Ценность найма финансового консультанта может быть аналогична логике найма сертифицированного бухгалтера. Финансовый консультант может помочь вам установить и достичь финансовых целей, которые могут существенно увеличить ваше состояние и уменьшить ваш долг. Финансовые консультанты также проведут вас через лабиринт правил, жаргона, продуктов и решений, связанных с финансами.
Но сначала: вы должны знать, что вы на самом деле ищете.
Краткая версия:
- Наем правильного финансового консультанта может сэкономить огромное количество времени и усилий, необходимых для финансового планирования и иметь дело с финансовыми сюрпризами — независимо от того, насколько вы финансово грамотны и уверены в том, что делаете свои собственные инвестиции.
- Есть определенные вехи в жизни (выход на пенсию, брак и т. д.), когда наем финансового консультанта может быть особенно ценным.
- Когда дело доходит до поиска финансового консультанта, существуют различные сети и ресурсы, призванные помочь вам найти лучшего консультанта для ваших конкретных потребностей.
- То, как оплачивается финансовый консультант, может повлиять на их предубеждения, мотивацию и ограничения. Стоимость платных финансовых консультантов обычно зависит от того, сколько денег у вас есть в фирме, какие услуги вам нужны, а также навыки / опыт консультанта.
Финансы — сложная сфера. Законодательство постоянно меняется, постоянно выпускаются новые финансовые продукты, а переменные, влияющие на экономику, кажутся бесчисленными. Если это кажется слишком сложным или у вас просто нет возможности справиться с этим, есть профессионалы, которые посвятили свою карьеру помощи другим в финансовом планировании.
Зачем искать финансового консультанта
Финансовые консультанты предлагают консультации по вопросам управления капиталом и личных финансов. Это может означать сбор подробного план пенсионных сбережений в комплекте с вехами или решением других финансовых проблем, которые могут у вас возникнуть.
Вы можете обратиться к финансовому консультанту, если вам нужна помощь в следующем:
- Настройка инвестиционные счета и делать инвестиции.
- Разработка стратегий в отношении выхода на пенсию, сбережений на образование, страхования и налогов.
- Постановка достижимых финансовых целей и этапов.
- Делать осознанный выбор в отношении неожиданных финансовых проблем.
Есть также жизненные события, которые заставляют нас принимать финансовые решения, на которые у нас может не хватить времени или знаний.
Это может включать:
- Уход на пенсию — Вы приближаетесь к пенсии и хотите быть уверенными в том, что все ваши утки в порядке.
- Свадьба — Вы выходите замуж и вам нужна консультация по поводу официальных брачных договоров, или вы недавно поженились и помогаете управлять финансами как пара.
- Развод — Вам нужен совет, как справиться с различными финансовыми ловушками при разводе.
- Овдовела — Вы недавно овдовели, и финансами ведал ваш покойный супруг.
- Стареющие родители — Ваши родители достигли возраста, когда они не могут самостоятельно распоряжаться своими финансами.
- Наследование — Вы получили в наследство крупную сумму денег и не знаете, как ее разумно инвестировать, или вам нужна помощь в уходе от налогов.
- Первый дом — Вам нужно придумать план сбережений на первоначальный взнос на свой первый дом.
- Дети — Вы создаете семью и хотите получить совет о том, как воспользоваться налоговыми льготами, накопить на колледж и спланировать расходы на иждивенцев.
Работа с опытным финансовым инвестором может сэкономить ваше время и предоставить план для реалистичного достижения ваших финансовых целей.
Получите преимущество >>Как использовать свои цели для создания успешной инвестиционной стратегии
Где найти финансового консультанта
Есть много способов найти подходящих финансовых консультантов для вашей конкретной ситуации. Мы рассмотрим несколько ниже.
Реестр паладинов
Реестр паладинов предлагает программу сопоставления финансовых консультантов, чтобы связать вас с зарегистрированными финансовыми консультантами. В реестре размещаются только платные финансовые консультанты, которые действуют как фидуциары. (профессионалы, которые должны действовать в интересах клиента).
У вас также есть возможность просмотреть каталог консультантов в зависимости от местоположения и найти финансового консультанта самостоятельно. В профиле каждого финансового консультанта будут указаны его учетные данные, образование и сертификаты. Они также будут включать информацию о прошлом опыте, лицензировании, предлагаемых услугах, способах их оплаты, подробной информации об их фирме и требованиях их клиентов.
Кроме того, вы можете получить доступ к их образовательным инструментам для инвесторов, которые научат вас, как использовать общедоступные базы данных и как проверять учетные данные советника. Вы также заберете инвестиционная терминология чтобы облегчить вам поиск.
