Когда вам исполнится 30, вы, вероятно, проработаете несколько лет, но выход на пенсию еще не наступил. Возможно, вы женаты, и у вас даже могут быть дети.
К 40 годам вы, вероятно, уже сделаете карьеру. Выход на пенсию по-прежнему не за горами, но все ближе и ближе. Вы можете быть женаты и иметь детей, приближающихся к студенческому возрасту.
Независимо от вашей ситуации - женат или одинок, дети или нет детей - сбережения и инвестиции на пенсию в 30-40 лет имеют решающее значение. Вот несколько советов.
Сколько у вас должно быть сбережений?
Т. Роу Прайс предлагает сэкономить следующие суммы:
- В 30 лет вам предлагают отложить половину вашей годовой зарплаты на пенсию.
- В возрасте 35 лет это возрастает до размера, равного вашей годовой зарплате.
- В 40 лет они предлагают двукратную годовую зарплату.
- В 45 лет это в четыре раза больше вашей годовой зарплаты.
- В 50 лет они предлагают шестикратную зарплату.
Рассматривая это в перспективе:
- 30-летний мужчина, зарабатывающий 50 000 долларов, должен накопить 25 000 долларов для выхода на пенсию.
- 40-летний мужчина, зарабатывающий 80 000 долларов, должен накопить 160 000 долларов для выхода на пенсию.
- 50-летний мужчина, зарабатывающий 125 000 долларов, должен накопить 750 000 долларов для выхода на пенсию.
Хотя ситуация у всех разная, эти цифры показывают, насколько важны ваши 30-40 лет с точки зрения накопления достаточного количества пенсионных яиц.
Финансовое планирование важно
Это прекрасное время, чтобы сесть с платный специалист по финансовому планированию, чтобы получить совет эксперта от третьей стороны. Хотя окончательный взгляд на ваши пенсионные годы, вероятно, немного преждевременен, квалифицированный специалист по финансовому планированию может помочь вам наметить курс, который позволит вам уверенно двигаться к комфортной пенсии.
Для тех, кто занимается своими руками, в сети есть множество калькуляторов. Например, крупные поставщики финансовых услуг, такие как Schwab, Vanguard, Fidelity и T. У Rowe Price, как и у многих других сайтов, есть они. Не все созданы равными; убедитесь, что вы понимаете лежащие в основе предположения. Имеет смысл использовать более одного и отметить основные различия в предоставленных ответах.
В любом случае, к 30 годам вам нужно стать взрослым в финансовом плане. Финансовое планирование - это не навязчивая идея, а скорее определение финансового курса, получение ваша финансовая жизнь на правильном пути, отслеживая свои успехи не реже одного раза в год и внося изменения при необходимости.
Увеличьте свои пенсионные сбережения
Для большинства из нас наш План 401 (k) или другой план выхода на пенсию на рабочем месте, например 403 (b) или 457, является нашим основным средством накопления пенсионных сбережений. Пенсионные планы с установленными выплатами становятся все более редкими, и мы сами по себе в том, что касается накоплений на пенсию.
Для тех из вас, кому 30-40 лет, сейчас самое время увеличить свои сбережения для выхода на пенсию.
В лимиты отсрочки заработной платы для планов 401 (k) составляет 19 000 долларов для лиц младше 50 лет и 25 000 долларов для лиц старше 50 лет. В то время как качество планов 401 (k) отличается с точки зрения предлагаемых инвестиций и расходов по плану, для большинства из нас имеет смысл внести максимально возможный вклад.
Если вы не можете сразу выйти за рамки лимита, старайтесь ежегодно увеличивать свой взнос. Некоторые работодатели предлагают функцию автоматического повышения, которая позволяет автоматически увеличивать размер отсрочки выплаты заработной платы каждый год. Вы не пропустите увеличения на один или два процентных пункта, и со временем эти дополнительные взносы будут иметь большое значение для создания вашего пенсионного гнезда.
Не игнорируй IRA, налогооблагаемые инвестиции или пенсионный план для самозанятых, например SEP IRA или Solo 401 (k) если работаешь на себя.
Избегайте ссуд 401 (k)
Одной из особенностей многих, но не всех, планов 401 (k) является возможность взять ссуду под остаток вашего счета. Это хороший вариант, так как вы знаете, что ваши деньги доступны, если они необходимы по уважительной причине. Некоторые из них могут включать покупку дома, расходы на обучение в колледже или чрезмерные медицинские расходы.
Это все хорошо, но ссуда 401 (k) должна быть вашим последним источником средств по нескольким причинам:
- Есть альтернативные издержки. У суммы кредита нет шансов вырасти во время роста рынка.
- Эти ссуды связаны с комиссией.
- Проценты не подлежат налогообложению.
- Условия погашения не отличаются гибкостью, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями.
- Срок погашения кредита может наступить немедленно, если вы уволитесь с работы. Если вы не можете выплатить всю сумму, вам может быть выплачено налогооблагаемое распределение, а также штраф в размере 10% от невыплаченной суммы.
Сделайте вклад в HSA
Медицинский сберегательный счет (HSA) - это медицинский сберегательный счет, связанный с планом медицинского страхования с высокой франшизой. Ваши взносы производятся до вычета налогов, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы не облагается налогом.
Аспект пенсионных накоплений заключается в том, что внесенные средства можно переносить из года в год. Здесь нет функции «используй или потеряй», как в случае с гибким счетом расходов (FSA). Фонды HSA можно вкладывать в паевые инвестиционные фонды и другие инвестиции для долгосрочного роста.
Некоторые считают HSA еще одним типом IRA. Если вы можете оплачивать медицинские расходы из кармана из других источников во время работы, эти деньги можно использовать для покрытия квалифицированных медицинских расходов при выходе на пенсию. В настоящее время Fidelity считает, что пара в возрасте 65 лет может рассчитывать потратить 260 000 долларов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, и эта цифра продолжает расти.
В 2019 году одинокий человек может внести 3500 долларов, а супружеская пара - 7000 долларов. Помните об этом во время период открытой регистрации компании если вы работаете.
Уменьшить расходы
Один из лучших способов найти деньги для пенсионных сбережений в возрасте от 30 до 40 лет - это сократить свои расходы. Жизнь занята; это можно легко отложить на второй план. Мы все тратим деньги впустую. Снижение некоторых из этих расходов может принести дополнительные деньги для взносов 401 (k) или, возможно, внести свой вклад в IRA.
Сосредоточьтесь на пенсионных сбережениях, прежде чем откладывать деньги на учебу в колледже
Если у вас есть дети, вы хотите для них лучшей жизни. Это часто включает в себя колледж. Помочь своим детям получить высшее образование - отличная цель, но в первую очередь сосредоточьтесь на выходе на пенсию. Есть много способов оплатить учебу в колледже; у вас есть только один шанс на пенсию. Ваши дети будут благодарны вам за это в долгосрочной перспективе.
Резюме
Ваши 30-40 лет - занятые годы. Сосредоточение внимания на вашем карьерном росте, браке, детях и многих других жизненных занятиях имеет приоритет. Вы давно не ходили в школу и официально стали взрослыми. Одна из ключевых вещей, на которой вам нужно сосредоточиться, - это сбережения на пенсию. Деньги, внесенные в течение этого периода, должны еще долго расти и увеличиваться. Получите максимум от этих лет.