать 5,45 миллиона долларов до того, как вступят в силу федеральные налоги на наследство. Налоги штата на наследство варьируются в зависимости от штата; вы захотите узнать долларовые лимиты и ставки, если вы являетесь получателем наследства.
Выигрыш в лотерее, конечно, повлечет за собой значительные налоговые обязательства, как и выигрыш в азартных играх. Активы, такие как аннуитеты и пенсионные счета, будут облагаться налогами при снятии денег. Акции и другие инвестиции могут подлежать увеличению стоимости при наследовании, что снижает прирост капитала при продаже.
Придумайте план
Лучше всего заранее оценить свою ситуацию и свои финансовые цели. Не поддавайтесь давлению, чтобы сразу же инвестировать или что-то делать с деньгами. Если возможно, никому не рассказывай о своем вновь обретенном богатстве. Семья и друзья имеют забавную привычку неожиданно появляться в ожидании подачки.
Если вам нужна профессиональная помощь в разработке плана, сейчас хорошее время, чтобы найти платного финансового консультанта, который будет выступать в качестве доверенного лица в работе с вами.
План начинается с рассмотрения вашего финансового положения, финансовых целей и приоритетов. Каково ваше положение с точки зрения накоплений на пенсию? Вы надеетесь, что сможете профинансировать все или большую часть обучения своих детей в колледже? Есть ли что-то, что вы хотите купить, например, новый дом или взять отпуск мечты на всю жизнь?
Любая из этих и других целей теперь может быть достигнута. Главное - это планирование, а затем реализация вашего плана.
Использование непредвиденных доходов для выхода на пенсию
Есть несколько способов использовать наследство или непредвиденную прибыль, чтобы пополнить свой пенсионный фонд.
Унаследованные IRA может быть отличным средством для пенсионных сбережений. Если вы унаследуете учетную запись IRA, например, от родителя или бабушки или дедушки, будучи более молодым бенефициаром, вы можете взять необходимые минимальные выплаты, основанные на вашей ожидаемой продолжительности жизни, а не на их.
Если владелец счета уже начал принимать требуемые минимальные распределения (RMD), вам нужно будет продолжить это, но опять же, исходя из ожидаемой продолжительности жизни, что позволит вам получать меньшие выплаты и продлить рост счета с отложенным налогом. Если они еще не начали принимать свои RMD, то вы можете подождать, пока вам не исполнится 70,5 лет.
Денежные средства и другие налогооблагаемые активы может помочь по-разному. Инвестиции можно удерживать и позволить им расти до выхода на пенсию, или их можно продать, а вырученные средства использовать для покупки более подходящих активов. Денежные средства также можно использовать для полного финансирования вашего 401 (к) и ИРА каждый год. Денежные средства могут помочь заменить деньги, использованные для этих взносов, что позволит увеличить пенсионные сбережения.
Продажа активов может помочь вам профинансировать вашу пенсию сейчас или в будущем. Будь то недвижимость или произведения искусства, если эти активы имеют ценность, они могут быть проданы сейчас или позже с выручкой, используемой для финансирования вашей пенсии.
Активы, приносящие доход, такие как аренда недвижимости или процентный счет, могут отбрасывать наличные, которые можно было бы использовать для сбережений и инвестирования при выходе на пенсию.
Дальнейшее чтение: Лучшие пенсионные инструменты
Резюме
Наследство или непредвиденная финансовая прибыль могут изменить жизнь. При разумном инвестировании он может полностью или частично профинансировать вашу пенсию и помочь вам в достижении других финансовых целей. Для тех, кто задерживает свои пенсионные сбережения, эта неожиданная удача может стать редкостью. Не взорвите его; использовать деньги с пользой. Выход на пенсию должен быть главным приоритетом, иначе у вас не будет второго шанса.