Читайте наш обзор Paladin Registry >>>
Сеть планирования XY
Сеть планирования XY (XYPN) предоставляет платных финансовых консультантов, которые ориентируются на клиентскую базу представителей поколения X и Миллениалы (отсюда и их названия — поколение X и поколение Y).
Перечисленные финансовые консультанты должны иметь статус сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP) и иметь многолетний соответствующий опыт.
CFP — это сертификат, который признает профессиональный опыт в области финансового планирования. Чтобы получить этот сертификат, необходимо пройти необходимое образование и опыт, а также пройти стандартизированный тест. Финансовые консультанты, у которых есть свой CFP, обычно считаются плюсом.
Консультанты XYPN могут работать с вами виртуально, поэтому вы можете жить где угодно в США и при этом получать помощь. Компания специализируется на таких услугах, как имущественное планирование, налоговое планирование, планирование карьеры, планирование страхования и другие услуги. У многих финансовых консультантов XYPN есть определенная область деятельности, основанная на их опыте, личности, и демографические данные, с которыми им нравится работать (например, регион, культура, род занятий, семейное положение, финансовые цели, так далее.).
Финансовые консультанты XYPN не получают комиссионных, не продают дополнительные продукты и являются присяжными доверенными лицами.
Разговор о моем поколении>>Миллениалы откладывают деньги раньше, чем бумеры: но станут ли они на пенсию богаче?
Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (NAPFA)
Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (НАПФА) была образована в 1983 году как профессиональная ассоциация платных финансовых консультантов. Члены должны соблюдать этический кодекс и каждый год приносить фидуциарную присягу.
Члены NAPFA не могут принимать комиссионные. Это делается для того, чтобы лишить консультантов стимулов рекомендовать инвестиции или продукты с единственной целью получения более высоких комиссионных. Кроме того, члены NAPFA также не могут принимать реферальные сборы.
Члены NAPFA проходят тщательную проверку. Чтобы попасть в сеть участников, они должны поддерживать свою сертификацию CFP и выделять 60 часов непрерывного образования каждые два года. Процесс подачи заявки включает отправку образца финансового плана или участие в экспертной оценке со сторонним рецензентом.
Чтобы найти финансового консультанта NAPFA, просто посетите веб-сайт и введите свой почтовый индекс. Вас встретит карта, усеянная соответствующими участниками.
Понимание финансового консультантас>>Различные типы финансовых консультантов
Сеть планирования Garrett
Финансовые консультанты в Сеть планирования Garrett являются платными и оплачиваются по часам. Это позволяет им помогать с небольшими проектами, такими как выяснение того, сколько страховки жизни нужно клиенту или следует ли клиенту рефинансировать ипотечный кредит.
Они предлагают всестороннее финансовое планирование, наряду с такими услугами, как управление денежными средствами и составление бюджета, инвестиционный анализ, финансирование образования в колледже и многое другое. Консультанты-участники должны быть либо сертифицированными CFP, либо лицензированными CPA с полномочиями личного финансового специалиста (PFS), и все они должны соблюдать фидуциарную присягу.
Вы можете искать консультантов на их веб-сайте в зависимости от услуг и специалистов или просматривать их список виртуальных консультантов.
Совет CFP
Согласно Совет CFP, более 93 000 человек в Соединенных Штатах в настоящее время соответствуют требованиям CFP для сертификации. Поисковая система совета позволяет вам идентифицировать лиц, которые в настоящее время имеют этот сертификат или были сертифицированы в прошлом.
Вы также можете узнать, были ли отдельные лица «публично наказаны» Советом CFP и почему.
Это отличный инструмент для проверки того, является ли финансовый консультант, с которым вы работаете, CFP. Вы также можете использовать их Найдите специалиста по CFP инструмент для поиска финансового консультанта для работы, указав свое местоположение и услуги, которые вас интересуют.
Подробнее>> Что такое CFP и нужен ли он вам?
Робо-Советники
Технологии постоянно автоматизируют задачи, традиционно выполняемые людьми. Финансовое консультирование не является исключением. Робо-консультанты предлагают финансовое планирование на основе алгоритмов через цифровые платформы. Когда вы работаете с роботом-консультантом, вы, как правило, проходите опрос, касающийся ваших финансовых целей и текущей финансовой ситуации. Робо-советник проанализирует данные для автоматического выполнения индивидуальной инвестиционной стратегии.
Преимущество роботов-консультантов в том, что они недороги и часто взимают ежегодную фиксированную плату. Они также обычно требуют меньше авансового капитала по сравнению с традиционными финансовыми консультантами.
