Одалживание денег друзьям и семье может быть чем-то вроде минного поля. Хотя помогать близким - это здорово, это легко может привести к плохим чувствам и испорченным отношениям.
Если вы решите взять ссуду, никогда не ссужайте больше, чем вам было бы удобно потерять. Считайте ссуду подарком, таким образом, если она не будет возвращена, ваши отношения останутся неизменными. Также важно установить четкие условия кредита, включая сроки платежа. К счастью, есть несколько приложений, которые могут помочь с настройкой ссуд, отслеживанием платежей и даже процентов.
Факты о друзьях и семейных займах
Самый быстрый способ занять небольшую сумму денег - у друга или члена семьи. Эти ссуды - простой способ помочь кому-то пережить тяжелый период. Они могут быть безработными, переживают развод или нуждаются в дорогостоящей неотложной медицинской помощи.
Жизнь случается - и может истощить хорошо укомплектованный аварийный фонд.
Хотя многие друзья и родственники выплачивают ссуды, вы должны быть осторожны с ВОЗ вы одалживаете деньги.
А Опрос PayPal Money Habits делится этой статистикой о ссуде денег друзьям и семье:
- 55% (из 4000 респондентов) стесняются просить у друзей наличные.
- 50% ссужающих деньги боятся просить друга об оплате
- Треть респондентов потеряли отношения из-за долгов
Исследование PayPal также показывает средний размер ссуды для друзей и семьи в размере 450 долларов. Вы не можете обанкротиться, если ваш друг не вернет ссуду. Но могут быть долгосрочные последствия, которых вы не испытаете, если купите 20 долларов на ужин для друга.
Лучшие практики для ссуды денег семье
Ссужать деньги - это похоже на хождение по канату. Вы хотите помочь тому, кому доверяете, как настоящий друг. Однако одалживание денег может быстро испортить отношения, если ваш друг не вернет вам деньги вовремя.
Вот несколько умных способов одолжить деньги, не разрушая дружбу.
Ссужайте деньги только тем, кому доверяете
Ссужайте деньги только тем, кому доверяете. Возможно, это друзья и семья, с которыми вы отдыхаете, или первые, кто поддержит вас в трудные времена.
Ссужать деньги друзьям, которым вы не доверяете деньгами, может стать верным рецептом. Например, большинство из нас знает кого-то, кто, кажется, всегда находится на грани финансового краха и повторяет то же самое. денежные ошибки. Это не тот, кому вы одалживаете деньги.
Не рискуйте своими отношениями
Треть дружбы, которая распадается из-за ссуды друзьям и семье, может показаться высокой. Согласно недавнему исследованию, финансовые проблемы были основной причиной 36% разводов в 2019 году. Информационный опрос Национального центра биотехнологии.
Положитесь на свой инстинкт, прежде чем одалживать деньги друзьям или семье. Вы можете отказаться от одалживания денег другу, который еще не вернул ваши инструменты, даже если вы попросили его об этом.
Вы также можете не согласиться с причиной, по которой ваш друг хочет занять деньги. Ссуда денег на случай чрезвычайной финансовой ситуации может быть уважительной причиной. Однако вы можете не давать денег взаймы, если ваш друг не может оплачивать свои ежедневные счета, но каким-то образом находит способ взять дорогой отпуск.
Если вам неудобно давать деньги взаймы, вежливо отклоните их предложение. Чувства могут быть временно задеты, но настоящая дружба должна восстановиться.
Ссужайте только то, что вы можете позволить себе потерять
Хорошее практическое правило - не давать взаймы больше, чем вы можете позволить себе потерять. Перед тем, как оформить ссуду, подумайте, как вы будете себя чувствовать, если ссуду не вернут. Если вам удобно просто отдать деньги своему другу, тогда вы можете двигаться вперед.
Если мысль о том, что деньги не вернут, расстраивает или нервничает, сделайте шаг назад. Подумайте, есть ли сумма, которую вы могли бы потерять?
Например, может быть, ваш друг просит 400 долларов, а вам удобно давать взаймы только 100 долларов. Вы по-прежнему можете помочь другу, не рискуя своими финансами.
Знание своих пределов защитит ваш кошелек и сохранит ваши отношения.
Кроме того, не чувствуйте себя обязанным давать всем одинаковую сумму денег. У вас может быть друг, который обычно несет ответственность, но переживает трудные времена, и вы чувствуете себя комфортно, одалживая ему больше, чем ваш кузен, который, как известно, плохо обращается с деньгами. Это хорошо.
Рассмотрите возможность начисления процентов
Вы можете принять решение о предоставлении беспроцентной ссуды или попросить друга заплатить столько же процентов, сколько и ваш доходность текущих сберегательных счетов. Если вы начнете взимать с друга проценты, это может окупить ваши усилия, даже если это меньше, чем банковский кредит. По крайней мере, вы не потеряете те проценты, которые можно было бы заработать.
Для более крупных кредитов вам может потребоваться минимальная процентная ставка, утвержденная IRS чтобы избежать потенциальных налоговых штрафов. Краткосрочные кредиты со сроком погашения три года или менее имеют действующую федеральную ставку 0,18% годовых в июне 2020 года. Ставки корректируются ежемесячно по мере того, как доходность казначейства падает и падает.
Многие мелкие ссуды не регистрируются каждый год. Ваш налоговый специалист может помочь вам сориентироваться в потенциальных налоговых последствиях семейной ссуды.
Составьте кредитный договор
И кредитор, и заемщик должны написать условия кредита на бумаге и согласиться с графиком погашения.
Это соглашение не должно быть жестким, но должно затрагивать следующие темы:
- Дата платежа
- Минимальный ежемесячный платеж
- Планируемый срок погашения
- Процентная ставка по кредиту (если вы решили взимать проценты)
- Что произойдет, если ваш друг пропустит платеж? Или по умолчанию?
- Можете ли вы претендовать на предметы в качестве залога?
Вы можете использовать такое приложение, как Zirtue чтобы запланировать автоматические платежи, чтобы ваш друг не забыл платеж. Планирование платежей может быть разумным, если вы слишком робки, чтобы просить друга погасить ссуду.
В Интернете также можно найти шаблоны для печати. Эти соглашения легко понять. Убедитесь, что у вас и у заемщика есть копии кредитного соглашения, чтобы избежать возможных путаниц в будущем.
Избегайте ошибок при кредитовании денег
Кредитование денег может укрепить ваши семейные и дружеские связи, если вы будете следовать лучшим практикам. Однако эти ссуды могут быстро превратиться в кошмар, если вы сделаете эти распространенные кредитные ошибки.
Кредитование больше, чем вы можете себе позволить
Если вы одалживаете больше, чем вы можете позволить себе потерять, или если ваш друг должен быстро вернуть долг, это может вызвать ненужное напряжение. Если вы почувствуете обиду, если кредит не будет выплачен вовремя, подумайте о том, чтобы ссудить меньше или вообще не давать.
Крупные семейные ссуды также могут поставить под угрозу процесс андеррайтинга, если заемщик покупка дома. Разговор с кредитным специалистом может помочь вам определить максимальную сумму кредита. Вы также можете выступить в качестве соавтора вместо того, чтобы ссужать деньги, если вам удобно нести ответственность за выплату ссуды, если заемщик этого не делает.
Семейные ссуды могут облагаться налогом
Вам может потребоваться подать Форма 709 IRS если вы даете ссуду одному человеку на сумму более 15 000 долларов, но без процентов. Каждый из родителей может одолжить ребенку до 15 000 долларов (всего 30 000 долларов) и избежать налога на дарение. Даже по небольшим займам вам следует взимать соответствующую федеральную процентную ставку, чтобы избежать возможных налоговых штрафов в случае вмешательства IRS.
Подача заявки на ссуду вместо друга
Наличие отличного кредита дает вам возможность подать заявку на получение личного кредита вместо вашего друга или члена семьи. Вы также можете рассмотреть возможность использования кредитной линии собственного капитала или кредитной карты.
Все эти варианты могут быть неразумными. В конечном итоге вы несете финансовую ответственность за возврат остатка.
Поскольку ссуда оформлена на ваше имя, а не на друзей, у них может быть меньше мотивации выплачивать ее вовремя. Ваш кредитный рейтинг окажется под угрозой, если вы воспользуетесь кредитом для ссуды.
Несоблюдение надлежащей документации
Отсутствие физической копии кредитного договора может обострить ваши отношения в случае возникновения спора. Отсутствие документации по крупным займам также может создать головную боль, если вам нужно указать процентный доход в своей налоговой декларации.
Лучшие приложения для кредитования денег
Вы можете одолжить деньги старомодным способом - наличными. Ссуды наличными могут быть вашим лучшим вариантом для получения небольших ссуд. Вы можете пойти в ближайший банкомат и передать счета своему другу.
