Odată ce ai împlinit 30 de ani, probabil că lucrezi de câțiva ani, dar pensionarea este încă oprită în viitor. Poate că sunteți căsătorit și chiar puteți avea copii.
În anii 40 de ani ești probabil stabilit în cariera ta. Pensionarea este încă acolo în viitor, dar se apropie din ce în ce mai mult. Este posibil să fiți căsătoriți și să aveți copii care se apropie de vârsta colegiului.
Oricare ar fi situația dvs. - căsătorit sau singur, copii sau fără copii - economisirea și investiția pentru pensionarea dvs. în anii 30 și 40 sunt esențiale. Iată câteva sfaturi.
Cât de mult ar trebui să aveți în economii?
T. Rowe Price sugerează că ar trebui să economisiți aceste sume:
- La vârsta de 30 de ani, vă sugerează că veți economisi jumătate din salariul anual pentru pensionare.
- La vârsta de 35 de ani, acest lucru sare de o dată pe salariul dvs. anual.
- La 40 de ani îți sugerează de două ori salariul tău anual.
- La 45 de ani este de patru ori salariul dvs. anual.
- La 50 de ani îți sugerează de șase ori salariul tău.
Punând acest lucru în perspectivă:
- Un tânăr de 30 de ani care câștigă 50.000 de dolari ar trebui să aibă 25.000 de dolari economisiți pentru pensionare.
- Un bărbat în vârstă de 40 de ani care câștigă 80.000 de dolari ar trebui să aibă 160.000 de dolari economisiți pentru pensionare.
- O persoană în vârstă de 50 de ani care câștigă 125.000 de dolari ar trebui să aibă 750.000 de dolari economisiți pentru pensionare.
Deși situația fiecăruia este diferită, aceste cifre ilustrează cât de importante sunt 30 și 40 de ani în ceea ce privește acumularea unui ou cuib suficient de pensionare.
Planificarea financiară este importantă
Acesta este un moment minunat pentru a vă așeza cu un planificator financiar cu taxă doar pentru a obține sfaturi de la terți. În timp ce o privire definitivă asupra anilor de pensionare este probabil puțin prematură, un planificator financiar calificat vă poate ajuta să stabiliți un curs pentru a vă asigura că sunteți pe drumul spre o pensionare confortabilă.
Pentru utilizatorii de bricolaj, există o mulțime de calculatoare pe web. De exemplu, principalii furnizori de servicii financiare, precum Schwab, Vanguard, Fidelity și T. Rowe Price, precum și multe alte site-uri, le au. Nu toți sunt creați egali; asigurați-vă că înțelegeți ipotezele de bază. Este logic să folosiți mai mult de unul și să observați diferențe majore în răspunsurile furnizate.
Oricum, în momentul în care îți atingi vârsta de 30 de ani, trebuie să devii un adult financiar. Planificarea financiară nu se referă la a fi obsesiv, ci mai degrabă la planificarea unui curs financiar, obținerea viața financiară pe drumul cel bun, analizând progresul cel puțin anual și făcând modificări atunci când este necesar.
Creșteți economiile de pensionare
Pentru majoritatea dintre noi, a noastră 401 (k) plan sau alt plan de pensionare la locul de muncă, cum ar fi 403 (b) sau 457, este principalul nostru vehicul de economisire a pensiilor. Planurile de pensii cu beneficii determinate devin din ce în ce mai rare și suntem singuri în ceea ce privește economisirea pentru pensionare.
Pentru cei dintre voi între 30 și 40 de ani, acesta este momentul pentru a vă spori economiile pentru pensionare.
The limite de amânare a salariului pentru planurile 401 (k) este de 19.000 de dolari pentru cei sub 50 de ani și 25.000 de dolari pentru cei care au peste 50 de ani. In timp ce calitatea planurilor 401 (k) diferă în ceea ce privește investițiile oferite și cheltuielile planului, pentru majoritatea dintre noi este logic să contribuim cât mai mult posibil.
Dacă nu puteți atinge limitele imediat, faceți un efort pentru a vă mări contribuțiile în fiecare an. Unii angajatori oferă o funcție de creștere automată care vă permite să creșteți automat amânarea salariului în fiecare an. Nu veți rata o creștere de unul sau două puncte procentuale și, în timp, aceste contribuții suplimentare vor contribui mult la construirea oului cuib de pensionare.