Хотя клиенты не работают с реальными людьми, многие роботы-консультанты предлагают уровни, которые включают неограниченный доступ к CFP. Примеры включают Улучшение, Услуги персонального консультанта Vanguard, а также SoFi Автоматизированное инвестирование.
Больше Робо-Советников>>Лучшие роботы-советники на 2022 год
Рекомендации для финансовых консультантов
При выборе финансового консультанта важно знать квалификацию консультанта, его этические стандарты и размер его вознаграждения. Эти факторы важно понимать, потому что они могут повлиять на мотивацию консультанта при предоставлении рекомендаций.
Брокеры против. Зарегистрированные инвестиционные консультанты (RIA)
Мы уже рассмотрели квалификацию индивидуального консультанта, такую как назначение CFP. Но то, является ли сама фирма зарегистрированным инвестиционным консультантом (RIA), также может дать более полное представление о характере услуг. РИС напрямую регулируются Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) и выступать в качестве доверенных лиц. Как указано выше, фидуциары должны соблюдать различные стандарты, чтобы работать в интересах своих клиентов. RIA могут взимать повременные сборы или сборы в виде процента от активов, находящихся под управлением.
Брокеры, которые представляют независимых брокеров-дилеров, часто работают за комиссию и могут быть мотивированы продавать и рекомендовать определенные финансовые продукты. Они не ограничены фидуциарными стандартами и могут рекомендовать более широкий спектр продуктов, выходящих за рамки основных.
Выбор между брокером и RIA зависит от того, насколько вы доверяете советнику, который может не нести фидуциарной ответственности., а также хотите ли вы работать с финансовым консультантом, у которого есть доступ к продуктам и услугам, которых может не быть у RIA.
Фидуциар против. Недоверительный
Фидуциары обязаны следовать юридическим и этическим принципам, которые ставят интересы своих клиентов выше своих собственных. У них есть долг заботы и долг лояльности к своим клиентам. Если фидуциарий нарушает эти правила, он может столкнуться с финансовыми, юридическими и другими санкциями.
С другой стороны, нефидуциарные финансовые консультанты могут дать подходящую рекомендацию для кого-то в вашей общей ситуации, но это может быть не лучшим для вашей конкретной ситуации. У них может быть мотивация направить вас к какому-то финансовому продукту, фонду или инвестиции, за которую они получают комиссию.
Как правило, чем больше вы планируете полагаться на рекомендации своего финансового консультанта, тем важнее найти доверительного управляющего.
Комиссия против. Только плата
Платные консультанты обычно взимают плату в зависимости от процента активов под управлением, времени или оказанных услуг. Комиссионные консультанты, как правило, получают комиссионные за финансовые продукты и транзакции. Это может показаться не таким уж большим делом, но каждая структура оплаты может склонять финансового консультанта к различным рекомендациям.
Платные консультанты, как правило, несут фидуциарную обязанность ставить финансовые интересы клиента выше своих собственных. Как правило, они не могут, например, продать клиенту продукт, который не соответствует их заявленным финансовым целям и толерантность к риску.
Напротив, основной формой оплаты финансового консультанта на основе комиссионных является комиссия, которую они зарабатывают при открытии счетов и продаже продуктов. Это может увеличить риск конфликта интересов между рекомендацией того, что действительно лучше для их клиентов, и рекомендацией продуктов для получения комиссионных. В то время как советники на основе комиссии Можно быть фидуциариями, это не требование.
Похожие>>Почему онлайн-брокеры работают без комиссии?
Нижняя линия
Выбор правильного финансового консультанта может сэкономить вам значительное время и обеспечить уверенность в том, что у вас есть профессионал, который поможет вам в достижении ваших финансовых целей. Существует множество ресурсов, которые помогут вам просмотреть и выбрать финансового консультанта, который лучше всего подходит для вас.
Кроме того, понимание различных аспектов, таких как квалификация финансового консультанта, является ли консультант доверенным лицом, и различные виды компенсационных выплат помогут вам найти финансового консультанта, в котором вы заинтересованы. разум.
Узнайте о финансовых консультантах>>
- Как найти поддерживающих ЛГБТК+ финансовых консультантов
- Робо-советник против Финансовый консультант
- Понимание комиссий финансовых консультантов
- Большой разрыв: как уйти от финансового консультанта
Отказ от ответственности: представленный контент предназначен только для информационных целей и не является финансовым, инвестиционным, налоговым, юридическим или профессиональным советом. Если в содержании упоминаются какие-либо ценные бумаги, автор может занимать позиции по указанным ценным бумагам. Контент предоставляется «как есть» без каких-либо заявлений или гарантий, явных или подразумеваемых.