Приложения для денежных переводов, такие как PayPal, Venmo и Zelle, позволяют переводить средства бесплатно. Но вы можете оценить использование приложения для кредитования, чтобы упростить кредитный договор и процесс погашения.
Zirtue
Zirtue позволяет одалживать деньги контактам в вашем мобильном телефоне. Вы можете ссудить от 20 до 10 000 долларов на срок до 24 месяцев с фиксированной процентной ставкой 5%. Заемщик уплачивает Zirtue единовременную комиссию за обслуживание в размере 5% от суммы кредита.
Zirtue собирает платежи по кредиту и составляет кредитный договор. Заемщик может получить свои средства в течение трех рабочих дней посредством прямого банковского депозита ACH, а платежи настраиваются как автоматическая оплата от заемщика кредитору через приложение.
LendPal
Не все приложения для ссуды взимают комиссию. LendPal - бесплатное мобильное приложение (Android и iOS), который отслеживает предметы и деньги, которые вы одалживаете друзьям и семье. Люди, которым вы одалживаете, не обязательно должны быть в вашем списке контактов по телефону.
Приложение будет рассчитывать и фиксировать ежемесячные и годовые процентные платежи. Однако LendPal не заключает кредитные соглашения и не собирает платежи. Это скорее организационный инструмент. Вы должны вручную добавлять платежи в приложение после их получения.
Напоминания об оплате можно отправлять на следующих платформах:
- Электронное письмо
- Skype
- Snapchat
- Гугл драйв
LendPal также позволяет отправлять напоминания в приложении.
Согласен
У вас больше гибкости с кредитованием, используя Согласен чем с большинством аналогичных кредитных платформ, включая LendingClub. Согласен, это позволяет вам и заемщику просматривать профиль другого и предыдущие ссуды Согласовать. Другие приложения для однорангового кредитования позволяют просматривать только личную информацию заявителя, такую как его годовая зарплата, государство проживания и кредитный рейтинг.
Есть возможность установить процентную ставку и сумму кредита. Вы можете отправить предложение по кредиту своим друзьям. Если они согласны с условиями займа, вы можете получить оплату через PayPal или другими способами.
LoanBack
Заключение кредитного договора - один из важнейших шагов к успешной выдаче ссуды. LoanBack поможет вам заключить юридически обязывающие кредитные соглашения во всех 50 штатах США. Надеюсь, вам не нужно будет подавать на заемщика в суд, но это возможно, если вы одолжите солидную сумму.
Вы можете использовать два разных продукта LoanBack:
- Формы ссуд (единовременный сбор в размере 14,95 долларов США): создайте PDF-файл для печати или загружаемый документ Word для обеспеченных и необеспеченных кредитов. Этот продукт не рассчитывает платежи.
- LoanBuilder (единовременный сбор в размере 29,95 долларов США): создайте PDF-файл для печати и рассчитайте платежи, используя рекомендации по процентной ставке. У вас есть 30 дней, чтобы вносить неограниченное количество правок. Дополнительные напоминания об оплате по электронной почте упрощают отслеживание кредитной активности.
Согласно LoanBack, большинство пользователей выбирают вариант LoanBuilder. Этот вариант надбавки может быть вашим лучшим выбором, поскольку вы можете точно рассчитать процентные платежи и настроить свое соглашение.
Вы также можете настроить напоминания об оплате и записывать платежи по кредиту в приложении.
Credi
Credi предлагает бесплатные кредитные договоры и отслеживание платежей для кредитов на сумму 5000 долларов и менее. Более крупные займы стоят 20 долларов. Можно давать ссуды в нескольких валютах, если вы ссужаете деньги семье в отдаленных местах. Вам нужно будет использовать цифровой кошелек, такой как PayPal, или приложение вашего банка, чтобы получить платеж.
Вы можете вносить изменения в кредитный договор по мере изменения графика погашения. Например, ваш друг может внести только частичную оплату. Credi позволяет учитывать дополнительный платеж, если на момент окончания срока кредита все еще остается остаток.
Резюме
Будьте осторожны, одалживая деньги семье и друзьям, так как это может испортить ваши отношения. Лучше всего помнить о том, чтобы никогда не брать взаймы больше, чем вы можете потерять. Если мысль о невыплате денег вызывает у вас гнев или стресс, вам следует избегать ссуды.
Если вы решите продолжить, есть несколько приложений, которые позволят вам настроить четкие кредитные соглашения и графики платежей. Они даже позволят вам взимать проценты и отслеживать полученные платежи.