Acum că este atât de obișnuit ca oamenii să aibă mai multe – adesea multe – locuri de muncă de-a lungul vieții, a avea o „colecție” de planuri de pensionare este aproape norma. Uneori, acesta este un avantaj, este posibil să aveți diferite planuri de pensionare configurați în diverse conturi cu diferiți administratori într-un mod care funcționează doar pentru dvs.
Alteori, vă poate complica viața și este posibil să doriți să fuzionați unele sau toate conturile într-un singur cont mare, unde puteți urmări mai bine investițiile pentru pensie.
În general, este ușor să fuzionați planurile de pensionare și să faceți acest lucru fără a primi penalități. Acest lucru este valabil mai ales când ești fuzionarea unor planuri de pensionare similare.
Fuzionarea conturilor IRA tradiționale
La fel ca în cazul planurilor de pensionare sponsorizate de angajator, este destul de ușor să ajungeți în punctul în care aveți mai mult de un cont IRA. Se întâmplă adesea ca urmare a schimbărilor locului de muncă; părăsiți un loc de muncă și transferați un vechi plan 401(k) într-un IRA. Apoi iei un alt loc de muncă cu un 401(k) și poate că, în timp ce ești acolo, ai creat un alt cont IRA, doar pentru că poți. Odată ce părăsiți al doilea loc de muncă, acel 401(k) este transferat în propriul său IRA, iar acum aveți trei IRA.
Uneori, mai multe IRA se dezvoltă pe baza diferitelor stimulentele care sunt oferite de către managerii individuali de cont IRA, similar cu motivele pentru care oamenii mențin adesea conturi de economii și conturi curente la mai multe bănci.
Oricare ar fi motivul, este ușor să ajungi într-un punct în care ai trei sau patru IRA-uri, toate cu administratori diferiți. În cele din urmă, ajungeți într-un loc în care doriți să le îmbinați pe toate într-un singur IRA.
Când va veni momentul, asigurați-vă că celelalte conturi în care transferați IRA este cel mai bun plan al lotului. Ar trebui să ofere cea mai largă selecție de investiții, la cel mai mic preț.
Există două moduri de a fuziona un IRA tradițional cu altul:
Regula de rulare a 60 de zile. Aceasta este cea mai complicată dintre cele două metode și, în general, nu este recomandată. Prin această metodă de transfer, intrați efectiv în posesia fondurilor din planul dvs. anterior - adică distribuirea fondurilor planului vă sunt trimise direct. Odată ce se întâmplă acest lucru, veți avea la dispoziție 60 de zile pentru a finaliza transferul către un alt IRA, sau încasările vor devin impozabil și, dacă aveți sub 59 și jumătate, veți fi, de asemenea, supus retragerii anticipate de 10% penalizare.
În multe cazuri, administratorul vechiului cont va reține 20% din distribuția din plan pentru a acoperi impozitele pe venit. Deși aceasta ar putea fi o acoperire excelentă în cazul în care nu finalizați transferul în cele 60 de zile necesare, aceasta vine cu un set de complicații proprii.
Să presupunem că aveți 10.000 USD într-un cont IRA, iar administratorul emite un cec pentru încasări direct către dvs. Dacă rețin 20%, cecul dumneavoastră va fi de doar 8.000 USD. Dacă transferați acea sumă într-un nou IRA, aveți două opțiuni: fie veniți cu cei 2.000 USD suplimentari din fondurile proprii pentru a finaliza transferul complet, fie reținerea de 2.000 USD va fi supusă impozitelor și penalităților, deoarece nu a intrat niciodată în noul plan.
Rollover-ul de 60 de zile invocă, de asemenea, regula de așteptare de un an. De fiecare dată când mutați bani dintr-un IRA folosind această metodă, nu veți putea transfera nicio parte din acești bani într-un alt cont IRA timp de un an.
Morala povestii: Nu utilizați niciodată o metodă de transfer de 60 de zile decât dacă nu există absolut nicio altă opțiune.
Transfer direct. Aceasta este metoda de transfer pe care ar trebui să o utilizați oricând puteți, deoarece este cea mai simplă modalitate de a fuziona conturile IRA și creează aproape zero șanse de a suporta impozite pe venit sau penalități de retragere anticipată.
În cadrul transferului direct, pur și simplu completați documentele necesare care îi vor permite anteriorului administrator IRA să efectueze un transfer direct al veniturilor contului IRA în noul cont de administrator IRA. Banii nu trec niciodată prin mâinile tale, motiv pentru care impozitele și penalitățile sunt evitate. În plus, nu va exista nicio limită a numărului de ori în care puteți efectua acest tip de transfer, cum ar fi regula de așteptare de un an care se aplică transferurilor de 60 de zile.
Fuzionarea conturilor de pensii Roth
Necesitatea de a fuziona conturile Roth IRA nu este de obicei o problemă, fie și doar pentru că planurile nu au existat atât de mult timp cât au existat pentru IRA și 401(k) s. În plus, planurile Roth IRA nu sunt în mod obișnuit conturi de destinație pentru distribuțiile planurilor de angajator, așa cum sunt conturile IRA tradiționale.
Dacă aveți mai multe conturi Roth IRA și doriți să le fuzionați, regulile sunt similare cu ceea ce sunt pentru fuzionarea conturilor IRA tradiționale. Și merită repetat; utilizați metoda de transfer direct pentru a menține lucrurile simple și pentru a evita problemele cu IRS.
Fuzionarea conturilor 401(k).
Încă o dată, fuzionarea conturilor 401(k) este gestionată în același mod în care ați proceda cu IRA-urile tradiționale. Ar trebui să puteți fuziona vechile planuri 401(k) într-un nou plan de angajator atâta timp cât este permis de noul plan al angajatorului. Și, deoarece sumele în dolari implicate în planurile 401(k) sunt adesea considerabil mai mari decât cele pentru IRA, este de două ori important să utilizați metoda de transfer direct pentru a evita problemele fiscale.
Poate că mai trebuie luat în considerare dacă ar trebui sau nu să fuzionați conturile 401(k). Deși poate fi mai convenabil să îmbinați conturile anterioare 401(k) cu planul actual de angajator, nu este întotdeauna cea mai bună strategie.
Înainte de a decide fuzionarea planurilor 401(k) în planul dvs. actual, luați în considerare următoarele:
- Noul dvs. plan de angajator 401(k) oferă mai multe opțiuni de investiții decât cele vechi?
- Taxele asociate cu investiția în noul plan angajator 401(k) sunt mai mici decât sunt în planurile dumneavoastră anterioare?
- Ați fi mai bine să treceți peste vechile dvs. planuri 401(k) într-un IRA auto-dirijată, mai degrabă decât în noul plan de angajator?
În ceea ce privește fuzionarea planurilor 401(k), este important să înțelegeți că toate planurile 401(k) nu sunt egale. Unele sunt mai bune decât altele și vă puteți afecta în mod semnificativ eforturile de pensionare făcând comoditatea criteriul principal în alegerea planului 401(k) în care veți îmbina celelalte.
Atâta timp cât gestionați corect transferul conturilor dvs., tranziția ar trebui să fie fără probleme și fără taxe și penalități.
Fuzionați conturile de pensii numai dacă noul plan este superior celor vechi și dacă vă ajută să vă eficientizați planurile actuale.
Verifică-ți venitul de pensionare: