Как кредитор ипотечного кредита, я привык решать проблемы с клиентами в уникальных ситуациях. А недавно я помог скрученной во времени и безденежной паре купить дом своей мечты способом, о котором вы, возможно, не подумали.
Звонок поступил в понедельник утром от Марка и Кэти, обеих в их начале 30-х. Через несколько минут я мог сказать, что был первым в их списке дел на неделю. Эти нервные новенькие родители приняли решение: им нужно купить свой первый дом.
Прибытие их новорожденной девочки привело к тому, что их первоначальный пятилетний план превратился в турбо-драйв. Им нужно было не только переоборудовать их однокомнатную квартиру площадью 650 квадратных футов; им нужно было совершить покупку дома до окончания отпуска Кэти по беременности и родам и до истечения срока аренды квартиры… через 60 дней.
Это не давало моим встревоженным клиентам достаточно времени для идеального сценария покупки дома, поэтому мы сразу перешли к тому, какие варианты они сделал иметь… самое главное, какие средства у них были для первоначального взноса.
К сожалению, у Марка и Кэти была только треть того, что им было нужно для первоначального взноса. Но они оба проделали большую работу по вкладывают деньги в свои пенсионные планы. Было ясно, что нам нужно использовать их 401 (k) и фонды сберегательного плана (TSP), чтобы покрыть оставшиеся две трети их первоначального взноса.
Мы начали с двух вопросов, чтобы выяснить их максимальный потенциал первоначального взноса.
Вопрос 1: Каков ваш текущий гарантированный баланс?
Ваш гарантированный баланс не равен вашему общему балансу. Вместо этого этот термин относится к тому, какая часть вашего спонсируемого работодателем плана уйдет с вами, если вы уволитесь с работы или откажетесь от своего 401 (k) прямо сейчас. Хотя каждый доллар, который вы вносите в свой 401 (k), равен ваш деньги, фонды сопоставления компаний в вашем аккаунте сразу не все ваши. Каждый год определенная сумма соответствующих средств «передается». После того, как вы получите все права, вы можете потребовать полную компенсацию от работодателя.
Примечание:Каждый работодатель отличается в отношении периода перехода прав, и вы захотите поговорить с администратором вашего плана, если вы в компании менее шести лет (обычно это максимальный период времени, в течение которого работодатель может удерживать часть своих взносов доллар). IRS имеет полезная запись по этой теме.
Ниже приведен снимок того, как выглядят пенсионные планы Марка и Кэти:
| Марка 401 (k) | Katie’s TSP | IRA Кэти | |
|---|---|---|---|
| Конечное значение | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Распространение ценности | $129,882.71 | $8,198.23 | Нет Вестинга |
Марк проработал в своей компании почти десять лет и имеет все права собственности… что позволяет ему оценить всю ценность своего плана TSP.
Кэти проработала в своей компании чуть более двух лет и владеет только 20% акций. У нее также был 401 (k) у предыдущего работодателя, перенесенный на IRA.
Вопрос 2: Какую сумму вы можете снять или занять у своего 401 (k)?
Ответ на этот вопрос полностью зависит от вашего текущего сценария и цели первоначального взноса.
Поскольку и Кэти, и Марк впервые покупают жилье (в течение последних трех лет не было никакой доли владения), у них есть три различных варианта, которые следует рассмотреть:
- Принять лишения свободы
- Возьмите ссуду 401 (k)
- Возьмите как снятие средств в тяжелых условиях, так и ссуду 401 (k)
Вариант выхода из затруднительного положения:
Если у вас есть IRA, IRS разрешает снятие 10 000 долларов на человека в возрасте до 59,5 лет, чтобы избежать 10% штрафа. при определенных обстоятельствах (включая первую покупку дома); однако они будут обязаны уплатить подоходный налог со снятой суммы. Поставщики 401 (k) предоставят потребителю возможность взимать подоходный налог либо во время отказа, либо при подаче налоговой декларации. Все приведенные примеры предполагают, что потребитель будет использовать налоговый платеж во время подачи налоговой декларации. За дополнительной информацией, см. веб-сайт IRS.
| Марка 401 (k) | Katie’s TSP | IRA Кэти | |
|---|---|---|---|
| Доступная ценность | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Допускается выход в затруднительном положении без штрафа | 0 | 0 | $10,000 |
Итого авансовый платеж: 10 000 долларов США.
