Хотя планирование выхода на пенсию может быть самым далеким от мысли большинства миллениалов, это как раз время, чтобы заложить основу для прочного финансового будущего, которое увенчается комфортным отставка. Вот несколько шагов по планированию выхода на пенсию, которые миллениалы должны предпринять сейчас.
Начни экономить сегодня
Независимо от того, начинаете ли вы свою карьеру или только через несколько лет, важно, чтобы вы вносили взносы в пенсионный план 401 (k) работодателя или аналогичный пенсионный план с установленными взносами. Последний может включать 403 (b), государственный план TSP или 457, если вы учитель или работаете в государственном или некоммерческом секторе.
Как говорится в песне Rolling Stones: «Время на вашей стороне». Это преимущество миллениалов по сравнению с другими работниками. Деньги вложены сегодня, и в следующие несколько лет впереди годы комплексного роста. Нельзя сказать, что фондовый рынок будет расти каждый год, но в долгосрочной перспективе тенденция была направлена на прибыль. Деньги, вложенные сегодня, могут расти и накапливаться от 35 до 40 лет или больше.
JPMorgan Asset Management разработал график, иллюстрирующий эту точку зрения.
- Сьюзан ежегодно инвестирует 5000 долларов в течение десяти лет в возрасте от 25 до 35 лет, при этом общий объем инвестиций составляет 50 000 долларов.
- Билл инвестирует 5000 долларов ежегодно в течение тридцати лет в возрасте от 35 до 65 лет, при этом общая сумма инвестиций составляет 150 000 долларов.
- Крис инвестирует 5000 долларов в год в течение сорока лет в возрасте от 25 до 65 лет, при этом общий объем инвестиций составляет 200000 долларов.
Предполагая, что их инвестиции приносят 7% годовых без дополнительных вложений, в возрасте 65 лет:
- Сьюзан накопит 562 683 доллара.
- Билл накопит 505 365 долларов.
- Крис, однако, демонстрирует идеал инвестирования на протяжении всей вашей карьеры и в итоге получит 1 068 048 долларов.
Это ясно показывает силу раннего инвестирования и позволяет работать на вас.
Конечно, вы не будете зарабатывать постоянные 7% или любое другое число каждый год, и ваши инвестиции могут потерять деньги через несколько лет. Тем не менее, время и сложность по-прежнему работают в ваших интересах.
Начать с малого
Ежегодная максимальная отсрочка выплаты заработной платы, разрешенная для вашего 401 (k), составляет 18000 долларов для лиц моложе 50 лет. Хотя это может оказаться недостижимым, как только вы начнете работать, внесите что-нибудь, чтобы выработать привычку. Все большее количество планов 401 (k) автоматически зачисляет вас на некоторый минимальный процент от вашей зарплаты, часто в диапазоне от 1% до 3%. Хотя вы можете отказаться, если хотите, лучший вариант - внести больше, если вы можете.
Если ваш план предлагает соответствующий взнос, постарайтесь внести достаточно, чтобы получить полное совпадение. Это одна из немногих в жизни возможностей получить бесплатные деньги. Обычное соответствие в корпоративном мире - это 50% от первых 6% вашей зарплаты, которые вы откладываете по плану. Это дает немедленную 50% окупаемость ваших денег. Трудно превзойти это!
Многие планы предлагают функцию, которая позволяет вам увеличивать процент от вашей зарплаты, которую вы вносите каждый год. Воспользуйтесь этим, даже если вы добавляете всего 1% ежегодно. Если в вашем плане это не предусмотрено, планируйте ежегодно увеличивать размер своего процентного взноса самостоятельно.
Инвестируйте для роста
Хотя никому не нравится терять деньги, в вашем возрасте не стоит беспокоиться о неизбежных падениях на фондовом рынке. Инвестируйте для долгосрочного роста, что означает сосредоточение внимания на акциях.
Если ваш план предлагает фонды с установленной датойрассмотрите возможность использования даты с датой в далеком будущем, например, 2060 или 2055. Фонды с установленной датой - это еще не все, но они обеспечивают мгновенно диверсифицированный портфель для нового инвестора.
Если вы распределяете свои деньги на основе различных вариантов инвестирования, предлагаемых планом, сосредоточьтесь на акциях и по возможности ищите недорогие индексные фонды.
Использовать IRA
IRA может быть очень эффективным инструментом сбережений для молодых инвесторов. Традиционные IRA имеют потолок дохода, выше которого взносы не могут производиться до налогообложения, если вы работаете и имеете пенсионный план на рабочем месте.
У IRA Рота также есть ограничения дохода.
Молодые работники могут зарабатывать меньше этих уровней и имеют уникальную возможность воспользоваться этими возможностями экономии.
Для тех из вас, у кого нет доступа к пенсионному плану 401 (k) или аналогичному пенсионному плану, IRA - отличный инструмент для пенсионных сбережений.
Рассмотрим Рота
Если 401 (k) вашей компании предлагает вариант Roth, вы можете рассмотреть его для некоторых или всех ваших взносов. Хотя внесенные деньги вносятся после уплаты налогов, молодые работники часто попадают в более низкую налоговую категорию, где удержание не так уж и дорого по сравнению с возможностью снимать средства без уплаты налогов в отставка.
То же самое можно сказать и о Roth IRA по сравнению с традиционной IRA.
Управляйте своим старым 401 (k)
Рабочие, как правило, часто меняют место работы в течение своей карьеры. Говорят, это даже в большей степени относится к миллениалам.
Даже если баланс вашего счета невелик, примите решение о своем старом 401 (k), когда вы увольняетесь от работодателя.
Возможны следующие варианты:
- Оставьте это в плане вашего старого работодателя. Это может зависеть от наличия минимального остатка на счете, поэтому вы захотите это проверить. Если ваш старый план хорош с надежными и недорогими инвестициями, это может быть хорошим вариантом.
- Если разрешено, перенесите его на план нового работодателя. Это хороший вариант с точки зрения хранения всех ваших денег 401 (k) в одном месте. Тем не менее, вы сначала захотите определить, хорош ли этот план.
- Раскатайте его до ИРА. Это хороший вариант, поскольку у вас будет широкий выбор вариантов инвестирования.
- Возьмите раздачу. Молодые вкладчики могут захотеть избежать этого, поскольку вам, возможно, придется заплатить штраф в размере 10% в дополнение к налогам. Кроме того, эти деньги больше не работают на вашу пенсию.
Резюме
Для миллениалов еще не рано начинать откладывать на пенсию. Воспользуйтесь преимуществами любого плана работодателя, доступного вам, а также длительного периода времени до выхода на пенсию.