Компакт-диски - это безопасные инвестиции, которые обычно приносят более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета. Однако они обычно требуют более длительных обязательств, и у вас нет доступа к своим деньгам в течение срока действия CD.
Это хорошие среднесрочные инвестиции. Используйте их, если вы не ожидаете, что ваши деньги понадобятся хотя бы в течение года, но они могут понадобиться в течение пяти лет.
Как работают компакт-диски?
Банковские компакт-диски похожи на сберегательные счета, поскольку они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, и вы можете получать проценты ежемесячно. Но у компакт-дисков более строгая политика вывода средств и может потребоваться более высокий начальный депозит.
Вот три фактора, которые следует учитывать при открытии банковского компакт-диска:
- Срок CD: Количество месяцев до того, как вы сможете снять свои средства без штрафных санкций
- Уровень интереса: Годовая процентная доходность (APY), которую вы получите за весь срок действия CD
- Минимальный депозит: Большинство банков требуют начальный депозит от 0 до 1000 долларов США.
Как и ваши депозиты на сберегательных счетах, банки ссужают ваш депозит в виде компакт-дисков заемщикам и взимают процентные платежи. CD предлагают более высокие процентные ставки, чем большинство сберегательных счетов, потому что вы обязуетесь инвестировать свои деньги на определенное количество месяцев. Если вы погасите свои наличные до истечения срока действия CD, вы, скорее всего, заплатите штраф за досрочное погашение.
Например, 12-месячный компакт-диск требует, чтобы вы вложили свои деньги в течение одного года. Снятие наличных до наступления срока погашения компакт-диска может привести к уплате комиссии за досрочное погашение. В этом случае штраф составляет три месяца процентного дохода.
Когда наступит срок погашения CD, вы можете снять свой первоначальный депозит и процентные доходы. У вас также есть возможность продлить свой компакт-диск на новый срок. Имейте в виду, что процентная ставка вашего нового CD может быть выше или ниже, чем срок первоначального CD.
Некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, позволяющие без проблем произвести досрочное погашение. Однако ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, чем у традиционного CD.
Подсказка:ЦИТ Банк предлагает срочные компакт-диски и компакт-диски без штрафов с одними из лучших процентных ставок.
Различные типы компакт-дисков
Многие банки предлагают несколько различных типов компакт-дисков. Каждый из этих компакт-дисков имеет определенный срок инвестирования, но разные начальные депозиты, штрафы за погашение и процентные ставки.
Срок действия компакт-дисков
Большинство традиционных компакт-дисков - это «срочные компакт-диски», когда вы обязуетесь вложить свои деньги в течение определенного количества месяцев и заплатить штраф за досрочное погашение. Большинство условий CD составляют от трех месяцев до шестидесяти месяцев (пяти лет).
Компакт-диски с более длительным сроком хранения могут предложить более высокий доход в качестве награды за ваше терпение. Но всегда полезно сравнивать доходность краткосрочных и долгосрочных CD, чтобы найти лучший вариант.
Кроме того, сравните скорость CD с лучшие ставки сберегательного счета. Если ставки одинаковы, вы можете разделить свои наличные на оба счета. Процентные ставки по сберегательным счетам в последнее время снижаются, и срочный депозитный сертификат может обеспечить более высокую процентную ставку на большее количество месяцев, поскольку банки снижают ставки по сберегательным счетам.
Компакт-диск без штрафных санкций
Можно получить компакт-диск без штрафа, который позволяет досрочно снимать средства, но ваша процентная ставка может быть ниже, чем у обычного компакт-диска. Например, ЦИТ Банк имеет 11-месячный компакт-диск без штрафов.
Jumbo CD
Jumbo CD могут иметь самые высокие процентные ставки, при этом требуя наибольшего начального депозита и более длительного срока инвестирования. Для большинства больших компакт-дисков требуется минимальный первоначальный депозит в размере 100 000 долларов США, а самый короткий срок может составлять всего 24 месяца.
Подъемный компакт-диск
Некоторые банки предлагают «повышающие компакт-диски» или «повышающие компакт-диски». Эти компакт-диски позволяют вам запросить единовременное повышение процентной ставки в течение первоначального срока действия компакт-диска. Когда процентные ставки растут, резервный CD может быть отличной альтернативой открытию долгосрочного CD, когда ставки низкие.