401 (k) Вариант займа:
Следующее правило строгое. Вы можете взять ссуду по меньшему из этих двух вариантов: 50% от переданного баланса 401 (k) или максимум 50 000 долларов.
Следующие важные факторы, которые следует учитывать, будут зависеть от каждого работодателя:
- Срок кредита (обычно пять лет).
- Требуемый возврат в течение 60 дней в случае увольнения или увольнения сотрудника (или это будет рассматриваться как увольнение и будет применяться штраф в размере 10% плюс ставка подоходного налога).
- Какая ставка погашения? (Примечание: ставка выплачивается вам, а не банку или вашему работодателю.)
| Марка 401 (k) | Katie’s TSP | IRA Кэти | |
|---|---|---|---|
| Доступная ценность | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Максимальный заем | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
Итого для первоначального взноса: 50 000 долларов США + 4099,12 доллара США = 54 099,12 доллара США.
401 (k) Вариант ссуды Плюс Трудный отказ (без штрафа)
Если Кэти и Марку потребуются дополнительные средства помимо вариантов ссуды 401 (k), они также могут рассмотреть возможность снятия ссуды в трудных условиях. Некоторые планы работодателя 401 (k) требуют, чтобы физическое лицо сначала воспользовалось ссудой, прежде чем использовать выплату в трудных условиях.
| Марка 401 (k) | Katie’s TSP | IRA Кэти | |
|---|---|---|---|
| Доступная ценность | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Сумма кредита | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
| Отказ от трудностей | N / A | N / A | $10,000 |
| Оставшийся | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Итого из 401k Марка: 50 000 долларов.
Итого после выхода на пенсию Кэти: 4 099,12 доллара США + 10 000 долларов США = 14 099,12 доллара США.
Итого для первоначального взноса: 50 000 долларов США + 14 099,12 долларов США = 64 099,12 долларов США.
Вывод
Марку и Кэти необходимо взвесить свои варианты относительно нового ежемесячного платежа по ипотечному жилищному фонду плюс погашение их 401 (k). Возможно, будет более доступным внести меньший первоначальный взнос и рассмотреть возможность страхования ипотеки (или страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором), но это уже совсем другое обсуждение. Каждый имеет разные финансовые последствия и риски.
Даже если Марк и Кэти решат не снимать средства со своих пенсионных счетов, они получат информацию о каждом исходе и смогут принять правильное решение для своей растущей семьи.
Если кто-то обнаружит, что взвешивает эти варианты, я рекомендую поговорить с вашим кредитным специалистом, чтобы рассмотреть процент первоначального взноса по сравнению с ежемесячным платежом, привязанным к каждому варианту. Например, 10% -ный авансовый платеж со страхованием ипотеки (или ипотечным страхованием, оплачиваемым кредитором) может быть более реалистичным вариантом, чем использование пенсионных фондов для получения 20-процентного первоначального взноса.
Если требуются дополнительные средства, свяжитесь со своим CPA, чтобы определить налоговые последствия для каждого варианта. Вы также можете поговорить с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы понять, какое влияние окажет заем средств из вашей 401 (k) на ваши будущие пенсионные планы. Рекомендуем проверить Аспект богатства, уникальная платформа, которая связывает вас с выделенным CFA. Они могут помочь вам с налоговыми вопросами, а также помогут спланировать свое финансовое будущее.
Если брать взаймы под 401 (k) не имеет смысла, вы также можете получить ссуду в другом месте. А если вам нужны деньги для финансирования ремонта или ремонта вашего нового дома, вы можете использовать Monevo найти и сравнить варианты кредита.
После рассмотрения с вашим CPA или CFA следующим лицом в очереди будет пенсионный представитель вашей учетной записи, чтобы определить, какие документы требуются и какие ограничения. Пожалуйста, поймите, что у представителя по уходу на пенсию может быть цель сохранить ваши средства в пределах 401 (k), и вы должны быть вооружены информацией IRS о ваших правах на снятие ваших имущественных средств.