За исключением, возможно, достойного плана медицинского страхования, хороший план 401 (k) в комплекте с соответствующим взносом работодателя является едва ли не лучшим пособием для сотрудников, которое вы можете получить. Но планы 401 (k) охватывают диапазон от одного работодателя к другому. Как узнать, что ваш 401 (k) инвестируется правильно?
Внимательно изучите инвестиционные сборы
Инвестиционные сборы может серьезно снизить общий доход от ваших инвестиций.
Внимательно изучите эти инвестиционные сборы, поскольку они могут принимать форму годового сбора за управление, сборов за загрузку паевых инвестиционных фондов, а иногда и сборов за транзакции.
В частности, если сборы за ваши паевые инвестиционные фонды склонны высоко оценивать все варианты инвестиций, вы можете возвращать слишком большую часть своей инвестиционной прибыли в счет комиссионных.
Существует множество паевых инвестиционных фондов без нагрузки и биржевых фондов, но если ваш собственный план 401 (k) поддерживает более высокие фонды нагрузки, ваши деньги не инвестируются должным образом.
Сколько вариантов инвестирования доступно?
Что касается инвестиционного выбора, планы 401 (k) обычно не лучшее место для ваших денег - они предназначены для использования пенсионных сбережений. Если в вашем плане есть только один вариант в каждой категории, вы теряете доход от инвестиций.
Например, если в плане есть только один фонд акций роста, один сбалансированный фонд, один фонд облигаций и одни деньги рыночный фонд (хотя это типично), ваши инвестиционные возможности сильно ограничены, а ваш план не выполняется должным образом вложено.
Больше вариантов инвестирования означает больше возможностей для получения большей прибыли. Если ваш план ограничен очень небольшим количеством вариантов в каждой категории, вы не получите максимальной отдачи от своего плана.
Сравните варианты инвестирования с индексными фондами
Вы также должны быть очень заинтересованы в эффективности фондов вашего плана 401 (k) по сравнению с эффективностью соответствующих индексных фондов.
Например, как эффективность фондов акций роста плана соотносится с доходностью на основе Индекс S&P 500? Если он ниже, значит, ваша доходность ниже среднего. Если вы также платите нагрузку, чтобы быть в фонде, вас дважды ударили из-за низкой производительности и высоких комиссий.
Подтвердите распределение инвестиций
Иногда проблема с планом 401 (k) заключается не в самом плане, а в вашем собственном стиле инвестора. Если вы вложили слишком много из ваших денег 401 (k) в фонды денежного рынка и инвестиции с фиксированным доходом, вы, вероятно, даже не опережаете инфляцию.
Для успешного инвестирования на пенсию требуется определенный аппетит к риску. Проблема низкой производительности заключается в том, что вы не уделяете достаточного внимания акциям, особенно акциям роста, в структуре ваших инвестиций.
Когда ваш 401 (k) не инвестируется должным образом
К сожалению, если ваш план 401 (k) не инвестируется должным образом, ваши возможности обычно ограничены. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить эту производительность.
Будьте более агрессивны с распределением инвестиций. Поскольку план 401 (k) - это долгосрочный инвестиционный план, вам следует уделять больше внимания инвестициям в рост, таким как акции роста. Для большинства людей они должны занимать большую часть выделения 401 (k). Это особенно верно, если вам осталось не менее 20 лет до пенсии.
Обратитесь в отдел кадров и предложите улучшения. В зависимости от вашей должности в организации вы можете связаться с отделом кадров для улучшения инвестиционного выбора и структуры вознаграждения в плане 401 (k) компании. Если ваша должность не позволяет вам иметь большое влияние, вы можете представить эту идею влиятельному менеджеру или вице-президенту. Вы можете подумать о том, чтобы организовать других сотрудников компании, чтобы они обратились к персоналу с просьбой о внесении улучшений в план. Если у вас есть доказательства более конкурентоспособных планов от других работодателей, это поможет. Возможно, у вас есть информация о плане от предыдущего работодателя или вы можете получить ее от других людей, что может укрепить вашу позицию.
Откройте IRA или Roth IRA, или инвестиционный счет без пенсионного обеспечения. Если вы не оптимистично оцениваете свои шансы на улучшение плана с вашим работодателем, вам следует начать инвестировать сверх своего плана 401 (k). Если вы соответствуете требованиям к доходу, вы можете инвестировать деньги в план IRA с полной вычетом. И даже если вы не соответствуете требованиям, вы можете делать невычитаемые взносы или даже подумать об участии в Roth IRA. Помимо планов IRA, вы также можете вкладывать деньги в не пенсионные инвестиционные счета. Это не позволит вам накапливать деньги на основе отсрочки налогообложения, но после выхода на пенсию деньги на счете не будут облагаться подоходным налогом. Эта стратегия является формой диверсификации подоходного налога, когда речь идет о пенсионном планировании.
Найдите другого работодателя с более выгодным планом 401 (k). Это крайняя стратегия, если только план 401 (k) не является основным фактором в вашем решении работать у одного работодателя, а не у другого. Для некоторых людей это очень важно, даже «кишечная проблема», которая может привести к поиску новой работы. С другой стороны, если вы все равно сидите на заборе из-за своей работы, осознание того, что 401 (k) план - это не то, что нужно, может быть еще одним фактором, влияющим на ваше решение измениться работодатели.
Если вы определили, что ваш план 401 (k) не инвестируется должным образом, примите меры для устранения проблемы. Рентабельность инвестиций является основным фактором, когда речь идет о любом пенсионном плане.
Это то, что позволяет плану быстро развиваться и опережать инфляцию. Если он потерпит неудачу в этих областях, ваш выход на пенсию не будет таким золотым, как вы могли бы надеяться.
Вы когда-нибудь проводили глубокий анализ своего плана 401 (k), чтобы определить, правильно ли он инвестируется?