Брокерский CD
Онлайн-брокеры с полным спектром услуг, такие как Fidelity и Charles Schwab, предлагают посреднические компакт-диски вложить лишние деньги для краткосрочного увеличения прибыли. В зависимости от брокера, этот тип CD может иметь дополнительную плату.
ИРА CD
Банки предлагают льготные по налогообложению традиционные и Рот ИРА учетные записи, в которых хранятся только компакт-диски.
Часто задаваемые вопросы о компакт-дисках
Выплачиваются ли проценты по компакт-дискам ежемесячно?
Многие компакт-диски со сложными процентами ежедневно распределяют процентные платежи либо ежемесячно, либо ежегодно. Обычно банки распределяют ваши проценты только один раз в год или при наступлении срока погашения вашего CD. Capital One 360 является одним из немногих банков, предлагающих ежемесячную выплату процентов.
Облагаются ли компакт-диски налогом?
Процентный доход от компакт-дисков подлежит налогообложению так же, как и доходы вашего сберегательного счета и счета денежного рынка. Вы получите форму IRS 1099-INT с указанием вашего налогооблагаемого дохода.
Один из способов избежать уплаты авансового подоходного налога с процентов по CD - это CD IRA.
Можно ли добавить деньги на компакт-диск?
Банки не позволят вам добавлять деньги на существующий компакт-диск. Любой новый депозит открывает новый CD с новым сроком погашения и процентной ставкой.
Автоматически ли обновляются компакт-диски?
Большинство банковских CD автоматически продлеваются на тот же срок и с текущей процентной ставкой на дату продления. Если вы хотите выкупить свой компакт-диск, банки предлагают 10-дневный льготный период после даты погашения компакт-диска, чтобы избежать штрафа за досрочное снятие.
Можно ли потерять деньги на компакт-диске?
Стоимость компакт-дисков не снижается. Они покрыты Страхование FDIC как сберегательный счет. Если банк обанкротится, вы можете окупить до первых 250 000 долларов своих вложений в компакт-диски, поэтому единственный способ потерять деньги на компакт-диске - это если у вас на счету более 250 000 долларов. и банк терпит неудачу.
Однако существует возможность риска. Поскольку даже лучшие цены на CD ниже годовой инфляции, технически вы теряете деньги. (На ваши деньги вы будете покупать меньше из года в год, так как «вещи» все время дорожают.) Но получение процентов может быть лучше, чем ничего. Кроме того, неразумно держать все свои деньги на фондовом рынке и альтернативные инвестиции.
Штрафы за досрочное погашение
Большинство инвесторов теряют деньги на компакт-дисках из-за штрафов за досрочное погашение.
Таким образом, вам следует инвестировать только ту сумму денег, которую вы не планируете использовать, пока не наступит срок погашения CD. По истечении срока действия CD вы можете вернуть свой первоначальный депозит и процентные доходы.
Штраф за досрочное погашение зависит от срока действия CD:
- Срок CD 12 месяцев и менее: 3 месяца интереса
- Срок от 12 месяцев до 36 месяцев: 6 месяцев интереса
- Сроки более 36 месяцев: 12 месяцев интереса
Большинство банков придерживаются этого графика штрафов за досрочное погашение. Если у вас недостаточно процентного дохода для покрытия комиссии, банк удерживает часть вашего первоначального депозита.
Компакт-диски - хорошее вложение?
Компакт-диски могут быть отличной альтернативой высокодоходному сберегательному счету или счету денежного рынка. Поскольку банковские процентные ставки регулярно меняются, CD обеспечивает текущие проценты на определенное количество месяцев.
Фиксация процентной ставки позволяет рассчитать фиксированный доход. Вы также можете избежать негативного воздействия на доходность ваших инвестиций от падения процентных ставок.
Когда избегать компакт-дисков
Компакт-диски - не лучшее вложение, если вам нужен мгновенный доступ к своим деньгам. Вы потеряете часть или все заработанные проценты, если откажетесь от КД до наступления срока погашения.
С другой стороны, если вы знаете, что вам не понадобится доступ к деньгам в течение нескольких лет, тогда акции и другие инвестиции могут быть лучшим выбором. Хотя они более рискованные, они также имеют более высокий потенциал дохода для долгосрочных инвестиций.
Кому следует открывать компакт-диск?
