Может показаться неестественным - даже нечестивым - подумать о том, чтобы отдать предпочтение своему собственному пенсионному плану, а не откладыванию денег на колледж вашего ребенка. В конце концов, как родители вы несете ответственность за то, чтобы дать своим детям хорошее образование. Но большинство финансовых консультантов рекомендуют своим детям уделять приоритетное внимание финансированию выхода на пенсию, а не учебы в колледже.
Почему ты спрашиваешь? Что ж, есть как минимум шесть причин, по которым вы должны это сделать, даже если это кажется неправильным по чисто эмоциональным причинам.
Вы не можете помочь своим детям, если у вас проблемы
Когда авиакомпании раздают инструкции по безопасности перед полетом, одна из директив, которую они четко определяют, заключается в том, что вы всегда должны надевать кислородную маску на себя, прежде чем надевать ее на других. Это вовсе не эгоистичный поступок - прежде чем вы сможете помочь кому-то другому, вы должны сначала убедиться, что у вас есть возможность это сделать.
Это точная аналогия, которую мы должны применить к пенсионным сбережениям детей после учебы в колледже.
Создание пенсионного плана - это больше, чем просто подготовка к выходу на пенсию. это создает долгосрочную финансовую безопасность. Вы создаете такой долгосрочный инвестиционный портфель, который даст вам именно ту финансовую мощь, которая вам понадобится, чтобы помочь своим детям получить высшее образование.
Деньги на учебу можно брать в долг, но не на пенсию
Хотя очевидно, что одолжение денег для учебы в колледже - это вариант, который мы бы предпочли не использовать, в действительности это выбор, который существует всегда. И наоборот, у вас нет возможности занять деньги таким образом, чтобы это помогло вам обеспечить себе пенсию.
Есть несколько способов занять деньги, чтобы оплатить учебу ваших детей в колледже. Вы и ваш супруг можете брать студенческие ссуды, ваши дети могут брать студенческие ссуды, или вы можете брать займы под материальные активы, такие как ваш дом или любые другие типы недвижимости, которыми вы владеете.
Временная стоимость денег имеет решающее значение
Временная стоимость денег - это тот фундамент, на котором основаны успешные пенсионные накопления. Практически в любом инвестиционном сценарии, который вы можете себе представить, вам всегда будет лучше, если вы начнете инвестировать в раннем возрасте.
Различные исследования показали, что сбережения при досрочном выходе на пенсию намного эффективнее, чем сбережения более крупных сумм в более позднем возрасте. Это основа для сложных процентов, и причина этого просто в том, что у денег, которые вы действительно инвестировали, будет больше времени для роста. Чтобы убедиться, что вы экономите достаточно, вы можете использовать программное обеспечение для личных финансов, например CountAbout чтобы легко сравнить ваши ежемесячные расходы с потенциальными потоками пассивного дохода.
Если вы ставите обучение детей в колледж выше пенсионных накоплений, вы можете потерять это важнейшее преимущество. Чтобы проиллюстрировать, насколько важно начать пенсионное инвестирование как можно раньше, рассмотрим, если вы инвестируете 10 000 долларов в пенсионный счет с отсрочкой налогообложения под 8% на десять лет, счет вырастет до 21 589 долларов. Но если вы инвестируете ту же сумму денег с той же доходностью в течение 30 лет, портфель вырастет до 100 625 долларов.
Возможно даже, что если вы накопите достаточно денег в начале своей жизни, вам больше не нужно будет финансировать свой план пенсионных накоплений. Это даст вам больше денег для финансирования обучения ваших детей в колледже.
Всегда есть менее дорогие варианты обучения в колледже
Преимущество учебы в колледже для ваших детей заключается в том, что всегда есть менее дорогие способы сделать это возможным. Некоторые варианты включают:
- Посещайте общественный колледж в течение первых двух лет
- Посещайте четырехлетнее обучение в государственном учреждении
- Добираться до школы, а не жить в кампусе
- Пусть ваши дети несут часть расходов на свое образование.
- Подать заявку на стипендии и гранты
Любой из этих вариантов - или сочетание двух или более - может значительно сократить расходы на обучение в колледже.
Используйте пенсионные активы для оплаты обучения в колледже
Если ваше пенсионное гнездышко достаточно велико, вы, возможно, сможете потратить часть денег на оплату обучения ваших детей в колледже. Это может быть даже проще, чем вы думаете.
Например, вы можете использовать Roth IRA для оплаты расходов на образование, и если вы сделаете это, 10% штраф за досрочное снятие средств будет отменен. Кроме того, если вам исполнилось 59 ½, когда ваши дети учатся в колледже, вы также можете снимать деньги без уплаты налогов.
Еще один пример - взять ссуду по плану 401 (k), предоставленному работодателем. Большая база пенсионных активов создает возможности финансирования, которых в противном случае у вас не было бы.
Не становитесь обузой в старости
Хотя вы можете чувствовать себя плохо, отдавая предпочтение пенсионным сбережениям, а не финансированию колледжа вашего ребенка, это может оказаться преимуществом иного рода. Накопив на пенсию, вы сможете позаботиться о своих нуждах в старости без обременять своих детей с поддержкой вас.
Отсутствие этого бремени также позволит вашим детям следовать своему собственному жизненному пути, не беспокоясь о вашем благополучии.
Поэтому, если есть выбор между финансированием вашей пенсии или финансированием обучения вашего ребенка в колледже, сначала выберите пенсию. Это будет еще более важно, если ваши дети будут посещать колледж в то время, когда вы выйдете на пенсию.