S-au scris multe despre baby boomers și despre valurile dintre noi care împlinesc 65 de ani în fiecare zi. Una dintre deciziile pe care trebuie să le luăm cu toții este cum ne vom asigura propriile nevoi de îngrijire pe termen lung pe măsură ce îmbătrânim și în cazul în care nu suntem în stare să ne îngrijim de noi înșine.
The costul asistenței medicale pe termen lung este ridicat, fie într-o unitate cum ar fi un azil de bătrâni sau printr-un fel de îngrijire la domiciliu. Aceste costuri vor varia foarte mult și în funcție de zona țării în care vă aflați.
Potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane, aproximativ 70% dintre persoanele în vârstă de 65 de ani se pot aștepta la un moment dat să aibă nevoie de un fel de servicii de îngrijire pe termen lung.
Potrivit asigurătorului Genworth, o ședere de un an într-o cameră privată într-un azil de bătrâni este în medie de 87.000 de dolari. Costul în New York este în medie de 136.000 de dolari și în Alaska de 240.000 de dolari. Îngrijirea la domiciliu este în medie de 50.000 USD anual.
Factorii în achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung
1. Valoarea ta netă
Nu există reguli stricte care să spună că dacă valoarea ta netă este peste sau sub un anumit nivel, ar trebui sau nu ar trebui să luați în considerare achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung (LTC). De-a lungul anilor, le-am văzut ca reguli de bază:
- Dacă valoarea dumneavoastră netă este mai mică de 500.000 USD, atunci renunțați la asigurarea LTC, deoarece probabil vă veți califica pentru Medicaid sau alt fel de asistență.
- Dacă valoarea netă este de peste 2 milioane de dolari, înțelepciunea convențională este să vă autoasigurați nevoile de îngrijire pe termen lung.
Deci, acest lucru îi lasă pe oameni cu active între 500.000 și 2 milioane de dolari ca piață cheie pentru asigurările LTC.
Regulile generale sunt în cel mai bun caz doar linii directoare și există și alți factori care trebuie luați în considerare.
2. Securitatea financiară a soțului
Un motiv cheie pentru care mulți oameni achiziționează asigurare de îngrijire pe termen lung este acela de a oferi securitate financiară pentru un soț în cazul în care se găsesc în nevoie de îngrijire pe termen lung. Costurile menționate mai sus sunt semnificative și vă pot lăsa soțul în dificultate financiară dacă nu sunteți pregătit financiar. Asigurarea de îngrijire pe termen lung poate fi o modalitate de a atenua impactul asupra soției dumneavoastră.
3. Dorind să lase o moștenire
O altă considerație privind dacă să achiziționați sau nu o asigurare LTC este lăsarea moștenirii moștenitorilor dumneavoastră. Acesta ar putea fi un soț, copii, alte rude sau poate o organizație de caritate.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung este un mijloc de a atenua costurile nevoilor dumneavoastră de îngrijire și păstrează-ți averea pentru generația următoare.
4. Obțineți îngrijirea de care aveți nevoie
O considerație pentru a determina dacă asigurarea LTC este soluția potrivită pentru nevoile dvs. este dacă sau nu ai căuta îngrijirea și sprijinul adecvat de care ai nevoie dacă ar fi să plătești aceste costuri din buzunar.
Este ușor să spuneți că vă veți autoasigura împotriva acestor costuri sau că un soț, un copil sau un alt prieten sau rudă vă va oferi îngrijirea de care aveți nevoie. Realitatea scrierii efective a cecului este o altă chestiune; acest tip de îngrijire este costisitor.
A pune o persoană dragă în postura de a fi îngrijitorul tău este, de asemenea, greu. Ei pot fi sau nu calificați pentru a face acest lucru. De asemenea, le ceri să-și pună viața în așteptare. Chiar dacă sunt dispuși și capabili, aceasta este o mare responsabilitate pe care și-o asuma oricine.
5. Costul îngrijirii pe termen lung în zona dvs
După cum am menționat la început, costurile îngrijirii pe termen lung variază foarte mult în funcție de regiunea țării, indiferent dacă vă aflați într-o zonă urbană sau mai rurală și alți factori. Faceți câteva cercetări pentru a determina care sunt aceste costuri în zona dvs. Dacă credeți că vă puteți muta la pensie, cercetați locația în care vă gândiți să vă mutați.
Alte considerații pentru asigurarea LTC
- Acoperirea angajatorului – Dacă angajatorul dvs. oferă acoperire LTC, ar putea merita să verificați, deoarece acoperirea este adesea portabilă și disponibilă la tarife de grup.
- Prime fixe – În urmă cu câțiva ani, un furnizor important de acoperire LTC a obținut aprobarea pentru unele majorări oneroase ale ratelor aici, în Illinois. Acest lucru ar putea deveni mai obișnuit în viitor, deoarece asigurătorii nu s-au bazat pe oameni care trăiesc atâta timp cât sunt. De asemenea, asigurătorii au mult mai puține date actuariale despre LTC decât despre, de exemplu, asigurările de viață.
- Politici hibride – Uitați-vă la polițele hibride, cum ar fi asigurarea de viață cu un abonament de îngrijire pe termen lung. Ca și în cazul oricărei asigurări, educați-vă și aveți grijă să nu vi se vinde ceva care este prea scump și nu se potrivește nevoilor dvs.
- Obțineți acoperirea corectă – Polițele de îngrijire pe termen lung acoperă diferiți termeni de la doi ani până la acoperire pe viață. Termenul de acoperire potrivit pentru dvs. va depinde de o serie de factori. Amintiți-vă că acoperirea LTC este ca orice tip de asigurare, în sensul că doriți să transferați o parte sau tot riscul către asigurător și să vă autoasigurați restul. Pe baza activelor dvs. și a celorlalți factori enumerați mai sus, determinați cât de mult din risc vă simțiți confortabil să vă asumați și cât doriți să transferați companiei de asigurări.
- Ce călăreți sunt disponibile – Polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung vin cu orice număr de caracteristici opționale, numite „călăreți”. Gândește-te la asta ca și cum ai cumpăra o mașină. Vrei o trapă, un sistem audio premium sau jante din aliaj? Toate acestea sunt opțiuni și vor costa suplimentar în comparație cu doar cumpărarea modelului de bază. La fel și cu cicliștii LTC. Un călăreț foarte comun și, după părerea mea, un călăreț util este protecția împotriva umflației.
- Vârsta contează la cumpărare – Asigurarea de îngrijire pe termen lung va fi mai ieftină cu cât ești mai tânăr și mai sănătos. Acest lucru trebuie să fie cântărit cu costul plății primelor pentru un număr de ani suplimentari.
rezumat
În calitate de baby boomer, vă pot spune că îmbătrânirea are dezavantajele sale. Perspectiva de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung în timpul vieții mele nu este un plus. Cu toții trebuie să ne dăm seama cum vom finanța această nevoie dacă va apărea. Asigurarea de îngrijire pe termen lung este un vehicul, dar, ca majoritatea produselor financiare, trebuie înțeleasă înainte de a putea lua o decizie inteligentă pentru situația ta unică.