Вы можете рассмотреть возможность открытия компакт-диска в следующих случаях:
- Получайте пассивный доход с фиксированной процентной ставкой
- Хеджирование от падения процентных ставок для сберегательных счетов
- Хотите избежать неотъемлемого рыночного риска акций и облигаций
- Хотите вариант инвестиций с низким уровнем риска
Как открыть счет на компакт-диске
Процесс открытия компакт-диска аналогичен в любом банке. Ниже приведен пошаговый процесс открытия компакт-диска.
- Выберите банк, предлагающий компакт-диски - вот лучшие ставки.
- Сравните продолжительность срока CD и процентные ставки
- Сделайте начальный депозит
- Пусть ваши деньги сидят и зарабатывать сложные проценты
- Снимите свой баланс, когда срок действия компакт-диска истечет - или позвольте ему автоматически обновляться
Если банк предлагает традиционные компакт-диски и компакт-диски без штрафных санкций, сравните процентные ставки. Заработок по более низкой ставке может того стоить, если вы ожидаете, что появится лучшая инвестиционная возможность до того, как наступит срок погашения CD.
Постройте CD-лестницу
Трудно предсказать, будут ли процентные ставки CD увеличиваться или уменьшаться в ближайшие месяцы или годы. Построение лестницы CD - популярный способ диверсифицировать процентные ставки и ставки погашения.
Вы можете начать с открытия компакт-дисков с разными сроками погашения. Если вам не нужны деньги, вы позволяете автоматически продлевать компакт-диск с наилучшей доступной процентной ставкой на этот срок.
Вот как построить лестницу для компакт-дисков.
Альтернативы банковским компакт-дискам
Банковские компакт-диски - хороший вариант для получения пассивного дохода с фиксированной процентной ставкой, когда большинство денежных вложений имеют переменную доходность. Поскольку вы, скорее всего, не хотите вкладывать все свои деньги в компакт-диски, эти альтернативы также приносят проценты и могут предлагать мгновенное погашение.
Сберегательный счет с высокой доходностью
Высокодоходный сберегательный счет предлагает конкурентоспособную доходность для компакт-дисков, и вы можете делать до шести бесплатных выплат за цикл выписки. В лучших онлайн-банках нет минимального начального депозита или комиссии за счет. Обратной стороной сберегательных счетов является то, что банки могут повышать или понижать процентные ставки без предварительного уведомления.
Ознакомьтесь с нашим списком лучших сберегательных счетов с высокой доходностью.
Счет денежного рынка
Подобно высокодоходному сберегательному счету, счет денежного рынка может предлагать высокие процентные ставки. Счета денежного рынка предоставляют некоторые льготы типа текущего счета, включая оплату счетов через Интернет и дебетовую карту. Как и на высокодоходных сберегательных счетах, вы можете снимать до шести средств каждый месяц.
Ознакомьтесь с нашим списком лучших счетов денежного рынка.
Счет управления денежными средствами
А счет управления денежными средствами представляет собой гибрид между сберегательным счетом с высокими процентами и текущим счетом. Большинство счетов платят конкурентоспособную процентную ставку, и вы можете делать неограниченное ежемесячное снятие средств.
В виде робо-советники и инвестиционные приложения, скорее всего, будут предлагать этот тип счета, ваши депозиты застрахованы SIPC, а не FDIC. Вы можете рассмотреть этот вариант, если хотите получать проценты от неинвестированных денежных средств, находящихся на вашем инвестиционном счете.
Облигации малого бизнеса
Помимо ETF корпоративных и государственных облигаций на вашем брокерском счете, вы можете покупать обеспеченные залогом облигации малого бизнеса. Достойные узы в настоящее время имеют годовой доход 5% при минимальных инвестициях в 10 долларов. Срок действия каждой облигации - 36 месяцев, но штрафы за досрочное снятие отсутствуют.
Дивидендные акции
Если у вас есть склонность к риску, дивидендные акции может давать более высокий годовой урожай. Если цена акций увеличивается, вы можете получить дополнительную прибыль, продавая акции. Рост ваших инвестиций также с большей вероятностью будет опережать инфляцию.
Резюме
Знание срока инвестирования и правил вывода средств имеет жизненно важное значение для понимания того, как работают компакт-диски. Как только вы решите, как долго вы готовы инвестировать свои деньги, вы сможете найти лучшие процентные ставки и зарабатывать больше, чем на сберегательном счете.