Многие инвесторы настолько увлечены пенсионным инвестированием, что упускают из виду совершенно очевидный пенсионный фактор - пособия по социальному обеспечению. К счастью, есть бесплатные инструменты и веб-сайты для оптимизации ваших пособий по социальному обеспечению, и вам следует добавить этот поиск к другим вашим усилиям по пенсионному планированию.
Для большинства людей, Социальное обеспечение будет составлять значительную часть их пенсионного дохода..
Вот как оптимизировать преимущества SS с помощью этих бесплатных веб-сайтов.
Насколько вы зависимы от социального обеспечения?
Эти быстрые факты из Администрация социального обеспечения (SSA) сделать точку:
- Девять из десяти человек в возрасте 65 лет и старше получать пособия по социальному обеспечению.
- Пособия по социальному обеспечению составляют около 39 процентов дохода пожилых людей.
- Среди пожилых получателей социального обеспечения 53 процента супружеских пар и 74 процента не состоящих в браке лиц получают 50 или более процентов своего дохода от социального обеспечения.
- Среди пожилых получателей социального обеспечения 22 процента супружеских пар и около 47 процентов не состоящих в браке лиц полагаются на социальное обеспечение для получения 90 или более процентов своего дохода.
Независимо от того, насколько хорошо вы планируете и выполняете свои планы, вы все равно можете в значительной степени зависит от социального обеспечения по прибытии на пенсию. По этой причине лучше всего сейчас понять, какие у вас будут варианты дохода - а варианты у вас есть.
Преимущества в основном основаны на Когда Вы выходите на пенсию
Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Это возраст, в котором вы будете получать все льготы. Но вы можете выйти на пенсию раньше, чем 67 лет, или позже, если это принесет вам пользу. Согласно SSA, это будет происходить следующим образом:
- Если вы начнете получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет, вы будете получать 70 процентов ежемесячного пособия, потому что вы будете получать пособие в течение дополнительных 60 месяцев.
- Если вы начнете получать пенсионное пособие в возрасте 65 лет, вы будете получать 86,7% ежемесячного пособия, потому что вы будете получать пособие в течение дополнительных 24 месяцев.
Вы также можете увеличить ежемесячное пособие, отложив выход на пенсию после достижения полного пенсионного возраста. Вы можете увеличить свое ежемесячное пособие на 2/3 от 1 процента за каждый месяц, в течение которого вы откладываете получение пособия после достижения полного пенсионного возраста, или на 8 процентов в год. Если ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, вы можете увеличить ежемесячное пособие на 24 процента, если отложите получение до 70 лет (8 процентов в год в течение трех лет).
После 70 лет дальнейшее увеличение пособия невозможно, поэтому откладывать больше не имеет смысла.
Стратегия «переделывания» социального обеспечения
Поскольку многие люди не знают о более высоких преимуществах, которые дает отсрочка выплаты пособий до достижения 70-летнего возраста, SSA предлагает альтернативную стратегию. Раньше условия были более щедрыми, но в последние годы они ужесточились.
Под последние правилапенсионеры могут отозвать свои заявки на социальное обеспечение только один раз - и только в течение 12 месяцев с момента первого получения пособия. И если вы это сделаете, вы должны выплатить все пособия, которые вы получили в течение этого 12-месячного периода.
Как вы можете себе представить, такое требование о выплате сводит к минимуму количество людей, подающих заявки на стратегию повторной передачи - всего несколько сотен подающих заявки каждый год.
Как работает процесс переделки?
Допустим, ваш возраст выхода на пенсию составляет 67 лет, но вы выходите на пенсию и начинаете получать пособия в 62 года - это самый ранний возраст, в котором вы можете получать пособия. Ваше ежемесячное пособие составило бы только 70 процентов от вашего пособия, если бы вы ждали его получения до достижения 67-летнего возраста. Если ваше пособие составляло бы 2000 долларов в месяц при 67 году, оно составит 1400 долларов (2000 долларов X 70 процентов), если вы начнете собирать в 62 года.
Через шесть месяцев после того, как вы начали собирать пособия, вы понимаете, что это была ошибка. Вы подаете заявку на повторную стратегию.
Вы можете сделать это, добровольно приостановив выплату пособий, пока вам не исполнится 67 лет. Вам нужно будет вернуть все выплаченные вам пособия, а затем отложить повторную подачу заявления, пока вам не исполнится 67 лет. В этот момент ваше пособие будет составлять 2000 долларов в месяц - ваше полное пособие.