Nu ignora IRA-uri, investiții impozabile sau un plan de pensionare independent, cum ar fi un IRA SEP sau un Solo 401 (k) dacă lucrezi pentru tine.
Evitați împrumuturile 401 (k)
Una dintre caracteristicile multor, dar nu tuturor, planurilor 401 (k) este capacitatea de a contracta un împrumut din soldul contului. Aceasta este o opțiune bună, deoarece știi că banii tăi sunt accesibile dacă este nevoie dintr-un motiv întemeiat. Unele dintre acestea ar putea include o achiziție de case, cheltuieli de facultate sau costuri medicale excesive.
Totul este bine, dar un împrumut de 401 (k) ar trebui să fie sursa dvs. de ultimă instanță pentru mai multe motive:
- Există costuri de oportunitate. Suma împrumutată nu are șansa să crească în timpul unei piețe în creștere.
- Aceste împrumuturi au comisioane asociate.
- Dobânda nu este deductibilă din impozite.
- Nu există flexibilitate în termenii de rambursare în cazul în care întâmpinați dificultăți financiare.
- Împrumutul poate deveni scadent imediat dacă vă părăsiți slujba. Dacă nu puteți rambursa întreaga sumă, este posibil să primiți o distribuție impozabilă, precum și o penalitate de 10% pentru suma încă restantă.
Contribuiți la un HSA
Un cont de economii de sănătate (HSA) este un cont de economii medicale asociat cu un plan de asigurări de sănătate cu deductibilitate ridicată. Contribuțiile dvs. se fac înainte de impozitare, iar retragerile pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de impozite.
Aspectul economiilor de pensionare este că fondurile contribuite pot fi reportate de la an la an. Nu există nici o caracteristică „folosiți-o sau pierdeți-o” ca la un cont de cheltuieli flexibil (FSA). Fondurile HSA pot fi investite în fonduri mutuale și alte investiții pentru creșterea pe termen lung.
HSA-urile sunt considerate de unii un alt tip de IRA. Dacă puteți plăti costurile medicale din buzunar din alte surse în timp ce lucrați, acești bani pot fi folosiți pentru a acoperi costurile medicale calificate la pensionare. Fidelity estimează în prezent că un cuplu în vârstă de 65 de ani se poate aștepta să cheltuiască 260.000 de dolari în costurile asistenței medicale la pensionare, iar acest număr continuă să crească.
Pentru 2019, o persoană singură poate contribui cu 3.500 de dolari și un cuplu căsătorit, 7.000 de dolari. Rețineți acest lucru în timpul perioada de înscriere deschisă a companiei dacă ești angajat.
Reduceți cheltuielile
Una dintre cele mai bune modalități de a găsi bani pentru economiile de pensionare în anii 30 și 40 este reducerea cheltuielilor. Viața este ocupată; acest lucru poate fi pus cu ușurință pe arzătorul din spate. Toți risipim bani. Reducerea unora dintre aceste cheltuieli poate produce bani în plus pentru 401 (k) contribuții sau poate pentru a contribui la un IRA.
Concentrați-vă pe economiile de pensionare înainte de a economisi pentru colegiu
Dacă aveți copii, doriți o viață mai bună pentru ei. Aceasta include adesea facultatea. A-ți ajuta copiii să obțină o educație la facultate este un obiectiv minunat, dar concentrează-te mai întâi pe pensionare. Există multe modalități de a plăti pentru facultate; primești o singură lovitură la pensionare. Copiii tăi îți vor mulțumi că ai făcut asta pe termen lung.
rezumat
Anii 30 și 40 de ani sunt ani ocupați. Se concentrează asupra creșterii carierei, a căsătoriei și a copiilor și a multor alte activități din viață. Ați ieșit din școală de ceva vreme și sunteți oficial un adult. Unul dintre lucrurile cheie pe care trebuie să vă concentrați este economisirea pentru pensionare. Banii contribuiți în această perioadă de timp au mult timp să crească și să se compună. Profitați la maximum de acești ani.