Если вы решите отложить сбор средств до 70 лет, вы можете увеличить свое пособие еще больше - на 24 процента (8 процентов раз за три года) - увеличив свое ежемесячное пособие с 2000 до 2480 долларов. Это на 480 долларов в месяц больше, чем ваше полное пенсионное пособие, и на 1040 долларов больше, чем пособие, которое вы начали получать в 62 года.
Бесплатные онлайн-инструменты для оптимизации ваших пособий по социальному обеспечению
Существуют бесплатные инструменты для оптимизации ваших пособий по социальному обеспечению. Перечислено пять инструментов, но, несмотря на название этого раздела, № 5 не является бесплатным. Однако это выдающийся инструмент, поэтому мы включаем его.
1. Оценщик выхода на пенсию SSA. Лучше всего начать с Оценщик пенсионного обеспечения Управления социального обеспечения Это позволит вам приблизительно увидеть размер ваших пособий в трех возрастных группах: 62 года, ваш возраст выхода на пенсию и в возрасте 70 лет.
2. Калькулятор льгот Bankrate’s SS. У Bankrate есть много отличных калькуляторов для всего, от погашения ипотечного кредита до пенсионного планирования, поэтому у них также будет свой собственный калькулятор пособий по социальному обеспечению: Калькулятор социального обеспечения Bankrate. Как и все калькуляторы банковской ставки, этот также позволяет вам пробовать неограниченное количество сценариев, так что вы можете делать оценки сколько душе угодно.
Однако недостатком этого калькулятора является то, что он использует семейный доход. Я не совсем уверен, в чем причина этого, учитывая, что SSA основывает пособия на индивидуальных доходах, а не на доходах семьи. Тем не менее, это ценный инструмент, поскольку он также может отражать доход вашего супруга по социальному обеспечению.
3. T. Оценщик пособий по социальному обеспечению Rowe Price. Сайты инвестиционного брокера иногда имеют инструменты социального обеспечения, одним из которых является Т. Оценщик пособий по социальному обеспечению Rowe Price. Вы можете ввести информацию о себе и ваш супруг. Затем вы можете выбрать одну из различных целей социального обеспечения, например, установить различный пенсионный возраст, максимизация пожизненных пособий, получение пособий как можно скорее или максимизация дохода для выживания супруг. На сайте также представлены рекомендации по лучшей стратегии для достижения вашей цели.
4. Инструмент выхода на пенсию AARP SS. Как и следовало ожидать, AARP также имеет пенсионный инструмент социального обеспечения. В Калькулятор пособий по социальному обеспечению AARP использует оценку пособия, предоставленную оценщиком выхода на пенсию Администрации социального обеспечения - именно сюда вы переходите, чтобы получить оценку, которую вы подключаете к платформе AARP.
Инструмент довольно прост и предлагает вам возможность запускать различные сценарии, а также учитывать расходы в своих расчетах. AARP - отличный ресурс для пенсионеров и потенциальных пенсионеров, предлагающий огромную базу данных с информацией и статьями, относящимися к социальному обеспечению и всем пенсионным вопросам.
5. Функция Intuit SS Optimizer. Этот Оптимизатор SS от Intuit совершенно новый. Это единственный в списке, который нет бесплатно, но он предлагает виртуальный универсальный магазин для расчета ваших оптимальных пособий по социальному обеспечению. По этой причине мы включаем его в список как бонусный инструмент, который стоит изучить.
Когда вы подписываетесь на Оптимизатор, вы вводите основную информацию на первом экране ввода - ваше имя, дату рождения и семейное положение. На следующем экране вам будут показаны ваши льготы в возрасте 62 лет, а также оптимальный сценарий, отражающий наилучший возраст для каждого супруга для выхода на пенсию.
Сначала вам следует посетить Оценщик выхода на пенсию SSA, чтобы получить пособие по достижении вами полного пенсионного возраста (FRA), чтобы числа пособий, предоставленные Оптимизатором, были максимально точными. Вы можете изменить входные данные для запуска различных сценариев. Этот инструмент также указывает, как подать заявку на получение пособия на определенном уровне.
Intuit предлагает Оптимизатор по цене 49,99 долларов в первый год, а затем по 9,99 долларов за каждый последующий год. Продление настоятельно рекомендуется, поскольку вам нужно будет обновлять свой сценарий не реже одного раза в год, особенно в случае изменения вашей занятости или дохода. Инструмент позволит вам запускать неограниченное количество сценариев.
Читатели: Вы когда-нибудь оценивали размер своих пособий по социальному обеспечению? Для этого необязательно быть близким к пенсионному возрасту.